Prämienregionen der Krankenkasse: Region 1, 2 und 3 erklärt

Jede Kasse legt ihre Prämien selbst fest und stuft sie nach den Kostenunterschieden zwischen den Kantonen ab; massgebend ist der Wohnort der versicherten Person (Art. 61 Abs. 2 KVG). Innerhalb eines Kantons darf sie die Prämien zusätzlich regional abstufen. Die Regionen und die höchstens zulässigen Prämienunterschiede legt das Eidgenössische Departement des Innern (EDI) für alle Kassen einheitlich fest (Art. 61 Abs. 2bis KVG). Das tut es in der Verordnung des EDI vom 15. März 2022 über die Prämienregionen (SR 832.106): Anhang 1 teilt die Gemeinden ein, Anhang 2 begrenzt die Unterschiede (Art. 1 und 2 der Verordnung).

Mehrere Regionen haben nur Kantone mit bedeutenden lokalen Unterschieden bei den Gesundheitskosten. Massgebendes Kriterium sind die Kosten pro Person; die heutige Einteilung geht auf eine Studie der ETH Zürich von 2001 zurück. Nach einer Motion des Parlaments hat der Bundesrat beschlossen, die Einteilung fix zu belassen, ausser wenn Gemeinden aus verschiedenen Regionen fusionieren (BAG-Faktenblatt). Das EDI prüft periodisch, ob die Regionen noch sachgerecht sind, und ein Kanton kann für sein Gebiet eine Änderung oder weniger Regionen vorschlagen (Art. 91b KVV). Die Waadt etwa hat 2009 auf eigenen Wunsch von drei auf zwei Regionen reduziert.

Drei Prämienregionen haben Bern, Graubünden, Luzern, St. Gallen und Zürich. Zwei haben Basel-Landschaft, Freiburg, Schaffhausen, Tessin, Waadt und Wallis. Die übrigen 15 Kantone bilden je eine einzige Region: Aargau, Appenzell Innerrhoden, Appenzell Ausserrhoden, Basel-Stadt, Genf, Glarus, Jura, Neuenburg, Nidwalden, Obwalden, Solothurn, Schwyz, Thurgau, Uri und Zug (Anhang 1 der EDI-Verordnung, BAG). Zusammen sind das 42 Prämienregionen. In diesen 15 Kantonen gibt es keine regionale Abstufung: Für die ordentliche Versicherung verlangt deine Kasse im ganzen Kanton dieselbe Prämie für deine Altersgruppe und Franchise (Art. 61 KVG). Modelle mit eingeschränkter Arztwahl kann eine Kasse aber auf einzelne Gebiete beschränken (Art. 100 KVV, Priminfo).

Gemeinden nach Anhang 1, Höchstrabatte nach Anhang 2 der EDI-Verordnung über die Prämienregionen, Fassung ab 1. Januar 2027. Der Höchstrabatt ist der maximal zulässige Prämienunterschied der ordentlichen Versicherung mit Unfalldeckung zwischen zwei Regionen.

Das EDI legt nur Obergrenzen fest: Wie stark eine Kasse zwischen den Regionen abstuft, entscheidet sie selbst, denn das Gesetz sagt, sie «kann» regional abstufen (Art. 61 Abs. 2bis KVG). Bis Ende 2022 galten in allen Kantonen dieselben Grenzen, 15 % zwischen Region 1 und 2 und 10 % zwischen Region 2 und 3. Weil das nicht überall den tatsächlichen Kostenunterschieden entsprach, legt die seit 1. Januar 2023 geltende Verordnung die Höchstrabatte je Kanton fest (BAG-Faktenblatt). Am kleinsten ist der Spielraum in Luzern zwischen Region 2 und 3 mit 5 %.

Schnitt der Kassen 2027: Monatsprämie, gemittelt über alle Kassen der Region, Erwachsene, Franchise CHF 300, Standardmodell, mit Unfall, gerechnet aus den BAG-Prämiendaten 2027 und auf Franken gerundet. Das ist nicht die mittlere Prämie des BAG, die über alle Franchisen und Modelle gewichtet ist.

Im Schnitt der Kassen ist Region 1 im Jahr 2027 in allen elf Kantonen mit mehreren Regionen die teuerste. Am grössten ist der Abstand in Bern und Zürich: Wer in der Stadt Zürich wohnt, zahlt als erwachsene Person mit Franchise CHF 300 im Standardmodell im Schnitt der Kassen rund CHF 105 im Monat mehr als in einer Gemeinde der Region 3. Bei deiner Kasse kann der Abstand kleiner oder grösser sein; für die ordentliche Versicherung mit Unfalldeckung darf er die Grenze aus Anhang 2 nicht überschreiten (Art. 2 der Verordnung).

