Hausrat und Privathaftpflicht kombinieren: Lohnt sich das Paket?

Die beiden Versicherungen schützen zwei verschiedene Dinge. Die Hausratversicherung deckt Schäden an deinem Inventar, also an Möbeln, Fernseher, Kleidern oder Sportausrüstung, bei Feuer, Naturereignissen, Wasser und Einbruchdiebstahl. Die Privathaftpflicht zahlt, wenn du einer anderen Person einen Schaden zufügst, etwa die Brille einer Freundin zerbrichst oder jemanden mit dem Velo anfährst; sie wehrt auch ungerechtfertigte Ansprüche ab. Zurich formuliert es so: Die Privathaftpflicht wird traditionell oft zusammen mit der Hausratversicherung abgeschlossen, hat inhaltlich aber gar nichts mit ihr zu tun.

Die Muster-Bedingungen des Versicherungsverbands sind unverbindlich; was genau gedeckt ist, steht in deiner Police.

Gesetzlich verlangt ist meist keine der beiden. Die Hausratversicherung ist in der Schweiz grundsätzlich freiwillig; die Kantone Nidwalden und Waadt schreiben aber eine Versicherung gegen Feuer- und Elementarschäden bei der kantonalen Anstalt vor, Freiburg und Jura eine bei einem frei wählbaren Versicherer. Die Privathaftpflicht ist laut ch.ch ebenfalls freiwillig, aber oft Pflicht, wenn du eine Wohnung mieten möchtest, und für Hundehalterinnen und Hundehalter in den meisten Kantonen obligatorisch. Wer zur Miete wohnt, braucht die Haftpflicht also oft schon für den Mietvertrag. Die Hausratversicherung für die eigenen Sachen bezeichnen Mobiliar und Allianz Suisse als freiwillig, aber dringend empfohlen.

Im Paket, oft «Haushaltversicherung» genannt, stehen beide Versicherungen in einer Police. Wie eng sie verbunden sind, regeln die Bedingungen. Bei Generali gehören alle Versicherungen der Police zu einem einzigen Vertrag, der modular aufgebaut ist. AXA spricht von Teilverträgen: Ändert AXA die Bedingungen, kannst du den betroffenen Teilvertrag, etwa nur die Hausrat- oder nur die Privathaftpflichtversicherung, auf Ende des Versicherungsjahres kündigen. Ähnlich bei Zurich: Bei einer Vertragsänderung durch Zurich darfst du den ganzen Vertrag oder nur den betroffenen Teil kündigen.

Ein Paket ist keine Pflicht. Laut ch.ch kannst du die Privathaftpflicht und die Hausratversicherung auch bei verschiedenen Versicherungen abschliessen. Für die ordentliche Kündigung gilt bei beiden dieselbe gesetzliche Regel: auf Ende des dritten oder jedes späteren Vertragsjahres, mit drei Monaten Frist (Art. 35a VVG).

Nur ein Teil der Versicherer nennt einen festen Satz. Helvetia gibt bei zwei der Produkte Hausrat, Privathaftpflicht und Gebäudesach 5 % und bei allen dreien 10 % auf die gesamte Police. Allianz Suisse nennt 10 % Kombi-Rabatt, wenn du die Hausratversicherung mit einer Zusatzoption kombinierst, und schreibt im WG-Ratgeber von 10 % beim Abschluss einer zweiten Versicherung. Zurich gewährt einen Kombirabatt, wenn du bereits andere Versicherungen bei Zurich hast, nennt aber keine Höhe. Daneben gibt es Altersrabatte, die je Produkt verschieden sind: Bei Zurich erhalten Neukunden von 18 bis 25 Jahren 20 % auf den Hausrat und 30 % auf die Privathaftpflicht.

Wie viel Geld im Spiel ist, zeigt die Haushaltsbudgeterhebung des Bundesamts für Statistik. 2023 gab ein Haushalt im Mittel CHF 19.49 im Monat für kombinierte Prämien aus, CHF 14.94 für separate Hausrat- und CHF 4.99 für separate Haftpflichtprämien. Zur Einordnung: 5 bis 10 % von rund CHF 39 wären etwa CHF 2 bis 4 im Monat. Die Unterschiede zwischen den Anbietern waren im Vergleich von K-Geld 2022 deutlich grösser: Für dasselbe Profil kostete die teuerste Hausratpolice teils mehr als doppelt so viel wie die günstigste.

In der Hausratversicherung ist meist der ganze Haushalt versichert. Bei Zurich sind es der Versicherungsnehmer und alle Personen, die mit ihm in Wohngemeinschaft leben oder als Wochenaufenthalter regelmässig zurückkehren; versichert sind ihre Sachen. In der Privathaftpflicht wählst du dagegen zwischen einer Versicherung nur für dich und einer, die die anderen Haushaltmitglieder einschliesst. Zurich nennt das Einzelperson und Familienversicherung, Allianz Suisse Mehrpersonenpolice, in der alle im selben Haushalt versichert werden können.

Generali AVB Haushaltversicherung, Ausgabe 2026; Zurich AVB, Ausgabe 05/2026 und Zurich-Produktseite. Bei anderen Versicherern können die Regeln abweichen.

Zieht ihr zusammen oder heiratet, deckt eine Einzelpolice in der Haftpflicht den Partner zunächst vorsorglich. Bei Zurich gilt der Schutz bei Heirat, eingetragener Partnerschaft oder Konkubinat ein Jahr lang auch für die Personen im gleichen Haushalt, bei Generali ebenfalls ein Jahr ab der Änderung; meldest du sie nicht innert eines Jahres, erlischt die Deckung für die neue Person. Bei Allianz Suisse wird eine Einpersonenversicherung bei Heirat automatisch in eine Mehrpersonenversicherung umgewandelt. Eine Familienpolice deckt danach euch beide.

Habt ihr danach zwei Hausratpolicen, deren Summen zusammen den Wert des gemeinsamen Hausrats übersteigen, liegt eine Mehrfachversicherung vor. Das musst du allen Versicherern ohne Verzug melden (Art. 46b VVG), und doppelt bezahlt wird nicht: Jeder Versicherer haftet nur im Verhältnis seiner Versicherungssumme zur Summe aller Policen (Art. 46c VVG). Behaltet deshalb eine Police, und passt deren Versicherungssumme an den gemeinsamen Hausrat an. Allianz Suisse rät, die Summe bei jedem Umzug zu prüfen.

Hier gehen die Ratschläge der Versicherer auseinander. Allianz Suisse rät zu einer gemeinsamen Hausrat- und Privathaftpflichtversicherung: Damit sind alle in der WG wohnenden Personen ab ihrem Einzug mitversichert. Zieht die Person aus, auf die der Vertrag läuft, muss ein anderes WG-Mitglied den Vertrag übernehmen. Zurich rät umgekehrt, pro Person eine eigene Hausrat- und Privathaftpflichtversicherung abzuschliessen, weil die Bewohner wechseln und eine wegziehende Person sonst keinen Schutz mehr hat.

Wenn sie zusammen weniger kosten als das Paket mit Rabatt. K-Geld kam 2022 nach einem Prämienvergleich bei 14 Versicherern zum Schluss, Hausrat und Haftpflicht besser einzeln zu versichern und jeweils das Angebot mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis zu wählen. Damals gewährten Allianz und Elvia 10 % und Helvetia 5 % Kombirabatt. Einzelpolicen haben noch einen Vorteil: Du kannst eine davon wechseln, ohne die andere anzutasten. Achte beim Wechsel nur darauf, dass keine Lücke und keine Doppeldeckung entsteht.