Ist die Hausratversicherung obligatorisch? Pflicht in vier Kantonen

Nein. Die Mobiliar schreibt, die Hausratversicherung sei in der Schweiz generell nicht obligatorisch, und Allianz Suisse nennt sie in allen Kantonen ausser Freiburg, Jura, Nidwalden und Waadt freiwillig. Das Bundesrecht regelt, was gilt, wenn du Feuer versicherst: Dann muss ein privater Versicherer Elementarschäden wie Hochwasser, Sturm und Hagel einschliessen, mit einheitlichem Umfang und Tarif für alle Versicherer (Art. 33 VAG). Auch das Mietrecht im Obligationenrecht (Art. 253 bis 273c OR) enthält keine Pflicht für Mieter, sich zu versichern. Und die Privathaftpflicht ist ebenfalls grundsätzlich freiwillig, für Hundehalter aber in den meisten Kantonen obligatorisch (ch.ch).

In vier Kantonen verlangt ein kantonales Gesetz, den Hausrat gegen Feuer zu versichern. In der Waadt und in Nidwalden geht das nur bei der kantonalen Anstalt, in Freiburg und im Jura bei einer privaten Gesellschaft, die laut Gesetz vom Bundesrat konzessioniert sein muss. Dieselben vier Kantone nennt der Freiburger Staatsrat in seiner Antwort auf eine Motion von 2024. Die Pflicht betrifft Feuer, in Waadt, Nidwalden und Freiburg ausdrücklich auch Naturereignisse; Diebstahl oder Wasser aus Leitungen nennt keines der vier Gesetze. Bargeld, Schmuck und Kunst sind in allen vier Gesetzen ganz oder teilweise ausgenommen.

Stand 19.10.2026. In Freiburg und im Jura schliesst die Feuerversicherung eines privaten Versicherers Elementarschäden automatisch ein (Art. 33 VAG). In allen übrigen Kantonen ist die Hausratversicherung freiwillig.

Eine kantonale Sachversicherung allein bedeutet noch keine Pflicht. Die Glarnersach versichert Fahrhabe im Wettbewerb mit privaten Gesellschaften; eine Versicherungspflicht schreibt das Glarner Sachversicherungsgesetz nur für Gebäude vor (Art. 18 und 55 SachVG). Im Kanton Bern versichert die kantonale Gebäudeversicherung die Gebäude, Fahrhabe versichern dort private Gesellschaften. Umgekehrt deckt eine private Hausratversicherung nicht, was bei einer kantonalen Anstalt versichert ist oder sein muss; so steht es in den Muster-Bedingungen, und die Zurich nennt als Beispiel den Hausrat gegen Feuer in Nidwalden und Waadt.

Im Kanton Waadt sind alle beweglichen Sachen bei der kantonalen Anstalt ECA gegen Feuer und Naturereignisse zu versichern (LAIEN Art. 6a und 27). Nur freiwillig versichert werden unter anderem Bargeld und Wertpapiere, Sammlungen sowie Schmuck und Kunst über CHF 10’000 pro Stück oder CHF 100’000 insgesamt. Die ECA schreibt, die Pflicht gelte für Eigentümer, Mieter, Untermieter, Wohngemeinschaften und Studierende im Wohnheim gleichermassen. Wer sich weigert, dem stellt die ECA die Police von Amtes wegen auf eigene Kosten aus (Art. 32 LAIEN).

Ziehst du in die Waadt und hast schon eine Police bei einer in der Schweiz zugelassenen Gesellschaft, darfst du sie bis zu ihrem Ablauf behalten, höchstens aber fünf Jahre nach dem Zuzug; die Police musst du der ECA vorlegen (Art. 27 LAIEN). Ziehst du weg, bleiben deine Sachen laut ECA bis zum 31. Dezember des laufenden Jahres versichert. Auf Reisen und in den Ferien sind sie ohne Zuschlag bis CHF 20’000 während höchstens 60 Tagen versichert (Art. 30 LAIEN). Die ECA versichert nur Feuer und Naturereignisse; für Diebstahl, Leitungswasser und Glasbruch brauchst du zusätzlich eine private Hausratversicherung.

In Nidwalden sind sämtliche im Kanton gelegenen beweglichen Sachen bei der Nidwaldner Sachversicherung (NSV) gegen Feuer- und Elementarschäden zu versichern (Art. 2 und 27 NSVG). Ausgenommen sind unter anderem Bargeld, Wertschriften, Schmuck und Edelsteine, Motorfahrzeuge, Sammlungen mit Liebhaberwert und die Sachen von Personen, die sich nur vorübergehend im Kanton aufhalten. Die Pflicht beginnt, sobald deine Sachen im Kanton sind; eine bestehende andere Versicherung bleibt längstens bis zum Ende des laufenden Versicherungsjahres in Kraft (Art. 28). Pflichtig ist die Eigentümerin oder der Eigentümer der Sachen, ausser eine andere Person übernimmt die Pflicht, etwa aufgrund von Miete oder Leasing (Art. 29). Die NSV deckt Schäden durch Feuer, Rauch oder Hitze, Blitzschlag und Explosion; Sengschäden, die nicht auf einen Brand zurückgehen, schliesst das Gesetz aus (Art. 39).

