Autoversicherung für Neulenker und Junglenker: so zahlst du weniger

Das Gesetz kennt den Führerausweis auf Probe: Wer erstmals den Ausweis für Motorrad oder Auto erwirbt, bekommt ihn zunächst auf Probe, und die Probezeit dauert drei Jahre (Art. 15a SVG). Die Versicherer verwenden eigene Begriffe, die nicht fest definiert sind (Allianz Suisse). Laut TCS gilt als Junglenker, wer jünger als 25 ist, und als Neulenker, wer den Führerausweis seit weniger als zwei Jahren hat. Du kannst also beides zugleich sein. Für die Prämie zählt vor allem, wer im Antrag als häufigster Lenker steht: Er ist laut TCS ein sehr wichtiger Faktor bei der Einstufung des Risikos, und es kann immer nur eine Person sein.

In der Probezeit musst du die Weiterausbildung besuchen, den sogenannten WAB-Kurs. Er dauert 7 Stunden an einem Tag und ist innerhalb von 12 Monaten nach der Erteilung des Führerausweises auf Probe zu besuchen (ASTRA, Art. 27a und 27c VZV). Wer das verpasst, riskiert eine Busse bis CHF 300 (Art. 148 VZV). Laut ch.ch musst du für den Kurs mit etwa CHF 340 bis 510 rechnen. Ist die Probezeit abgelaufen und der Kurs besucht, beantragst du den unbefristeten Führerausweis, ohne eine weitere Prüfung abzulegen.

Während der Probezeit gilt ein Alkoholverbot am Steuer (bfu). Wird dir der Ausweis wegen einer mittelschweren oder schweren Widerhandlung entzogen, verlängert sich die Probezeit um ein Jahr. Begehst du in der Probezeit eine weitere solche Widerhandlung, verfällt der Ausweis; einen neuen Lernfahrausweis gibt es frühestens ein Jahr später und nur mit einem verkehrspsychologischen Gutachten (Art. 15a SVG). Laut bfu müssen jedes Jahr 1’400 Neulenkende ihren Ausweis kurz nach der Prüfung wieder abgeben. Ein Unfall kostet dich zudem Bonusstufen: Bei Allianz Suisse und Generali steigt die Stufe pro Schaden um vier.

Weil junge und unerfahrene Lenkende häufiger schwer verunfallen. Laut bfu kommen bei 18- bis 24-jährigen Autofahrerinnen und Autofahrern auf 100 Mio. gefahrene Personenkilometer durchschnittlich 2,6 schwere Personenschäden, bei älteren 1,0. Die bfu-Statistik «Status 2025» zählt für 2024 bei Personenwagen-Lenkenden von 18 bis 24 Jahren 10,9 Getötete und Schwerverletzte pro 100’000 Einwohnerinnen und Einwohner, bei 25- bis 44-Jährigen 7,1 und bei 45- bis 64-Jährigen 6,5. Alter und Fahrpraxis gehören darum zu den Kriterien, die für die Entwicklung der Schäden statistisch relevant sind und mit denen Versicherer ihre Tarife bilden (SVV).

Wie stark das in die Prämie geht, regelt jeder Versicherer selbst. Laut Mobiliar stufen gewisse Versicherer die ersten Fahrjahre als risikoreicher ein, und die Einstufung verbessert sich mit Fahrpraxis und schadenfreien Jahren; die Mobiliar selbst berücksichtigt die Fahrpraxis nicht. Bei Allianz Suisse richtet sich die Bonusstufe nach dem Alter von Halter und Lenker und nach den Schäden der letzten Jahre. Für Jung- und Neulenker gelten laut TCS deshalb oft höhere Prämien.

Den Selbstbehalt regelt der Vertrag, nicht das Gesetz. Laut TCS ist er für Jung- und Neulenker Standard: in der Regel CHF 1’000 für Junglenker und CHF 500 für Neulenker; einige Versicherer verzichten gegen Aufpreis darauf. Auch Generali schreibt, er könne für Junglenkerinnen bis zu CHF 1’000 und für Neulenker CHF 500 betragen, je nach Versicherung. Wie verschieden die Regeln sind, zeigen drei Beispiele:

Massgebend sind deine Police und deine Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB).

