Zusatzversicherung kündigen: Fristen und die Annahme-Falle

Zusatzversicherungen der Krankenkassen unterstehen nicht dem KVG, sondern dem Versicherungsvertragsgesetz VVG (Art. 2 Abs. 2 KVAG). Das VVG setzt eine Untergrenze: Jeder Vertrag lässt sich auf das Ende des dritten oder jedes späteren Jahres mit drei Monaten Frist kündigen, auch wenn er für länger abgeschlossen wurde (Art. 35a Abs. 1 VVG). Früher kündbar ist er, wenn der Vertrag es vorsieht (Art. 35a Abs. 2 VVG). Zu deinem Nachteil ändern dürfen die Bedingungen diese Regel nicht (Art. 98 VVG), und eine stillschweigende Verlängerung gilt höchstens für je ein Jahr (Art. 47 VVG).

Viele Kassen gehen weiter als das Gesetz, aber nicht alle gleich. Helsana und SWICA lassen dich nach einem Jahr Versicherungsdauer kündigen, mit drei Monaten Frist auf Ende des Kalenderjahres (SWICA: wenn nichts anderes vereinbart ist). Bei der CSS richtet sich die Dauer in den myFlex-Bedingungen nach der Police, und das ordentliche Kündigungsrecht ist auf das Ende des dritten oder eines späteren Versicherungsjahres formuliert. Ausserdem endet das Versicherungsjahr in der Privatversicherung nicht zwingend am 31. Dezember, darauf weist die FINMA hin. Für einen Vertragsbeginn am 1. April 2021 nennt die CSS als Kündigungstermin den 31. Dezember 2023, mit Wirkung auf den 31. März 2024.

Stand der AVB: Helsana Krankenzusatzversicherungen Ausgabe 1. Januar 2027, SWICA Zusatzversicherungen Ausgabe 2024, CSS myFlex Ausgabe 01.2027. Massgebend ist die Fassung, die zu deiner Police gehört; für abgelöste Produkte gelten laut CSS die bisherigen AVB weiter.

Es zählt der Eingang bei der Versicherung, nicht der Poststempel. SWICA schreibt das ausdrücklich, Helsana und die CSS verlangen, dass die Kündigung bis zum Stichtag eingetroffen bzw. eingegangen ist. Läuft dein Vertrag aufs Kalenderjahr und gilt eine Frist von drei Monaten, ist das laut Konsumentenschutz der letzte Arbeitstag im September. Für einen Austritt auf Ende 2026 war das Mittwoch, 30. September 2026; diese Frist ist vorbei. Für einen Austritt auf Ende 2027 muss die Kündigung spätestens am Donnerstag, 30. September 2027, eintreffen.

Kündigen kannst du schriftlich oder in einer anderen Form, die den Nachweis durch Text ermöglicht, also etwa per E-Mail (Art. 35a Abs. 1 VVG); die CSS nennt E-Mail und ihr Kundenportal. Am sichersten ist laut Konsumentenschutz ein eingeschriebener Brief mit Unterschrift. Einen Grund musst du nicht angeben, aber Versicherungsnummer, Police und Produktname, damit klar ist, welchen Vertrag du meinst. Bei der CSS kündigst du jeden Vertrag einzeln. Einen Musterbrief für die Kündigung der Zusatzversicherung stellt das BAG auf Priminfo bereit; er empfiehlt den Versand per Einschreiben.

In der Grundversicherung muss dich jede Kasse aufnehmen, in der Zusatzversicherung nicht. Nach einer Gesundheitsprüfung kann die Versicherung dich ganz ablehnen oder von gewissen Leistungen ausschliessen (BAG). SWICA behält sich vor, einen Abschluss ohne Begründung abzulehnen, die CSS, Anträge anzunehmen, abzulehnen oder Vorbehalte und Ausschlüsse anzubringen. Eine gekündigte Zusatzversicherung kannst du darum nicht in jedem Fall wieder abschliessen; Priminfo nennt Menschen ab einem gewissen Alter (55 bis 65 Jahre) und Menschen mit schlechter Gesundheit.

Der neue Vertrag kommt erst zustande, wenn die Versicherung deinen Antrag annimmt. Bei SWICA gilt er, sobald sie die Police ausgehändigt oder die Annahme schriftlich erklärt hat. An deinen Antrag bleibst du 14 Tage gebunden, mit ärztlicher Untersuchung vier Wochen; trifft bis dahin keine Annahme ein, bist du frei, versichert bist du dann aber auch nicht (Art. 1 VVG). Kündigst du die alte Versicherung vorher und die neue lehnt ab, stehst du ohne Zusatzdeckung da. FINMA und Konsumentenschutz sagen darum übereinstimmend: erst die Bestätigung der neuen Versicherung abwarten, dann kündigen.

• Antrag bei der neuen Versicherung stellen und die Gesundheitsfragen vollständig beantworten. Du bleibst 14 Tage an deinen Antrag gebunden, mit ärztlicher Untersuchung vier Wochen (Art. 1 VVG). Stell den Antrag so früh, dass die Antwort vor deiner Kündigungsfrist da sein kann.
• Die schriftliche Annahme oder die Police abwarten und prüfen, ob darin ein Vorbehalt oder Ausschluss steht.
• Erst dann die alte Zusatzversicherung kündigen, sodass die Kündigung vor dem Stichtag eintrifft.
• Den neuen Vertrag kannst du innert 14 Tagen widerrufen, gerechnet ab Antrag oder Annahme (Art. 2a VVG). Widerrufst du, nachdem die alte Versicherung gekündigt ist, fehlt dir die Deckung ebenfalls.

