Annullationsversicherung: wann sie zahlt und wann nicht

Versichert sind nur die Ereignisse, die in den Bedingungen stehen, und nur wenn sie nach der Buchung eintreten. Die Versicherung ersetzt dann die Annullierungskosten, die du dem Reisebüro, der Fluggesellschaft oder dem Vermieter laut Vertrag schuldest, bis zur vereinbarten Versicherungssumme; beim TCS ETI-Schutzbrief zum Beispiel bis CHF 120’000 pro Ereignis. Kannst du wegen eines versicherten Ereignisses erst später abreisen, zahlen die Versicherer statt der Annullierung die Mehrkosten der verspäteten Abreise. Die drei Bedingungen in der Tabelle stimmen in den Grundzügen überein, unterscheiden sich aber im Detail.

TCS: Allgemeine Geschäftsbedingungen ETI-Schutzbrief, Ausgabe 05.2026. ERV: AVB E27, Ausgabe 08/2024. Allianz Suisse: Allgemeine Bedingungen Reiseversicherung, Ausgabe 03.2021. Massgebend ist immer die Fassung, die in deiner Police steht.

• Krankheiten und Unfallfolgen, die bei der Buchung schon bestanden und bis zur Reise nicht abgeheilt sind (ERV, Allianz Suisse), und Folgen einer Operation, die bei der Buchung schon geplant war (TCS, ERV, Allianz Suisse). Ausnahmen für chronisch Kranke stehen im nächsten Abschnitt.
• Blosse Angst oder Unlust. Angst vor einem Anschlag, vor einer Krankheit am Zielort oder vor dem Fliegen steht in keiner der drei Bedingungen als versichertes Ereignis. Der TCS deckt nur, was in seinen Bedingungen ausdrücklich genannt ist; die ERV schliesst eine Annullierung ohne medizinische Indikation aus.
• Psychische Leiden nur mit strengen Nachweisen: beim TCS nur, wenn du nach der Buchung erstmals verschreibungspflichtige Psychopharmaka nehmen musstest; bei der ERV mit dem Attest eines Psychiaters vom Tag der Annullierung und, wenn du angestellt bist, einer Abwesenheitsbestätigung des Arbeitgebers über 100 %; bei Allianz Suisse mit Psychiater und Arbeitgeberbestätigung.
• Absagen durch den Veranstalter, das Reisebüro, den Vermieter oder das Transportunternehmen. TCS und ERV schliessen sie aus, Allianz Suisse dann, wenn der Leistungserbringer nach Gesetz zurückzahlen muss. Bei einer Pauschalreise hast du dann Rechte aus dem Pauschalreisegesetz (siehe unten).
• Reisen in Länder oder Regionen, von denen die Schweizer Behörden oder der TCS schon bei der Buchung abgeraten haben (TCS).
• Eine Schwangerschaft, die nach der Buchung beginnt, ist beim TCS für sich kein Annullationsgrund, Komplikationen, die die Reise verunmöglichen, schon. Bei der ERV ist die Schwangerschaft selbst nur ein Grund, wenn die Rückreise nach der 24. Schwangerschaftswoche liegt, eine für das Kind riskante Impfung vorgeschrieben ist oder eine Reisewarnung für Schwangere besteht.
• Kosten für Visa, Impfungen und Versicherungsprämien (TCS) sowie unverhältnismässige oder mehrfache Bearbeitungsgebühren (ERV, Allianz Suisse).

Eine chronische Krankheit schliesst den Schutz nicht aus, verlangt aber Vorarbeit. Beim TCS ist eine Annullierung wegen einer vorbestehenden ernsthaften Krankheit nur versichert, wenn der behandelnde Arzt vor der Buchung die Reisefähigkeit bestätigt hat, mit Blick auf Reisedaten, Zielort, Transportmittel und Aktivitäten. Die ERV verlangt von chronisch Kranken ein Arztzeugnis über die Reisefähigkeit, ausgestellt unmittelbar vor der Buchung, und zahlt dann bei einer unvorhersehbaren, schweren akuten Verschlimmerung. Bei Allianz Suisse muss der Zustand bei der Buchung stabil und die Person reisefähig gewesen sein; versichert ist dann eine ärztlich attestierte, unerwartete akute Verschlimmerung.

Als Pauschalreise gilt eine im Voraus festgelegte Verbindung von mindestens zwei Leistungen wie Transport und Unterkunft zu einem Gesamtpreis, wenn sie länger als einen Tag dauert oder eine Übernachtung einschliesst (Art. 1 PRG). Das Pauschalreisegesetz schützt dich vor allem, wenn der Veranstalter etwas ändert: Erhöht er den Preis um mehr als 10 % oder ändert er einen wesentlichen Vertragspunkt erheblich, kannst du ohne Entschädigung zurücktreten (Art. 8 und 10 PRG). Sagt er die Reise ab, ohne dass du dafür verantwortlich bist, hast du dieselben Rechte (Art. 11 PRG): eine gleichwertige Ersatzreise, wenn er eine anbieten kann, eine günstigere Reise mit Rückerstattung der Differenz oder schnellstmöglich dein ganzes Geld zurück.

