Autoversicherung wechseln: Fristen, Ablauf, Bonusstufe

Laut TCS kannst du die Motorfahrzeugversicherung bei Vertragsablauf, bei einem Fahrzeugwechsel, bei einer Prämienerhöhung oder im Schadenfall wechseln. Für jeden Anlass gelten andere Fristen, und massgebend sind deine Police und deine Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB). Die Tabelle zeigt, was das Gesetz vorgibt und wie Allianz Suisse und Generali es in ihren Bedingungen regeln.

Andere Versicherer können andere Fristen vorsehen. Von Art. 35a VVG und Art. 42 Abs. 1 bis 3 VVG darf ein Vertrag aber nicht zu deinem Nachteil abweichen (Art. 98 VVG).

Die Laufzeit steht in deiner Police. Kündigt niemand, verlängert sich der Vertrag danach stillschweigend um jeweils ein Jahr; so regeln es Allianz Suisse und Generali, und für mehr als ein Jahr darf eine solche Verlängerung gar nicht vereinbart werden (Art. 47 VVG). Manche Verträge haben ein jährliches Kündigungsrecht, andere eine Mindestdauer von drei Jahren (Mobiliar). Auch einen Vertrag über fünf oder zehn Jahre kannst du auf das Ende des dritten oder jedes späteren Jahres mit drei Monaten Frist kündigen (Art. 35a VVG). Das gilt seit 2022 auch für ältere Verträge (Art. 103a VVG). Der TCS rät, wenn möglich kurze Laufzeiten zu wählen, weil sie die Flexibilität erhöhen.

Zwei Rechenbeispiele von Allianz Suisse: Hast du am 1. Juli 2023 einen Vertrag ohne jährliches Kündigungsrecht abgeschlossen, kannst du ihn auf den 30. Juni 2026 kündigen, und die Kündigung muss bis am 31. März 2026 bei der Versicherung sein. Läuft dein Vertrag am 31. Dezember ab, muss die Kündigung bis am 30. September eintreffen. Entscheidend ist das Empfangsdatum, nicht der Poststempel; rechne Feiertage und Ferien ein (Allianz Suisse, Mobiliar).

Die AVB der Motorfahrzeugversicherer erlauben es dem Versicherer in der Regel, die Prämie anzupassen, wenn er das fristgerecht mitteilt, üblicherweise 25 oder 30 Tage vor Ablauf der Versicherungsperiode. Dann kannst du den betroffenen Teil oder den ganzen Vertrag auf Ende der Versicherungsperiode kündigen (Ombudsman). Bei Allianz Suisse ist die Kündigung gültig, wenn sie spätestens am letzten Tag der Versicherungsperiode eintrifft; steigt die Prämie nur wegen deiner eigenen Schäden über die Prämienstufe, gibt das kein Kündigungsrecht. Bei Generali gelten die Änderungen als genehmigt, wenn bis zum letzten Tag des Versicherungsjahres keine Kündigung eingetroffen ist.

Verlangst du Ersatz für einen Teilschaden, dürfen beide Seiten spätestens bei der Auszahlung der Entschädigung vom Vertrag zurücktreten, und die Haftung endet 14 Tage nach der Mitteilung (Art. 42 VVG). Viele AVB geben dir mehr Zeit: Generali bis 14 Tage, nachdem du über die Auszahlung informiert wurdest, Allianz Suisse bis vier Wochen nach der Auszahlung. Kündigst du im ersten Jahr nach Vertragsabschluss, darf der Versicherer die Prämie für die laufende Periode behalten (Art. 42 VVG). Auch die Versicherung kann nach einem bezahlten Schaden kündigen (TCS).

Beim Fahrzeugwechsel musst du die alte Versicherung nicht kündigen: Sobald du das bisherige Auto beim Strassenverkehrsamt abmeldest, erlischt sie automatisch, wenn du sie nicht auf das neue Fahrzeug überträgst, und die Prämie wird anteilsmässig zurückerstattet (Mobiliar). Laut Allianz Suisse ist jeder Fahrzeugwechsel ein Kündigungsgrund, auch unter dem Jahr, und mit dem neuen Fahrzeugausweis ist die alte Autoversicherung erloschen. Der Moment eignet sich also gut, um für das neue Auto zu vergleichen.

