Säule 3b vergleichen, bevor du unterschreibst.
- Kein Höchstbetrag
- 14 Tage Widerrufsrecht
- Rückkaufswerte vor Abschluss
- Kostenlos
- Ohne Anmeldung
- Mit Quellen aus DBG, VVG und VAG
Anbieter
Lebensversicherer mit Risiko- und Sparpolicen.
Versicherer mit reinen Todesfall-Policen und mit Policen, die Schutz und Sparen verbinden.
- Ohne Anmeldung
- Preise als Richtwert
Säule 3b
Was ist die Säule 3b?
Die freie Vorsorge: Sparkonto, Wertschriften oder Lebensversicherungen. Es gibt keinen Höchstbetrag und keine besonderen Voraussetzungen. BSVch.ch
Höchstbetrag
Art. 7 BVV 3CHF 7’258 mit Pensionskasse, ohne bis CHF 36’288 (2026)
Keiner
Verfügbar
Art. 3 BVV 3BSVFrühestens 5 Jahre vor dem Referenzalter, mit Ausnahmen
Jederzeit, bei Policen über den Rückkauf
Abzug beim Bund
Art. 33 DBGEinzahlung abziehbar
Nur im Pauschalabzug
Begünstigte
Art. 2 BVV 3Art. 76 VVGFeste Reihenfolge
Bei Policen frei wählbar
Steuerabzug
Kannst du die Säule 3b von den Steuern abziehen?
Bei der Bundessteuer nur über einen Pauschalabzug, den sich mehrere Versicherungen und die Sparzinsen teilen. Art. 33 DBG
Ein Topf für
- Lebensversicherung
- Krankenversicherung
- Unfallversicherung
- Zinsen auf Sparguthaben
Der Höchstbetrag gilt für alles zusammen. Was du schon für Prämien der Krankenkasse abziehst, steht der Säule 3b nicht mehr zur Verfügung.
Pauschalabzug bei der Bundessteuer
| Situation | Mit PK oder 3a | Ohne beides |
|---|---|---|
| Alleinstehend | CHF 1’800 | CHF 2’700 |
| Verheiratet | CHF 3’700 | CHF 5’550 |
| Pro Kind | + CHF 700 | |
«Ohne beides» heisst: Du zahlst weder in die 2. Säule noch in die Säule 3a ein. Dann steigt der Abzug um die Hälfte. Art. 33 Abs. 1bis DBG
Auszahlung
Ist die Auszahlung steuerfrei?
Bei der Bundessteuer hängt das von der Art der Police ab. Die Auszahlung einer rückkaufsfähigen Kapitalversicherung ist steuerfrei, bei Einmalprämie der Ertrag nur ab 60, nach mindestens fünf Jahren Laufzeit und bei Abschluss vor dem 66. Geburtstag. Die Todesfallsumme einer reinen Risikoversicherung wird als Einkommen besteuert. Art. 24 DBGArt. 20 DBGArt. 23 DBG
Rückkaufsfähige Kapitalversicherung
SteuerfreiDie Auszahlung ist bei der Bundessteuer steuerfrei.
Art. 24 DBGMit Einmalprämie
Unter BedingungenDer Ertrag ist nur steuerfrei, wenn du bei der Auszahlung mindestens 60 bist, der Vertrag mindestens fünf Jahre lief und du ihn vor dem 66. Geburtstag abgeschlossen hast.
Art. 20 DBGTodesfallsumme aus einer reinen Risikoversicherung
BesteuertZahlungen bei Tod sind Einkommen. Sie werden getrennt vom übrigen Einkommen zu einem Fünftel des Tarifs besteuert.
Art. 23 DBGArt. 38 DBGVermögenssteuer
Rückkaufsfähige Kapital- und Rentenversicherungen zählen zum Vermögen, nicht rückkaufsfähige nicht. Policen der Säule 3a sind bis zur Auszahlung befreit.
