Versicherungssumme Hausrat berechnen: Unterversicherung vermeiden

In der Hausratversicherung sind deine Sachen in der Regel zum Neuwert versichert. Die Versicherungssumme hat dem Betrag zu entsprechen, den die Neuanschaffung aller versicherten Sachen erfordert; so steht es in den Muster-Bedingungen des Versicherungsverbands und gleich lautend in den Bedingungen von Zurich. Zum Hausrat zählt laut Helvetia alles, was du bei einem Umzug mitnehmen würdest: Möbel, Kleider, Geschirr, die Skiausrüstung im Keller, Velos, Handy, Laptop und Kamera. Die Mobiliar betont, dass auch günstige Stücke aus dem Brockenhaus und geerbte Möbel zum Neuwert zählen, denn ersetzen müsstest du sie zum heutigen Preis.

Nicht in die Summe gehören Sachen, die gar nicht versichert sind. Die Muster-Bedingungen nehmen unter anderem Motorfahrzeuge, Motorfahrräder und E-Bikes mit Kontrollschild aus, ebenso Sachen, die bei einer kantonalen Versicherungsanstalt versichert sind oder sein müssen, und Sachen mit einer besonderen Versicherung, etwa Wertsachen. Sachen, die du nicht mehr brauchst, sind bei Generali nur zum Zeitwert versichert, also abzüglich Wertverlust.

Erreicht die Versicherungssumme den Ersatzwert nicht, ersetzt der Versicherer den Schaden nur in dem Verhältnis, in dem die Summe zum Ersatzwert steht, sofern nichts anderes vereinbart ist (Art. 51a Abs. 2 VVG). Das trifft nicht nur den Totalschaden, sondern jeden Teilschaden. Auch Kosten, die du aufwendest, um einen Schaden zu mindern, trägt der Versicherer dann nur im selben Verhältnis (Art. 38c Abs. 2 VVG). Und bei einem Totalschaden zahlt er höchstens die vereinbarte Summe (Art. 51a Abs. 1 VVG).

Beide Beispiele stammen aus dem Inventarblatt von Zurich. Vertraglicher oder gesetzlicher Selbstbehalt wird zusätzlich abgezogen.

Mehrere Versicherer veröffentlichen Tabellen, die aus der Zahl der Zimmer und der Personen im Haushalt einen Basishausrat ableiten. Kinder unter 14 Jahren zählen bei AXA und Baloise je als halbe Person. Die Werte liegen auseinander: AXA rechnet mit höheren Beträgen als Baloise. Beide sind Durchschnittswerte für eine mittlere Einrichtung, nicht deine persönliche Summe. Baloise rechnet für einfachen Einrichtungsstandard mit dem Faktor 0,7 und für gehobenen mit 1,3; AXA rät bei gehobenem Lebensstandard zu einem Detailinventar. Elektronik, Sammlungen, Schmuck und Sportgeräte zählen die Formulare von Baloise und Zurich separat zum Basishausrat dazu.

Basishausrat für eine mittlere Einrichtung, Kinder unter 14 Jahren als halbe Person. AXA: Produktblatt Hausratversicherung 15118DE, Ausgabe 2018-03. Baloise: Formular «Ermittlung der Versicherungssumme für den Hausrat», Ausgabe 3.23. Bei AXA steigt der Wert pro zusätzliches Zimmer um CHF 16’000.

Auf die Summe aus Basishausrat und Zusatzhausrat legen Versicherer eine Reserve für künftige Anschaffungen: Baloise empfiehlt 10 %, Helvetia und Allianz Suisse nennen ebenfalls rund 10 %, und im Inventarblatt von Zurich steht «Reserve (in der Regel 10 %)». Es gibt auch die Gegenstimme: K-Geld schrieb 2022, die Internetrechner der Versicherer schätzten die Summe vielfach zu hoch ein. Das Magazin riet, die Kaufpreise der teuren Sachen zusammenzuzählen, für Kleider und Küche pauschal zu schätzen und je nach Wohnungsgrösse CHF 10’000 bis 20’000 Reserve dazuzurechnen.

