Brauche ich eine Reiseversicherung?

Eine Reiseversicherung ist ein Paket aus Bausteinen, die du je nach Anbieter einzeln oder zusammen abschliesst. Bei der ERV etwa sind Annullierungskosten und SOS-Schutz in fast allen Varianten enthalten, Reisegepäck sowie Arzt- und Spitalkosten im Ausland nur in einzelnen. Der TCS ETI-Schutzbrief umfasst Annullierung und Personenassistance, Heilungskosten im Ausland nur in der Variante Plus. Welche Bausteine du brauchst, hängt davon ab, was deine anderen Versicherungen schon abdecken.

Beispiele aus den Bedingungen der ERV (AVB E27, Ausgabe 08/2024) und des TCS (ETI-Schutzbrief, Ausgabe 05.2026). Andere Anbieter schnüren die Bausteine anders; massgebend ist deine Police.

Die Grundversicherung zahlt im Ausland nur Notfälle während eines vorübergehenden Aufenthalts (Art. 36 KVV). In der EU, der EFTA und im UK hast du mit der Europäischen Krankenversicherungskarte Anspruch auf die notwendigen Leistungen wie die Versicherten des Landes. Ausserhalb davon zahlt sie höchstens das Doppelte des Schweizer Betrags, im Spital höchstens 90 % der Schweizer Kosten, für Versicherte aus dem Kanton Zug 2026 und 2027 höchstens 2 % (BAG). Krankentransporte und eine Rückführung aus dem Ausland zahlt sie laut CSS und Helsana nicht. Annullierungskosten darf sie nicht übernehmen, denn sie zahlt nur die Leistungen, die das Gesetz aufzählt (Art. 34 KVG).

• Zusatzversicherung der Krankenkasse: Manche ambulanten Zusätze decken Notfälle im Ausland und die Rückführung. Bei Helsana etwa zahlen TOP und COMPLETA 100 % der Notfallkosten, die über die Grundversicherung hinausgehen, und 100 % des medizinisch notwendigen Rücktransports in die Schweiz.
• Kreditkarte: Der Schutz hängt stark von der Karte ab. Die Visa-Kreditkarte von Swisscard enthält nur eine Warenrückgabe-Versicherung. Bei PostFinance gibt es Annullierungskosten und Assistance erst ab der Gold-Karte und nur, wenn du mindestens 51 % mit der Karte bezahlt hast; bei Viseca ist die Annullierung versichert, wenn du mindestens 60 % der Reisekosten mit der Karte bezahlt hast.
• TCS ETI-Schutzbrief: Annullierung bis CHF 120’000 pro Ereignis und Personenassistance mit Rückführung, Heilungskosten im Ausland nur in der Variante Plus. Es gibt ihn nur als Jahresvertrag.
• Rega-Gönnerschaft: CHF 40 im Jahr für Erwachsene, für Kinder kostenlos. Die Rega kann Gönnerinnen und Gönnern die Kosten ihrer Einsätze ganz oder teilweise erlassen, auch für medizinisch notwendige Repatriierungsflüge in die Schweiz, wenn keine Versicherung zahlen muss. Sie tut das ohne Rechtspflicht und ist keine Versicherung; Annullierungs- und Heilungskosten stehen nicht in ihren Gönnerbestimmungen.
• Hausratversicherung: Mit dem Zusatz «einfacher Diebstahl auswärts» ist Diebstahl ausserhalb deiner Wohnung auf der ganzen Welt versichert, Bargeld aber nicht (Muster-AVB des SVV, Mobiliar). Für Verlust oder Beschädigung des Gepäcks beim Transport bietet die Mobiliar eine separate Reisegepäck-Deckung.
• Unfallversicherung des Arbeitgebers: Arbeitest du mindestens acht Stunden pro Woche bei einem Arbeitgeber, sind auch Unfälle in der Freizeit versichert, und eine Behandlung im Ausland zahlt sie bis zum Doppelten der Schweizer Kosten (Art. 13 und 17 UVV).

• Du reist ausserhalb von EU, EFTA und UK, vor allem in Länder mit hohen Behandlungs- und Transportkosten wie die USA, Kanada oder Japan (BAG).
• Du hast eine teure Reise früh bezahlt. Wie schnell Annullierungskosten wachsen können, zeigt ein Fall des Ombudsman der Privatversicherung: Bei sofortiger Annullierung fielen 20 % der Kosten an, kurz vor Reiseantritt wären es 100 % gewesen.
• Eine Rückführung wäre teuer: laut Rega ungefähr CHF 30’000 aus Spanien und mehr als CHF 100’000 aus Thailand, laut CSS rund CHF 100’000 aus den USA.
• Du wohnst im Kanton Zug: 2026 und 2027 zahlt die Grundversicherung bei einem Spitalaufenthalt ausserhalb von EU, EFTA und UK höchstens 2 % der Kosten (BAG). Die CSS empfiehlt dort eine Reiseversicherung für Heilungskosten und Personen-Assistance.
• Du bist chronisch krank: Lass dir die Reisefähigkeit vor der Buchung ärztlich bestätigen, TCS und ERV verlangen das für den Annullationsschutz.
• Du reist oft: Eine Jahrespolice deckt alle Reisen im Vertragsjahr; beim TCS gibt es den Annullationsschutz nur so.

Nein, doppelt Geld gibt es nicht. Ist dasselbe Risiko bei mehreren Versicherern so versichert, dass die Summen zusammen den Wert übersteigen, musst du das allen melden, und jeder haftet nur anteilig (Art. 46b und 46c VVG). Die Bedingungen regeln das zusätzlich: Der TCS leistet nur, soweit nicht ein Dritter wie eine andere Versicherung oder der Reiseveranstalter zahlen muss; Viseca leistet bei Mehrfachversicherung subsidiär; bei der ERV werden die Kosten bei mehreren Versicherungen gesamthaft nur einmal vergütet. Wusstest du beim Abschluss nichts von der doppelten Versicherung, kannst du den späteren Vertrag innert vier Wochen nach der Entdeckung kündigen (Art. 46b VVG).

• Lies die Bedingungen deiner Zusatzversicherung, Kreditkarte, Hausratversicherung und eines allfälligen Schutzbriefs: Welche Bausteine hast du schon, für wen und für wie lange?
• Willst du den Schutz der Kreditkarte nutzen, zahl die Reise mit ihr, mindestens zum geforderten Anteil: bei Viseca 60 % der Reisekosten, bei PostFinance 51 %.
• Schliess den Annullationsschutz bei der Buchung ab, nicht erst später: Ereignisse, die beim Abschluss schon eingetreten waren, sind nicht versichert (ERV, TCS).
• Bist du chronisch krank, lass dir die Reisefähigkeit vor der Buchung ärztlich bestätigen (TCS, ERV).
• Lies die Reisehinweise des EDA und erfasse die Reise in der Travel Admin App. Reisen in Gebiete, von denen die Behörden schon bei der Buchung abraten, sind beim TCS nicht versichert.
• Nimm die physische Versichertenkarte mit; auf ihrer Rückseite steht die Europäische Krankenversicherungskarte (BAG, CSS).
• Speichere die Notrufnummer deiner Versicherung. Viseca verlangt für die medizinische Reise-Assistance eine sofortige Kontaktaufnahme und ihr Einverständnis zu den Massnahmen; eine Rückführung muss beim TCS der TCS entscheiden.
• Eine Police, die weniger als einen Monat läuft, kannst du nicht widerrufen (Art. 2a VVG). Prüf sie deshalb vor dem Abschluss.