Was kostet eine Autoversicherung in der Schweiz?

Die Prämie ist der Preis für dein Risiko. Versicherer bilden dafür Risikogruppen aus eigenen und öffentlichen Schadenstatistiken. Laut Schweizerischem Versicherungsverband (SVV) sind für die Entwicklung der Schäden unter anderem Geschlecht, Alter, Wohnort, Nationalität, Autotyp und Fahrpraxis statistisch relevant. Jeder Versicherer gewichtet diese Kriterien nach seinem Geschäftsmodell anders, und auf Anfrage der FINMA muss er die Grundlagen seiner Tarife vorlegen. Seit 1996 gilt in der Motorfahrzeugversicherung grundsätzlich Tarifierungsfreiheit, hält der Bundesrat fest. Darum kann dasselbe Auto bei zwei Versicherern unterschiedlich viel kosten.

Keiner dieser Faktoren hat ein festes Gewicht. Die Versicherer verwenden nicht nur unterschiedliche Kriterien, sie gewichten sie je nach Tarifmodell auch unterschiedlich (Bundesrat, SVV).

Weil Versicherer Kriterien verwenden dürfen, die sich statistisch belegen lassen. Der Bundesrat hat 2011 auf ein Postulat geantwortet, dass risikobezogene Tarife, die auch nach Nationalitäten unterscheiden, weder das Rechtsgleichheitsgebot verletzen noch unerlaubt diskriminieren, sofern sie sich statistisch belegen lassen. Wer das Herkunftsland verwendet, muss es auf alle Versicherten anwenden, und die Aufsicht prüft, ob der Versicherer dazu Statistiken führt. Laut SVV verzichten manche Versicherer ganz auf solche Zuschläge, um im Wettbewerb zu bestehen. Beim Geschlecht schreibt der SVV, Frauen zahlten im Allgemeinen weniger: Sie hätten statistisch zwar mehr Schadenfälle, die Schadensummen seien aber im Durchschnitt tiefer.

Beim Alter wirkt vor allem die fehlende Erfahrung. Für Jung- und Neulenker gelten laut TCS oft höhere Prämien, weil sie laut Statistik mit deutlich höherem Risiko unterwegs sind. Dazu kommt meist ein eigener Selbstbehalt: in der Regel CHF 1’000 für Junglenker unter 25 Jahren und CHF 500 für Neulenker, die den Ausweis seit weniger als zwei Jahren haben. Einige Versicherer verzichten gegen Aufpreis darauf.

Pflicht ist nur die Motorfahrzeug-Haftpflicht: Ohne sie darf kein Motorfahrzeug in den öffentlichen Verkehr (Art. 63 SVG), und sie muss mindestens CHF 5 Mio. pro Unfallereignis für Personen- und Sachschäden zusammen decken (Art. 3 VVV). Teilkasko und Vollkasko sind freiwillig (TCS). Jede zusätzliche Deckung verändert den Preis; die Vollkasko zahlt auch selbst verursachte Schäden am eigenen Auto und kostet darum mehr (Mobiliar). Bei einem älteren Auto kannst du laut Allianz Suisse sparen, indem du von der Vollkasko auf die Teilkasko wechselst. Ob sich das lohnt, hängt davon ab, was die Kasko bei einem Totalschaden noch zahlt.

Der Selbstbehalt ist der zweite grosse Hebel. Bei der Mobiliar liegt er in der Teilkasko in der Regel zwischen CHF 0 und CHF 2’000 und in der Vollkasko zwischen CHF 1’000 und CHF 10’000; in der Haftpflicht ist er meist null, ausser bei Neu- und Junglenkern und bei besonders günstigen Angeboten. Grundsätzlich gilt: Je höher der Selbstbehalt, desto tiefer die Prämie. Wähle aber nur einen Selbstbehalt, den du im Schadenfall tatsächlich bezahlen kannst; darauf weist der TCS ausdrücklich hin.

Fast alle Versicherer rechnen zuerst eine Grundprämie aus Fahrzeug und Nutzung und multiplizieren sie dann mit deiner Bonusstufe (Allianz Suisse). Die Spanne ist gross: Bei Allianz Suisse liegt der Faktor zwischen 30 % und 240 % der Grundprämie, bei Generali zwischen 35 % und 200 %. Jedes schadenfreie Jahr senkt die Stufe um eine; ein Haftpflicht- oder Kollisionsschaden hebt sie bei Allianz Suisse und Generali um vier Stufen, bei der Mobiliar um fünf. Im Beispiel der Mobiliar steigt die Prämie, nachdem du ein parkiertes Auto beschädigt hast, von 41 % auf 60 % der Grundprämie, und es dauert fünf schadenfreie Jahre, bis die alte Stufe wieder erreicht ist.