Ein Kündigungsrecht wegen einer Prämienerhöhung regeln die Versicherungsbedingungen, nicht das Gesetz. Helsana, SWICA und die CSS geben es, mit unterschiedlichen Fristen. Bei Helsana kündigst du auf den Tag der Änderung; trifft innert 30 Tagen seit der Mitteilung keine Kündigung ein, gilt das als Zustimmung. SWICA und die CSS müssen Änderungen spätestens 30 Tage vor Ende des Kalenderjahres mitteilen. Kündigen kannst du dann auf Ende Jahr, die Kündigung muss bis zum letzten Arbeitstag des Jahres eingegangen sein, bei SWICA bis 17 Uhr. Wer nicht kündigt, stimmt der Änderung zu.

Nicht jede höhere Prämie berechtigt zur Kündigung. Helsana, SWICA und die CSS geben das Recht auch, wenn du in eine höhere Altersgruppe kommst. Kein Kündigungsrecht gibt es bei Helsana, wenn ein befristeter Rabatt wegfällt, bei der CSS, wenn du die Voraussetzungen für einen Rabatt nicht mehr erfüllst, und bei SWICA, wenn sich die Prämie wegen eines Umzugs in eine andere Prämienregion ändert. Die CSS lässt dich nach einer Erhöhung wegen Adressänderung auf Ende des Monats kündigen, wenn die Kündigung innert 25 Tagen nach Erhalt der neuen Police eingeht. Der Konsumentenschutz weist allgemein darauf hin, dass vertraglich vorgesehene Erhöhungen nicht zur Kündigung berechtigen. Massgebend ist, was in deinen Bedingungen steht.

Hast du Leistungen bezogen, darfst du den betroffenen Vertrag auch unter dem Jahr verlassen. Das Gesetz erlaubt den Rücktritt nach einem Teilschaden spätestens bei der Auszahlung der Entschädigung (Art. 42 Abs. 1 VVG). In der Zusatzversicherung zur Krankenversicherung steht dieses Recht nur dir zu, nicht der Versicherung (Art. 35a Abs. 4 VVG). Die Kassen geben mehr Zeit: Helsana 14 Tage seit der Auszahlung, SWICA spätestens 14 Tage nach Erhalt der Leistung, die CSS 14 Tage, nachdem du von der letzten Auszahlung erfahren hast. Nach Gesetz endet die Deckung 14 Tage, nachdem die Versicherung deine Kündigung erhalten hat (Art. 42 Abs. 2 VVG).

Kündigst du im Jahr nach dem Vertragsabschluss, darf die Versicherung die Prämie für die laufende Versicherungsperiode behalten (Art. 42 Abs. 3 VVG); die CSS nennt dafür das laufende Kalenderjahr. Auch hier gilt: erst die schriftliche Zusage der neuen Versicherung, dann die Kündigung.

Grund- und Zusatzversicherung sind getrennte Verträge mit eigenen Fristen. Wechselst du die Grundversicherung, darf dich die bisherige Kasse nicht zwingen, auch die Zusatzversicherung zu kündigen (Art. 7 Abs. 7 KVG). Sie darf dir die Zusatzversicherung auch nicht kündigen, nur weil du in der Grundversicherung wechselst (Art. 7 Abs. 8 KVG). Du kannst also die Grundversicherung auf Ende Jahr wechseln, die Kündigung muss dort bis 30. November eintreffen, und die Zusatzversicherung bei der alten Kasse behalten.

Prüf dabei die Rabatte. Laut Konsumentenschutz geben einige Kassen Vergünstigungen, wenn beide Versicherungen bei ihnen sind; wird nur die Zusatzversicherung gekündigt oder gewechselt, kann ein solcher Rabatt entfallen. Ein Beispiel ist der Familienrabatt der CSS für Kinder und Jugendliche: Er setzt unter anderem voraus, dass Kind und erziehungsberechtigte Person die Grundversicherung bei der CSS haben. Wer die Grundversicherung wechselt, kann einen solchen Rabatt also verlieren.

Eine Zusatzversicherung zahlt Leistungen, die die Grundversicherung nicht deckt, und jede Kasse bestimmt selbst, welche. Priminfo nennt als Beispiele die freie Spitalwahl in der ganzen Schweiz, das Ein- oder Zweibettzimmer, alternative Behandlungsmethoden, Zahnbehandlungen sowie zusätzliche Beiträge an Brillen und Kontaktlinsen. Priminfo rät, gut zu überlegen, ob du die Leistung wirklich nicht mehr brauchst, weil ein späterer Neuabschluss nicht in jedem Fall möglich ist.

Gibt es Streit über eine Kündigung, ist der erste Ansprechpartner deine Versicherung. Führt das nicht weiter, kannst du dich an die Ombudsstelle wenden; einen Missstand meldest du der FINMA, die die Krankenzusatzversicherer beaufsichtigt. Für Krankenkassen gibt es die Ombudsstelle Krankenversicherung in Luzern. Der Ombudsman der Privatversicherung ist laut eigenen Angaben für Beschwerden gegen Krankenkassen nicht zuständig, weder in der Grund- noch in der Zusatzversicherung.