Zahlt die Krankenkasse im Ausland?

Die Grundversicherung zahlt im Ausland grundsätzlich nur Notfälle. Ein Notfall liegt vor, wenn du während eines vorübergehenden Aufenthalts im Ausland eine Behandlung brauchst und eine Rückreise in die Schweiz nicht angemessen ist. Reist du ins Ausland, um dich dort behandeln zu lassen, ist das kein Notfall (Art. 36 Abs. 2 KVV). Das gilt bei Krankheit und, wenn keine Unfallversicherung zahlt, auch bei Unfällen (Art. 1a KVG). Eine geplante Behandlung im Ausland übernimmt die Kasse nur in bestimmten Fällen, etwa wenn es sie in der Schweiz nicht gibt; dafür reicht dein Arzt vorher einen begründeten Antrag beim Vertrauensarzt der Kasse ein (BAG).

Auf einer Reise oder Weltreise bleibst du in der Schweiz versichert, solange du hier deinen Wohnsitz hast; die Grundversicherung lässt sich dafür weder kündigen noch aussetzen (BAG). Medikamente und Hilfsmittel, die du im Ausland kaufst, vergütet die Kasse nur, wenn du sie während des vorübergehenden Aufenthalts wegen einer Erkrankung brauchst (BAG).

Die Europäische Krankenversicherungskarte steht auf der Rückseite deiner Schweizer Versichertenkarte. In den 27 EU-Staaten, in Island, Liechtenstein, Norwegen und im Vereinigten Königreich gibt sie dir Anspruch auf die Leistungen, die während des Aufenthalts medizinisch notwendig werden, und zwar nach den Regeln und zu den Kosten des Landes, wie für die Versicherten dort (BAG, Gemeinsame Einrichtung KVG). Die Kostenbeteiligung des Landes zahlst du in der Regel vor Ort. Dafür entfällt die Schweizer Kostenbeteiligung, und an deine Franchise wird die ausländische nicht angerechnet (BAG).

Laut Europäischer Kommission ist die Karte keine Alternative zur Reiseversicherung. Sie deckt keine privaten Gesundheitsleistungen und keinen Rückflug nach Hause, und sie garantiert keine Gratisbehandlung: Was in der Schweiz nichts kostet, kann anderswo kostenpflichtig sein. Hast du die Karte vergessen, kann dir deine Kasse eine befristete Ersatzbescheinigung ausstellen (BAG). Die CSS weist darauf hin, dass die digitale Karte in ihrer App nicht reicht; nimm die physische Karte mit.

Ausserhalb von EU, EFTA und UK zahlt die Grundversicherung für eine Notfallbehandlung höchstens den doppelten Betrag dessen, was in der Schweiz vergütet würde (Art. 36 Abs. 4 KVV). Im Spital heisst das laut BAG höchstens 90 % der Kosten, die der Aufenthalt in der Schweiz kosten würde. Der Grund: In der Schweiz trägt der Kanton mindestens 55 % der Spitalkosten (Art. 49a KVG), die Kasse also höchstens 45 %, und nur diesen Anteil verdoppelt sie. Franchise und Selbstbehalt zahlst du auch bei Rechnungen aus dem Ausland selbst (CSS).

Die Grundversicherung leistet bei jeder Kasse gleich. Was darüber hinausgeht, zahlt nur eine Zusatz- oder Reiseversicherung. Der Sonderfall Zug gilt laut BAG für 2026 und 2027.

In Ländern, in denen Behandlungen und Transporte mehr kosten als in der Schweiz, reicht das Doppelte des Schweizer Betrags oft nicht. Das BAG nennt als Beispiele die USA, Kanada und Japan sowie Staaten, in denen Ausländerinnen und Ausländer in teure Spezialkliniken gebracht werden. Es empfiehlt deshalb für Aufenthalte ausserhalb der EU eine Reisezusatzversicherung, damit die Leistungen sicher vollständig erstattet werden. Die CSS zählt zusätzlich Australien und Neuseeland auf und weist darauf hin, dass öffentliche Spitäler in manchen Ländern nicht dem Schweizer Standard entsprechen.