Es zählt die Gemeinde. Das BAG schreibt, die Prämie hänge unter anderem davon ab, zu welcher Prämienregion die Wohnsitzgemeinde gehört. Seine Excel-Tabelle mit Postleitzahlen sei nur eine Suchhilfe, massgebend sei stets die in der EDI-Verordnung festgelegte Prämienregion der Gemeinde (BAG). Wer die Region sicher wissen will, sucht seine Gemeinde in Anhang 1 der Verordnung.

Fusionieren Gemeinden aus verschiedenen Regionen, bleibt auf dem Gebiet jeder früheren Gemeinde ihre bisherige Region bestehen, bis das EDI die neue Gemeinde in Anhang 1 einteilt (Art. 3 der Verordnung). Den Vorschlag dazu macht der Kanton (Art. 91b Abs. 3 KVV). Genehmigte Fusionen nimmt das EDI bei der jährlichen Anpassung auf, spätestens auf den 1. Januar des Folgejahres (BAG-Faktenblatt). Auf 2027 hat das EDI zum Beispiel die neue Gemeinde Fétigny-Ménières im Kanton Freiburg aufgenommen (Region 2).

• Neue Region, neue Prämie: Massgebend ist der Wohnort (Art. 61 Abs. 2 KVG). Ziehst du in eine Gemeinde einer anderen Region oder in einen anderen Kanton, kann sich die Prämie ändern; die CSS schreibt, du erhältst dann eine neue Police.
• Umzug melden: ch.ch nennt die Krankenkasse ausdrücklich bei den Adressänderungen. Meldest du den Umzug spät, zahlst du laut Helsana unter Umständen eine zu hohe oder zu tiefe Prämie, und die Kasse erstattet die Differenz oder fordert sie nach.
• Kein Sonderrecht zum Wechsel: Die Anpassung der Prämie wegen eines Wohnortwechsels gibt dir kein ausserordentliches Kündigungsrecht (Priminfo). Es gelten die ordentlichen Wechseltermine: 1. Januar, mit ordentlicher Franchise im Standardmodell auch 1. Juli (Art. 7 Abs. 1 KVG, Art. 94 Abs. 2 und Art. 100 Abs. 3 KVV).
• Kasse am neuen Ort nicht tätig: Musst du deine Kasse verlassen, weil du den Wohnort verlegst, endet die Versicherung im Zeitpunkt des Umzugs (Art. 7 Abs. 3 KVG). Du wählst dann unter den Kassen, die an deinem neuen Wohnort tätig sind (BAG).
• Hausarzt-, HMO- und Telmed-Modelle: Sie stehen Versicherten mit Wohnsitz im Gebiet offen, in dem die Kasse das Modell betreibt (Art. 100 Abs. 1 KVV). Laut Helsana musst du je nach Modell nach dem Umzug eine neue Ärztin oder eine andere HMO-Praxis wählen.

Zwischen den Kantonen sind die Unterschiede grösser als zwischen den Regionen eines Kantons, weil jede Kasse ihre Prämien nach den kantonalen Kostenunterschieden abstuft (Art. 61 Abs. 2 KVG). Die mittlere Monatsprämie über alle Altersklassen beträgt 2027 laut BAG im Kanton Zug CHF 276.20, in Appenzell Innerrhoden CHF 285.50 und im Tessin CHF 519.90; für die ganze Schweiz sind es CHF 412. Warum die Kosten je Kanton unterschiedlich stark steigen, erklärt das BAG unter anderem mit dem Alter der Bevölkerung, dem Anteil ambulanter Behandlungen und der Dichte an Ärzten, Physiotherapeutinnen und Spitälern.

Ein Kantonsvergleich hilft dir beim Einordnen, aber nicht beim Sparen: Versichern kannst du dich nur zur Prämie deines Wohnorts. Sparen kannst du innerhalb deiner Region, denn die Prämie hängt laut BAG neben dem Wohnort auch von Alter, Franchise, Kasse und Versicherungsmodell ab. Wählen kannst du unter allen Kassen, die an deinem Wohnort tätig sind; in der Grundversicherung muss dich jede davon ohne Vorbehalt aufnehmen (BAG). Innerhalb eines Kantons dürfen die Kassen höchstens drei regionale Abstufungen machen (BAG-Ratgeber).