ESTVVorzeitig aussteigen
Was bekommst du, wenn du die Police auflöst?
Den Rückkaufs- oder Umwandlungswert nach den Versicherungsbedingungen. Ob diese Werte angemessen sind, entscheidet die FINMA. Art. 90, 91 VVG
Fall aus dem Ombudsman-Jahresbericht 2025
Eine junge Erwachsene wollte ihre 3a- und ihre 3b-Police auflösen.
- Einbezahltrund CHF 11’300
- Rückkaufswerte laut Versichererrund CHF 2’700
- Nach Intervention der Ombudsstellerund CHF 10’460
Nach der Intervention der Ombudsstelle zahlte der Versicherer zusätzlich rund CHF 7’760 als Kostenverzicht. Balken im Massstab. Jahresbericht 2025, S. 21
Vor dem Abschluss
Diese Angaben musst du erhalten, bevor du unterschreibst:
- Überschussbeteiligung
- Rückkaufs- und Umwandlungswerte
- Kostenarten
Widerruf
Kannst du eine Lebensversicherung widerrufen?
Ja. Ab deinem Antrag oder deiner Annahme kannst du den Vertrag innert 14 Tagen widerrufen, schriftlich oder in Textform. Bei Policen mit Verlustrisiko erhältst du vor dem Abschluss kostenlos ein Basisinformationsblatt, und der Anbieter muss prüfen, ob die Police für dich angemessen ist. Art. 2a VVGArt. 39h VAGArt. 39j VAG
14 Tage ab Antrag oder Annahme
Bei Policen mit Verlustrisiko
- Du erhältst vor dem Abschluss kostenlos ein Basisinformationsblatt. Art. 39h VAG
- Der Anbieter muss prüfen, ob die Police für dich angemessen ist. Art. 39j VAG
- Werbung muss auf das Basisinformationsblatt hinweisen. Art. 39i VAG
Begünstigte
Wer bekommt das Geld aus deiner Police?
Anders als bei der Säule 3a gibt es keine feste Reihenfolge. Du bestimmst selbst. Art. 76 VVGArt. 2 BVV 3
Du setzt frei ein, wer die Leistung aus der Police erhält.
Art. 76 VVGDie begünstigte Person erhält ein eigenes Recht auf die Leistung.
Art. 78 VVGDu kannst die Begünstigung grundsätzlich widerrufen. Ausgeschlossen ist das nur, wenn du in der Police unterschriftlich darauf verzichtest und sie der begünstigten Person übergibst.
Art. 77 VVGDer Rückkaufswert zählt für den Pflichtteil und kann herabgesetzt werden.
Art. 476 ZGBArt. 529 ZGB
Fragen
Häufige Fragen zur Säule 3b.
Was ist die Säule 3b?
Die freie Vorsorge: Sparkonto, Wertschriften oder Lebensversicherungen. Es gibt keinen Höchstbetrag und keine besonderen Voraussetzungen, und du kannst jederzeit über das Geld verfügen.
BSVKann ich die Säule 3b von den Steuern abziehen?
Bei der Bundessteuer nur im Pauschalabzug für Versicherungsprämien und Sparzinsen: CHF 1’800 für Alleinstehende, CHF 3’700 für Verheiratete. Ohne Beiträge an die 2. Säule und die Säule 3a steigt er um die Hälfte, dazu kommen CHF 700 pro Kind. Derselbe Abzug deckt auch Kranken- und Unfallprämien.
Art. 33 DBGIst die Auszahlung einer Lebensversicherung steuerfrei?
Bei der Bundessteuer ja, wenn es eine rückkaufsfähige private Kapitalversicherung ist. Bei einer Einmalprämie ist der Ertrag nur steuerfrei, wenn du bei der Auszahlung mindestens 60 bist, der Vertrag mindestens fünf Jahre lief und du ihn vor dem 66. Geburtstag abgeschlossen hast.
Art. 20, 24 DBGWird eine Todesfallsumme besteuert?