Kannst du selbst nicht reisen, enthält das Pauschalreisegesetz keine Regel, was die Annullierung kostet; massgebend sind die Annullierungsbedingungen deines Vertrags. Laut EDA ist das ein privatrechtlicher Vertrag, Fragen dazu richtest du an das Reisebüro oder die Reiseversicherung. Eine Alternative gibt dir das Gesetz: Du kannst die Buchung an eine Person abtreten, die alle Teilnahmebedingungen erfüllt, wenn du den Veranstalter rechtzeitig vor der Abreise informierst; ihr haftet dann gemeinsam für den Preis und allfällige Mehrkosten (Art. 17 PRG). Der Veranstalter muss dich vor der Abreise auf die Möglichkeit einer Reiserücktrittsversicherung hinweisen (Art. 5 PRG) und deine Zahlungen und die Rückreise für den Konkursfall absichern (Art. 18 PRG).

Das EDA rät in zwei Stufen ab: von touristischen und anderen nicht dringenden Reisen oder von Reisen generell. Über die Reise entscheidest du laut EDA selbst, und Forderungen wegen einer Annullierung richtest du an das Reisebüro oder die Reiseversicherung. Die Reiseversicherungen lehnen laut EDA in der Regel Kosten ab, die entstehen, weil Reisehinweise missachtet wurden. Für die Annullationsversicherung heisst das beim TCS: Rät das EDA erst nach deiner Buchung von der Reise ab, ist die Annullierung gedeckt, sofern nicht der Veranstalter zahlen muss; hat es schon bei der Buchung abgeraten, nicht. Wer seine Reise in der Travel Admin App des EDA erfasst, wird über Änderungen der Reisehinweise informiert.

Eine Annullationsversicherung gibt es für eine einzelne Reise oder für ein ganzes Jahr. Die ERV bietet beides an, als Jahresreiseschutz über 365 Tage (Multi Trip) oder als Single Trip für eine Reise; die CSS verkauft ihre Reiseversicherung pro Reise oder für das ganze Jahr. Beim TCS ist die Annullierung Teil des ETI-Schutzbriefs und nur jährlich erhältlich. Der Schutzbrief verlängert sich stillschweigend um ein Jahr, wenn du ihn nicht spätestens am Tag des Vertragsablaufs kündigst. Er deckt auch Tickets für Konzerte und Sportanlässe ohne Reise, wenn du wegen Krankheit, Unfall oder eines schweren Ereignisses bei einer nahestehenden Person nicht hingehen kannst, bei Einzelpersonen bis CHF 1’000 im Jahr.

Wichtiger als die Form ist der Zeitpunkt. Ereignisse, die beim Abschluss schon eingetreten waren (TCS, ERV) oder erkennbar waren (ERV), sind nicht versichert. Schliess die Annullationsversicherung deshalb gleich bei der Buchung ab oder halte eine Jahrespolice laufend. Einen Versicherungsvertrag kannst du innert 14 Tagen widerrufen, ausser er läuft weniger als einen Monat, etwa eine Police für eine kurze Einzelreise (Art. 2a VVG). Ob eine Jahrespolice günstiger ist als mehrere Einzelpolicen, hängt von Zahl und Preis deiner Reisen ab; vergleiche die Offerten.

• Sofort annullieren. Allianz Suisse verlangt, dass du beim Eintritt des Ereignisses unverzüglich beim Reiseunternehmen annullierst; der TCS, dass du ihn und deinen Vertragspartner informierst, sobald du davon erfährst. In einem Fall des Ombudsman fielen bei sofortiger Annullierung 20 % der Kosten an, kurz vor Reiseantritt wären es 100 % gewesen.
• Nicht auf Besserung warten. Du musst den Schaden möglichst gering halten (Art. 38a VVG). Erholst du dich nach einer berechtigten Annullierung bis zur Abreise, trägt laut Ombudsman der Versicherer dieses Risiko.
• Arztzeugnis sofort einholen. Der TCS verlangt eine umgehend eingeholte ärztliche Bescheinigung und anerkennt nachträglich ausgestellte nicht. Bei der ERV muss das Zeugnis bei der ersten Feststellung der Reiseunfähigkeit ausgestellt sein; eine telefonische Konsultation genügt nicht.
• Den Fall melden, sobald du davon weisst (Art. 38 VVG). Meldest du schuldhaft zu spät, darf die Versicherung um den Betrag kürzen, um den der Schaden bei rechtzeitiger Meldung kleiner gewesen wäre.
• Belege einreichen: Buchungsbestätigung, Annullierungskostenrechnung, Arztzeugnis, Tickets und die Annullierungsbedingungen des Vertrags (TCS, Allianz Suisse).
• Fristen der Versicherung: Die Leistung wird vier Wochen nach dem Zeitpunkt fällig, in dem die Versicherung die nötigen Angaben hat (Art. 41 VVG), und deine Forderung verjährt nach fünf Jahren (Art. 46 VVG). Lehnt sie ab, vermittelt der Ombudsman der Privatversicherung kostenlos.