Was kostet eine Hausratversicherung?

Die neutralste Zahl liefert die Haushaltsbudgeterhebung des Bundesamts für Statistik (BFS). Sie weist die Prämien für Hausrat- und Privathaftpflichtversicherungen in drei Positionen aus: Hausrat allein, Privathaftpflicht allein und kombinierte Prämien. 2023 waren es im Mittel CHF 14.94, CHF 4.99 und CHF 19.49 pro Monat und Haushalt. Zusammengezählt ergibt das CHF 39.43 im Monat oder rund CHF 473 im Jahr. Wichtig für die Einordnung: Das ist ein Mittelwert über sämtliche Haushalte, auch über solche ohne Police. Es ist also kein Preis, den du für einen bestimmten Vertrag bezahlst, sondern zeigt die Grössenordnung.

Beträge in Franken pro Monat und Haushalt, Mittelwert sämtlicher Haushalte. Das BFS bewertet die Qualität dieser drei Schätzwerte mit «recht» (Variationskoeffizient 2 bis 5 %). Die Summe ist eine einfache Addition durch knety: 14.94 + 4.99 + 19.49 = 39.43; mal 12 ergibt das CHF 473.16 im Jahr.

Für dasselbe Profil verlangen die Versicherer sehr unterschiedliche Prämien. Das zeigt ein Vergleich des Konsumentenmagazins K-Geld bei 14 Versicherern mit Prämien vom September 2022. Gerechnet wurde eine Grunddeckung für Feuer und Elementar, Wasser, Einbruchdiebstahl und einfachen Diebstahl zu Hause, dazu CHF 2’000 für einfachen Diebstahl auswärts und Sportgeräte zum Neuwert, mit einem Selbstbehalt von in der Regel CHF 200 und ohne Rabatte. Für eine 24-jährige Mieterin in Bern mit CHF 50’000 Versicherungssumme lag die günstigste Jahresprämie bei CHF 97.70 und die teuerste bei CHF 207.30, also mehr als doppelt so hoch.

Quelle: K-Geld 5/2022, Prämien der Versicherer vom September 2022, inklusive 5 % Stempelabgabe, einjährige Laufzeit, Neuabschluss. Die Familie hatte zusätzlich Glasbruch versichert. Die Zahlen zeigen die Spanne, nicht die heutigen Preise.

Allianz Suisse nennt für die Haushaltversicherung drei persönliche Faktoren: die Versicherungssumme samt gewählten Zusatzdeckungen, die Höhe des Selbstbehalts und die Wohnsituation, also ob du allein oder zu zweit wohnst und ob du Mieter oder Eigentümerin bist. Dazu kommen allgemeine Einflüsse wie die Preisentwicklung und häufigere Unwetterschäden. Die Prämie beruht auf deinen Angaben und dem vereinbarten Umfang; ändern sich diese Angaben, darf der Versicherer den Vertrag anpassen. So steht es etwa in den Bedingungen von Zurich.

• Versicherungssumme: Eine zu hohe Summe kostet unnötig Prämie, denn ersetzt wird höchstens der Neuwert. Eine zu tiefe Summe spart wenig und führt im Schadenfall zur Kürzung (Mobiliar, Art. 51a VVG).
• Selbstbehalt: Je höher der Selbstbehalt, desto tiefer die Prämie (Allianz). Bei der Mobiliar beträgt er mindestens CHF 200 pro Fall, für Junge bis 26 CHF 100; AXA bietet Stufen von CHF 200 bis CHF 5’000 an.
• Wohnort und Wohnung: Nach einem Umzug darf der Versicherer die Prämie den neuen Verhältnissen anpassen (SVV-Musterbedingungen, AXA, Generali). Allianz nennt den Umzug als einen der häufigsten Gründe für eine neue Prämie.
• Zusatzdeckungen: Glasbruch, höhere Limiten für Schmuck und Bargeld oder Module für Sportgeräte verteuern die Police teilweise deutlich (K-Geld). Einfacher Diebstahl auswärts ist meist nur bis CHF 2’000 versichert.
• Schadenverlauf: Häufen sich Schäden überdurchschnittlich, passt Allianz die Prämie an. Bei Zurich entfällt der vertragliche Selbstbehalt nach drei schadenfreien Jahren.

Ja. Wer bei einem privaten Versicherer Feuer versichert, hat Elementarschäden wie Hochwasser, Sturm und Hagel automatisch dabei, und Deckungsumfang und Prämientarif dieses Teils sind für alle Versicherer einheitlich und verbindlich (Art. 33 VAG). Die Versicherer legen den Tarif gemeinsam der FINMA zur Genehmigung vor, und in deiner Police muss die Prämie getrennt nach Feuer und Elementarschäden ausgewiesen sein (Art. 178 AVO). Im Januar 2022 verfügte die FINMA, dass die Tarife für «Hausrat und übrige Fahrhabe» nicht angehoben werden dürfen.

