Brand in der Wohnung: was zahlt die Hausratversicherung?

Feuer ist ein Baustein der Hausratversicherung. Die Muster-Bedingungen des Versicherungsverbands zählen dazu Schäden durch Brand, plötzlichen und unfallmässigen Rauch, Blitzschlag, Explosion und Implosion, abstürzende Luftfahrzeuge, Versengen sowie Sachen, die einem Nutzfeuer oder der Wärme ausgesetzt waren; versichert ist das, sofern es in der Police steht. Die AVB von AXA, Zurich, Mobiliar, Allianz Suisse, Generali und Helvetia nennen im Kern dieselben Ereignisse: Brand, Rauch, Blitzschlag und Explosion. Ersetzt werden zerstörte, beschädigte und abhandengekommene Sachen, und zwar zum Neuwert, also zu dem Betrag, den die Neuanschaffung kostet. Lässt sich eine Sache reparieren, zahlt der Versicherer die Reparatur, solange sie den Ersatzwert nicht übersteigt.

Mehrere Versicherer zählen auch die Folgen der Löscharbeiten dazu: Zurich versichert Schäden durch Lösch- und Ausräumarbeiten, Allianz Suisse Beschädigungen durch das Löschen des Feuers oder notwendige Ausräumarbeiten, Helvetia Löschwasser. Bei der Mobiliar gehören zudem Kosten zur Grunddeckung: Bis 20 % der Versicherungssumme, mindestens CHF 30’000, zahlt sie zusätzliche Lebenshaltungskosten, wenn die beschädigten Räume unbenutzbar sind, sowie Räumung und Entsorgung. In den Muster-Bedingungen sind solche Kosten versichert, wenn die Police sie nennt. Grenze bleibt die Versicherungssumme: Ist sie tiefer als der Neuwert deines Hausrats, ersetzt der Versicherer jeden Schaden nur im Verhältnis von Summe zu Ersatzwert, wenn nichts anderes vereinbart ist (Art. 51a VVG).

Feuer-Deckung im Hausrat, ohne Zusätze. Gemeint sind beim Sengschaden auch Schäden an Sachen, die einem Nutzfeuer oder der Wärme ausgesetzt waren; beim Strom Schäden an Geräten und Leitungen unter Spannung durch die elektrische Energie selbst, etwa durch Überspannung. Selbstbehalt und weitere Limiten stehen in der Police.

Rauch ist nur versichert, wenn er plötzlich und unfallmässig einwirkt, wie bei einem Brand. Schäden durch bestimmungsgemässe oder allmähliche Raucheinwirkung schliessen die Muster-Bedingungen aus, ebenso die Mobiliar, Generali und Allianz Suisse. Ein Sengschaden ist bei der Mobiliar ein Versengen, das nicht auf einen Brand zurückgeht; Zurich spricht von Schäden an Sachen, die unabsichtlich Hitze oder Wärme ausgesetzt wurden. Versichert ist er bei allen geprüften Versicherern, aber oft nur bis zu einem tiefen Betrag: Zurich, Mobiliar und Generali zahlen höchstens CHF 5’000.

Russ ist nach einem Brand nicht nur ein Schönheitsfehler. Die Gebäudeversicherung des Kantons Zürich warnt, dass sich Schadstoffe mit Russ und Asche verbinden und sich am Boden, an Wänden und auf Möbeln festsetzen; sie können auch in Räume gelangen, die nicht gebrannt haben. Eine sorgfältige, allenfalls professionelle Reinigung sei zwingend. Bevor du eine Firma beauftragst, sprichst du als Mieterin oder Mieter mit der Eigentümerschaft, der Verwaltung oder deiner Hausratversicherung. Anders bei Elektrogeräten: Schäden durch die Wirkung der elektrischen Energie selbst sind bei Mobiliar, Zurich und Generali kein Feuerschaden, bei der Mobiliar ausdrücklich auch Überspannung; AXA versichert sie in der Feuer-Deckung, Allianz Suisse bis zu einer vereinbarten Summe.