Ein Beispiel mit angenommenen Beträgen zeigt die Grössenordnung: Würde ein Spitalaufenthalt wegen einer akuten Erkrankung in der Schweiz CHF 20’000 kosten und stellt dir ein Spital in den USA CHF 80’000 in Rechnung, zahlt die Grundversicherung höchstens 90 % der Schweizer Kosten, also CHF 18’000, und zieht davon noch Franchise und Selbstbehalt ab. Mindestens CHF 62’000 bleiben bei dir oder deiner Zusatzversicherung. Für Versicherte aus dem Kanton Zug zahlt die Kasse 2026 und 2027 im gleichen Fall höchstens CHF 400, also 2 % von CHF 20’000.

Hier liegt die grösste Lücke. Die Grundversicherung zahlt an medizinisch nötige Krankentransporte zu einem zugelassenen Leistungserbringer 50 %, höchstens CHF 500 im Jahr (Art. 26 KLV), und an Rettungen in der Schweiz 50 %, höchstens CHF 5’000 im Jahr (Art. 27 KLV). Eine Rückführung in die Schweiz zahlt sie nicht, auch wenn sie medizinisch sinnvoll wäre; Krankentransporte im Ausland übernimmt sie laut CSS und Helsana ebenfalls nicht (in EU- und EFTA-Staaten gelten für die Behandlung vor Ort mit der Krankenversicherungskarte die Regeln des Aufenthaltslandes). Die Europäische Krankenversicherungskarte deckt den Rückflug ebenfalls nicht (Europäische Kommission), und der Bund übernimmt keine Spital-, Rettungs- oder Rückreisekosten (EDA).

Teuer wird es schnell. Laut CSS kostet eine Rückführung im Ambulanzjet aus Griechenland rund CHF 20’000, aus Thailand oder den USA rund CHF 100’000. Die Rega nennt für eine Repatriierung aus Spanien ungefähr CHF 30’000, aus Thailand mehr als CHF 100’000. Bezahlen kann das eine Zusatzversicherung mit Auslandsdeckung oder eine Reiseversicherung mit Rückführung. Die Rega kann ihren Gönnerinnen und Gönnern die Kosten ihrer Repatriierungsflüge erlassen, wenn keine Versicherung zahlen muss; sie tut das nach eigenem Ermessen und ohne Rechtspflicht, denn sie ist keine Versicherung.

Arbeitest du bei einem Arbeitgeber mindestens acht Stunden pro Woche, bist du über ihn auch gegen Nichtberufsunfälle versichert (Art. 13 UVV). Für eine notwendige Heilbehandlung im Ausland zahlt die Unfallversicherung höchstens das Doppelte dessen, was die Behandlung in der Schweiz gekostet hätte (Art. 17 UVV). Rettungs-, Bergungs-, Reise- und Transportkosten im Ausland vergütet sie höchstens bis zu einem Fünftel des Höchstbetrags des versicherten Jahresverdienstes (Art. 20 UVV); bei CHF 148’200 (Art. 22 UVV) sind das CHF 29’640. Ohne Unfallversicherung über den Arbeitgeber deckt die Krankenkasse Unfälle (Art. 1a KVG), im Ausland mit denselben Grenzen wie bei Krankheit.

• Zusatzversicherung der Krankenkasse: Bei Helsana decken TOP und COMPLETA 100 % der Notfallkosten, die über die Grundversicherung hinausgehen, und 100 % des medizinisch notwendigen Rücktransports in die Schweiz. Die CSS bietet Auslandsschutz etwa über die ambulante Versicherung myFlex, die Notfallversicherung Livo oder ihre Reiseversicherung.
• Reiseversicherung mit Assistance und Heilungskosten: Bei der ERV ist die Repatriierung im SOS-Schutz unbegrenzt versichert, Arzt- und Spitalkosten im Ausland bis CHF 1’000’000 nur in den Varianten Multi Trip Comfort und Single Trip Upgrade. Beim TCS ETI-Schutzbrief sind Heilungskosten im Ausland nur in der Variante Plus enthalten.
• Kreditkarte: Heilungskosten im Ausland deckt bei PostFinance nur die Platinum-Karte, bis CHF 1’000’000; Viseca nennt dafür Gold-Karten mit bis CHF 250’000 und die Visa Platinum mit bis CHF 500’000.