Schäden durch Haustiere: Was zahlt welche Versicherung?

Wer ein Tier hält, haftet für den Schaden, den es anrichtet, ausser er weist nach, dass er alle nach den Umständen gebotene Sorgfalt in der Verwahrung und Beaufsichtigung angewendet hat oder dass der Schaden auch dann eingetreten wäre (Art. 56 Abs. 1 OR). Ein Verschulden braucht es also nicht; du musst dich entlasten. Wurde dein Tier von einem anderen Menschen oder dessen Tier gereizt, kannst du auf diesen zurückgreifen (Art. 56 Abs. 2 OR). Wie streng der Entlastungsbeweis ist, hängt vom Tier ab: Bei Hunden sind die Anforderungen laut AXA hoch, bei Katzen geringer. Für Schäden, die eine Freigängerkatze auf ihren Streifzügen anrichtet, muss die Halterin laut AXA deshalb in der Regel nicht aufkommen.

Halterin oder Halter ist vor allem, wer das Tier dauerhaft betreut und kontrollieren kann. Passt jemand nur für wenige Stunden auf, bleibt in der Regel die eigentliche Halterin verantwortlich; bei einer längeren Unterbringung kann die betreuende Person selbst zur Halterin werden (AXA). Wer regelmässig auf einen Hund aufpasst, gilt laut Mobiliar rechtlich als Hundehalter. Tiere sind übrigens keine Sachen; wo es keine besonderen Regeln für sie gibt, gelten aber die Vorschriften über Sachen (Art. 641a ZGB).

In der Regel ja. Laut ch.ch sind von Haustieren verursachte Schäden in der Privathaftpflicht üblicherweise eingeschlossen. Bei Allianz Suisse sind Hund, Katze, Maus und Chamäleon automatisch mitversichert, bei Zurich ist die Tierhaltung zuschlagsfrei versichert. Bei der Mobiliar ist die Tierhalterhaftpflicht standardmässig enthalten, und das Tier muss nicht in der Police stehen; AXA deckt Haftpflichtfälle durch Haustiere in der Grunddeckung. Generali versichert Halter von Pferden, Hunden, Katzen, Schafen, Ziegen und anderen üblichen Haustieren sowie Bienenhalter, wenn die Tiere nicht Erwerbszwecken dienen. Versichert sind Personen- und Sachschäden und daraus folgende Vermögensschäden, etwa wenn dein Hund ein Kind beisst (ch.ch).

• Tiere, die du beruflich oder gewerblich einsetzt, etwa als Hundetrainerin oder Katzenzüchter, brauchen eine eigene Versicherung (Mobiliar).
• Reiten fremder Pferde und reitsportliche Veranstaltungen sind bei der Mobiliar ausgeschlossen; fremde Pferde versichern AXA und Zurich mit einem Zusatz.
• Wildtiere wie Raubkatzen oder Reptilien versichert Generali nur mit der Zusatzdeckung «Halter von Wildtieren»; laut Mieterverband braucht es für aussergewöhnliche Wildtiere häufig eine spezielle Versicherung.
• Schäden an Personen, die mit dir im gleichen Haushalt leben, sind ausgeschlossen (ch.ch, Mobiliar).
• Bussen und Kosten aus Straf- und Administrativverfahren zahlt die Privathaftpflicht nicht (Mobiliar).

Leistungen ohne gesetzliche Haftpflicht heissen in den AVB oft Wunschhaftung. AVB Allianz Suisse 03/25, Zurich 05/2026, Generali 2026, Mobiliar 04.2025, AXA 10.2021.

Verletzt dein Hund den Hund der Nachbarin, haftest du nach Art. 56 OR, und deine Privathaftpflicht zahlt: Zurich, Generali und AXA zählen die Verletzung oder Tötung von Tieren ausdrücklich zu den versicherten Schäden. Für Heimtiere gilt eine Sonderregel. Bei Tieren, die im häuslichen Bereich und nicht zu Vermögens- oder Erwerbszwecken gehalten werden, können die Heilungskosten auch dann angemessen als Schaden geltend gemacht werden, wenn sie den Wert des Tieres übersteigen (Art. 42 Abs. 3 OR). Wird ein solches Tier verletzt oder getötet, kann das Gericht zudem den Affektionswert für die Halterin und ihre Angehörigen angemessen berücksichtigen (Art. 43 Abs. 1bis OR).

