Säule 3a vergleichen, bevor das Jahr zu Ende ist.
- Mit Pensionskasse: CHF 7’258
- Ohne: 20 %, max. CHF 36’288
- Nachzahlen seit 2026 möglich
- Kostenlos
- Ohne Anmeldung
- Mit Quellen von BSV, ESTV und fedlex
Anbieter
Banken, Vorsorge-Apps und Versicherer.
Bankstiftungen mit Konto und Wertschriften, digitale Vorsorge-Apps und Versicherer mit gebundener Vorsorgepolice.
- Ohne Anmeldung
- Konditionen als Richtwert
Höchstbetrag
Wie viel darfst du 2026 einzahlen?
Es kommt darauf an, ob du einer Pensionskasse angeschlossen bist. Die Beträge sind gleich wie 2025. BSV, Beträge 2026
Einzahlen darf nur, wer AHV-pflichtiges Erwerbs- oder Erwerbsersatzeinkommen hat. ESTV-Kreisschreiben 18a
Ohne Pensionskasse: dein Höchstbetrag
20 % des Erwerbseinkommens, bis die Obergrenze erreicht ist.
- Einkommen CHF 30’000CHF 6’000
- Einkommen CHF 60’000CHF 12’000
- Einkommen CHF 120’000CHF 24’000
- Einkommen CHF 181’440ab hier ObergrenzeCHF 36’288
- Einkommen CHF 250’000CHF 36’288
Frist
Bis wann musst du einzahlen?
Bis am 31. Dezember muss das Geld auf deinem 3a-Konto oder deiner Police gutgeschrieben sein. Es zählt der Tag der Gutschrift, nicht der Tag der Überweisung. ESTV-Kreisschreiben 18a
Arbeitest du über das Referenzalter hinaus, kannst du bis fünf Jahre länger einzahlen, solange du Erwerbseinkommen hast.
Art. 7 BVV 3Im Jahr, in dem du aufhörst zu arbeiten, ist noch der volle Beitrag erlaubt.
Art. 7 BVV 3
Dezember 2026
Noch 106 Tage bis zum 31. Dezember.
Bis zu diesem Tag muss die Gutschrift da sein.
Nachzahlen
Kannst du verpasste Jahre in die Säule 3a nachzahlen?
Ja, seit 2026: Beitragslücken ab dem Jahr 2025 schliesst du mit einem Einkauf, bis zehn Jahre zurück. Ein Einkauf ist höchstens so hoch wie der «kleine Beitrag», 2026 also CHF 7’258, und im Einkaufsjahr zahlst du zuerst den maximalen Beitrag ein. Art. 7a BVV 3BSVBSV
Welche Jahre du nachzahlen kannst
Zehn Jahre zurück, aber nie vor 2025.
Einkauf im Jahr 2026
’16’17’18’19’20’21’22’23’24’25Einkauf im Jahr 2030
’20’21’22’23’24’25’26’27’28’29Einkauf im Jahr 2035
’25’26’27’28’29’30’31’32’33’34
Bedingungen
Ein Einkauf ist höchstens so hoch wie der «kleine Beitrag» im Einkaufsjahr, 2026 also CHF 7’258, auch ohne Pensionskasse.
BSVIm Einkaufsjahr zahlst du zuerst den maximalen Beitrag ein, sonst ist kein Einkauf möglich.
BSVIm Einkaufsjahr und im Lückenjahr brauchst du AHV-pflichtiges Einkommen.
BSVJedes Lückenjahr kannst du nur einmal nachzahlen, mit schriftlichem Antrag. Nach einem Altersbezug geht kein Einkauf mehr.
Art. 7b BVV 3
Anlegen
Konto oder Wertschriften, Bank oder Versicherung?
Höchstbetrag, Frist und Bezug sind für alle gleich geregelt. Unterschiede gibt es bei Anlage und Sicherheit.
Bank oder Versicherung
Beides ist zulässig: ein Vertrag mit einer Bankstiftung oder eine gebundene Vorsorgeversicherung.
Art. 1 BVV 3Mehrere Verträge
Erlaubt. Alle Einzahlungen zusammen dürfen den Jahreshöchstbetrag aber nicht übersteigen.
ESTV-Kreisschreiben 18aWertschriften
Es gelten sinngemäss die Anlageregeln der beruflichen Vorsorge. Du kannst das Guthaben auch ganz kapitalerhaltend anlegen.
Art. 5 BVV 3Konto im Bankkonkurs
Bis CHF 100’000 bevorzugt, getrennt von deinen übrigen Einlagen. Die Einlagensicherung esisuisse deckt das 3a-Konto aber nicht.
