Krankenkasse für Selbständige: Unfall, Krankentaggeld und Franchise

Die Grundversicherung bleibt dieselbe: Wer in der Schweiz wohnt, muss für Krankenpflege versichert sein (Art. 3 KVG). Mit dem Schritt in die Selbständigkeit erlischt aber die obligatorische Unfallversicherung (Suva), denn obligatorisch versichert sind Arbeitnehmende, Arbeitslose mit Anspruch auf Entschädigung und Personen in Massnahmen der IV, nicht aber Selbständige (Art. 1a UVG). Der Schutz des letzten Arbeitgebers endet 31 Tage nach dem letzten Tag mit Anspruch auf mindestens den halben Lohn (Art. 3 Abs. 2 UVG). Danach deckt die Krankenkasse Unfälle von Gesetzes wegen (Art. 8 Abs. 2 KVG), mit Franchise und Selbstbehalt. Melde ihr das: Die KPT etwa bittet darum innert 31 Tagen nach dem letzten Arbeitstag, und wer es vergisst, zahlt die Prämie für die Unfalldeckung rückwirkend nach.

Selbständig im Sinn der Sozialversicherung ist nicht jede Unternehmerin. Wer einen Betrieb als AG oder GmbH gründet und darin arbeitet, ist Angestellter der eigenen Firma und gilt als unselbständig erwerbend; er muss sich der obligatorischen Unfallversicherung anschliessen (BSV-Ratgeber KMU 2026). Als Arbeitnehmer gilt im UVG, wer nach AHV-Recht unselbständig erwerbend ist (Art. 1 UVV). Arbeitest du mindestens acht Stunden pro Woche für deine Firma, bist du auch gegen Freizeitunfälle versichert (Art. 13 UVV) und darfst die Unfalldeckung der Krankenkasse sistieren (Art. 8 KVG).

In der Schweiz wohnhafte Selbständige und ihre nicht obligatorisch versicherten mitarbeitenden Familienglieder können sich freiwillig nach UVG versichern (Art. 4 UVG); dafür gelten sinngemäss die Regeln der obligatorischen Versicherung (Art. 5 UVG). Durchgeführt wird sie von der Suva für Berufszweige in ihrem Tätigkeitsbereich, sonst von anderen Unfallversicherern (Art. 135 UVV). Bei erheblichen und dauernden Gesundheitsschäden kann der Versicherer den Abschluss ablehnen (Art. 134 UVV). Eine Abredeversicherung, wie sie Angestellte nach dem Stellenende abschliessen, gibt es für Selbständige laut Suva nicht.

Nach Art. 4, 5, 16 und 17 UVG, Art. 22, 134 und 138 UVV, BSV und Suva. Laut BSV übernimmt die Krankenkasse beim Unfall nur die Heilungskosten. Den Mindestverdienst darf die Suva bei Teilzeit um bis zu 80 % unterschreiten.

Der versicherte Verdienst ist die Grundlage für Prämie und Taggeld und darf bis Ende 2026 nicht unter 45 % des Höchstbetrags von CHF 148’200 liegen (Art. 22 und 138 UVV), also CHF 66’690 (Suva). Ab 1. Januar 2027 sinkt diese Untergrenze auf 30 %, also CHF 44’460, und die Versicherer dürfen sie dem Beschäftigungsgrad anpassen (UVV-Änderung vom 26. August 2026). Bei der Suva senkt ein Aufschub des Taggelds um 15 oder 30 Tage die Jahresprämie um 20 oder 40 %.

Als Selbständige oder Selbständiger hast du keinen Arbeitgeber, der dir bei Krankheit den Lohn weiterzahlt; die Lohnfortzahlung gilt nur in Arbeitsverhältnissen (BSV-Ratgeber KMU 2026). Gegen den Erwerbsausfall bei Krankheit, Schwangerschaft oder Unfall kannst du dich mit einer Taggeldversicherung absichern; sie ist freiwillig (BSV). Das Taggeld lässt sich nach zwei Gesetzen versichern, dem Krankenversicherungsgesetz (KVG) und dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG), und die Unterschiede sind gross (BAG). Kommst du aus einer Anstellung, prüfe zuerst die Kollektiv-Taggeldversicherung des Arbeitgebers: Ist sie nach KVG abgeschlossen, darfst du in die Einzelversicherung übertreten, ohne neue Vorbehalte, innert drei Monaten ab der schriftlichen Mitteilung (Art. 71 KVG). Bei einem Vertrag nach VVG garantiert das Gesetz diesen Übertritt nicht (BAG).

Nach Art. 67, 69 und 72 KVG und dem BAG. Laut BAG bieten viele Versicherer nach KVG nur ein geringes Taggeld an; deshalb sind viele Personen für ein höheres Taggeld nach VVG versichert.

• Summen- statt Schadenversicherung: Die KPT bietet ein fixes Taggeld ohne Nachweis eines konkreten Lohnausfalls an und nennt diese Variante ideal für Selbständige.
• Wartefrist: Bei der KPT wählst du zwischen 2 Tagen und einem Jahr; je länger, desto tiefer die Prämie. Massgebend ist laut KPT, wie lange du ohne Einkommen überbrücken kannst.
• Abschluss früh planen: Bei der Groupe Mutuel kannst du die Einzel-Taggeldversicherung bis zum Alter von 54 Jahren abschliessen und eine Bezugsdauer von 365, 730 oder 1’095 Tagen wählen.
• Gesundheitsfragen ehrlich beantworten: Die Visana kann einen Antrag nach VVG ohne Begründung ablehnen oder bestimmte Krankheiten nur gegen Zuschlag versichern; verschwiegene Leiden kann sie rückwirkend ausschliessen.