In Freiburg muss alle Fahrhabe im Kanton gegen Feuer, Explosion, Blitzschlag und Naturereignisse versichert sein, und zwar bei einer privaten, vom Bundesrat konzessionierten Gesellschaft (Art. 1 und 4 SGF 732.2.1). Ausgenommen sind unter anderem Bargeld, Wertpapiere, Schmuck und Kunst. Pflichtig ist der Eigentümer; der Haushaltsvorstand sorgt dafür, dass die Sachen aller versichert sind, die mit ihm im Haushalt leben (Art. 3). Den Vertrag schliesst du innert zwei Monaten ab, auch nach einem Umzug in eine andere Gemeinde (Art. 1 Ausführungsreglement). Die Gemeinde kontrolliert, laut Staatsrat bei der Anmeldung am Schalter. Wer sich trotz Mahnung nicht versichert, erhält eine Busse von höchstens CHF 500 (Art. 6); 2024 eröffnete die Staatsanwaltschaft 50 Verfahren gestützt auf dieses Gesetz.

Im Jura müssen alle beweglichen Sachen im Kanton gegen Feuer versichert sein (Art. 1 RSJU 873.21). Nicht unter die Pflicht fallen unter anderem Bargeld, Wertpapiere, Gold- und Silbersachen, Schmuck, Bilder und Sammlungen, ausser sie dienen dem Beruf. Pflichtig sind der Eigentümer oder Besitzer und für die Personen, die bei ihm wohnen, der Haushaltsvorstand (Art. 3). Du musst den Vertrag innert zwei Monaten abschliessen und ihn der Gemeinde nachweisen; wer nicht versichert ist, wird gemahnt, das innert eines Monats nachzuholen (Art. 4). Versichern darfst du nur bei einer vom Bundesrat konzessionierten Gesellschaft (Art. 6). Wer sich trotz Mahnung nicht versichert, riskiert eine Busse von höchstens CHF 250 (Art. 11). Weil ein privater Versicherer Feuer nur zusammen mit Elementarschäden decken darf, sind Hochwasser, Sturm und Hagel automatisch dabei (Art. 33 VAG).

Eine Privathaftpflicht darf er verlangen. Der Mieterverband hält eine Klausel im Mietvertrag für gültig, die den Abschluss einer Privathaftpflicht vorschreibt: Diese kommt auch für Mietschäden auf und steht damit in einem sachlichen Zusammenhang mit der Miete. Die Versicherungsgesellschaft wählst du aber selbst. Auch ch.ch schreibt, die Privathaftpflicht sei oft Pflicht, wenn man eine Wohnung mieten möchte. Zur Hausratversicherung äussert sich der Mieterverband nicht; sie schützt deine eigenen Sachen, nicht die Wohnung. Massstab ist Art. 254 OR: Nichtig ist ein Koppelungsgeschäft, wenn der Mietvertrag davon abhängig gemacht wird und du dich zu etwas verpflichtest, das nicht unmittelbar mit dem Gebrauch der Mietsache zusammenhängt.

Weil weder die Gebäudeversicherung noch die Privathaftpflicht deine eigenen Sachen ersetzt. Die Gebäudeversicherung deckt das Gebäude mit Hülle, Tragwerk, Installationen und Innenausbau, nicht deine Möbel, und die Privathaftpflicht zahlt nur Schäden, die du anderen zufügst. Die BFB beobachtet, dass Mobiliar aus vermeintlichen Spargründen teils nicht gegen Feuer und Elementarschäden versichert wird; bei einem Brand drohe dann ein immenser finanzieller Verlust. Der Freiburger Staatsrat begründet die Pflicht damit, dass ein Grossbrand gerade Haushalte mit geringem Einkommen schwer treffen würde. Wie viel zusammenkommt, zeigen die Faustwerte der Versicherer für eine mittlere Einrichtung: Für 3½ Zimmer und 2 Personen nennt Baloise CHF 88’000, AXA CHF 98’000.

Wichtig ist auch die Höhe der Versicherung. Ist die Versicherungssumme tiefer als der Neuwert deiner Sachen, ersetzt der Versicherer jeden Schaden nur im Verhältnis von Summe zu Ersatzwert, wenn nichts anderes vereinbart ist (Art. 51a VVG). Im Beispiel von Zurich zerstört ein Brand den ganzen Hausrat mit einem Neuwert von CHF 100’000; bei einer Versicherungssumme von CHF 70’000 gibt es CHF 70’000, abzüglich Selbstbehalt. Prüfe deshalb nicht nur, ob du versichert bist, sondern auch, wie hoch.