Autounfall: Was tun? Polizei, Unfallprotokoll, Versicherung

• Sofort anhalten und die Unfallstelle sichern (Art. 51 Abs. 1 SVG): Warnblinker an und das Pannensignal mindestens 50 m, auf Strassen mit schnellem Verkehr mindestens 100 m hinter dem Auto aufstellen (Art. 23 Abs. 2 VRV).
• Für Hilfe sorgen, wenn jemand verletzt ist; das gilt für alle Beteiligten und für Unbeteiligte, soweit es ihnen zumutbar ist (Art. 51 Abs. 2 SVG). Polizei 117, Sanität 144, Feuerwehr 118.
• Die Unfallstelle bei Verletzten nicht verlassen: Ohne Zustimmung der Polizei geht das nur, wenn du selbst Hilfe brauchst oder Hilfe oder die Polizei holst (Art. 51 Abs. 2 SVG).
• Bis die Polizei kommt, die Lage nur verändern, um Verletzte zu schützen oder den Verkehr zu sichern, und die ursprüngliche Lage vorher auf der Strasse anzeichnen (Art. 56 Abs. 1 VRV).
• Unfallstelle und Schäden fotografieren, Namen und Adressen von Zeuginnen und Zeugen notieren (Allianz Suisse, Zurich).
• Vor Ort keine Schuld anerkennen und nichts bezahlen: AXA rät davon ab, und Zurich verbietet in den Bedingungen, Ansprüche des Geschädigten anzuerkennen oder Zahlungen zu leisten.

Laut Allianz Suisse muss die Polizei auch kommen, wenn ihr euch nicht einig seid oder ausländische Fahrzeuge beteiligt sind. Bei Unfällen, die nach Art. 51 SVG zu melden sind, nimmt die Polizei den Tatbestand auf; in anderen Fällen, wenn eine beteiligte Person es verlangt (Art. 56 Abs. 1bis VRV).

Wer bei einem Unfall seine Pflichten verletzt, wird mit Busse bestraft (Art. 92 Abs. 1 SVG). Freiheitsstrafe bis zu drei Jahren oder Geldstrafe droht, wer als Fahrzeugführer bei einem Verkehrsunfall einen Menschen verletzt oder getötet hat und flieht (Art. 92 Abs. 2 SVG). Merkst du erst später, dass du an einem Unfall beteiligt warst oder gewesen sein könntest, musst du unverzüglich an die Unfallstelle zurückkehren oder dich beim nächsten Polizeiposten melden (Art. 56 Abs. 4 VRV).

Das Europäische Unfallprotokoll ist ein einheitliches Formular, das den Hergang, die Personalien beider Seiten und die Schäden festhält. Weil in allen Sprachen dieselben Fragen stehen, kannst du es in jeder Sprache ausfüllen. Pro Unfall füllt ihr laut TCS ein Protokoll aus, bei drei beteiligten Fahrzeugen zwei. Du bekommst es bei der Polizei oder bei deiner Versicherung, meist kostenlos (TCS, Nationales Versicherungsbüro). Fülle es direkt am Unfallort aus, so genau wie möglich, mit einer Skizze und den Namen und Adressen allfälliger Zeugen; Fotos werden empfohlen (Nationales Versicherungsbüro, Zurich).

Alle Beteiligten unterschreiben das Protokoll. Mit der Unterschrift anerkennst du kein Verschulden, sondern nur, dass die eingetragenen oder angekreuzten Tatsachen stimmen; die Gegenpartei erhält das mitunterzeichnete Doppel (Nationales Versicherungsbüro). Vergiss den mittleren Teil nicht, in dem du die Varianten des Unfallhergangs ankreuzt. Die Rückseite kannst du zu Hause in Ruhe ausfüllen; das Original schickst du an deine Versicherung (TCS, Zurich). Weigert sich die Gegenseite, das Protokoll auszufüllen, ruf die Polizei.

• Name und Adresse der Gegenpartei und weiterer Beteiligter
• Name und Adresse der Zeuginnen und Zeugen
• Versicherer und Policennummer der Gegenpartei, im Ausland auch die Nummer der Grünen Karte
• Kontrollschild, beim Anhänger auch dessen Kontrollschild
• Angaben aus dem Fahrzeugausweis, etwa Halterin oder Halter
• Genauer Unfallort und eine Beschreibung des Hergangs mit Skizze und Fotos der Fahrzeuge in unveränderter Stellung

Sofort. Das Gesetz verlangt, dass du den Versicherer benachrichtigst, sobald du vom Ereignis und deinem Anspruch Kenntnis hast; der Vertrag kann eine schriftliche Anzeige verlangen (Art. 38 Abs. 1 VVG). Eine Frist in Tagen nennt das Gesetz nicht, die Bedingungen sprechen von «sofort» (Generali) oder «unverzüglich» (Allianz Suisse, Zurich). Verletzt du die Anzeigepflicht schuldhaft, darf der Versicherer die Entschädigung um den Betrag kürzen, um den sie bei rechtzeitiger Anzeige kleiner gewesen wäre (Art. 38 Abs. 2 VVG). Laut AXA muss jeder beteiligte Lenker den Unfall seiner Haftpflichtversicherung melden, auch wer nicht schuld ist.

• Schaden möglichst klein halten und, wenn keine Gefahr im Verzug ist, die Weisungen des Versicherers einholen (Art. 38a VVG).
• Am beschädigten Auto nichts verändern, bevor der Schaden ermittelt ist, ausser zur Schadenminderung (Art. 38b VVG). Generali und Zurich wollen das Auto vor der Reparatur besichtigen können.
• Auf Verlangen jede Auskunft geben, die zur Klärung dient (Art. 39 VVG); Allianz Suisse verlangt die Unterlagen innert 20 Tagen nach schriftlicher Aufforderung.
• Nichts beschönigen: Teilst du zur Täuschung Tatsachen falsch mit oder verschweigst sie, ist der Versicherer an den Vertrag nicht mehr gebunden (Art. 40 VVG).

