Grobfahrlässigkeit: wann die Autoversicherung kürzt

Grobfahrlässig handelt nach der Rechtsprechung des Bundesgerichts, wer elementare Vorsichtspflichten verletzt, deren Beachtung sich jedem verständigen Menschen in der gleichen Lage aufdrängt; gemeint ist auch Verhalten, das «nicht passieren darf» (Ombudsstelle der Privatversicherung). Die Mobiliar prüft im Schadenfall, ob ein vernünftig handelnder Mensch den Schaden hätte vermeiden können. Schon eine kurze Unaufmerksamkeit kann reichen: Helvetia zählt einen kurzen Blick aufs Handy, einen Rollstopp oder das Fahren bei Rot über die Kreuzung zu grobfahrlässigem Verhalten. Diese Beispiele nennen die Versicherer:

• Ein Rotlicht überfahren oder übersehen (AXA, Allianz Suisse, Helvetia, Mobiliar)
• Während der Fahrt aufs Handy schauen oder das Navi bedienen (Allianz Suisse, Helvetia, Mobiliar)
• Rechtsvortritt oder Stoppsignal missachten, Rollstopp (Helvetia, Mobiliar)
• Eine Sicherheitslinie oder durchgezogene Linie überfahren (AXA, Allianz Suisse, Helvetia, Mobiliar)
• An unübersichtlicher Stelle überholen oder zu schnell fahren (Mobiliar)
• Die Handbremse nicht richtig anziehen (Allianz Suisse, Mobiliar)
• Im Winter mit Sommerpneus fahren (Mobiliar)

Einreden aus dem Versicherungsvertrag oder dem VVG kann die Haftpflicht den Geschädigten nicht entgegenhalten (Art. 65 Abs. 2 SVG). Der Rückgriff reicht so weit, wie der Versicherer seine Leistung nach Vertrag oder VVG ablehnen oder kürzen dürfte (Art. 65 Abs. 3 SVG).

In der Kasko geht es um dein eigenes Auto: Der Versicherer zahlt weniger. In der Haftpflicht geht es um die Schäden der anderen: Die Geschädigten fordern direkt beim Versicherer (Art. 65 Abs. 1 SVG), er zahlt sie und holt sich danach einen Teil bei dir zurück. Das heisst Regress oder Rückgriff. Teuer wird das vor allem bei Personenschäden, weil Folgekosten wie der Lohnausfall dazukommen (Helvetia); laut TCS können die Kosten bei einem Personenunfall in die Millionen gehen. Wie das aussieht, zeigt ein Rechenbeispiel der Mobiliar: Du missachtest den Rechtsvortritt, und die andere Lenkerin ist danach ein halbes Jahr arbeitsunfähig.

Dazu kommen ein allfälliger Selbstbehalt und eine mögliche Prämienerhöhung wegen des Bonusverlusts (Allianz Suisse). In einem Beispiel von Allianz Suisse, einem übersehenen Stoppschild mit einem verletzten Lenker, beträgt der Regress CHF 20’000 oder 25 % des Schadens.

Eine feste Quote gibt es nicht. Das Gesetz erlaubt eine Kürzung «in einem dem Grade des Verschuldens entsprechenden Verhältnisse» (Art. 14 Abs. 2 VVG). Die Ombudsstelle der Privatversicherung verweist auf Bundesgerichtsentscheide, nach denen die Kürzungsquoten als allgemeine Faustregel meist zwischen 10 % und 50 % liegen und nur bei gröbstem Verschulden darüber. Dabei sei die Quote umso tiefer anzusetzen, je höher der Schaden ausfällt. Helvetia nennt je nach Schwere 20 %, 50 % oder mehr, die Mobiliar richtet den Regress nach dem Verschuldensgrad.

Wie viel Spielraum es gibt, zeigt ein Fall aus dem Jahresbericht 2025 der Ombudsstelle: Ein Rechtsschutzversicherer kürzte seine Leistung nach einer E-Scooter-Fahrt mit 1,53 Promille um 75 %. Die Ombudsstelle hielt höchstens 35 % für angemessen, und der Versicherer übernahm diesen Vorschlag. Kommt dir eine Kürzung zu hoch vor, verlang die Begründung und wende dich an die Ombudsstelle; sie vermittelt für Versicherte unentgeltlich.

