Baby versichern: vorgeburtliche Anmeldung und Zusatzversicherung

Jede Person mit Wohnsitz in der Schweiz muss innert drei Monaten nach der Geburt für Krankenpflege versichert werden, bei einem Baby durch die gesetzliche Vertretung, also die Eltern (Art. 3 KVG). Ein Neugeborenes ist nicht automatisch über die Eltern versichert; du musst es selbst anmelden (CSS). Meldest du es innert der drei Monate an, beginnt die Versicherung im Zeitpunkt der Geburt (Art. 5 Abs. 1 KVG), die Grundversicherung gilt dann rückwirkend ab dem Tag der Geburt (Visana). Die Kasse muss dein Kind in der Grundversicherung vorbehaltlos und ohne Wartefrist aufnehmen, ungeachtet seines Gesundheitszustands (BAG).

Verpasst du die Frist, beginnt die Versicherung erst mit dem Beitritt, und bei nicht entschuldbarer Verspätung wird ein Prämienzuschlag fällig (Art. 5 Abs. 2 KVG). Er beträgt 30 bis 50 % der Prämie und wird während der doppelten Dauer der Verspätung erhoben, höchstens fünf Jahre lang (Art. 8 KVV). Beim Kind schulden ihn die Eltern, soweit sie die Verspätung verschuldet haben (Art. 5 Abs. 2bis KVG). Damit es nicht so weit kommt, müssen die Kantone Eltern von Neugeborenen rechtzeitig über die Versicherungspflicht informieren (Art. 10 KVV).

Für Zusatzversicherungen gilt keine Aufnahmepflicht: Die Versicherer dürfen Anträge ohne Angabe von Gründen ablehnen (FINMA) oder Leistungen mit einem Vorbehalt ausschliessen (BAG). Ist dein Baby schon auf der Welt, holt die Versicherung Angaben zu seiner Gesundheit ein, und diese Befragung ist laut ÖKK ähnlich umfangreich wie bei Erwachsenen. Bei Helsana ist nach der Geburt für die meisten Zusatzversicherungen eine Risikoprüfung nötig, und bei einem Leiden droht eine Ablehnung. Laut CSS kann es sein, dass ein zu spät angemeldetes Baby nicht alle Zusatzversicherungen bekommt.

Vor der Geburt fällt diese Prüfung bei vielen Zusätzen weg. Die CSS nimmt Babys bei vorgeburtlicher Anmeldung ohne Gesundheitsfragen in die Zusatzversicherungen auf und verspricht: keine Vorbehalte bei Geburtsgebrechen. Bei der KPT gilt das für viele Zusätze auch dann, wenn das Baby nicht gesund ist, und laut Helsana haben so auch Kinder, die mit einem Leiden zur Welt kommen, einen Schutz über die Grundversicherung hinaus. Den Papierkram erledigst du vor der Geburt, das Geburtsdatum reichst du später nach (KPT).

Nicht alle. Halbprivate und private Spitalversicherungen nehmen mehrere Versicherer auch bei einer Anmeldung vor der Geburt erst nach einer Prüfung auf. So stehen die Regeln auf den Seiten und Formularen der Versicherer:

Stand der Seiten und Formulare am 18.10.2026. «Keine Ausnahme genannt» heisst nur, dass die Seite keine nennt; massgebend sind die Bedingungen des Versicherers.

Für Kinder muss die Prämie der Grundversicherung tiefer sein als für junge Erwachsene und Erwachsene (Art. 61 Abs. 3 KVG). Im Mittel beträgt sie 2027 CHF 128.10 pro Monat, CHF 5.70 oder 4,6 % mehr als 2026; Erwachsene zahlen im Mittel CHF 487.60 (BAG). Bei unteren und mittleren Einkommen muss der Wohnkanton die Prämien von Kindern um mindestens 80 % verbilligen (Art. 65 Abs. 1bis KVG). Einige Kantone verbilligen ohne Antrag, in anderen musst du ihn stellen (BAG).