Fällig wird die Leistung vier Wochen, nachdem der Versicherer die Angaben erhalten hat, aus denen er sich von der Richtigkeit des Anspruchs überzeugen kann (Art. 41 Abs. 1 VVG). Deine Forderungen aus dem Versicherungsvertrag verjähren fünf Jahre nach dem Ereignis, das die Leistungspflicht begründet (Art. 46 Abs. 1 VVG). Ansprüche gegen den Unfallverursacher verjähren nach den Regeln über unerlaubte Handlungen (Art. 83 Abs. 1 SVG): drei Jahre, nachdem du vom Schaden und vom Ersatzpflichtigen erfahren hast, spätestens zehn Jahre und bei Körperverletzung zwanzig Jahre nach dem Unfall (Art. 60 Abs. 1 und 1bis OR). Ist der Unfall zugleich eine Straftat, verjährt der Anspruch frühestens, wenn auch die Strafverfolgung verjährt ist (Art. 60 Abs. 2 OR).

Stossen zwei Autos zusammen, gilt für den Sachschaden: Bezahlen muss, wer schuld ist, genauer dessen Haftpflichtversicherung (AXA). Für den Sachschaden einer Halterin oder eines Halters haftet ein anderer Halter nur, wenn ihn oder eine Person, für die er verantwortlich ist, ein Verschulden trifft oder sein Fahrzeug fehlerhaft war (Art. 61 Abs. 2 SVG). Deinen Schaden forderst du direkt beim Haftpflichtversicherer der Gegenseite (Art. 65 Abs. 1 SVG). Hast du eine Vollkasko, kann sie deinen Schaden in der Regel zuerst übernehmen und danach auf den Versicherer des Verursachers Rückgriff nehmen (Nationales Versicherungsbüro).

Ein unterzeichnetes Unfallprotokoll oder ein Polizeirapport helfen bei der Schuldfrage. Abschliessend beurteilen sie das Strassenverkehrsrecht, die Strafuntersuchungsbehörden und die Gerichte (AXA).

Ruf bei Fahrerflucht sofort die Polizei: Der Nationale Garantiefonds (NGF) verlangt eine Bestätigung, dass ein Polizeirapport erstellt wurde (Art. 52 Abs. 1 VVV). Der NGF deckt Schäden, die in der Schweiz durch nicht ermittelte oder nicht versicherte Motorfahrzeuge verursacht werden (Art. 76 Abs. 3 SVG). Er zahlt aber nur nachrangig: Seine Leistungspflicht entfällt, soweit du Leistungen aus einer Schadens- oder Sozialversicherung beanspruchen kannst (Art. 76 Abs. 6 SVG), also zum Beispiel aus deiner Vollkasko.

• Melde den Schaden unverzüglich dem NGF und gib alles an, was zum Verursacher führen kann (Art. 52 Abs. 1 VVV). Verletzt du diese Meldepflicht schuldhaft, kann die Entschädigung gekürzt werden (Art. 52 Abs. 2 VVV).
• Bei Sachschäden durch unbekannte Fahrzeuge trägst du CHF 1’000 Selbstbehalt pro geschädigte Person (Art. 52 Abs. 3 VVV).
• Der Selbstbehalt entfällt, wenn der Schädiger aus demselben Ereignis für einen erheblichen Personenschaden haftet. Erheblich ist ein Personenschaden laut NGF, wenn er nach objektiven Massstäben einen Arzt- oder Spitalbesuch nötig macht.
• Hat der Schädiger keine leistungspflichtige Haftpflichtversicherung, muss der NGF vorleisten (Art. 52 Abs. 4 VVV).

Ob dir deine eigene Versicherung ein Ersatzauto zahlt, hängt von deinem Vertrag ab. Bei Zurich schliesst die Kasko den Nutzungsausfall ausdrücklich aus. Zurich stellt bei Abwicklung über einen Help Point ein Ersatzfahrzeug, einen ÖV- oder einen Taxi-Gutschein ohne Extrakosten; ein Auto derselben Kategorie gibt es nur mit einer Assistance-Deckung mit Ersatzfahrzeug. Allianz Suisse zahlt bei Reparatur in einer Partnergarage einen Ersatzwagen bis CHF 500, für die Garage deiner Wahl braucht es den Zusatz «Miet-/Ersatzwagen». AXA bietet einen Zusatz Ersatzfahrzeug an, dessen Mietdauer von der Versicherungssumme abhängt. Klär vor dem Mieten ab, wer die Kosten übernimmt.

Zahlt deine Haftpflicht einen Schaden oder deine Vollkasko einen Kollisionsschaden, steigt die Prämienstufe in der betroffenen Versicherung bei Allianz Suisse, Generali und AXA um vier Stufen, bei der Mobiliar um fünf. Muss deine Haftpflicht zahlen, obwohl dich kein Verschulden trifft, erhöhen Allianz Suisse und Generali die Haftpflichtstufe nicht; Generali korrigiert auch die Kollisionsstufe, wenn die Gegenseite deinen Kaskoschaden zu 100 % bezahlt hat. Zahlst du den Betrag innert 30 Tagen zurück, bleibt die Stufe bei Allianz Suisse, Generali, AXA und Mobiliar unverändert; bei Allianz Suisse und Generali läuft die Frist ab der Mitteilung, dass der Schaden erledigt ist.