Bonusschutz in der Autoversicherung: Lohnt er sich?

Deine Prämie ist die Grundprämie für Fahrzeug und Nutzung, multipliziert mit deiner Prämienstufe, auch Bonusstufe genannt (Allianz Suisse, AXA, Mobiliar). Jedes schadenfreie Jahr senkt die Stufe um eine. Ein Haftpflicht- oder Kollisionsschaden hebt sie bei Allianz Suisse, Generali und AXA um vier Stufen, bei der Mobiliar um fünf, und zwar in der Versicherung, die vom Schaden betroffen ist. Der Bonusschutz ist eine Zusatzdeckung, die genau das verhindert: Nach einem geschützten Schaden bleibt deine Prämienstufe gleich.

Du schliesst ihn zur Haftpflicht, zur Vollkasko oder zu beiden ab. In der Teilkasko braucht es ihn nicht: Schäden wie Hagel, Glasbruch oder Diebstahl verändern die Prämienstufe nicht (AXA), und bei Allianz Suisse gibt es in der Teilkasko gar keine Prämienstufe und darum auch keinen Bonusschutz. Hast du nur Haftpflicht und Teilkasko, schützt der Zusatz also nur deine Haftpflichtstufe.

In der Regel einen. Laut TCS kannst du je nach Versicherer einen Schaden, selten auch zwei pro Jahr melden, ohne dass die Prämie im Folgejahr steigt; meistens schützt der Baustein nur für einen Schaden pro Versicherungsjahr. Was «pro Jahr» heisst, regelt jeder Versicherer selbst, wie die Tabelle zeigt. Für jeden weiteren Schaden im gleichen Zeitraum gilt die normale Rückstufung.

Stand der Bedingungen und Produktseiten: 19.10.2026 (Allianz Suisse AB 06.2024, Generali AVB 2026, Zurich AVB 08/2025). Massgebend sind deine Police und deine Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB).

Mehr, als die erste Prämienrechnung zeigt, denn die Rückstufung wirkt über Jahre. Bei der Mobiliar steigt die Prämie nach einem Schaden im günstigsten Fall um 28,6 % und erreicht erst nach fünf schadenfreien Jahren wieder das alte Niveau. Das Rechenbeispiel der Mobiliar für eine Jahresprämie von CHF 1’000 im günstigsten Fall:

Beispiel der Mobiliar, die es ausdrücklich nur zur Veranschaulichung zeigt. Bei Junglenkerinnen und Junglenkern oder bei mehr als einem Schaden können die Mehrkosten laut Mobiliar schnell das Dreifache betragen.

Je höher deine Stufe, desto grösser der Sprung. In den Beispielen von Allianz Suisse steigt eine Haftpflichtprämie von CHF 1’200 auf der tiefsten Stufe (30 %) nach einem Schaden auf CHF 1’840 (46 %), eine Prämie von CHF 2’000 auf Stufe 80 % dagegen auf CHF 3’500 (140 %). Hast du auch eine Vollkasko und meldest den Schaden dort, steigt diese Prämie zusätzlich. Allianz Suisse hält den Bonusschutz darum besonders dann für sinnvoll, wenn du nicht auf der tiefsten Stufe bist.

Vergleiche zwei Zahlen. Die erste ist die Mehrprämie nach einem Schaden ohne Schutz: deine Grundprämie aus der Police mal den Unterschied zwischen den Stufen, Jahr für Jahr, bis du wieder auf deiner alten Stufe bist. Im Beispiel der Mobiliar sind das CHF 857. Die zweite ist der jährliche Aufpreis für den Bonusschutz aus deiner Offerte. Teile die erste Zahl durch die zweite: Das Ergebnis ist die Zahl der Jahre, die du ohne Schaden fahren kannst, bevor der Schutz mehr gekostet hat, als er dir beim ersten Schaden spart. Den Aufpreis nennen Allianz Suisse und Mobiliar gering, beziffern ihn auf ihren Ratgeberseiten aber nicht.