Den Schaden am Haus selbst zahlt die Gebäudeversicherung des Eigentümers, nicht deine Hausratversicherung. Bei der Gebäudeversicherung des Kantons Zürich ist das Gebäude mit seiner baulichen Hülle, dem Tragwerk, den Installationen und dem Innenausbau versichert. In Wohnungen gehören dort auch die Einrichtungen dazu, die normalerweise zur Wohnung gehören, selbst wenn man sie ohne grosse Beschädigung entfernen kann: etwa Kücheneinrichtungen, eingepasste Bodenbeläge, fest eingebaute Wandschränke und die fest installierte Grundbeleuchtung. Wo die Grenze zwischen Gebäude und Hausrat verläuft, regeln die Kantone mit eigener Gebäudeversicherung selbst. Die Zurich Versicherung nennt in ihren AVB als Beispiel die bewegliche Waschmaschine eines Hauseigentümers, die im Kanton Zürich mit dem Gebäude zu versichern ist.

Welche Gebäudeversicherung zuständig ist, hängt vom Kanton ab. In 19 Kantonen versichert eine kantonale Gebäudeversicherung die Gebäude gegen Feuer- und Elementarschäden, mit Monopol. In den übrigen sieben Kantonen versichern private Gesellschaften die Gebäude, teils mit Pflicht, teils freiwillig. Freiwillig ist die Gebäudeversicherung laut BFB in Appenzell Innerrhoden, Genf, Tessin und Wallis; die Banken verlangen sie aber fast immer für eine Hypothek.

18 Anstalten laut Mitgliederliste der Vereinigung Kantonaler Gebäudeversicherungen VKG, dazu die Gebäudeversicherung Bern (Monopol nach Art. 4 GVG Bern); die VKG nennt 19 kantonale Gebäudeversicherungen. In Glarus sind Industrie- und Hotelbauten vom Monopol ausgenommen. Sieben Kantone ohne kantonale Anstalt und die Pflicht in Schwyz laut Regierungsrat Schwyz (2020), die Pflicht in Uri laut Art. 3 GVG Uri, in Obwalden laut Regierungsrat Obwalden (2026), die vier freiwilligen laut BFB (2021).

Als Mieterin oder Mieter versicherst du nur deinen Hausrat. Nach einem Brand informierst du laut der Gebäudeversicherung des Kantons Zürich zuerst die Eigentümerschaft oder die Verwaltung und meldest danach die Schäden an deinem Mobiliar der Hausratversicherung. Als Hauseigentümerin oder Hauseigentümer meldest du den Gebäudeschaden deiner Gebäudeversicherung und den Schaden an Möbeln und Kleidern deiner Hausratversicherung; du brauchst also beide. Im Stockwerkeigentum ist die Versicherung des Gebäudes Sache der Gemeinschaft (Art. 712m Abs. 1 Ziff. 6 ZGB), deinen Hausrat versicherst du selbst. Wer am eigenen Haus einen Brand verursacht, kann nicht auf die Privathaftpflicht zählen, denn sie zahlt nur Schäden, die man anderen zufügt (BFB). Auch die Gebäudeversicherung darf dann kürzen: Die Gebäudeversicherung Bern etwa kann bei grobfahrlässig verursachtem Schaden nach dem Grad des Verschuldens kürzen und zahlt bei Absicht nichts.

Abgrenzung von Gebäude und Hausrat nach Kanton verschieden. Kürzung und Rückgriff je nach Verschulden; Absicht ist nie versichert.

Ja, bei grober Fahrlässigkeit aber nicht unbedingt voll. Hast du den Schaden absichtlich herbeigeführt, haftet der Versicherer nicht. Bei grober Fahrlässigkeit darf er seine Leistung im Verhältnis zum Verschulden kürzen, bei leichter Fahrlässigkeit zahlt er voll (Art. 14 VVG). Grobfahrlässig handelt laut den AVB der AXA, wer eine elementare Vorsichtspflicht verletzt, zum Beispiel wer eine Kerze am Christbaum brennen lässt und einkaufen geht. Unbeaufsichtigt brennende Kerzen und nicht richtig gelöschte Glut von Raucherwaren nennt die BFB als häufige Brandursachen; die AXA findet in ihren Schadenfällen zudem den vergessenen eingeschalteten Herd und falsches Nachfüllen von Sprit beim Fondue.