In der Zusatzversicherung geben mehrere Versicherer Familienrabatte, mit sehr unterschiedlichen Bedingungen. Bei Helsana erhalten Personen im gleichen Haushalt 5 % Familienrabatt auf Zusatzversicherungen, ab drei Personen 10 %. Die CSS nennt bis zu 100 % Familienrabatt auf Zusatzversicherungen, wenn mindestens ein Elternteil bei ihr versichert ist. Die CONCORDIA versichert Kinder in Zusatzversicherungen ab dem dritten Kind kostenlos, Visana gibt 50 % Rabatt ab dem zweiten Kind, und die Zahnversicherung ÖKK SMILE ist die ersten drei Lebensjahre kostenlos.

Für Kinder gibt es keine ordentliche Franchise (Art. 64 Abs. 4 KVG); wählen kannst du CHF 100, 200, 300, 400, 500 oder 600 (Art. 93 KVV). Über der Franchise zahlst du 10 % Selbstbehalt, für Kinder höchstens CHF 350 pro Jahr (Art. 103 KVV), und einen Beitrag an die Spitalkosten zahlen Kinder nicht (Art. 104 KVV). Eine höhere Franchise senkt die Prämie, aber bei Arztbesuchen zahlst du zuerst mehr aus eigener Tasche (BAG).

Für mehrere Kinder gibt es eine Obergrenze. Sind sie beim gleichen Versicherer, zahlst du für alle zusammen höchstens die Franchise und den Höchstbetrag des Selbstbehalts einer erwachsenen Person (Art. 64 Abs. 4 KVG). Mit Wahlfranchisen darf die Kostenbeteiligung aller Kinder zusammen das Zweifache des Höchstbetrags je Kind nicht übersteigen (Art. 93 Abs. 3 KVV). Ob sich eine Wahlfranchise lohnt, hängt davon ab, wie viele Arztkosten du für dein Kind erwartest.

Die Geburt läuft über die Versicherung der Mutter. Zu den Leistungen bei Mutterschaft gehören die Kontrollen während und nach der Schwangerschaft, die Entbindung, die nötige Unterstützung beim Stillen und die Pflege und der Aufenthalt des gesunden Neugeborenen, solange es mit der Mutter im Spital ist (Art. 29 KVG). Für diese Leistungen fällt nie eine Kostenbeteiligung an, ab der 13. Schwangerschaftswoche bis acht Wochen nach der Geburt auch nicht für die übrigen Leistungen bei Krankheit und die Pflege (Art. 64 Abs. 7 KVG).

Das Gesetz nennt dabei ausdrücklich nur das gesunde Neugeborene. Braucht dein Baby selbst eine Behandlung, ist es über seine eigene Grundversicherung gedeckt, ab der Geburt, wenn du es rechtzeitig anmeldest (Art. 5 KVG). Die CSS betont deshalb den Schutz ab der ersten Minute, auch bei Frühgeburt oder Krankheit. Gegen Unfall ist dein Baby über die Krankenkasse versichert: Kinder sind nicht obligatorisch nach dem Unfallversicherungsgesetz versichert und müssen sich laut BAG im Rahmen der Krankenversicherung gegen Unfälle versichern; bei der KPT ist die Unfalldeckung für das Baby automatisch eingeschlossen.

• Während der Schwangerschaft Offerten für Grund- und Zusatzversicherung einholen und vergleichen; Prämien und Familienrabatte unterscheiden sich je nach Kasse.
• Den Antrag vor der Geburt einreichen. Das Geburtsdatum kannst du später nachreichen (KPT).
• Nach der Geburt der Kasse das genaue Geburtsdatum und den Namen melden (CSS). Bei der CONCORDIA unterschreibst du die Geburtsmeldung erst nach dem Spitalaustritt und gibst dort auch an, ob dein Kind gesund ist.
• Spätestens drei Monate nach der Geburt muss die Grundversicherung abgeschlossen sein (Art. 3 KVG).
• Prämienverbilligung prüfen: Je nach Kanton bekommst du sie ohne Antrag, oder du stellst ihn bei der kantonalen Stelle (BAG).