Privathaftpflichtversicherung: Deckung, Pflicht, Vergleich

Die Privathaftpflicht zahlt, wenn du einer anderen Person unabsichtlich einen Schaden zufügst: Personenschäden, Sachschäden und die Vermögensschäden, die daraus folgen, etwa den Lohnausfall einer verletzten Person, die nicht mehr arbeiten kann. Dazu kommt die Abwehr unberechtigter Ansprüche, also ein passiver Rechtsschutz. Typische Fälle nennt ch.ch: Du zerbrichst die Brille einer Freundin, fährst jemanden mit dem Velo an, oder dein Hund beisst ein Kind. Geschädigte dürfen ihre Forderung im Rahmen der Deckung direkt bei deinem Versicherer geltend machen (Art. 60 Abs. 1bis VVG).

• Als Privatperson und Familienhaupt im Alltag, auch beim Sport (Allianz Suisse, Mobiliar).
• Als Mieterin oder Mieter für Schäden an der selbst bewohnten Wohnung (Allianz Suisse, Mobiliar, AXA).
• Als Velofahrer, auch mit dem langsamen E-Bike bis 25 km/h (AXA, Allianz Suisse).
• Als Halterin oder Halter von Haustieren: bei Allianz Suisse automatisch, bei Zurich zuschlagsfrei.
• Als Eigentümer eines selbst bewohnten Hauses mit höchstens drei Wohnungen (Mobiliar, Allianz Suisse).
• Für geliehene Sachen, etwa eine Kamera oder Bohrmaschine (Mobiliar, Allianz Suisse).

Die Versicherung zahlt nur, wofür du nach Gesetz haftest. Die Grundregel steht in Art. 41 OR: Wer einem andern widerrechtlich Schaden zufügt, absichtlich oder fahrlässig, muss ihn ersetzen. Für Tiere und Kinder haftest du strenger: schon dann, wenn du nicht beweisen kannst, dass du sorgfältig aufgepasst hast (Art. 56 OR, Art. 333 ZGB). Als Hauseigentümer haftest du für Schäden aus Mängeln deines Gebäudes (Art. 58 OR). Das betrifft vor allem Hundehalter und Eltern.

Wortlaut der Artikel gekürzt. Ob die Police einen Fall deckt, für den du nach diesen Regeln nicht haftest, steht in den AVB.

Ein Bundesgesetz, das sie allen vorschreibt, gibt es nicht. Laut ch.ch ist die Privathaftpflicht grundsätzlich freiwillig, oft aber Pflicht, wenn du eine Wohnung mieten willst. Auch Allianz Suisse und Generali schreiben, dass sie nicht obligatorisch ist; Allianz Suisse weist darauf hin, dass der Vermieter sie verlangen kann. Für Autos, Motorräder und schnelle E-Bikes gilt eine eigene Pflicht: Sie brauchen eine Motorfahrzeug-Haftpflicht, bevor sie in den Verkehr dürfen (Art. 63 SVG).

Für Hundehalterinnen und Hundehalter ist die Privathaftpflicht laut ch.ch in den meisten Kantonen obligatorisch. Zwei Beispiele am Wortlaut: Im Kanton Zürich braucht jeder Hund, gleich welcher Grösse und Rasse, eine Haftpflichtversicherung mit mindestens CHF 1 Mio. Deckung. Im Kanton Bern muss die Halterin oder der Halter über eine Haftpflichtversicherung verfügen, welche die Risiken der Hundehaltung abdeckt; die Deckungssumme legt der Regierungsrat fest (Art. 11 Hundegesetz BE), und zwar auf mindestens CHF 3 Mio. (Art. 29 THV BE). Bei Allianz Suisse sind Hunde in der Privathaftpflicht automatisch mitversichert, bei Zurich zuschlagsfrei.

Laut ch.ch empfehlen die Versicherer eine Deckung von CHF 3 bis 20 Mio., und der Versicherungsverband SVV schreibt, dass in der Regel Garantiesummen in diesem Bereich angeboten werden. Die Summe ist pro Ereignis gedacht und schliesst bei Allianz Suisse und AXA auch Anwalts- und Gerichtskosten mit ein. Reicht sie nicht, zahlst du den Rest selbst, und zwar ohne Obergrenze mit allem, was du besitzt, einschliesslich künftiger Einnahmen (AXA).

