Motorrad: Teilkasko oder Vollkasko?

Die drei Deckungen bauen aufeinander auf. Die Haftpflicht zahlt Schäden, die du als Lenkerin oder Lenker anderen Personen, Tieren oder Sachen zufügst, aber nichts an deinem eigenen Motorrad. Die Teilkasko zahlt laut Allianz fast alle Schäden am eigenen Motorrad oder Roller, die weder du noch ein anderer Lenker verursacht hast; die AXA zählt dazu Diebstahl, Naturereignisse wie Hagel und Steinschlag, Feuer, Marder, den Zusammenprall mit Tieren und böswillige Beschädigung. Die Vollkasko umfasst die Teilkasko und zahlt zusätzlich Schäden, die du selbst verursachst, laut Mobiliar etwa bei einem Sturz.

«Nur mit Zusatz» heisst: gegen Mehrprämie wählbar, den Parkschaden etwa bei AXA, Mobiliar und Generali, die Schutzkleidung bei AXA, Allianz, Generali und Mobiliar. In der Vollkasko ist ein Anprall am parkierten Motorrad als Kollision versichert (AXA, Helvetia); für Zerkratzen nennt die AXA den Parkschaden-Zusatz. Bei Helvetia ist der Parkschaden in der erweiterten «VollkaskoPLUS» enthalten. Massgebend sind die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) deines Vertrags; geprüft sind die AVB von AXA (10.2025), Allianz (06.2024), Generali (2026), Helvetia (03.2026) und Vaudoise (01.2022).

Pflicht ist nur die Haftpflicht. Kein Motorfahrzeug darf in den öffentlichen Verkehr gebracht werden, bevor eine Haftpflichtversicherung abgeschlossen ist (Art. 63 SVG), und zugelassen wird es nur, wenn der Behörde ein Versicherungsnachweis vorliegt (Art. 3a VVV). Die Haftpflicht muss mindestens CHF 5 Mio. je Unfallereignis für Personen- und Sachschäden zusammen decken (Art. 3 VVV). Teil- und Vollkasko sind freiwillig; so schreiben es AXA und Mobiliar.

Beim Leasing ist es anders: Für ein Leasingfahrzeug ist die Vollkasko laut Mobiliar und Allianz vorgeschrieben. Die Vorschrift kommt aus dem Leasingvertrag, nicht aus dem Gesetz; eine verlangte Versicherung muss im Vertrag stehen (Art. 11 KKG). Verletzt du bei einem selbst verursachten Unfall deine Mitfahrerin oder deinen Mitfahrer, zahlt grundsätzlich die Haftpflicht deines Motorrads (Allianz). Für Heilungskosten von dir und Mitfahrenden bieten AXA, Allianz, Generali und Mobiliar eine freiwillige Unfallversicherung zum Motorradvertrag an.

Diebstahl ist ein Teilkasko-Schaden und damit mit Teil- wie mit Vollkasko versichert; die Allianz zahlt auch Beschädigungen durch einen versuchten Diebstahl. Taucht das gestohlene Motorrad nicht innert 30 Tagen nach der Schadenmeldung auf, gilt es bei Allianz und Generali als Totalschaden. Erstattet wird dann in der Regel der Zeitwert, bei einem jungen Motorrad mit der passenden Entschädigungsart mehr (siehe weiter unten). Den Diebstahl musst du laut Allianz unverzüglich bei der Polizei anzeigen.

Die Versicherer verlangen Sorgfalt. Bei der Vaudoise gibt es für ein gestohlenes Motorrad keine Entschädigung, wenn es weder in einem abgeschlossenen Raum stand noch mit einer Diebstahlsicherung gesichert war. Hast du den Diebstahl grobfahrlässig ermöglicht, darf der Versicherer seine Leistung kürzen (Art. 14 Abs. 2 VVG). Die Allianz nennt als Beispiele das Nichtabschliessen des Fahrzeugs oder eines mit ihm verbundenen Behälters und den steckengelassenen Zündschlüssel; in diesen Fällen hilft dort auch der Zusatz gegen Grobfahrlässigkeit nicht.

Nicht automatisch. Bei den meisten Versicherern schliesst du Helm und Schutzkleidung mit einem Zusatz zur Teil- oder Vollkasko ein, schreibt die Allianz; bei Generali wählst du die «Sicherheitsbekleidung» beim Abschluss einer Kasko separat. Die Mobiliar versichert in der Teilkasko mitgeführte Sachen bis CHF 3’000, aber ausdrücklich ohne die Motorradbekleidung. Wie viel der Zusatz zahlt, steht in der Police: Die Allianz ersetzt Motorradkleidung bis CHF 4’000, die Mobiliar zum Neuwert ohne Selbstbehalt. Bei Generali und Helvetia ist auch die Bekleidung der Mitfahrenden versichert.