• Eher sinnvoll: Du bist nicht auf der tiefsten Stufe, denn dort ist der Sprung am grössten (Allianz Suisse).
• Eher sinnvoll: Du fährst als Junglenkerin oder Junglenker, denn dann können die Mehrkosten laut Mobiliar ein Mehrfaches betragen.
• Eher sinnvoll: Du willst bei der Mobiliar Schutz bei grober Fahrlässigkeit, denn dort gibt es ihn nur im Bonusschutz.
• Eher unnötig für die Kasko, wenn du nur eine Teilkasko hast: Sie kennt bei Allianz Suisse keine Prämienstufe, und Teilkaskoschäden verändern die Stufe laut AXA nicht.
• Eher unnötig: Dein Versicherer schliesst ihn schon ein, wie Zurich in Haftpflicht und Kollision.

• Den Selbstbehalt: Das Bonus-Malus-System hat nichts mit dem vereinbarten Selbstbehalt zu tun, der wird im Schadenfall trotzdem fällig (AXA).
• Den zweiten Schaden im gleichen Zeitraum: Für weitere Schäden in derselben Beobachtungsperiode gilt die normale Rückstufung (Allianz Suisse); Generali schützt nur den ersten Schadenfall pro Kalenderjahr.
• Den jährlichen Abstieg: Die Stufe sinkt nur nach einer Periode ohne Schaden. Mit Bonusschutz bleibt sie nach einem Schaden gleich, sie sinkt in diesem Jahr also auch nicht (Allianz Suisse, Generali).
• Höhere Grundprämien: Die Grundprämie kann sich trotz Bonusschutz ändern, etwa bei einem Fahrzeugwechsel oder vielen Schadenfällen (AXA). Generali darf die Prämien der Kostenentwicklung anpassen, Zurich behält sich Sanierungen nach dem Schadenverlauf vor.
• Den Wechsel zu einem anderen Versicherer: Deine Stufe nimmst du nicht mit, jede Versicherung berechnet sie neu (Allianz Suisse). Die neue Versicherung schaut dabei auf deine bisherigen Schäden (Mobiliar).

Tariferhöhungen sind kein Randthema: Zu Beginn des Jahres 2025 erreichten die Ombudsstelle der Privatversicherung zahlreiche Beschwerden wegen Prämienerhöhungen der Motorfahrzeugversicherer von teilweise bis zu 30 %. Die ihr bekannten Bedingungen erlauben dem Versicherer in der Regel, die Prämie anzupassen, wenn er es rechtzeitig mitteilt. Du kannst dann in der Regel auf Ende der Versicherungsperiode kündigen. Ein Wechsel nach einem Schaden hilft wenig: Im Antrag fragt der neue Versicherer in aller Regel, wie viele Schadenfälle du zum Beispiel in den letzten 3 oder 5 Jahren hattest.

Auch ohne Bonusschutz kannst du die Rückstufung vermeiden: Zahlst du den Betrag innert 30 Tagen zurück, nachdem dir der Versicherer die Erledigung des Schadens mitgeteilt hat, wird die Erhöhung bei Allianz Suisse und Generali korrigiert; AXA und die Mobiliar nennen dieselbe Frist von 30 Tagen. Das gilt bei Allianz Suisse auch für Haftpflichtschäden: Du zahlst der Gesellschaft ihre Aufwendungen zurück. Die meisten Versicherer teilen dir laut Allianz Suisse mit, ob sich das lohnen könnte.

Der TCS rät, kleinere Schäden selbst zu begleichen, vor allem wenn sie den Selbstbehalt nur knapp übersteigen. So bleibt der Bonusschutz, der meistens nur einen Schaden pro Jahr abdeckt, für einen grösseren Fall verfügbar. Wie schnell sich ein gemeldeter Kleinschaden rächt, zeigt ein Beispiel von Allianz Suisse ohne Bonusschutz: Ein Kaskoschaden von CHF 800 kostet mit CHF 500 Selbstbehalt und CHF 400 Mehrprämie über vier Jahre insgesamt CHF 900, also mehr als der Schaden selbst.