Kleine Schäden selbst zu bezahlen, kann sich darum lohnen. Ein Rechenbeispiel von Allianz Suisse zeigt, dass ein gemeldeter Kaskoschaden von CHF 800 über vier Jahre mit Selbstbehalt und Mehrprämie CHF 900 kosten kann. Bei der Mobiliar kannst du einen bezahlten Schaden innert 30 Tagen zurückzahlen, damit die Stufe nicht steigt; ein Bonusschutz verhindert die Rückstufung gegen Aufpreis. Deine Bonusstufe nimmst du beim Wechsel nicht mit, denn jede Versicherung berechnet deine Stufe neu (Allianz Suisse).

Nach Jahren eher sinkender Prämien haben verschiedene Versicherer 2025 ihre Prämien erhöht (SVV). Schon 2024 nahmen die gebuchten Bruttoprämien im direkten Schweizer Geschäft laut FINMA in der Landfahrzeugkasko um 5,2 % auf rund CHF 3,87 Mrd. zu und in der Landfahrzeughaftpflicht um 2,6 % auf rund CHF 2,62 Mrd. Der SVV nennt als Gründe teurere Reparaturen, weil Sensoren und Elektronik von Assistenzsystemen als Ersatzteile und in der Reparatur deutlich teurer sind und Elektroautos aufwendiger zu reparieren sind, dazu die Inflation bei Ersatzteilen und Löhnen und das Schadenjahr 2024 mit einer deutlich höheren Schadenquote.

Beim Ombudsman der Privatversicherung gingen vor allem zu Beginn des Jahres 2025 zahlreiche Beschwerden gegen Motorfahrzeugversicherer wegen Prämienerhöhungen von bis zu 30 % ein. Die AVB der Motorfahrzeugversicherer sehen laut Ombudsman in der Regel vor, dass der Versicherer die Prämie anpassen darf, wenn er das fristgerecht mitteilt, üblicherweise 25 oder 30 Tage vor Ablauf der Versicherungsperiode. Du kannst dann den betroffenen Teil oder den ganzen Vertrag auf Ende der Versicherungsperiode kündigen und zu einem günstigeren Angebot wechseln.

Keine, die ehrlich wäre. Die FINMA weist für 2024 nur das gesamte Prämienvolumen aus: zusammen rund CHF 6,49 Mrd. für Landfahrzeugkasko und Landfahrzeughaftpflicht. Das Bundesamt für Statistik zählte am 30. September 2024 genau 6’503’711 zugelassene motorisierte Strassenfahrzeuge, davon 4’796’090 Personenwagen, ohne Motorfahrräder und E-Bikes. Diese Zahlen lassen sich nicht sauber durcheinander teilen: Zur Landfahrzeugkasko gehören laut Aufsichtsverordnung Schäden an allen Motorfahrzeugen und an Landfahrzeugen ohne eigenen Antrieb wie Anhängern, zur Landfahrzeughaftpflicht jede Haftpflicht aus der Verwendung von Landfahrzeugen mit eigenem Antrieb, auch die des Frachtführers. Dazu ist die Kasko freiwillig, also zahlt nicht jedes Fahrzeug eine Kaskoprämie.

• Deckung an das Auto anpassen: Bei einem älteren Auto kann der Wechsel von Vollkasko auf Teilkasko die Prämie senken (Allianz Suisse); verzichte auf Leistungen, die für dich nicht wichtig sind (TCS).
• Einen höheren Selbstbehalt wählen, den du im Schadenfall auch bezahlen kannst (TCS, Mobiliar).
• Die Prämie einmal im Jahr statt in Raten zahlen: Raten kosten oft einen Zuschlag (TCS, Allianz Suisse).
• Den Lenkerkreis einschränken, etwa mit «Alleiniger Lenker» oder «Keine Lenker unter 25 Jahren», wenn das wirklich stimmt. Fährt im Schadenfall doch jemand anderes, kürzt der Versicherer die Leistung oder lehnt sie ab (TCS).
• Reparaturen in einer Vertragsgarage des Versicherers machen lassen; das senkt die Kosten im Schadenfall (TCS).
• Die Fahrleistung realistisch angeben: Wer wenig fährt, bekommt Rabatt (TCS).
• Mehrere Fahrzeuge mit Wechselschildern einlösen: Du fährst dann immer nur eines aufs Mal, sparst aber Versicherungskosten und Verkehrssteuern (ch.ch).
• Ein Auto, das du länger nicht brauchst, mit hinterlegten Schildern stilllegen: Solange die Schilder beim Strassenverkehrsamt liegen, zahlst du keine Haftpflichtprämie und keine Motorfahrzeugsteuer (ch.ch).

Ein mehrjähriger Vertrag ohne jährliches Kündigungsrecht kann laut TCS die Prämie senken, bindet dich aber: Ist nichts anderes vereinbart, kündigst du ihn frühestens auf Ende des dritten Vertragsjahres (Art. 35a VVG). Und vergleiche immer dieselbe Deckung mit demselben Selbstbehalt und denselben Lenkerangaben. Aussagekräftig ist ein Vergleich laut TCS nur, wenn du für alle Offerten dieselben Kriterien verwendest.