Erdbebenversicherung in der Schweiz: Wer zahlt bei einem Beben?

Elementarschäden sind nach Art. 173 Abs. 1 AVO Schäden durch Hochwasser, Überschwemmung, Sturm, Hagel, Lawinen, Schneedruck, Felssturz, Steinschlag oder Erdrutsch. Ausdrücklich keine Elementarschäden sind Erschütterungen, die durch tektonische Vorgänge in der Erdkruste ausgelöst werden (Erdbeben), und vulkanische Eruptionen (Art. 173 Abs. 3 Bst. e AVO). Ein privater Versicherer darf Feuer nur zusammen mit Elementarschäden versichern (Art. 33 VAG), darum ist Elementar in jeder Feuerversicherung dabei, Erdbeben aber nicht. Laut Bundesamt für Umwelt sind Erdbebenschäden in der Schweiz im Rahmen der obligatorischen Feuer- und Elementarschadenversicherungen nicht gedeckt.

Auch die Hausratversicherung schliesst Erdbeben aus. In den Muster-Bedingungen des Versicherungsverbands haftet der Versicherer bei Erdbeben nur, wenn du nachweist, dass der Schaden mit dem Beben in keinem Zusammenhang steht. Zurich und Allianz Suisse schliessen Erdbeben aus, solange es nicht in der Police steht. Die Mobiliar schliesst Schäden als direkte und indirekte Folge von Erdbeben aus; ohne Erdbebendeckung riskierst du also, auch bei Folgeschäden wie einem Brand nach dem Beben leer auszugehen.

Starke Erdbeben mit verbreiteten Gebäudeschäden sind in der Schweiz selten, sie sind aber die Naturgefahr mit dem grössten Schadenpotenzial (VKG). Laut Versicherungsverband SVV kommt es alle 50 bis 150 Jahre zu einem Beben mit einer Magnitude von etwa 6. Rückversicherer schätzen laut Bundesamt für Umwelt, dass ein Beben wie jenes von Basel im Jahr 1356 heute 50 bis 100 Mrd. Franken an direkten Gebäude- und Inhaltsschäden verursachen würde, eines wie jenes von Visp 1855 etwa 2 bis 5 Mrd. Franken. Versichert ist davon wenig: Gegen Erdbeben versichert sind rund 21 % der Gebäudewerte, im Wallis über 50 %, in den Kantonen ohne Monopol einer kantonalen Gebäudeversicherung im Schnitt über 35 % (SVV, Stand September 2026).

Ausser in Zürich versichern die kantonalen Gebäudeversicherungen Erdbeben nicht (Mobiliar, BAFU). Sie betreiben aber den Schweizerischen Pool für Erdbebendeckung: Er stellt seinen Mitgliedern nach einem schweren Erdbeben pro Ereignis bis CHF 2 Mrd. zur Verfügung, pro Kalenderjahr höchstens CHF 4 Mrd. Er unterstützt, wenn ein Beben die Intensität VII auf der Europäischen Makroseismischen Skala erreicht, etwa für Schutzmassnahmen, Räumung und Dekontamination. Die Leistung ist freiwillig: Einen Anspruch hast du als Eigentümerin oder Eigentümer nicht, und pro Gebäude ist sie auf CHF 100’000 begrenzt, laut der Vereinigung Kantonaler Gebäudeversicherungen für einen Wiederaufbau nicht ausreichend.

Nicht alle Kantone sind dabei. Die Gebäudeversicherung Bern ist per Ende 2012 aus dem Pool ausgetreten; im Pool blieben damals 17 kantonale Gebäudeversicherungen. Zürich deckt Erdbeben über einen eigenen Fonds (BAFU). In Genf, Uri, Schwyz, Tessin, Appenzell Innerrhoden, Wallis und Obwalden gibt es keine kantonale Gebäudeversicherung. Wer in diesen Kantonen oder in Bern ein Haus besitzt und keine Erdbebenversicherung abschliesst, trägt laut Helvetia sämtliche Kosten eines Bebens selbst.

Stand 19.10.2026 nach GVZ, VKG, der Mitteilung des Pools zum Austritt Berns und Helvetia. Den Stärkegrad misst die GVZ nach der Skala MSK-1964, der Pool nach EMS-98.

Für Gebäude ja. Sämtliche Gebäude im Kanton sind bei der kantonalen Anstalt zu versichern (§ 10 GebVG), und diese versichert sie gegen Feuer-, Elementar- und Erdbebenschäden (§ 2 GebVG). Das galt schon im Gesetz vom 2. März 1975, in Kraft seit 1. Januar 1976. Heute steht in § 21 GebVG: Erdbebenschäden sind versichert, wenn das Beben mindestens den Stärkegrad VII nach der Skala Medvedev-Sponheuer-Karnik (1964) erreicht; gedeckt werden sie ausschliesslich aus einem besonderen Fonds. Bei Stärke VII sind laut GVZ etwa Risse in Verputz, Wänden und Schornsteinen zu beobachten. Finanziert wird der Fonds über einen Zuschlag auf die Gebäudeversicherungsprämie (§ 21 GebVG).

