Autoversicherung beim Leasing: Vollkasko und Restwert

Von Gesetzes wegen nicht. Pflicht ist für jedes Motorfahrzeug nur die Haftpflichtversicherung (Art. 63 SVG), mit mindestens CHF 5 Mio. pro Unfallereignis für Personen- und Sachschäden zusammen (Art. 3 VVV). Die Vollkasko verlangt der Leasingvertrag: Laut TCS verlangt die Leasinggesellschaft «in aller Regel» eine Kollisions- bzw. Vollkaskodeckung, und laut Konsumentenschutz geben Leasingverträge die Vollkasko in der Regel vor. Dazu kommt das Eigentum: Das Auto gehört der Leasinggesellschaft, und zwar auch nach Ablauf der Vertragsdauer, wie die AXA-ARAG festhält.

Wie das im Vertrag aussieht, zeigen die Allgemeinen Leasingbedingungen von Cembra (Typ A, Ausgabe 07.2023). Wenn nichts anderes vereinbart ist, schliesst der Leasingnehmer eine Vollkaskoversicherung mit Kollisionsrisiko für die ganze Vertragsdauer ab und tritt seine Ansprüche gegen die Versicherung an die Leasinggesellschaft ab (Zession). Das Auto löst du auf deinen Namen ein, und die Verkehrssteuern zahlst du. Bleiben Prämien der Vollkasko offen, darf Cembra sie bezahlen, dir mit 10 Tagen Frist in Rechnung stellen und den Leasingvertrag auflösen, wenn du nicht zahlst.

Leasingverträge über bewegliche Sachen für den privaten Gebrauch gelten als Konsumkreditverträge, wenn die Raten bei einer vorzeitigen Auflösung steigen (Art. 1 Abs. 2 lit. a KKG). Sie sind schriftlich abzuschliessen, und du erhältst eine Kopie (Art. 11 Abs. 1 KKG). Der Vertrag muss unter anderem den Barkaufpreis, Anzahl, Höhe und Fälligkeit der Raten, eine allfällige Kaution und den effektiven Jahreszins nennen. Dazu kommt eine Tabelle, die zeigt, was du bei einer vorzeitigen Beendigung zusätzlich zahlst und welchen Restwert das Auto dann hat (Art. 11 Abs. 2 KKG).

Für die Versicherung heisst das: Ob du den Versicherer selbst wählen darfst, steht im Leasingvertrag (Art. 11 Abs. 2 lit. d KKG). Bei Cembra schliesst du die Vollkasko selbst ab, wenn nichts anderes vereinbart ist, und kannst die Angebote deshalb vergleichen. Im Vergleich von knety gibst du an, ob das Auto geleast ist; dann vergleichen wir nur Vollkasko.

Das Auto gehört auch nach einem Totalschaden weiterhin der Leasinggeberin, und sie entscheidet, was mit den Überresten geschieht (Mobiliar). Die Versicherungsleistung geht deshalb nicht an dich: Bei Allianz Suisse wird bei Leasingfahrzeugen eine Zession berücksichtigt; die Entschädigung für einen Totalschaden geht an den Zessionar, die für einen Teilschaden an den Reparateur. Bei Cembra stehen Versicherungsentschädigungen aufgrund der Schadenexpertise ausschliesslich der Leasinggesellschaft zu, und jeden Unfall mit einem veranschlagten Reparaturaufwand über CHF 5’000 musst du ihr sofort schriftlich melden.

Danach rechnet die Leasinggesellschaft ab. Bei Cembra schuldest du die Leasingzinsen, also die monatlichen Raten, weiter, bis die Entschädigung der Versicherung eingetroffen ist. Dann erstellt Cembra eine Totalschadenabrechnung, und den Saldo musst du innert 10 Tagen bezahlen. Sie setzt sich so zusammen:

• plus alle bis zum Abrechnungsdatum geschuldeten, aber nicht bezahlten Leasingzinsen
• plus alle bis zum ordentlichen Vertragsablauf geschuldeten Leasingzinsen, abgezinst auf das Abrechnungsdatum
• plus der kalkulatorische Restwert gemäss Leasingvertrag
• minus eine allfällige Kaution
• minus die Zahlung der Versicherung

Ohne Zusatz zahlt die Kasko bei einem Totalschaden den Zeitwert, also den Wert des Autos unmittelbar vor dem Schaden (TCS), höchstens aber den bezahlten Kaufpreis (Allianz Suisse, Generali). Der Restwert im Leasingvertrag ist dagegen nur eine kalkulatorische Grösse (AXA-ARAG). Die Mobiliar schreibt dazu: Ist der Zeitwert des Leasingautos tiefer als der Restwert gemäss Leasingvertrag, musst du der Leasinggeberin die Differenz bezahlen. Hast du bei Vertragsabschluss die Skalenentschädigung gewählt, besteht in der Regel keine solche Differenz.

