Autoversicherung kündigen: Fristen und Vorgehen

Massgebend ist zuerst die Laufzeit in deiner Police: Du kündigst ordentlich auf das Ende der Vertragsdauer oder, wenn ein jährliches Kündigungsrecht vereinbart ist, auf das Ende jedes Vertragsjahres. In der Regel muss die Kündigung spätestens drei Monate vor Vertragsablauf beim Versicherer eingetroffen sein (TCS). Nach Gesetz kannst du jeden Vertrag, auch einen über mehrere Jahre, auf das Ende des dritten oder jedes späteren Jahres mit drei Monaten Frist kündigen (Art. 35a VVG). Läuft dein Vertrag am 31. Dezember ab, muss die Kündigung also spätestens am 30. September bei der Versicherung sein (Allianz Suisse).

Verpasst du die Frist, verlängert sich der Vertrag für gewöhnlich automatisch um ein weiteres Jahr (Generali). Entscheidend ist das Empfangsdatum, nicht der Poststempel: Bei Allianz Suisse ist die Kündigung gültig, wenn sie spätestens am letzten Tag vor Beginn der dreimonatigen Frist eintrifft, und laut Mobiliar genügt es nicht, wenn sie den Poststempel des letzten Tages der Frist trägt. Schick sie darum früh genug ab.

Ja. Für die ordentliche Kündigung verlangt das Gesetz die Schriftform oder eine andere Form, die den Nachweis durch Text ermöglicht (Art. 35a VVG), und davon darf der Vertrag nicht zu deinem Nachteil abweichen (Art. 98 VVG). Das gilt auch für Verträge, die vor der Gesetzesänderung von 2022 abgeschlossen wurden (Art. 103a VVG). Allianz Suisse schreibt in ihren Bedingungen ausdrücklich «schriftlich oder per E-Mail», und laut Mobiliar kannst du die Autoversicherung per E-Mail kündigen.

Wichtig ist der Nachweis, dass die Kündigung rechtzeitig angekommen ist. Allianz Suisse rät zum eingeschriebenen Brief, weil die Quittung zeigt, dass die alte Versicherung die Kündigung erhalten hat; auch Generali nennt den eingeschriebenen Brief den sicheren Weg. Ob Brief oder E-Mail: Verlange eine schriftliche Bestätigung. Dazu raten Allianz Suisse, Generali und die Mobiliar gleichermassen.

Die AVB der Motorfahrzeugversicherer sehen in der Regel vor, dass der Versicherer die Prämie anpassen darf, wenn er das fristgerecht mitteilt, üblicherweise 25 oder 30 Tage vor Ablauf der Versicherungsperiode. Du kannst dann den betroffenen Teil oder den ganzen Vertrag auf Ende der Versicherungsperiode kündigen (Ombudsman). Bei Allianz Suisse und Generali muss die Kündigung spätestens am letzten Tag der Versicherungsperiode bzw. des Versicherungsjahres eintreffen, sonst gelten die Änderungen als angenommen. Kein Kündigungsgrund ist bei Allianz Suisse eine höhere Prämie, die nur aus deiner Prämienstufe nach eigenen Schäden folgt.

Verlangst du Ersatz für einen Teilschaden, dürfen du und der Versicherer spätestens bei der Auszahlung der Entschädigung vom Vertrag zurücktreten; die Haftung endet 14 Tage, nachdem die Kündigung der anderen Seite mitgeteilt wurde (Art. 42 VVG). Viele Versicherer geben dir mehr Zeit: Generali bis 14 Tage, nachdem du über die Auszahlung informiert wurdest, Allianz Suisse bis vier Wochen nach der Auszahlung, die Mobiliar 14 Tage nach der Zahlung; laut Helvetia gilt in der Regel eine Frist bis 14 Tage nach Kenntnis der Auszahlung. Kündigst du im ersten Jahr nach Vertragsabschluss, darf der Versicherer die Prämie für die laufende Periode behalten (Art. 42 VVG).