Art. 37a BankGesisuisseBeziehen
Wann kommst du an dein 3a-Geld?
Frühestens fünf Jahre vor dem Referenzalter. Arbeitest du weiter, kannst du den Bezug bis fünf Jahre danach aufschieben. Art. 3 BVV 3
Bei Referenzalter 65
Referenzalter der Frauen: Jahrgang 1962 64 Jahre und 6 Monate, Jahrgang 1963 64 Jahre und 9 Monate, ab Jahrgang 1964 65 Jahre. BSV
Früher geht es für
Wohneigentum
Für selbst genutztes Wohneigentum, alle fünf Jahre, auch als Teilbezug.
Pensionskasse
Für einen Einkauf in die Pensionskasse.
Selbständigkeit
Bei Aufnahme oder Wechsel, innert eines Jahres und nur als ganzes Guthaben.
Invalidität
Mit einer ganzen IV-Rente.
Verheiratete brauchen dafür teils die schriftliche Zustimmung. Art. 3 BVV 3ESTV-Kreisschreiben 18a
Steuern
Wie wird die Säule 3a besteuert?
Die Einzahlung ziehst du bei Bund, Kanton und Gemeinde vom steuerbaren Einkommen ab. Der Bezug wird getrennt vom übrigen Einkommen besteuert, beim Bund zu einem Fünftel des Tarifs. Wie viel du dabei sparst, hängt von Einkommen, Wohnort und Zivilstand ab. Art. 33 DBGArt. 38 DBG
Pauschale Sparversprechen wie «bis CHF 2’800 gespart» lassen Einkommen, Wohnort, Zivilstand und die Steuer beim Bezug weg.
Art. 38 DBGBeim Einzahlen
Abzug vom steuerbaren Einkommen
Du ziehst die Einzahlung bei Bund, Kanton und Gemeinde vom Einkommen ab. Wie viel das in Franken bringt, hängt von Einkommen, Wohnort und Zivilstand ab.
Beim Beziehen
Getrennt besteuert, beim Bund zu einem Fünftel des Tarifs
Die Auszahlung wird getrennt vom übrigen Einkommen besteuert. Beim Altersbezug wird pro Konto oder Police das ganze Guthaben erfasst, Teilbezüge gibt es beim Wohneigentum.
Todesfall
Wer bekommt dein 3a-Geld, wenn du stirbst?
Die Reihenfolge steht in der Verordnung. Wer in einer früheren Stufe steht, geht den späteren vor. Art. 2 BVV 3
Seit 1. Januar 2023 zählen 3a-Ansprüche für den Pflichtteil zum Nachlass.
Art. 476 ZGBAb 1. Juni 2027 darfst du Personen der zweiten Stufe neben Ehegatten stellen. Niemanden aus Stufe 1 oder 2 darfst du unter 10 Prozent kürzen.
BVV 3, Fassung ab 1.6.2027Eine 3a-Police zählt zum Höchstbetrag und folgt derselben Reihenfolge.
Art. 1, 2 BVV 3
- 1
Ehegatte oder eingetragene Partnerschaft
- 2
Nachkommen, unterstützte Personen, Lebenspartner
Unterstützt in erheblichem Mass; Lebensgemeinschaft seit fünf Jahren oder mit gemeinsamen Kindern
- 3
Eltern
- 4
Geschwister
- 5
Übrige Erben
Fragen
Häufige Fragen zur Säule 3a.
Wie viel darf ich 2026 in die Säule 3a einzahlen?
Mit Pensionskasse bis CHF 7’258. Ohne Pensionskasse, etwa als Selbständige oder Selbständiger, 20 Prozent deines Erwerbseinkommens, höchstens CHF 36’288. Die Beträge sind gleich wie 2025.
Art. 7 BVV 3Bis wann muss ich in die Säule 3a einzahlen?
Das Geld muss spätestens am 31. Dezember auf deinem 3a-Konto oder deiner Police gutgeschrieben sein. Es zählt der Tag der Gutschrift, nicht der Tag der Überweisung.
ESTV-Kreisschreiben 18aKann ich verpasste Jahre nachzahlen?
Ja, seit 2026 für Beitragslücken ab dem Jahr 2025, bis zehn Jahre zurück. Ein Einkauf ist höchstens so hoch wie der «kleine Beitrag» im Einkaufsjahr, 2026 also CHF 7’258. Im Einkaufsjahr musst du den maximalen Beitrag einzahlen, und im Einkaufsjahr wie im Lückenjahr brauchst du AHV-pflichtiges Einkommen.
Art. 7a BVV 3Wer darf in die Säule 3a einzahlen?
