Abredeversicherung: Unfallschutz nach Stellenende verlängern

Arbeitest du bei einem Arbeitgeber mindestens acht Stunden pro Woche, bist du über ihn nicht nur gegen Berufsunfälle, sondern auch gegen Nichtberufsunfälle versichert, also gegen Unfälle in der Freizeit (Art. 13 UVV). Diese Versicherung endet mit dem 31. Tag nach dem Tag, an dem dein Anspruch auf mindestens den halben Lohn aufhört (Art. 3 Abs. 2 UVG). Der Unfallversicherer muss dir die Möglichkeit bieten, die Versicherung durch besondere Abrede um bis zu sechs Monate zu verlängern (Art. 3 Abs. 3 UVG). Das ist die Abredeversicherung. Sie verlängert nur den Schutz gegen Nichtberufsunfälle; Berufsunfälle deckt sie nicht (Suva).

Abschliessen musst du sie beim Unfallversicherer, bei dem dich dein letzter Arbeitgeber versichert hatte, also bei der Suva oder bei einem anderen UVG-Versicherer wie Helsana oder SWICA (Helsana, Suva). Dein Arbeitgeber muss dich über die Abredeversicherung informieren (Art. 72 Abs. 2 UVV). Er oder die Arbeitslosenversicherung muss dich auch schriftlich darauf hinweisen, dass du deiner Krankenkasse das Ende der Unfalldeckung melden musst; dafür hast du danach einen Monat Zeit (Art. 11 Abs. 2 KVV).

Entscheidend ist nicht der letzte Arbeitstag, sondern der letzte Tag, an dem du Anspruch auf mindestens den halben Lohn hattest (Suva). Als Lohn zählen dabei auch Taggelder der Kranken- oder Unfallversicherung, die den Lohn ersetzen, und Entschädigungen nach dem Erwerbsersatzgesetz (Art. 7 Abs. 1 UVV), zu dem die Mutterschaftsentschädigung gehört (Art. 16b EOG). Nicht als Lohn gelten Entschädigungen bei Auflösung des Arbeitsverhältnisses und Gratifikationen (Art. 7 Abs. 2 UVV).

Nach Art. 3 UVG, Art. 7 und 13 UVV, Art. 16b EOG sowie den Angaben von Suva, Helsana und SWICA. Mit «Lohn» ist der Anspruch auf mindestens den halben Lohn gemeint.

Reduzierst du dein Pensum auf weniger als acht Stunden pro Woche, bist du nicht mehr gegen Freizeitunfälle versichert (Art. 8 Abs. 2 UVG); laut Helsana kannst du auch in diesem Fall eine Abredeversicherung abschliessen. Arbeitslose mit Anspruch auf Arbeitslosenentschädigung sind obligatorisch versichert (Art. 1a UVG); auch sie können nach Ende des Anspruchs innerhalb von 31 Tagen eine Abredeversicherung abschliessen (Suva).

Beispiele aus den Angaben der Versicherer (Suva-Seite, Merkblätter Helsana und SWICA). Massgebend ist immer der Unfallversicherer deines letzten Arbeitgebers.

• Rechtzeitig: Die Abrede muss vor dem Ende der Nichtberufsunfallversicherung getroffen werden (Art. 8 UVV), und die Prämie muss vor Ablauf der 31 Tage bezahlt sein. Danach lässt sie sich nicht mehr nachholen (Suva).
• Nicht kündbar: Eine abgeschlossene Abredeversicherung kann nicht gekündigt werden, und zu viel bezahlte Prämien werden nicht zurückerstattet. Die Suva rät deshalb, nur die sicher benötigte Dauer abzuschliessen.
• Verlängern: Die Abrede lässt sich bis zum Maximum von sechs aufeinanderfolgenden Monaten verlängern; die Verlängerung musst du vor Ablauf der laufenden Abrede bezahlen (Suva, Helsana).
• Ende: Die Abrede erlischt, sobald du wieder mindestens acht Stunden pro Woche arbeitest oder Anspruch auf Arbeitslosenentschädigung hast. Während Militär- oder Zivilschutzdienst ruht sie und verlängert sich um diese Zeit (Helsana, Suva).

Ein Rechenbeispiel aus dem Merkblatt von Helsana: Der Lohnanspruch endet am 20. Mai, die Nichtberufsunfallversicherung damit am 20. Juni. Wer bis Ende September verlängern will, zahlt drei ganze und einen angebrochenen Monat, bei CHF 40 pro Monat also CHF 160. Bei der Suva kostet die volle Dauer von sechs Monaten CHF 390.

Die Leistungen richten sich nach dem Unfallversicherungsgesetz. Dazu gehören laut Suva die medizinische Behandlung, Bergungs- und Rettungsmassnahmen sowie medizinisch notwendige Reisen und Transporte; zudem können Taggelder oder Renten gesprochen werden. Ärztin, Spital und Apotheke wählst du frei (Art. 10 Abs. 2 UVG). Anders als bei der Krankenkasse zahlst du keine Franchise und keinen Selbstbehalt (Suva, ch.ch). Der Schutz gegen Nichtberufsunfälle gilt auch im Ausland; nach der Bezahlung erhältst du bei der Suva einen international verwendbaren Versicherungsausweis.

Schliesst du keine Abrede ab, bist du nicht ungeschützt: Sobald die Unfalldeckung nach UVG ganz oder teilweise aufhört, sind Unfälle von Gesetzes wegen über die Grundversicherung gedeckt (Art. 8 Abs. 2 KVG). Dann zahlst du aber Franchise und Selbstbehalt (ch.ch), und Taggelder gibt es aus der Grundversicherung nicht; sie wären eine freiwillige Versicherung (Art. 1a KVG). Die Suva hält fest, dass du so nicht die Bedingungen der Unfallversicherung nach UVG erhältst. Für eine Lücke von mehr als sechs Monaten rät sie, den Unfallschutz bei der Krankenkasse einschliessen zu lassen.

Hast du die Unfalldeckung deiner Krankenkasse sistiert, darf die Kasse dir die Prämienreduktion auch während einer Abredeversicherung weiter gewähren; sie muss es aber nicht (Art. 91a Abs. 3 KVV). Frag deshalb bei deiner Kasse nach, ob sie die Sistierung während der Abrede weiterlaufen lässt. Wie viel die Sistierung spart und wie du sie beantragst, erklärt der Ratgeber zur Unfalldeckung.