Fremdlenkerversicherung: geliehenes Auto richtig versichert

Am Unfall mit einem geliehenen Auto sind meist drei Versicherungen beteiligt: die Motorfahrzeug-Haftpflicht des Halters, allenfalls seine Kaskoversicherung und deine Privathaftpflicht. Wer was zahlt, hängt davon ab, wen oder was du beschädigst. Bei der AXA gingen 2017 bis 2021 sieben Prozent der bezahlten Privathaftpflichtschäden auf Lenkerinnen und Lenker fremder Fahrzeuge zurück.

Zusammengefasst aus den AVB von Mobiliar, AXA, Allianz Suisse, Generali und Zurich sowie den Ratgebern von AXA, Allianz Suisse und Mobiliar.

Für einen Unfall mit seinem Auto haftet der Halter, und für das Verschulden des Lenkers ist er verantwortlich wie für eigenes (Art. 58 SVG). Seine Pflichtversicherung deckt deshalb auch dich als Lenker (Art. 63 Abs. 2 SVG), und Geschädigte fordern direkt bei ihr (Art. 65 SVG). Sie ist aber eine Haftpflicht für Schäden an anderen: Ansprüche des Halters aus Sachschäden, die Personen verursacht haben, für die er verantwortlich ist, dürfen ausgeschlossen werden (Art. 63 Abs. 3 lit. a SVG). Für den Schaden am Auto selbst braucht es eine Kasko oder deinen Fremdlenker-Schutz.

Auch wenn die Versicherungen des Halters zahlen, trägt er Kosten: Nach einem Haftpflicht- oder Kollisionsschaden steigt seine Prämienstufe bei Generali und AXA um vier Stufen, in der Versicherung, die vom Schaden betroffen ist. Dazu kommt der Selbstbehalt seiner Kasko, laut Allianz Suisse in der Regel zwischen CHF 500 und CHF 2’000. Genau diese Kosten deckt der Fremdlenker-Schutz, damit dein Missgeschick nicht beim Halter hängen bleibt.

• Kollisionsschäden am geliehenen Auto, wenn es keine Kasko hat, auch Schäden beim Falschtanken oder Be- und Entladen (Mobiliar, AXA).
• Bei bestehender Kasko den Selbstbehalt und den Bonusverlust des Halters bis zur alten Prämienstufe (Mobiliar, AXA, Allianz Suisse, Generali, Zurich, Helvetia).
• Den Bonusverlust in der Motorfahrzeug-Haftpflicht des Halters (AXA, Allianz Suisse, Mobiliar, Generali); Generali begrenzt ihn auf 200 % der Bruttotarif-Jahresprämie.
• Ansprüche Dritter, soweit sie die Haftpflicht des Autos nicht deckt (Allianz Suisse, Generali, AXA).
• Abschlepp- und Bergungskosten sowie ein Ersatzfahrzeug (AXA); bei der Mobiliar ein Miet- oder Ersatzfahrzeug bis CHF 1’000 pro Fall.

Ein Rechenbeispiel der AXA: Kevin leiht sich das Auto seines Onkels und fährt rückwärts in eine Mauer. Die Reparatur kostet CHF 5’000. Der Onkel hat eine Vollkasko; sie zahlt CHF 4’000, ihm bleiben CHF 1’000 Selbstbehalt und CHF 500 Bonusverlust. Davon übernimmt die AXA über Kevins Fremdlenkerdeckung CHF 1’000, Kevin selbst zahlt seinen Selbstbehalt von CHF 500. Hätte der Onkel keine Vollkasko, zahlte die AXA CHF 4’500, also die Reparatur abzüglich Kevins Selbstbehalt.

Der Fremdlenker-Schutz gilt nur für das gelegentliche, nicht für das häufige oder regelmässige Fahren eines fremden Autos, so beschreibt es der Versicherungsverband SVV. Was «gelegentlich» heisst, legt jeder Versicherer selbst fest. Wo eine feste Tagesgrenze gilt, liegt sie zwischen 6 und 35 Tagen im Jahr. Zähl deine Fahrtage, bevor du dich auf den Schutz verlässt.

Stand der Bedingungen: Mobiliar 04.2025, Helvetia 09.2025, Allianz Suisse 03.2025, AXA 10.2021, Generali 2026, Zurich 05/2026. Die Produktseite der AXA nennt gelegentliches Fahren und schliesst dauerhaft geteilte Autos aus.