Verkaufst du dein Auto, gibst du dem Käufer den Fahrzeugausweis; deine Kontrollschilder behältst du und kannst sie für ein neues Fahrzeug verwenden. Schaffst du kein neues an, gibst du die Schilder dem Strassenverkehrsamt zurück (ch.ch). Der Kanton Aargau etwa empfiehlt, den Fahrzeugausweis vor der Übergabe annullieren zu lassen, und verlangt, dass die Schilder innert 14 Tagen hinterlegt werden, wenn kein neues Fahrzeug darauf eingelöst wird. Im Kanton Zürich ist das Abmelden kostenlos; wer die Schilder später wieder will, kann sie dort ein Jahr lang für CHF 50 deponieren.

Laut Mobiliar musst du die Versicherung dafür nicht separat kündigen: Sobald du das Fahrzeug abmeldest, erlischt sie, wenn du sie nicht auf ein neues Auto überträgst, und die Prämie wird anteilsmässig zurückerstattet (Mobiliar, Art. 24 VVG). Der Kanton Aargau meldet die Ausserverkehrsetzung der Versicherung, bittet aber, sie zusätzlich selbst zu informieren. Übernimmt der Käufer das Auto samt Vertrag, gehen die Rechte und Pflichten aus der Haftpflicht auf ihn über; der Vertrag erlischt, sobald sein Fahrzeugausweis auf Grund einer anderen Haftpflichtversicherung ausgestellt wird (Art. 67 SVG). Bei Generali endet die Kasko mit dem Halterwechsel.

Brauchst du das Auto nur eine Zeit lang nicht, musst du nicht kündigen. Hinterlegst du die Kontrollschilder beim Strassenverkehrsamt, ruht die Versicherung (Art. 68 SVG), und zwar ab dem Tag nach der Abgabe oder dem Versand (Art. 8 VVV). Laut ch.ch zahlst du in dieser Zeit weder Haftpflichtprämie noch Motorfahrzeugsteuer, das Strassenverkehrsamt informiert deine Versicherung, und die Schilder bleiben je nach Kanton mindestens ein Jahr für dich reserviert.

Ganz ohne Schutz und ganz ohne Kosten ist das nicht. Bei Allianz Suisse bleibt eine Teilkasko- oder Kollisionsversicherung gegen Prämie in Kraft für Schäden beim Transport, beim Abschleppen und abseits öffentlicher Strassen; die Haftpflicht gilt dort noch 12 Monate prämienfrei. Bei Generali bekommst du ab 14 Tagen Hinterlegung bei der Wiedereinlösung einen Rabatt, abzüglich einer Bearbeitungsgebühr, und zahlst während der Hinterlegung die halbe Teilkaskoprämie. Ob sich das lohnt, hängt laut TCS davon ab, wie hoch Rabatt und administrative Gebühren sind.

Ziehst du ins Ausland, kannst du laut Allianz Suisse ausserhalb der Kündigungsfrist kündigen: Du reichst die Abmeldebestätigung ein und deponierst die Schilder. Bei Generali erlischt die Versicherung spätestens Ende des Versicherungsjahres, wenn du den Wohnsitz ins Ausland verlegst; früher geht es, wenn du die Schweizer Kontrollschilder abgibst. Ein Umzug innerhalb der Schweiz ist kein Kündigungsgrund (Allianz Suisse). Aus wichtigem Grund, etwa wenn dir die Fortsetzung des Vertrags nach Treu und Glauben nicht mehr zumutbar ist, kannst du jederzeit kündigen, schriftlich oder in Textform (Art. 35b VVG).

Die Vorlage deckt die vier häufigsten Fälle. Die Formulierung «spätestens auf den nächstmöglichen Termin» schützt dich, falls du dich im Datum irrst, denn eine Kündigung wirkt dann auf den nächstmöglichen vertraglichen oder gesetzlichen Termin (Ombudsman). Schick sie per eingeschriebenem Brief oder per E-Mail (Art. 35a VVG) und verlange eine schriftliche Bestätigung (Mobiliar, Generali). Nach einem Schaden stützt du dich auf Art. 42 VVG und die Frist in deinen AVB.

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