Unfalldeckung sistieren: wer darf, und wie viel spart es?

Die Grundversicherung zahlt bei einem Unfall nur, soweit keine Unfallversicherung dafür aufkommt (Art. 1a Abs. 2 KVG). Bist du nach dem Unfallversicherungsgesetz (UVG) obligatorisch voll gegen Unfall versichert, also gegen Berufs- und Nichtberufsunfälle, kannst du die Unfalldeckung deiner Krankenkasse deshalb ruhen lassen (Art. 8 Abs. 1 KVG). Gegen Nichtberufsunfälle versichert sind Angestellte, die bei einem Arbeitgeber mindestens acht Stunden pro Woche arbeiten (Art. 13 UVV). Arbeitest du weniger, gelten nur Unfälle bei der Arbeit und auf dem Arbeitsweg als versichert, Freizeitunfälle nicht.

Massgebend ist die Arbeitszeit bei einem Arbeitgeber (Art. 13 UVV). Arbeitslose mit Entschädigung sind nach Art. 1a UVG obligatorisch versichert. Studierende, Rentnerinnen und Rentner mit einer Anstellung gehören in die Zeilen oben: Ab acht Stunden pro Woche bei einem Arbeitgeber dürfen auch sie sistieren.

Die Kasse muss die Prämie senken, solange du über das UVG obligatorisch gedeckt bist, aber nur um den Prämienanteil für die Unfalldeckung und höchstens um 7 % (Art. 91a KVV). Wie gross dieser Anteil bei dir ist, siehst du auf deiner Police: Die Kasse muss den Prämienanteil für den Einschluss des Unfallrisikos gesondert aufführen (Art. 89 KVV). Die CSS etwa nennt einen Prämienrabatt von bis zu 7 % auf der Grundversicherung.

Ein Rechenbeispiel mit der amtlichen Zahl: Die mittlere Monatsprämie für Erwachsene beträgt 2027 CHF 487.60 (BAG). 7 % davon sind CHF 34.13 pro Monat oder rund CHF 410 pro Jahr; mehr kann die Sistierung bei dieser Prämie nicht bringen. Zahlst du wegen einer hohen Franchise oder eines Hausarzt- oder Telmed-Modells weniger Prämie, ist auch die Ersparnis in Franken kleiner, denn die Obergrenze gilt in Prozent deiner Prämie.

• Schriftlich bei deiner Krankenkasse beantragen (Art. 11 Abs. 1 KVV); viele Kassen haben dafür ein Online-Formular, etwa KPT und CONCORDIA.
• Nachweisen, dass du nach dem UVG voll versichert bist; erst dann veranlasst die Kasse das Ruhen der Unfalldeckung (Art. 8 Abs. 1 KVG).
• Die Sistierung beginnt frühestens am ersten Tag des Monats nach deinem Antrag (Art. 11 Abs. 1 KVV); rückwirkend geht es nicht.
• Unfälle, die vor der Sistierung passiert sind, zahlt die Krankenkasse weiterhin (Art. 8 Abs. 3 KVG).

Die Sistierung ist freiwillig: Das Gesetz sieht sie auf deinen Antrag vor, die Kasse sistiert nicht von sich aus (Art. 8 Abs. 1 KVG). Wer über den Arbeitgeber vollständig gegen Unfall versichert ist, zahlt ohne Sistierung aber für einen Schutz, den bereits die Unfallversicherung übernimmt. Das Bundesportal ch.ch rät deshalb, die Unfalldeckung in der Krankenversicherung aufzuheben, um Prämien zu sparen. Leistungen bei einem Unfall erhältst du dann von der Unfallversicherung deines Arbeitgebers, ohne Franchise und Selbstbehalt (CSS).

Die UVG-Versicherung endet mit dem 31. Tag nach dem Tag, an dem dein Anspruch auf mindestens den halben Lohn aufhört (Art. 3 Abs. 2 UVG). Das betrifft eine Kündigung ebenso wie einen unbezahlten Urlaub (Suva) und die Pensionierung, denn Rentnerinnen und Rentner, die nicht mehr angestellt sind, sind nicht mehr obligatorisch nach UVG versichert (BAG). Danach bist du von Gesetzes wegen wieder über die Krankenkasse gegen Unfall versichert: Unfälle sind nach KVG gedeckt, sobald die Unfalldeckung nach UVG ganz oder teilweise aufhört (Art. 8 Abs. 2 KVG).

Dein Arbeitgeber oder die Arbeitslosenversicherung muss dich vor dem Ende schriftlich darauf hinweisen, dass du die Krankenkasse informieren musst; danach hast du einen Monat Zeit, es ihr zu melden (Art. 11 Abs. 2 KVV). Vergisst du das, bist du zwar trotzdem gedeckt, aber laut KPT zahlst du die Prämien für die Unfalldeckung rückwirkend nach. Bei der CONCORDIA lässt sich die Unfalldeckung auf den ersten Tag des laufenden Monats wieder einschliessen.

Dasselbe gilt, wenn du dein Pensum unter acht Stunden pro Woche senkst oder dich selbständig machst: Ohne Nichtberufsunfalldeckung über einen Arbeitgeber musst du die Unfallversicherung wieder in die Grundversicherung einschliessen (KPT). Wirst du arbeitslos und beziehst Arbeitslosenentschädigung, bist du dagegen automatisch bei der Suva versichert, und die Prämie wird von der Entschädigung abgezogen (ch.ch).

Innert der 31 Tage kannst du den Schutz gegen Freizeitunfälle beim Unfallversicherer deines letzten Arbeitgebers mit einer Abredeversicherung um bis zu sechs Monate verlängern (Art. 3 Abs. 3 UVG). Die Abrede muss vor dem Ende dieser Versicherung getroffen werden (Art. 8 UVV), und der Arbeitgeber muss dich über diese Möglichkeit informieren (Art. 72 UVV). Bei der Suva kostet sie CHF 65 pro Monat, muss vor Ablauf der Frist bezahlt sein, lässt sich nicht kündigen und läuft mindestens einen Monat; verlängern kannst du sie monatlich bis höchstens sechs Monate.

Andere UVG-Versicherer bieten die Abredeversicherung zu eigenen Bedingungen an; laut KPT lässt sich der Schutz über die Versicherung des Arbeitgebers kostenpflichtig um bis zu 180 Tage verlängern.

Die Suva hält fest, dass du über die Krankenkasse nicht die vorteilhaften Versicherungsbedingungen der Nichtberufsunfallversicherung nach UVG erhältst. Für eine Lücke von mehr als sechs Monaten rät sie, den Unfallschutz bei der Krankenkasse einschliessen zu lassen. Wer arbeitslos wird, aber noch keinen Entscheid der Arbeitslosenkasse hat, sichert die Zeit bis dahin laut Suva am besten mit einer Abredeversicherung beim Unfallversicherer des letzten Arbeitgebers ab.