Neu in der Schweiz: Krankenkasse innert drei Monaten abschliessen

Jede Person mit Wohnsitz in der Schweiz muss sich innert drei Monaten nach der Wohnsitznahme oder der Geburt für Krankenpflege versichern (Art. 3 KVG). Die Staatsangehörigkeit spielt keine Rolle. Laut BAG muss jedes Familienmitglied einzeln versichert sein, Erwachsene ebenso wie Kinder; eine Familienversicherung gibt es in der Grundversicherung nicht. Die Prämie zahlst du selbst: Sie ist laut BSV nicht Sache des Arbeitgebers.

• Ausländerinnen und Ausländer mit einer Kurzaufenthalts- oder Aufenthaltsbewilligung, die mindestens drei Monate gültig ist (Art. 1 Abs. 2 Bst. a und f KVV).
• Angestellte mit einer Kurzaufenthaltsbewilligung unter drei Monaten, wenn sie für Behandlungen in der Schweiz nicht gleichwertig versichert sind (Bst. b).
• Personen aus der EU oder der EFTA, die höchstens drei Monate in der Schweiz arbeiten und dafür keine Bewilligung brauchen, ebenfalls nur ohne gleichwertigen Schutz (Bst. g).
• Personen mit Wohnsitz in der EU, in Island oder Norwegen, die nach dem Freizügigkeits- oder dem EFTA-Abkommen der Schweizer Versicherung unterstellt sind, etwa Grenzgängerinnen und Grenzgänger (Bst. d und e).

Grundlage: Art. 3 und 5 KVG für den Wohnsitz, Art. 7 Abs. 1, 2, 2bis und 8 KVV für die übrigen Fälle. Bei Grenzgängern beginnt die Versicherungspflicht laut BAG mit dem Arbeitsverhältnis.

Rechtzeitig heisst rückwirkend. Meldest du dich innert der drei Monate an, beginnt die Versicherung am Tag der Wohnsitznahme (Art. 5 Abs. 1 KVG), bei Ausländerinnen und Ausländern mit Bewilligung am Tag der Anmeldung bei der Gemeinde (Art. 7 Abs. 1 KVV). Das BAG hält fest, dass dann auch Auslagen aus dieser Zeit vergütet werden und darum die Prämien ebenfalls rückwirkend zu zahlen sind. Die Prämie wird beim Zuzug taggenau berechnet, nicht für den ganzen Monat.

Bei verspätetem Beitritt beginnt die Versicherung erst im Zeitpunkt des Beitritts (Art. 5 Abs. 2 KVG). Arztrechnungen aus der Zeit davor zahlt die Kasse dann nicht; das BAG schreibt für Grenzgänger ausdrücklich, dass sie eine Behandlung vor dem Beitrittsdatum selbst bezahlen müssen. Ist die Verspätung nicht entschuldbar, kommt ein Prämienzuschlag dazu.

• Der Zuschlag beträgt 30 bis 50 Prozent der Prämie und wird während der doppelten Dauer der Verspätung erhoben, höchstens fünf Jahre (Art. 8 Abs. 1 KVV).
• Die Kasse setzt ihn nach deiner finanziellen Lage fest; droht dir eine Notlage, muss sie unter 30 Prozent bleiben.
• Zahlt die Sozialhilfe deine Prämien, gibt es keinen Zuschlag (Art. 8 Abs. 2 KVV).
• Der Zuschlag bleibt auch bei einem späteren Kassenwechsel bestehen (Art. 8 Abs. 3 KVV).

• Bei der Gemeinde anmelden. Wer eine Bewilligung braucht, meldet sich vor Ablauf des bewilligungsfreien Aufenthalts oder vor Arbeitsbeginn an (Art. 12 AIG). Ab dieser Anmeldung laufen für Ausländerinnen und Ausländer die drei Monate (Art. 7 Abs. 1 KVV).
• Prämien vergleichen und eine Kasse wählen. Du wählst frei unter den zugelassenen Kassen (Art. 4 KVG). Die Prämie hängt von Kanton und Prämienregion ab (Art. 61 KVG), der Leistungsumfang der Grundversicherung ist laut BAG für alle gleich.
• Bei der Kasse anmelden. Auf dem Beitrittsformular darf sie nur Angaben verlangen, die für den Beitritt nötig sind (Art. 6a KVV), also keine Gesundheitsfragen. Reagiert sie nicht, empfiehlt das BAG ein eingeschriebenes Aufnahmegesuch mit Franchise und Versicherungsbeginn.
• Franchise wählen. Erwachsene haben die ordentliche Franchise von CHF 300 oder eine wählbare von CHF 500, 1’000, 1’500, 2’000 oder 2’500, Kinder CHF 0 oder CHF 100 bis 600 (Art. 93 KVV).
• Modell wählen. In ein Hausarzt-, HMO- oder Telmed-Modell kannst du jederzeit wechseln (Art. 100 Abs. 2 KVV).
• Unfalldeckung prüfen. Arbeitest du mindestens acht Stunden pro Woche bei einem Arbeitgeber, bist du nach UVG gegen Unfall versichert und kannst die Unfalldeckung der Krankenkasse sistieren lassen (Art. 8 KVG, BAG).

Die Sistierung der Unfalldeckung beginnt laut BAG frühestens am ersten Tag des Monats nach deinem Antrag, und die Kasse senkt dann die Prämie. Endet die Deckung nach UVG ganz oder teilweise, etwa weil du die Stelle verlierst, bist du automatisch wieder über die Krankenkasse gegen Unfall versichert (Art. 8 Abs. 2 KVG).