Den Tierarzt für dein eigenes Tier zahlt keine Privathaftpflicht, denn sie deckt nur Schäden, die du anderen zufügst (ch.ch). Dafür gibt es Tierversicherungen. Die Haustierversicherung von Zurich versichert Hunde und Katzen gegen Unfälle und übernimmt die notwendigen Behandlungskosten. Bei der Mobiliar sind Behandlungskosten nach Unfall oder Krankheit versicherbar; aufgenommen werden Hunde bis zum vollendeten 4. und Katzen bis zum vollendeten 6. Lebensjahr.

In der Regel nicht. Die Privathaftpflicht zahlt keine Schäden, die du dir selbst oder Personen in deinem Haushalt zufügst (ch.ch). Die Mobiliar nennt als nicht gedeckte Eigenschäden ausdrücklich den Hund, der dein Sofa zerfetzt, und die Katze, die auf deine Matratze uriniert oder deine Möbel zerkratzt. Die Hausratversicherung zahlt nur die Gefahren, die in der Police stehen, in den Muster-Bedingungen Feuer und Elementar, Diebstahl, Wasser und Glasbruch; ein Haustier gehört nicht dazu. Auch eine Deckung gegen Beschädigung aller Art hilft meist nicht: Die All-Risk-Deckungen von Allianz Suisse, Zurich und Helvetia schliessen Schäden durch Zerkratzen, Bisse und Ausscheidungen von Haustieren ausdrücklich aus.

AVB Allianz Suisse 03/25, AXA 10.2021, Helvetia 09.2025, Mobiliar 04.2025, Zurich 05/2026, SVV-Muster-AVB Hausrat 2022. Massgebend ist deine Police.

Für normale Abnützung haftest du nicht; du gibst die Wohnung in dem Zustand zurück, der sich aus dem vertragsgemässen Gebrauch ergibt (Art. 267 OR). Für übermässige Abnützung durch deine Haustiere haftest du aber genauso wie für deine eigene. Als Beispiel nennt der Mieterverband den Hund, der eine Holzwand angenagt hat. Ist das beschädigte Bauteil nicht mehr neu, zahlst du nicht den ganzen Ersatz, sondern nur den Zeitwert. Ob die Privathaftpflicht einspringt, hängt stark vom Versicherer ab, weil viele Haustierschäden allmählich entstehen.

• Mobiliar: Plötzliche Haustierschäden an der Mietwohnung sind gedeckt. Kratzt die Katze wiederholt an Wänden, Böden oder Türrahmen, gilt das nicht als plötzliches Ereignis; uriniert sie auf den Holzboden, ist das nur als einmaliger Vorfall gedeckt.
• AXA: Mieterschäden durch Haustiere sind ausgeschlossen, wenn die Miete unbefristet ist oder länger als 12 Monate dauert. Der Zusatz «Haustierschäden an Mietwohnungen» deckt sie, auch wenn sie allmählich entstehen, etwa Kratzspuren der Katze an der Tür.
• Allianz Suisse: Abnützungsschäden und Schäden durch allmähliche Einwirkung sind in der Privathaftpflicht ausgeschlossen.

Ob du überhaupt ein Tier halten darfst, regelt der Mietvertrag. Steht nichts darin, ist die Haltung grundsätzlich erlaubt, ausser bei Tieren mit hohem Stör- oder Gefährdungspotenzial wie Papageien oder Giftschlangen. Unproblematische Kleintiere wie Hamster, Meerschweinchen oder Wellensittiche sind immer erlaubt, solange es nicht viele sind und sie zu keinen Klagen führen (Mieterverband). Für eine Katzenklappe oder ein fest eingebautes Aquarium brauchst du die Zustimmung des Vermieters, weil du in die Bausubstanz eingreifst (AXA). Beschädigt ein Tier die bauliche Einrichtung, kann der Vermieter seine Einwilligung widerrufen, im Normalfall nach einer schriftlichen Mahnung (Mieterverband).

Ein Bundesgesetz verlangt sie nicht, aber laut ch.ch ist die Privathaftpflicht für Hundehalterinnen und Hundehalter in den meisten Kantonen obligatorisch. Im Kanton Zürich etwa brauchst du für jeden Hund, gleich welcher Grösse und Rasse, eine Haftpflichtversicherung mit mindestens CHF 1 Mio. Deckung. Welche Kantone eine Pflicht kennen und welche Mindestsumme sie verlangen, zeigt der Ratgeber zur obligatorischen Privathaftpflicht mit einer Tabelle der Kantone. Laut Allianz Suisse verlangen manche Gemeinden zudem einen Versicherungsnachweis für Hunde.