Gilt nur, wenn die Entschädigungsart in deiner Police steht. Eine ausdrückliche GAP-Deckung nennen die AXA-Bedingungen (Ausgabe 10.2025), dort aber nur zusammen mit dem Zeitwertzusatz. In den Bedingungen von Allianz Suisse, Generali und Cembra kommt der Begriff nicht vor; dort verkleinern die übrigen Entschädigungsarten dieser Tabelle die Lücke.

Prüfe deshalb vor der Unterschrift, welche Entschädigungsart deine Police enthält, und halte sie neben die Tabelle im Leasingvertrag, die für jede vorzeitige Beendigung den Restwert nennt (Art. 11 Abs. 2 lit. g KKG). Laut TCS kostet ein Zeitwertzusatz in der Regel etwa CHF 20 pro Jahr mehr; die Entschädigung bei einem Totalschaden fällt damit um einige hundert Franken höher aus.

Diebstahl gehört zur Teilkasko (TCS); Allianz Suisse versichert Verlust, Zerstörung oder Beschädigung durch Diebstahl, Entwendung oder Raub. Heikel wird es, wenn du das Auto jemandem anvertraust. Die Ombudsstelle der Privatversicherung schildert im Jahresbericht 2025 einen Leasingnehmer, der seinen Sportwagen samt einem Schlüssel einem Kollegen überliess. Dieser gab den Schlüssel weiter, und das Auto blieb verschwunden. Weil der Schlüssel freiwillig übergeben worden war, lag laut Ombudsstelle kein Diebstahl vor, sondern eine Veruntreuung, und die schlossen die Bedingungen der Police aus.

Beim Leasing kommt die Abrechnung dazu: Bei Cembra wird der Leasingvertrag bei unrechtmässiger Aneignung oder Veruntreuung des Autos mit sofortiger Wirkung aufgehoben, und es folgt dieselbe Abrechnung wie bei einem Totalschaden. Lies deshalb in deinen Versicherungsbedingungen nach, wie Diebstahl und Veruntreuung abgegrenzt sind, bevor du das Auto jemandem überlässt.

Die Versicherung läuft auf deinen Namen: Bei Cembra löst du das Auto selbst ein und schliesst die Vollkasko selbst ab. Ein Schaden belastet deshalb deine Prämienstufe. Bei Allianz Suisse und Generali steigt sie nach einem Haftpflicht- oder Kollisionsschaden um vier Stufen, und zwar in der Versicherung, die vom Schaden betroffen ist. Wechselst du später den Versicherer, nimmst du die Bonusstufe nicht mit, weil jede Versicherung sie neu berechnet (Allianz Suisse).

Am Ende der Vertragsdauer gehört das Auto weiterhin der Leasinggesellschaft. Ob und zu welchem Preis sie es dir verkauft, entscheidet sie frei, ausser du hast dir bei Vertragsabschluss ein Vorkaufsrecht gesichert (AXA-ARAG). Für die Versicherung gibt es drei Wege:

• Du gibst das Auto zurück: Die Vollkasko-Vorgabe aus dem Leasingvertrag fällt weg. Hinterlegst du die Kontrollschilder, ruht die Versicherung (Art. 68 Abs. 3 SVG).
• Du kaufst das Auto: Damit wechselt der Eigentümer. Bei Generali etwa enden bei einem Halter- oder Eigentümerwechsel die Kasko- und die Unfallversicherung (Ziff. 11 AVB); melde den Kauf deshalb deinem Versicherer. Danach kannst du auf Teilkasko wechseln, weil kein Leasingvertrag mehr eine Vollkasko verlangt.
• Du least ein neues Auto: Auch der neue Leasingvertrag verlangt in aller Regel eine Kollisions- bzw. Vollkaskodeckung (TCS).

Willst du dabei den Versicherer wechseln, gilt nach Gesetz: Kündigen kannst du auf das Ende des dritten oder jedes späteren Vertragsjahres, mit drei Monaten Frist (Art. 35a VVG). Für die Offerte des neuen Versicherers hast du jederzeit Anspruch auf eine Schadenverlaufserklärung über höchstens die letzten fünf Jahre, die dir der bisherige Versicherer innert 14 Tagen aushändigen muss (Art. 68a SVG). Von Voll- auf Teilkasko wechselst du laut TCS am besten erst im Frühling, damit allfällige Winterschäden noch versichert sind.