Weil dieser Teil gesetzlich geregelt ist, wirken manche Rabatte nicht auf ihn: Zurich gewährt Jugend- und Einsteigerrabatte auf die Hausratversicherung ausdrücklich ohne die Elementarschadenversicherung. Auch der Selbstbehalt ist fest. Bei Elementarschäden am Hausrat trägst du CHF 500 pro Ereignis (Art. 175 AVO), auch wenn du für Feuer, Wasser und Diebstahl weniger vereinbart hast; bei Simpego etwa CHF 200 für Feuer, Wasser und Diebstahl und CHF 500 für Elementar.

Laut ch.ch hängen die Prämien der Privathaftpflicht stark vom versicherten Betrag, der Franchise und den mitversicherten Risiken ab. Die Versicherer empfehlen eine Deckung von CHF 3 bis 20 Mio., die Franchise beträgt in der Regel bis CHF 5’000. Ausserdem wählst du zwischen einer Versicherung nur für dich und einer, die alle Haushaltmitglieder einschliesst. Gemessen an den Haushaltsausgaben ist die Haftpflicht der kleinere Posten: Für separate Privathaftpflichtprämien gab ein Haushalt 2023 im Mittel CHF 4.99 im Monat aus, für separate Hausratprämien CHF 14.94.

Einige Versicherer geben Rabatt, wenn du Hausrat mit weiteren Produkten kombinierst. Helvetia gewährt bei zwei der Produkte Hausrat, Privathaftpflicht und Gebäudesach 5 % und bei allen drei 10 %, und zwar auf die gesamte Police. Allianz Suisse nennt 10 % Kombi-Rabatt, wenn du die Hausratversicherung mit einer Zusatzoption kombinierst. Zurich gibt einen Kombirabatt, wenn du bereits andere Versicherungen bei ihr hast, nennt aber keinen Prozentsatz. Für junge Erwachsene kommen Altersrabatte dazu: Bei Zurich erhalten Neukunden zwischen 18 und 25 Jahren 20 % auf den Hausrat und 30 % auf die Privathaftpflicht.

Ein Rabatt macht das Paket aber nicht automatisch günstiger. K-Geld riet 2022 nach seinem Prämienvergleich, Hausrat und Haftpflicht besser einzeln zu versichern und jeweils das beste Preis-Leistungs-Verhältnis zu wählen. Rechne deshalb beides: das Paket mit Rabatt und zwei Einzelpolicen, die auch bei verschiedenen Versicherern liegen dürfen.

Auf Prämien für Versicherungen wie Hausrat und Haftpflicht erhebt der Bund eine Stempelabgabe von 5 % der Barprämie (Art. 21 und 24 StG). Abgabepflichtig ist der Versicherer (Art. 25 StG). Die Prämien im K-Geld-Vergleich verstehen sich inklusive dieser 5 %, und Zurich behält sich in den Bedingungen vor, den Vertrag anzupassen, wenn sich gesetzliche Abgaben wie die eidgenössische Stempelabgabe ändern. Zahlst du in Raten statt einmal im Jahr, kann ein Zuschlag dazukommen: Bei Zurich ist bei Ratenzahlung ein Zuschlag zu entrichten, und Allianz Suisse rät, auf jährliche Zahlweise umzustellen, um Ratenzuschläge zu sparen.

• Vergleiche gleiche Deckungen: Die Spanne für dasselbe Profil kann mehr als das Doppelte betragen (K-Geld).
• Prüfe Doppeldeckungen: Wer einen Zusatz für Sportgeräte oder Elektronik hat und zusätzlich einfachen Diebstahl auswärts wählt, ist teilweise doppelt versichert (K-Geld).
• Setze die Versicherungssumme richtig, nicht tief: Bei Unterversicherung ersetzt der Versicherer jeden Schaden nur anteilig (Art. 51a VVG).
• Wähle den Selbstbehalt bewusst: Ein höherer Selbstbehalt senkt die Prämie, kleine Schäden zahlst du dann selbst (Allianz).
• Nutze Altersrabatte, solange sie gelten: Fällt der Jugendrabatt mit 30 weg, steigt die Prämie (Allianz).
• Kündige rechtzeitig: Ordentlich geht es auf Ende des dritten oder jedes späteren Vertragsjahres, mit drei Monaten Frist (Art. 35a VVG).