Zahlungen bei Tod sind bei der Bundessteuer Einkommen und werden getrennt zu einem Fünftel des Tarifs besteuert. Steuerfrei sind nur Leistungen aus rückkaufsfähigen Policen.
Art. 23, 38 DBGMuss ich meine Police als Vermögen versteuern?
Rückkaufsfähige Kapital- und Rentenversicherungen ja, nicht rückkaufsfähige nein. Policen der Säule 3a sind bis zur Auszahlung befreit.
ESTVKann ich eine Lebensversicherung widerrufen?
Ja, innert 14 Tagen ab deinem Antrag oder deiner Annahme, schriftlich oder in einer anderen Form, die den Nachweis durch Text ermöglicht.
Art. 2a VVGWas bekomme ich, wenn ich eine Lebensversicherung auflöse?
Den Rückkaufs- oder Umwandlungswert nach den Versicherungsbedingungen. Die Werte musst du vor dem Abschluss erhalten, und die FINMA entscheidet, ob sie angemessen sind. Sie können tief sein.
Art. 90, 91 VVGWer bekommt das Geld aus der Police im Todesfall?
Die Person, die du als begünstigt einsetzt. Du kannst die Begünstigung grundsätzlich widerrufen, und die begünstigte Person erhält ein eigenes Recht. Der Rückkaufswert zählt aber für den Pflichtteil und kann herabgesetzt werden.
Art. 76–78 VVGWas ist eine qualifizierte Lebensversicherung?
Eine Police, bei der du beim Sparen ein Verlustrisiko trägst. Wird sie dir empfohlen, erhältst du vor dem Abschluss kostenlos ein Basisinformationsblatt, und der Anbieter muss prüfen, ob sie für dich angemessen ist.
Art. 39a VAGTodesfallschutz über die Säule 3a oder 3b?
Eine 3a-Police zählt zum 3a-Höchstbetrag und folgt der festen Begünstigtenordnung. Bei 3b wählst du Summe und Begünstigte frei, die Prämien fallen bei der Bundessteuer aber nur in den Pauschalabzug.
Art. 1, 2, 7 BVV 3Welche Angaben muss ich vor dem Abschluss erhalten?
Unter anderem Angaben zur Überschussbeteiligung, zu den Rückkaufs- und Umwandlungswerten und zu den Kostenarten.
Art. 3 VVGWie verdient knety Geld?
Schliesst du über uns ab, zahlt der Versicherer der Zuriva GmbH eine Vermittlungsentschädigung. Der Vergleich ist für dich kostenlos und ohne Anmeldung.
knety.chBegriffe
Begriffe rund um die Säule 3b.
- Pauschalabzug
- Gemeinsamer Abzug beim Bund für Prämien von Lebens-, Kranken- und Unfallversicherungen und für Sparzinsen.
- Art. 33 DBG
- Rückkaufsfähige Police
- Police mit Rückkaufswert. Die Auszahlung ist beim Bund steuerfrei, bei der Vermögenssteuer zählt sie mit.
- Art. 24 DBG
- Rückkaufswert
- Betrag, den du bei vorzeitiger Auflösung erhältst. Du musst ihn vor dem Abschluss kennen.
- Art. 91 VVG
- Einmalprämie
- Die ganze Prämie auf einmal. Der Ertrag ist beim Bund nur unter Bedingungen steuerfrei.
- Art. 20 DBG
- Begünstigung
- Bestimmung, wer die Leistung erhält. Grundsätzlich widerrufbar, die begünstigte Person erhält ein eigenes Recht.
- Art. 76–78 VVG
- Qualifizierte Lebensversicherung
- Police, bei der du beim Sparen ein Verlustrisiko trägst.
- Art. 39a VAG
- Basisinformationsblatt
- Kostenloses Dokument zu einer qualifizierten Lebensversicherung, das du vor dem Abschluss erhältst.
- Art. 39h VAG