Ein tiefer Selbstbehalt kostet mehr Prämie, ein hoher macht jeden Schaden teurer. Die Mobiliar rät Neu- und Junglenkenden, wenn möglich einen niedrigen Selbstbehalt zu wählen: Die Wahrscheinlichkeit eines Schadens ist bei ihnen statistisch hoch, und die Kosten eines hohen Selbstbehalts fallen bei jungen Lenkenden in der Regel stärker ins Gewicht.

Manche Versicherer bieten Optionen wie «Alleiniger Lenker» oder «Keine Lenker unter 25 Jahren» an; treffen sie zu, sparst du Prämie (TCS). Die Kehrseite: Hast du die Bedingung im Schadenfall verletzt, kürzt der Versicherer seine Leistung oder lehnt sie ganz ab. Je nach Anbieter verlierst du nur den Vorteil, etwa einen tieferen Selbstbehalt, oder du zahlst einen höheren Selbstbehalt als in der Police vereinbart. Prüfe darum vor dem Abschluss, was passiert, wenn doch einmal jemand anderes fährt (TCS).

Ohne solche Einschränkung ist es meist kein Problem, gelegentlich ein fremdes Auto zu fahren: Die Autoversicherung des Besitzers deckt laut Mobiliar auch Gelegenheitsfahrer. Bei Generali fällt aber der Junglenker-Selbstbehalt an, wenn eine Person unter 25 am Steuer sitzt, die nicht als Hauptlenker im Vertrag steht. Lernfahrende brauchen keine eigene Versicherung: Schäden auf Lernfahrten deckt die Motorfahrzeugversicherung des Halters zum vereinbarten Selbstbehalt (TCS).

Erlaubt ist, was im Antrag stimmt. Einige Versicherer belohnen es, wenn ein Elternteil schon Kunde ist: Bei Allianz Suisse werden unter 26-Jährige dann automatisch eine Bonusstufe tiefer eingestuft als üblich, und laut Generali startet oft eine Stufe tiefer, wer über einen Elternteil in die Versicherung aufgenommen wird. Die Mobiliar hält eine Versicherung über die Eltern je nach Situation für möglich, rät aber, Prämie, Bonusstufe und Haftungsfragen im Einzelfall zu prüfen.

Nicht erlaubt ist, einen Elternteil als häufigsten Lenker anzugeben, wenn in Wahrheit du fährst. Im Antrag musst du alle für die Beurteilung der Gefahr erheblichen Tatsachen richtig mitteilen (Art. 4 VVG). Gibst du eine erhebliche Gefahrstatsache falsch an, darf der Versicherer den Vertrag innert vier Wochen ab Kenntnis kündigen; kündigt er, entfällt die Leistung für Schäden, die davon beeinflusst sind, und bereits Bezahltes kann er zurückfordern (Art. 6 VVG). Der Ombudsman der Privatversicherung hat 2025 einen solchen Fall beurteilt: Eine falsche Angabe zum Hauptlenker betrifft die Einschätzung des Risikos und ist eine wesentliche Gefahrstatsache. Wechselt der häufigste Lenker später, meldest du das sofort (TCS).

• Ein schwächer motorisiertes Auto wählen: Für Neulenker lohnt sich laut Mobiliar in der Regel ein weniger stark motorisiertes Auto, weil Prämie und Risiko tiefer sind; laut TCS sparst du umso mehr, je günstiger das Auto und je tiefer das Leistungsgewicht.
• Die Kasko zum Auto passend wählen: Bei einem Neuwagen ist die Vollkasko laut Generali für viele die bessere Wahl, bei einer Occasion reicht oft die Teilkasko.
• Einen Bonusschutz prüfen: Er verhindert, dass deine Bonusstufe nach einem Schaden steigt; Allianz Suisse rät Neulenkern wegen des höheren Unfallrisikos dazu.
• Den Lenkerkreis einschränken, aber nur, wenn die Bedingung wirklich stimmt (TCS).
• Einen Schaden, der den Selbstbehalt nur knapp übersteigt, selbst bezahlen, damit die Prämienstufe nicht steigt (Mobiliar).
• Fragen, ob es einen Vorteil gibt, weil ein Elternteil beim selben Versicherer ist (Allianz Suisse, Generali).