Die Deckung ist begrenzt. Pro Jahr stehen je CHF 1 Mrd. für höchstens zwei Ereignisse zur Verfügung; übersteigt der Gesamtschaden diese Summe, gibt es keine volle Deckung. Einen Schaden von 10 % der Versicherungssumme, mindestens CHF 50’000, trägst du selbst: Bei einem Haus mit CHF 500’000 Versicherungswert sind das CHF 50’000, bei CHF 1 Mio. sind es CHF 100’000. Laut GVZ steht es dir frei, privat eine weitergehende Erdbebenversicherung abzuschliessen, um Deckungslücken zu schliessen oder den Selbstbehalt zu senken. Deinen Hausrat deckt die GVZ nicht, denn sie versichert die Gebäude.

Deine Möbel, Kleider und Geräte versicherst du privat, meist als Zusatz zur Hausratversicherung. AXA führt Erdbeben als Zusatzdeckung, Zurich als eigene Leistung in der Police, Allianz Suisse und Generali als Zusatz, Helvetia als Baustein «Erdbeben und Vulkanausbruch». Die Mobiliar bietet eine eigene Erdbebenversicherung: Die Basisdeckung für den Hausrat hat eine fixe Summe von CHF 50’000 als Soforthilfe, etwa für neue Kleider, ein Smartphone oder ein Hotel; die Erweiterung versichert den Gesamtwert. Ist dein Hausrat bei einer kantonalen Anstalt gegen Feuer versichert, gilt der Erdbebenzusatz von Allianz Suisse subsidiär zu deren Leistungen.

AVB und Produktseiten der Versicherer, abgerufen am 19.10.2026. Prämien und weitere Selbstbehalte stehen in der Offerte.

Ein Beben kommt selten allein. Alle Erschütterungen innert 168 Stunden nach der ersten schadenverursachenden gelten bei AXA, Zurich, Allianz Suisse und Generali als ein einziges Ereignis. Zurich versichert zudem Plünderungen im Anschluss an ein Erdbeben. Vergleiche vor allem den Selbstbehalt: Zurich zieht 10 % des Schadens ab, mindestens CHF 1’000, Generali 10 % der Versicherungssumme. Bei einer Hausrat-Versicherungssumme von CHF 80’000 sind das bei Generali CHF 8’000.

Für das Gebäude selbst gibt es ausserhalb von Zürich nur private Lösungen. Die Mobiliar bietet eine Basisdeckung für Gebäude mit einer fixen Summe von CHF 100’000 als Soforthilfe, etwa für Notreparaturen, und eine Erweiterung bis zum Gesamtwert des Gebäudes mit einer Wiederaufbaufrist von drei Jahren. Helvetia versichert Gebäude in Genf, Uri, Schwyz, Tessin, Appenzell Innerrhoden, Wallis und Obwalden auf Wunsch in derselben Police gegen Erdbeben; in Kantonen mit kantonaler Gebäudeversicherung schliesst du bei ihr eine separate Erdbebenpolice ab. Ist das Haus mit einer Hypothek belastet, bleibt die Schuld laut Mobiliar bestehen, auch wenn das Beben das Haus zerstört.

Im Stockwerkeigentum hat die Versammlung der Eigentümer die Befugnis, das Gebäude gegen Feuer und andere Gefahren zu versichern (Art. 712m Abs. 1 Ziff. 6 ZGB). Eine Erdbebenversicherung für das ganze Haus beschliesst also die Gemeinschaft; deinen Hausrat versicherst du selbst. Auch im Kanton Zürich bleibt eine Lücke: Die GVZ-Deckung ist begrenzt und hat einen hohen Selbstbehalt.

Vorerst nicht. Der Bundesrat erhielt 2021 vom Parlament den Auftrag, eine Erdbebenversicherung mittels Eventualverpflichtung auszuarbeiten: Erst nach einem Beben mit grossen Schäden hätten Gebäudeeigentümer einen Beitrag von höchstens 0,7 % der Gebäudeversicherungssumme zahlen müssen; zusammen wären so rund CHF 22 Mrd. zur Verfügung gestanden. Die Botschaft dazu übermittelte er am 13. Dezember 2024 dem Parlament (BAFU). Der Ständerat trat im Dezember 2025 nicht darauf ein, der Nationalrat am 30. September 2026 ebenfalls; damit ist die Vorlage endgültig gescheitert (SVV). Laut Bundesamt für Umwelt sind private Erdbebenversicherungen die einzige Lösung für eine vertragliche Deckung von Erdbebenschäden.