Die Franchise beträgt ordentlich CHF 300 im Jahr; Erwachsene können CHF 500, 1’000, 1’500, 2’000 oder 2’500 wählen (Art. 93 und 103 KVV). Nach der Franchise zahlst du 10 % Selbstbehalt bis höchstens CHF 700 im Jahr (Art. 103 KVV). Mit der Franchise CHF 2’500 trägst du also an Franchise und Selbstbehalt höchstens CHF 3’200 im Jahr, und dafür sinkt die Prämie um höchstens CHF 1’540 im Jahr (Art. 95 KVV, Priminfo). Für Selbständige ohne freiwillige UVG-Versicherung kommt hinzu, dass auch Unfälle über die Krankenkasse unter Franchise und Selbstbehalt fallen (KPT).

Eine hohe Franchise passt laut Priminfo, wenn du gesund bist, selten zum Arzt gehst und genug Geld auf dem Konto hast, falls du trotzdem zum Arzt musst. Bei schwankendem Einkommen heisst das: Rechne nicht mit einem guten, sondern mit einem schwachen Geschäftsjahr. Wechseln kannst du nur zu festen Terminen: Eine höhere Franchise gilt nur ab 1. Januar (Art. 94 Abs. 1 KVV), eine tiefere wählst du mit Eingang bis 30. November auf Neujahr (Art. 94 Abs. 2 KVV, Art. 7 KVG). Ein Kassenwechsel auf den 1. Juli ist nur mit der ordentlichen Franchise im Standardmodell möglich (Art. 7 Abs. 1 KVG, Art. 100 Abs. 3 KVV).

Die Kantone verbilligen die Prämien von Versicherten in bescheidenen wirtschaftlichen Verhältnissen und zahlen den Beitrag direkt an die Kasse (Art. 65 Abs. 1 KVG). Wer Anspruch hat, legt jeder Kanton selbst fest (BAG). Auf Antrag müssen sie die aktuellsten Einkommens- und Familienverhältnisse berücksichtigen (Art. 65 Abs. 3 KVG, BAG). Für Selbständige ist das heikel, wenn der Kanton mit Steuerdaten rechnet: In Zürich etwa steht die Verbilligung erst mit der definitiven Steuereinschätzung fest, rund zwei Jahre nach dem Antragsjahr (SVA Zürich).

• Kanton Zürich: Massgebend sind die definitiven Steuerfaktoren des Antragsjahres. Zuerst gibt es einen provisorischen Entscheid, die definitive Verfügung folgt rund zwei Jahre später und kann zu einer Nachzahlung oder Rückforderung führen (SVA Zürich).
• Kanton Zürich: Steigt dein Bruttoeinkommen um mehr als CHF 10’000, musst du es melden; sinkt es um mehr als CHF 10’000, kannst du es bis 31. März des Folgejahres melden, und die provisorische Verbilligung wird rückwirkend angepasst (SVA Zürich).
• Kanton Bern: Eine Veränderung zählt sofort nur, wenn das Familieneinkommen um mindestens 30 % sinkt und das voraussichtlich mindestens zwei Jahre anhält. Ein Erwerbsausfall bei Selbständigen gilt bis zur Aussteuerung nicht als dauerhaft; er wirkt sich mit den definitiven Steuerdaten im übernächsten Jahr aus (ASV Bern).

Für dich heisst das: Erhältst du in einem schwachen Jahr Verbilligung und läuft das Geschäft danach besser, kann es in einem Kanton wie Zürich später zu einer Rückforderung kommen. Leg in guten Jahren etwas zur Seite und melde grosse Veränderungen deines Einkommens der zuständigen Stelle (SVA Zürich). Welche Stelle in deinem Kanton zuständig ist und ob du einen Antrag stellen musst, steht auf der Kantonsseite; manche Kantone verbilligen ohne Antrag, andere nur auf Gesuch (BAG).

• Status klären: Melde dich bei der AHV-Ausgleichskasse; sie klärt ab, ob du selbständig bist, und leitet die Unterlagen weiter, wenn dein Beruf in den Tätigkeitsbereich der Suva fällt (Suva, BSV).
• Unfall regeln: Entweder die Unfalldeckung der Krankenkasse wieder einschliessen oder eine freiwillige UVG-Versicherung abschliessen, bevor der Schutz des letzten Arbeitgebers 31 Tage nach dem letzten Lohnanspruch endet (Art. 3 UVG, Art. 4 UVG).
• Taggeld sichern: Aus der Kollektiv-Taggeldversicherung des letzten Arbeitgebers in die Einzelversicherung übertreten, nach KVG innert drei Monaten ab der Mitteilung, nach VVG gemäss Vertrag, oder eine neue Taggeldversicherung abschliessen (Art. 71 KVG, BAG).
• Franchise prüfen: Höher geht nur auf Neujahr, tiefer nur mit Eingang bis 30. November (Art. 94 KVV).
• Vorsorge: Wer keiner Pensionskasse angehört, darf höhere Beiträge in die Säule 3a einzahlen als Versicherte mit Pensionskasse (BSV-Ratgeber KMU 2026).