Das Gesetz lässt eine andere Vereinbarung zu (Art. 51a Abs. 2 VVG), und viele Versicherer verzichten teilweise auf die Kürzung. Die Muster-Bedingungen sehen dafür eine Klausel vor, deren Prozentsatz und Höchstbetrag jeder Versicherer selbst einsetzt. Die Regeln unterscheiden sich deutlich: Zurich verzichtet bei Schäden bis 10 % der Versicherungssumme, höchstens bis CHF 30’000. Generali verzichtet, wenn die Unterversicherung nicht mehr als 10 % beträgt, höchstens bis CHF 20’000, und passt danach die Summe automatisch an. AXA verzichtet schon ohne besondere Vereinbarung bei Schäden unter 10 % der Versicherungssumme und ganz, wenn der Verzicht in der Police steht; diesen vollen Verzicht gibt es aber nur, wenn deine Wohnsituation korrekt erfasst ist.

Bei allen drei bleibt die Versicherungssumme die Obergrenze. Wer bei Zurich die vom Kundendienst vorgeschlagene Summe akzeptiert, erhält laut Zurich zusätzlich einen Verzicht im Vertrag, ebenfalls ohne Elementarschäden.

Auch mit der richtigen Summe ist nicht jede Sache unbegrenzt versichert. Für Schmuck gelten Höchstbeträge bei einfachem Diebstahl zu Hause und bei Einbruchdiebstahl, nicht aber bei Beraubung. Bei Zurich sind es 20 % der Versicherungssumme, höchstens CHF 30’000, bei Generali 15 %, höchstens CHF 35’000. Beide zählen Uhren mit einem Wert über CHF 5’000 pro Stück zum Schmuck, und bei einem Einbruch fällt die Grenze bei beiden weg, wenn der Schmuck in einem Kassenschrank von mindestens 100 kg oder in einem eingemauerten Wandtresor eingeschlossen war. Bargeld und andere Geldwerte sind bei Zurich und Generali bis CHF 5’000 versichert, bei einfachem Diebstahl gar nicht.

Grunddeckung ohne Zusatz. Für einzelne teure Stücke bieten Versicherer eigene Wertsachenversicherungen an, Helvetia etwa für Gegenstände bis zu einem Einzelwert von CHF 20’000.

Immer dann, wenn sich dein Hausrat deutlich verändert: nach einem Umzug, wenn ihr zusammenzieht oder heiratet, wenn ein Kind dazukommt oder jemand auszieht und Möbel mitnimmt, und nach grösseren Anschaffungen wie einem E-Bike oder einer neuen Stube. Allianz Suisse rät, die Summe bei jedem Umzug und nach grösseren Anschaffungen zu prüfen, die Mobiliar, Änderungen so schnell wie möglich zu melden. Zurich empfiehlt, die Summe spätestens alle fünf Jahre zu prüfen. Bei AXA hängt sogar der vereinbarte volle Verzicht auf die Kürzung daran: Sind Personenzahl, Zimmerzahl oder Objektart nicht korrekt erfasst, gilt er nicht.

Gegen die Teuerung hilft die automatische Summenanpassung: Indexierte Summen und Prämien werden jedes Jahr an den massgebenden Index angepasst. Allianz Suisse nennt dafür den Hausratindex, den der Versicherungsverband auf Grundlage des Landesindexes der Konsumentenpreise berechnet. Die Mobiliar weist aber darauf hin, dass dabei nur die Teuerung berücksichtigt wird, nicht deine neuen Anschaffungen. Wer mehr kauft, muss die Summe also selbst erhöhen.

Nichts ausser höheren Prämien. Ist die Summe deutlich höher als der Wert deines Hausrats, bekommst du im Schadenfall trotzdem nicht mehr als den Neuwert der zerstörten Sachen, bezahlst aber laufend zu viel; das schreiben Helvetia und die Mobiliar. Wer eine Überversicherung absichtlich abschliesst, um sich einen rechtswidrigen Vermögensvorteil zu verschaffen, riskiert sogar, dass der Versicherer nicht mehr an den Vertrag gebunden ist und trotzdem die ganze Prämie behält (Art. 51 VVG).

Die Versicherungssumme selbst ist kein Beweis. Nach den Muster-Bedingungen musst du Eintritt und Höhe des Schadens auf eigene Kosten nachweisen, und Police und Versicherungssumme belegen weder, dass die Sachen vorhanden waren, noch was sie wert waren. Der Ombudsman der Privatversicherung schildert einen Einbruch, nach dem der Versicherer nur eine reduzierte Pauschale anbot, weil kaum Belege vorlagen. Die Familie konnte den Nachweis noch erbringen, indem sie Kreditkartenabrechnungen, Garantiebelege, Echtheitszertifikate, Schmuckschätzungen und Erbschaftsinventare durchging. Ein ausgefülltes Inventarblatt, wie es Zurich und Baloise anbieten, hilft dir, den Überblick über deine Sachen und ihren Neuwert zu behalten.