Für einige Fälle gibt das Strassenverkehrsrecht klare Regeln. Wer wegen Alkohol, Betäubungsmitteln, Arzneimitteln oder aus anderen Gründen nicht über die nötige körperliche und geistige Leistungsfähigkeit verfügt, gilt als fahrunfähig und darf kein Fahrzeug führen (Art. 31 Abs. 2 SVG); die Verkehrsregelnverordnung nennt dabei ausdrücklich die Übermüdung (Art. 2 Abs. 1 VRV). Beim Handy gilt: Du musst deine Aufmerksamkeit der Strasse und dem Verkehr zuwenden und dafür sorgen, dass Kommunikations- und Informationssysteme sie nicht beeinträchtigen (Art. 3 Abs. 1 VRV).

Qualifiziert angetrunken ist, wer 0,8 Promille oder 0,4 mg/l Atemalkohol erreicht (Art. 2 Alkoholgrenzwerte-VO); dann droht Freiheitsstrafe bis zu drei Jahren oder Geldstrafe (Art. 91 Abs. 2 SVG). «In der Regel gedeckt» heisst: Die zitierten Bedingungen nehmen diesen Fall nicht aus. «Je nach Vertrag» heisst: Allianz Suisse nimmt Lenkende in angetrunkenem oder fahrunfähigem Zustand aus, die Mobiliar Fahrten über dem gesetzlich zulässigen Blutalkoholgehalt.

Mit diesem Zusatz kann der Versicherer auf die Kürzung in der Kasko und auf den Rückgriff in der Haftpflicht verzichten. So steht es bei Allianz Suisse und Generali in den Bedingungen; Helvetia nennt ihn «Regressverzicht bei Grobfahrlässigkeit», bei der Mobiliar ist er im Bonusschutz enthalten und lässt sich für Haftpflicht und Vollkasko abschliessen. AXA verspricht in ihrer Teilkasko auch bei grobfahrlässig verursachten Schäden die volle Leistung. Der Schutz gilt laut Allianz Suisse und Mobiliar für alle, die das Auto lenken; die Mobiliar setzt einen gültigen Führerausweis voraus. Ausgenommen bleiben in den zitierten Bedingungen:

• Fahren in angetrunkenem oder fahrunfähigem Zustand, unter Drogen oder bei Medikamentenmissbrauch (Allianz Suisse, Generali, Helvetia, Mobiliar, TCS)
• Raserdelikte und besonders krasse Überschreitungen der Höchstgeschwindigkeit (Allianz Suisse, Generali, Helvetia, Mobiliar, TCS)
• Übermüdung und Sekundenschlaf (Allianz Suisse, Helvetia, Mobiliar)
• Diebstahl, der durch grobe Fahrlässigkeit möglich wurde, etwa mit steckengelassenem Zündschlüssel (Allianz Suisse, Mobiliar)
• Fahren ohne gültigen Führerausweis und wiederholtes grobfahrlässiges Verhalten innert fünf Jahren (Mobiliar)
• Unfälle im Zusammenhang mit einem vorsätzlich begangenen Vergehen oder Verbrechen (Generali)

Der TCS rät auch guten Fahrerinnen und Fahrern zum Grobfahrlässigkeitsschutz, weil die Versicherung bei Grobfahrlässigkeit kürzen oder die Kostenübernahme verweigern kann. Den Aufpreis nennen Allianz Suisse und Mobiliar gering. Im Vergleich von knety ist der Verzicht auf Regress bei Grobfahrlässigkeit vorausgewählt; du kannst ihn abwählen.

Nicht mehr. Vom 1. Januar 2015 bis zum 30. September 2023 musste der Haftpflichtversicherer Rückgriff nehmen, wenn ein Schaden in angetrunkenem oder fahrunfähigem Zustand oder durch ein Raserdelikt verursacht wurde; der Umfang hatte dem Verschulden und der wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit Rechnung zu tragen (Art. 65 Abs. 3 SVG, alte Fassung). Seit dem 1. Oktober 2023 hat er in diesen Fällen, wie bei allen anderen grobfahrlässigen Widerhandlungen, nur noch ein Rückgriffsrecht. So begründet es die Botschaft des Bundesrats zur Gesetzesänderung.

Die Ausnahmen beim Grobfahrlässigkeitsschutz stehen damit im Vertrag, nicht mehr im Gesetz. Allianz Suisse (Bedingungen Ausgabe 06.2024) und Generali (Ausgabe 2026) nehmen Alkohol, Drogen und Raserdelikte weiterhin aus. Manche Ratgeberseiten von Versicherern nennen diese Ausnahmen noch eine gesetzliche Vorgabe (Stand 18.10.2026). Massgebend ist, was in deinen Versicherungsbedingungen steht.