Angaben der Versicherer auf ihren Produktseiten, abgerufen am 18.10.2026.

Warum so viel, wenn die meisten Schäden klein sind? Die AXA hat ihre Privathaftpflichtfälle 2017 bis 2021 ausgewertet: Ein Sachschaden kostete im Schnitt CHF 800, ein Fall mit verletzten Personen CHF 3’500, Grossschäden nicht eingerechnet. Der teuerste Fall war ein Brand in einer Mietwohnung mit Kosten von über CHF 2 Mio. Für solche seltenen Fälle ist die Deckungssumme da.

• Schäden an eigenen Sachen und Schäden unter Personen im gleichen Haushalt (Mobiliar, Allianz Suisse, ch.ch).
• Absichtlich verursachte Schäden: Dann haftet der Versicherer nicht (Art. 14 Abs. 1 VVG); ausgeschlossen sind auch Schäden bei vorsätzlichen Verbrechen oder Vergehen (Allianz Suisse, ch.ch).
• Schäden mit Autos, Motorrädern und anderen Fahrzeugen mit Kontrollschild. Die zahlt deren obligatorische Motorfahrzeug-Haftpflicht (Art. 63 SVG, AXA).
• Schäden aus deinem Beruf (ch.ch). Selbständige Tätigkeiten bis CHF 20’000 Jahresumsatz sind bei AXA und Mobiliar mitversichert.
• Abnützung und Schäden, die allmählich entstehen, etwa Farbschäden an Wänden (ch.ch, Allianz Suisse).
• Eine vertraglich übernommene Haftung, die über das Gesetz hinausgeht (Allianz Suisse, Mobiliar).

Du wählst zwischen einer Versicherung für dich allein und einer, die alle Haushaltsmitglieder einschliesst (ch.ch). In der Familien- oder Mehrpersonenversicherung sind bei Allianz Suisse alle Personen versichert, die mit dir im gemeinsamen Haushalt leben, dazu Ehegatten und ledige, nicht erwerbstätige Kinder auch ohne gemeinsamen Haushalt; ein Studentenlohn bis CHF 20’000 im Jahr und der Lehrlingslohn gelten dabei nicht als Erwerb. Generali versichert nicht erwerbstätige Kinder unter 26 Jahren auch ausserhalb des Haushalts.

Passt jemand ausserhalb des Haushalts auf deine Kinder auf, etwa die Grosseltern, Gotte oder Götti, deckt bei AXA und Allianz Suisse deine Police auch deren Haftung als Familienhaupt. In einer Wohngemeinschaft rät Zurich, dass jede Person eine eigene Police abschliesst, weil sonst eine wegziehende Person keinen Schutz mehr hat. Achte darauf, dass alle Mitbewohnenden in der Police aufgeführt sind (AXA).

• Deckungssumme: Üblich sind CHF 3 bis 20 Mio. (ch.ch, SVV).
• Selbstbehalt: Bei AXA wählst du zwischen CHF 200 und 5’000; laut ch.ch beträgt er in der Regel bis CHF 5’000.
• Fremde Autos: Bei der Mobiliar ist gelegentliches Lenken an bis zu 35 Tagen im Jahr in der Grunddeckung, bei AXA und Generali ist es ein Zusatz; Zurich deckt in der Grunddeckung Selbstbehalt und Bonusverlust in der Haftpflicht des Autos, Schäden am Auto selbst nur mit Zusatz.
• Grobe Fahrlässigkeit: Zusatz mit Verzicht auf Leistungskürzung prüfen (AXA, Allianz Suisse, Generali).
• Mieterschäden: AXA, Allianz Suisse, Mobiliar und Zurich decken sie; Abnützung schliessen AXA, Allianz Suisse und Mobiliar ausdrücklich aus.

Vergleiche Offerten nur bei gleicher Deckungssumme, gleichem Selbstbehalt und gleichen Zusätzen, sonst vergleichst du verschiedene Produkte. Du darfst Hausrat und Privathaftpflicht auch bei verschiedenen Versicherern abschliessen (ch.ch). Willst du wechseln, kannst du nach Gesetz auf das Ende des dritten oder jedes späteren Vertragsjahres kündigen, mit drei Monaten Frist.