Kaufst du ein gebrauchtes Auto, gehen beim Halterwechsel die Rechte und Pflichten aus dem Haftpflichtvertrag zwar auf dich über; wird dein Fahrzeugausweis aber auf Grund einer anderen Haftpflichtversicherung ausgestellt, erlischt der alte Vertrag (Art. 67 SVG). Bei Generali enden Kasko- und Unfallversicherung mit dem Halterwechsel, und die Prämienstufe wird neu festgesetzt. Die Kontrollschilder behält der Verkäufer (ch.ch). Du brauchst den Fahrzeugausweis des Vorbesitzers im Original, um das Auto einzulösen (TCS).

• Zuerst die neue Versicherung abschliessen, mit Beginn genau auf das Ende des alten Vertrags, damit sie nahtlos weiterläuft (Generali).
• Die neue Versicherung übermittelt den Versicherungsnachweis elektronisch ans Strassenverkehrsamt; Versicherungsnachweise müssen elektronisch ausgestellt werden (Art. 4 VVV, TCS). Im Kanton St. Gallen ist ein Nachweis 30 Tage gültig.
• Den Versicherungswechsel innert 14 Tagen dem Strassenverkehrsamt melden, mit dem bisherigen Fahrzeugausweis im Original (TCS, Mobiliar). Der Kanton St. Gallen verlangt dafür eine Gebühr von CHF 25.
• Den alten Vertrag fristgerecht kündigen, per Brief oder E-Mail, und eine schriftliche Bestätigung verlangen (Mobiliar, Allianz Suisse).
• Im neuen Fahrzeugausweis steht danach die neue Versicherungsgesellschaft (Generali, TCS).

Hast du einen neuen Vertrag beantragt und es dir anders überlegt, kannst du den Antrag innert 14 Tagen widerrufen, schriftlich oder in einer anderen Form, die den Nachweis durch Text ermöglicht. Die Frist ist eingehalten, wenn du den Widerruf am letzten Tag mitteilst oder der Post übergibst (Art. 2a VVG).

Ohne Haftpflicht darfst du nicht fahren: Wer ein Motorfahrzeug führt, obwohl er weiss oder wissen kann, dass die vorgeschriebene Haftpflichtversicherung nicht besteht, riskiert eine Freiheitsstrafe bis zu drei Jahren oder eine Geldstrafe (Art. 96 SVG). Endet dein alter Vertrag, meldet der Versicherer das dem Strassenverkehrsamt, frühestens am Tag, an dem die Deckung endet. Liegt dann kein neuer Versicherungsnachweis vor, entzieht die Behörde den Fahrzeugausweis und lässt Ausweis und Schilder durch die Polizei einziehen; sind die Schilder 30 Tage nach Deckungsende nicht zurück, werden sie im Fahndungssystem RIPOL ausgeschrieben (Art. 7 VVV).

Geschädigten gegenüber wirkt das Ende der Versicherung erst, wenn Fahrzeugausweis und Schilder abgegeben sind, spätestens aber 60 Tage nach der Meldung des Versicherers, es sei denn, eine andere Versicherung hat sie schon ersetzt (Art. 68 SVG). Diese Nachfrist schützt Unfallopfer; fahren darfst du ohne eigene gültige Versicherung trotzdem nicht. Liegt der neue Versicherungsnachweis vor, fällt der Entzug des Fahrzeugausweises dahin (Art. 7 VVV). Setz den Beginn der neuen Versicherung darum lückenlos auf das Ende der alten.

Mitnehmen kannst du sie nicht: Wenn du die Versicherung wechselst, kannst du deine Bonusstufe nicht übernehmen, denn jede Versicherung berechnet deine Stufe neu, und die Bonus-Malus-Stufen sind bei jeder Versicherung anders (Allianz Suisse). Der neue Versicherer berücksichtigt bei der Berechnung der Prämie aber deinen Schadenverlauf (Mobiliar). Im Antrag fragt er in aller Regel, wie viele Schäden du zum Beispiel in den letzten 3 oder 5 Jahren hattest (Ombudsman). Wer lange schadenfrei gefahren ist, kann das also auch beim neuen Versicherer zeigen, nur nicht als Stufe.

Ein Wechsel kurz nach einem Schaden hebelt die Rückstufung darum nicht aus: Auf die Frage, ob sie die Prämienerhöhung nach einem Schaden mit einem Wechsel umgehen könne, antwortet die Mobiliar mit Nein, weil die neue Versicherung den Schadenverlauf berücksichtigt. Jede Gesellschaft wendet dabei ihr eigenes Bonus-Malus-System an.