Nur wer AHV-pflichtiges Erwerbs- oder Erwerbsersatzeinkommen hat. Ohne Erwerbstätigkeit ist keine Einzahlung möglich.
ESTV-Kreisschreiben 18aWie viel Steuern spare ich mit der Säule 3a?
Die Einzahlung ziehst du bei Bund, Kanton und Gemeinde vom Einkommen ab. Wie viel das in Franken bringt, hängt von Einkommen, Wohnort und Zivilstand ab. Rechne es mit dem Steuerrechner der ESTV nach.
Art. 33 DBGSäule 3a bei der Bank oder bei einer Versicherung?
Beides ist zulässig: ein Vertrag mit einer Bankstiftung oder eine gebundene Vorsorgeversicherung. Du darfst mehrere Verträge haben, alle Einzahlungen zusammen dürfen den Höchstbetrag aber nicht übersteigen.
Art. 1 BVV 3Wie sicher ist mein Geld auf dem 3a-Konto?
Im Konkurs der Bank ist das 3a-Konto bis CHF 100’000 bevorzugt, getrennt von deinen übrigen Einlagen. Die Einlagensicherung esisuisse deckt es aber nicht.
Art. 37a BankGWann kann ich mein 3a-Geld beziehen?
Frühestens fünf Jahre vor dem Referenzalter. Arbeitest du weiter, kannst du den Bezug bis fünf Jahre danach aufschieben. Früher geht es für selbst genutztes Wohneigentum, einen Einkauf in die Pensionskasse, bei Aufnahme oder Wechsel der Selbständigkeit oder mit einer ganzen IV-Rente.
Art. 3 BVV 3Wie wird der Bezug besteuert?
Getrennt vom übrigen Einkommen, bei der Bundessteuer zu einem Fünftel des Tarifs. Beim Altersbezug wird pro Konto oder Police das ganze Guthaben erfasst.
Art. 38 DBGWer erhält mein 3a-Geld im Todesfall?
Zuerst dein Ehegatte oder deine eingetragene Partnerin, dein eingetragener Partner. Danach Nachkommen, Personen, die du in erheblichem Mass unterstützt hast, oder deine Lebenspartnerin, dein Lebenspartner nach fünf Jahren Lebensgemeinschaft oder mit gemeinsamen Kindern. Dann Eltern, Geschwister und die übrigen Erben.
Art. 2 BVV 3Kann ich nach dem Referenzalter weiter einzahlen?
Nur solange du Erwerbseinkommen hast, längstens bis fünf Jahre nach dem Referenzalter. Im Jahr, in dem du aufhörst zu arbeiten, ist der volle Beitrag noch erlaubt.
Art. 7 BVV 3Darf ich mehrere 3a-Konten haben?
Ja, du darfst mehrere Verträge haben. Alle Einzahlungen zusammen dürfen den Jahreshöchstbetrag aber nicht übersteigen.
ESTV-Kreisschreiben 18aWie verdient knety Geld?
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knety.chBegriffe
Vorsorge-Begriffe, kurz erklärt.
- Säule 3a
- Gebundene Selbstvorsorge, als Vertrag mit einer Bankstiftung oder als gebundene Vorsorgeversicherung. Art. 1 BVV 3
- Höchstbetrag
- 2026 CHF 7’258 mit Pensionskasse, ohne Pensionskasse 20 Prozent des Erwerbseinkommens, höchstens CHF 36’288. BSV, Beträge 2026
- Einkauf
- Nachzahlung für Beitragslücken ab 2025, höchstens in der Höhe des «kleinen Beitrags» im Einkaufsjahr. Art. 7a BVV 3
- Gutschrift
- Tag, an dem das Geld auf dem 3a-Konto eingeht. Er entscheidet, für welches Jahr die Einzahlung zählt. ESTV-Kreisschreiben 18a
- Referenzalter
- 65 Jahre. Für Frauen mit Jahrgang 1962 gilt 64 Jahre und 6 Monate, mit Jahrgang 1963 64 Jahre und 9 Monate. BSV
- Vorbezug für Wohneigentum
- Bezug vor dem Alter für selbst genutztes Wohneigentum, alle fünf Jahre möglich. Art. 3 BVV 3
- Konkursprivileg
- Vorrang des 3a-Kontos im Bankkonkurs bis CHF 100’000, getrennt von den übrigen Einlagen. Art. 37a BankG
- Kapitalleistung aus Vorsorge
- Auszahlung aus der Vorsorge. Getrennt vom übrigen Einkommen besteuert, beim Bund zu einem Fünftel des Tarifs. Art. 38 DBG
- Begünstigtenordnung
- Feste Reihenfolge, wer das 3a-Guthaben im Todesfall erhält. Art. 2 BVV 3