• Versichert sind Helm, Kombi oder Schutzanzug mit Protektoren, Stiefel und Handschuhe; Generali zählt auch Airbags dazu und nennt die Liste abschliessend.
• Gezahlt wird, wenn die Kleidung bei einem Unfall oder einem anderen versicherten Ereignis am Motorrad beschädigt oder zerstört wird (AXA, Allianz, Generali).
• Gestohlene Kleidung zahlen AXA, Allianz, Generali, Helvetia und Vaudoise nur, wenn sie in einem abgeschlossenen, fest mit dem Motorrad verbundenen Behälter wie Topcase oder Koffer lag; bei der AXA auch, wenn sie mit dem Motorrad gestohlen wurde.
• Ein Helm ist gegen Diebstahl versichert, wenn er mit einem Helmschloss am Motorrad gesichert war (AXA, Allianz, Generali, Helvetia, Vaudoise).
• Rein optische Kratzer, die die Schutzwirkung nicht mindern, zahlen Allianz, Generali, Helvetia und Vaudoise nicht.

Eine feste Altersgrenze nennt für Motorräder weder das Gesetz noch einer der hier geprüften Versicherer. Der Massstab ist, was die Kasko bei einem Totalschaden noch zahlt. Laut Mobiliar zahlt die Vollkasko bei einem neuen Motorrad bis 100 % des Kaufpreises, mit zunehmendem Alter sinkt die Entschädigung; beim zehnjährigen Töff müsse man entscheiden, was er einem noch wert sei. Die Allianz hält die Teilkasko für geeignet, wenn die Vespa nur saisonal fährt oder schon einige Jahre alt ist, und die Vollkasko vor allem bei neuen oder besonders hochwertigen Modellen. Für die AXA hängt es von Fahrweise, Alter des Motorrads und weiteren Faktoren ab.

Gilt je nach Vertrag und Entschädigungsart; ohne solche Vereinbarung zahlt die Kasko den Zeitwert. Ein Totalschaden liegt bei Generali vor, wenn die Reparatur in den ersten zwei Betriebsjahren mehr als 65 % des versicherten Fahrzeugwerts kostet, später mehr als den Zeitwert.

Für ältere Motorräder gibt es Zwischenlösungen. Helvetia bietet eine «Totalschadenkasko» als Alternative für Occasionen an: Sie zahlt alle Teilkasko-Schäden und bei einer selbst verursachten Kollision nur dann, wenn das Motorrad einen Totalschaden hat. Vergleiche vor dem Wechsel, was deine Police im nächsten Jahr bei einem Totalschaden noch zahlt, mit dem Prämienunterschied zwischen Teil- und Vollkasko. Die Mobiliar hält fest, dass du für die Mehrleistung der Vollkasko eine höhere Prämie zahlst.

Nur ein Kollisionsschaden. In den AVB von AXA und Allianz gibt es Prämienstufen nur für Haftpflicht und Kollision: Jeder Schaden erhöht die Stufe der betroffenen Versicherung im Folgejahr um vier Stufen, ein schadenfreies Jahr senkt sie um eine. Ein Hagel- oder Diebstahlschaden aus der Teilkasko verändert die Prämienstufe dort nicht. Gegen die Höherstufung gibt es einen Bonusschutz: Bei Allianz und Helvetia bleibt die Stufe beim ersten Schaden im Jahr gleich, mit Helvetias «BonusschutzPLUS» auch bei weiteren Schäden.

Den Selbstbehalt in der Kasko bestimmst du bei der Allianz selbst, und bei der AXA wird der vereinbarte Selbstbehalt bei jedem bezahlten Schaden abgezogen. Eine Ausnahme macht die Mobiliar: Elementarschäden wie Hagel, Sturm oder Überschwemmung und Kollisionen mit Tieren zahlt ihre Teilkasko ohne Selbstbehalt. Je höher der Selbstbehalt, desto tiefer die Prämie, schreibt die Allianz; kleine Schäden werden damit aber zu deiner eigenen Sache.

Verursachst du einen Schaden grobfahrlässig, darf der Versicherer in der Kasko seine Leistung nach dem Grad des Verschuldens kürzen (Art. 14 Abs. 2 VVG); bei leichter Fahrlässigkeit zahlt er voll (Art. 14 Abs. 4 VVG). In der Haftpflicht zahlt er den Geschädigten trotzdem, kann aber auf dich Rückgriff nehmen, soweit er nach Vertrag oder Gesetz kürzen dürfte (Art. 65 Abs. 3 SVG). Als Beispiel nennen AXA und Helvetia das Überfahren einer roten Ampel, Generali schon das Übersehen eines Stoppsignals.

Mit einem Zusatz verzichten die Versicherer auf Kürzung und Rückgriff; AXA, Generali, Helvetia und Mobiliar bieten ihn für das Motorrad an. Nicht gedeckt bleiben auch damit Schäden in angetrunkenem oder fahrunfähigem Zustand; so steht es bei AXA und in den AVB von Allianz und Generali. Prüfe ihn besonders, wenn du oft auf Passstrassen unterwegs bist: Die AXA nennt auch das Überfahren einer Sicherheitslinie als Beispiel für grobe Fahrlässigkeit.