• Mietautos: im normalen Fremdlenker-Schutz ausgeschlossen (Mobiliar, Allianz Suisse, AXA, Generali, Zurich, Helvetia). Carsharing schliessen Allianz Suisse, AXA, Zurich und Helvetia ausdrücklich aus.
• Autos, die auf dich oder eine Person in deinem Haushalt eingelöst sind (AXA, Helvetia, Generali).
• Autos deines Arbeitgebers oder Fahrten für den Beruf (Mobiliar, AXA, Generali, Zurich, Helvetia). Bei AXA gilt eine Ausnahme für private Fahrten mit dem Arbeitgeberauto von höchstens 3 Tagen am Stück und 3-mal pro Versicherungsjahr.
• Ersatzwagen und Probefahrten von Garagen (AXA, Allianz Suisse, Helvetia).
• Autos, die du selbst geleast hast (AXA, Zurich), und Auto-Abos (Zurich).
• Fahrten gegen Entgelt, Rennen und Fahrten auf Rennstrecken (Mobiliar, Allianz Suisse, Generali, Helvetia).
• Schäden im Zusammenhang mit Alkohol, Drogen oder einem Raserdelikt (Helvetia).

Auch Betriebsschäden wie ein Motorschaden ohne äussere Einwirkung sind nicht versichert, ebenso wenig ein Minderwert des Autos (AXA, Mobiliar, Allianz Suisse). Wenn ein Familienmitglied im gleichen Haushalt dein Auto fährt, braucht es meist keinen Fremdlenker-Schutz, weil viele Autoversicherungen diese Fahrten bereits decken (Allianz Suisse).

Für Mietautos und Carsharing gibt es eigene Lösungen. Bei der AXA ist es der Zusatz «Benutzen von Carsharing- und Mietfahrzeugen» mit bis zu CHF 3’000 für Schäden am Fahrzeug selbst; Helvetia deckt im Zusatz «Erweiterte Deckung» auch Fahrzeuge von Carsharing- und Mietanbietern, am Fahrzeug bis CHF 2’500. Allianz Suisse schliesst mit dem Premium-Fremdlenkerschutz Carsharing ein, Mietwagen aber nicht. Bei kommerziellem Carsharing sind laut Mobiliar Vollkasko und Haftpflicht meist in der Buchungsgebühr enthalten.

Mit einem geliehenen Schweizer Auto bist du auch im Ausland geschützt (Allianz Suisse, AXA); die Versicherungsgrundlagen sind laut Mobiliar dieselben wie in der Schweiz. Für Autos mit europäischen Kontrollschildern schränken die Versicherer ein: Allianz Suisse versichert den Bonusverlust nur für Schweizer und Liechtensteiner Schilder, die Mobiliar zahlt Schäden an EU- oder EFTA-Autos bis CHF 20’000 und nur, wenn sie sich in der Schweiz oder Liechtenstein ereignen. Für Fahrten ins Ausland rät die Mobiliar, eine vom Halter unterschriebene Vollmacht mit dem Stempel der Wohngemeinde mitzuführen.

• Der Halter meldet den Unfall seiner Autoversicherung. Sie wickelt den Schaden zuerst ab und verrechnet die Kosten danach mit deiner Privathaftpflicht (AXA).
• Den Reparaturauftrag erteilt immer der Halter, denn das Auto ist sein Eigentum (AXA).
• Du meldest den Schaden deiner Privathaftpflicht und gibst an: wer gefahren ist, wem das Auto gehört, wo es versichert ist und ob mit Teil- oder Vollkasko, wie oft und wie lange du es fährst (AXA).
• Melde den Schaden, sobald du davon weisst; wer schuldhaft zu spät meldet, riskiert eine Kürzung (Art. 38 VVG).

Ob du den Schutz brauchst, hängt von deinem Alltag ab. Leihst du nur selten ein Auto, reicht oft die Grunddeckung, falls dein Versicherer gelegentliches Lenken einschliesst. Fährst du regelmässig Autos von Freunden oder Eltern ausserhalb deines Haushalts, prüfe die Tagesgrenze und den Zusatz. Laut ch.ch solltest du diese Option beim Abschluss der Privathaftpflicht mit deiner Versicherung besprechen.