Ja, in der Grundversicherung immer. Jede zugelassene Kasse muss in ihrem örtlichen Tätigkeitsbereich jede versicherungspflichtige Person aufnehmen (Art. 5 Bst. i KVAG). Laut BAG muss sie dich vorbehaltlos und ohne Wartefrist versichern, egal wie alt du bist und wie es um deine Gesundheit steht; einen Gesundheitsfragebogen darf sie nicht verlangen. Das gilt auch für eine chronische Krankheit, die du aus dem Ausland mitbringst.

Anders bei der Zusatzversicherung, etwa für die halbprivate Spitalabteilung oder Zahnbehandlungen. Sie ist freiwillig, und die Kasse darf laut BAG nach deiner Gesundheit fragen, Vorbehalte anbringen oder dich ablehnen. Grund- und Zusatzversicherung kannst du laut ch.ch bei verschiedenen Kassen abschliessen. Das Beitrittsformular der Grundversicherung darf keine Angaben oder Hinweise zu Zusatzversicherungen enthalten (Art. 6a Abs. 2 KVV), du musst sie also nicht zusammen abschliessen.

Eine Police aus dem Herkunftsland ersetzt die Schweizer Grundversicherung nur in den Fällen, die Art. 2 KVV aufzählt. Manche gelten von selbst, die meisten nur auf Gesuch bei der zuständigen kantonalen Behörde, und dann in der Regel nur, solange du für Behandlungen in der Schweiz gleichwertig versichert bist. Meist legst du dem Gesuch eine schriftliche Bestätigung der ausländischen Stelle bei.

• Von selbst ausgenommen: wer in der Schweiz wohnt, aber in einem EU- oder EFTA-Staat arbeitet und deshalb dem Recht dieses Staates untersteht, und wer sich nur zur Behandlung oder Kur in der Schweiz aufhält (Art. 2 Abs. 1 KVV).
• Nicht versicherungspflichtig: Studierende aus der EU, der EFTA oder dem Vereinigten Königreich, die in der Schweiz nicht erwerbstätig sind; sie bleiben laut BAG im Sozialversicherungssystem ihres Wohnlandes versichert. Arbeiten sie hier, müssen sie sich in der Schweiz versichern (Erwerbsortsprinzip).
• Auf Gesuch: Studierende, Schülerinnen und Praktikanten mit gleichwertigem Schutz, für höchstens drei Jahre, verlängerbar um höchstens drei weitere (Art. 2 Abs. 4 KVV).
• Auf Gesuch: in die Schweiz entsandte Arbeitnehmende, die von der AHV/IV befreit sind (Art. 2 Abs. 5 KVV).
• Auf Gesuch: Personen ohne Erwerbstätigkeit mit einer Bewilligung nach dem Freizügigkeitsabkommen, wenn sie gleichwertig versichert sind (Art. 2 Abs. 7 KVV).

Grenzgängerinnen und Grenzgänger aus der EU, der EFTA oder dem Vereinigten Königreich mit Ausweis G sind laut BAG ab Beginn ihres Arbeitsverhältnisses in der Schweiz versicherungspflichtig und haben drei Monate Zeit, einer Kasse beizutreten. Ausnahme laut BAG-Übersicht: Wer in Liechtenstein wohnt, versichert sich im Wohnland. Mit Nachbarstaaten wie Deutschland, Frankreich, Italien und Österreich gilt ein Optionsrecht: EU-Bürgerinnen und -Bürger, die dort wohnen, können sich im Wohnland versichern. Dafür reichen sie innert drei Monaten nach Beginn der Erwerbstätigkeit bei der Behörde des Arbeitskantons ein Gesuch um Befreiung ein. Wer in Frankreich wohnt, braucht das Formular «Choix du système d’assurance-maladie» mit Visum der französischen Krankenkasse (CPAM).

Grenzgänger aus Staaten ausserhalb der EU, der EFTA und des Vereinigten Königreichs werden nur auf eigenes Gesuch der Schweizer Versicherung unterstellt (Art. 3 KVV), innert drei Monaten nach Beginn der Gültigkeit der Grenzgängerbewilligung (Art. 7 Abs. 4 KVV). Für Versicherte mit Wohnsitz in der EU, in Island, Norwegen oder dem Vereinigten Königreich berechnen die Kassen die Prämie je Wohnsitzstaat (Art. 61 Abs. 4 KVG). Für die Prämienverbilligung von Grenzgängern ist laut Priminfo der Kanton des Arbeitsorts zuständig.

Mittlere Prämie laut BAG: alle in der Schweiz bezahlten Prämien geteilt durch die Zahl der Versicherten. Deine eigene Prämie hängt laut BAG unter anderem von Wohnort, Alter, Franchise, Kasse und Modell ab.

Ist die Prämie zu hoch für dein Einkommen, hilft der Wohnkanton: Er verbilligt die Prämien von Versicherten in bescheidenen wirtschaftlichen Verhältnissen (Art. 65 KVG). Anspruch haben auch Ausländerinnen und Ausländer mit einer Bewilligung, die mindestens drei Monate gültig ist, wenn sie die Voraussetzungen des Kantons erfüllen (Art. 106 KVV). Je nach Kanton geschieht das automatisch oder auf Antrag. Bei unteren und mittleren Einkommen muss der Kanton die Prämien von Kindern um mindestens 80 Prozent und von jungen Erwachsenen in Ausbildung um mindestens 50 Prozent verbilligen.