Manche Versicherer verzichten auf diese Kürzung. Bei der Mobiliar gehört der Verzicht zur Hausrat-Grunddeckung, bei AXA ist er eine Zusatzversicherung, bei Allianz Suisse gilt er nur aufgrund besonderer Vereinbarung. Alle drei nehmen Ereignisse aus, die unter dem Einfluss von Alkohol, Drogen oder Medikamenten verursacht wurden. Ob dein Vertrag den Verzicht enthält, steht in der Police.

Absicht ist nie versichert (Art. 14 Abs. 1 VVG).

Wer einem anderen fahrlässig Schaden zufügt, muss ihn ersetzen (Art. 41 OR). Brennt die Mieterschaft ihre Wohnung fahrlässig ab, haftet sie dem Eigentümer, schreibt die BFB. In der Praxis zahlt die Gebäudeversicherung den Schaden am Haus zuerst und prüft danach, ob sie das Geld beim Verursacher oder bei dessen Haftpflichtversicherer zurückholen kann. Die Gebäudeversicherungen Bern und Glarus sind dazu nach den Regeln des Obligationenrechts berechtigt. Ist das Haus bei einem privaten Versicherer versichert, tritt dieser nicht in die Rechte des Eigentümers ein, wenn den Schaden jemand leichtfahrlässig verursacht hat, der die versicherte Sache nutzen darf (Art. 95c Abs. 3 VVG).

Für solche Forderungen ist deine Privathaftpflicht da. Die Mobiliar versichert zum Beispiel die Haftpflicht als Mieter von selbst bewohnten Wohnräumen, einschliesslich Schäden an gemeinsam benützten Gebäudeteilen. Bei Absicht zahlt der Haftpflichtversicherer nicht, je nach Grad der Fahrlässigkeit kann er kürzen, und dazu kommt der Selbstbehalt (BFB). Die Mobiliar verzichtet auch in der Privathaftpflicht auf die Kürzung wegen grober Fahrlässigkeit, ausser unter Einfluss von Alkohol, Drogen oder Medikamenten. Wie teuer es werden kann, zeigt eine Auswertung der AXA von 2022: Ihr teuerster Privathaftpflichtfall der letzten fünf Jahre war ein Brand in einer Mietwohnung mit Kosten von über CHF 2 Mio.

• Alarmiere die Feuerwehr über 118 und warne gefährdete Personen (ch.ch).
• Betritt die Wohnung erst, wenn die Einsatzkräfte sie freigegeben haben. Danach mehrere Stunden lüften und in dieser Zeit draussen bleiben (Gebäudeversicherung Zürich).
• Als Mieterin oder Mieter informierst du zuerst die Eigentümerschaft oder die Verwaltung, danach deine Hausratversicherung (Gebäudeversicherung Zürich).
• Melde den Schaden, sobald du davon weisst. Wer schuldhaft zu spät meldet, riskiert eine Kürzung um den Betrag, um den der Schaden bei rechtzeitiger Meldung kleiner gewesen wäre (Art. 38 VVG).
• Sorge dafür, dass der Schaden nicht grösser wird, und hole die Weisung des Versicherers ein, wenn nicht Gefahr im Verzug ist (Art. 38a VVG).
• Verändere oder entsorge beschädigte Sachen nicht, bevor Ursache und Höhe des Schadens festgestellt sind, ausser zur Schadenminderung (SVV-Muster-AVB).
• Beauftrage eine Reinigungsfirma erst nach Absprache mit Verwaltung oder Hausratversicherung. Lebensmittel, die nicht fest verschlossen waren, nicht mehr essen (Gebäudeversicherung Zürich).
• Erstelle auf Verlangen eine Liste der beschädigten Sachen mit Wertangaben. Den Schaden weist du auf eigene Kosten nach; Police und Versicherungssumme beweisen nicht, was vorhanden war (SVV-Muster-AVB).