Selbstbehalt bei Vollkasko und Teilkasko: Höhe, Regeln, Rechnung

Der Selbstbehalt ist der Betrag, den du bei einem Schaden aus eigener Tasche zahlst. Die Versicherung übernimmt die Schadensumme abzüglich dieses Betrags und berechnet ihn einzeln pro Schaden (AXA). Wie hoch er ist, entscheidest du bei Vertragsabschluss, und er steht in deiner Police (Allianz Suisse, Mobiliar). Massgebend ist der Selbstbehalt, der im Zeitpunkt des versicherten Ereignisses gilt (Allianz Suisse AB).

«Selbstbeteiligung» bedeutet dasselbe (Duden). Schweizer Verordnungen und Bedingungen sprechen von «Selbstbehalt», so die Verkehrsversicherungsverordnung (Art. 52 VVV) und die AVB von Allianz Suisse, Generali und Zurich. Schweizer Versicherer verwenden im Alltag beide Wörter; Allianz Suisse etwa schreibt «Ihren Selbstbehalt oder Ihre Selbstbeteiligung». Einen Betrag direkt in der Verordnung gibt es beim Nationalen Garantiefonds: Für Sachschäden durch unbekannte Fahrzeuge beträgt der Selbstbehalt CHF 1’000 pro geschädigte Person (Art. 52 VVV).

Feste Stufen schreibt kein Gesetz vor, jeder Versicherer bietet eigene Beträge an. Was fünf Versicherer selbst dazu schreiben:

Angaben aus Ratgebern, Produktseiten und AVB der Versicherer, abgerufen am 19.10.2026. Massgebend ist deine Police.

Feste Beträge nennen die AVB für die Vorsorgedeckung, die beim Einlösen eines Autos ohne unterschriebenen Antrag gilt: Dort ziehen Allianz Suisse und Zurich bei einem Kollisionsschaden CHF 1’000 ab, Zurich bei Lenkenden unter 25 Jahren zusätzlich CHF 2’000; in der Teilkasko sind es bei Zurich CHF 200 (Allianz Suisse AB, Zurich AVB).

Für Jung- und Neulenker ist ein Selbstbehalt laut TCS Standard: in der Regel CHF 1’000 für Junglenker unter 25 und CHF 500 für Neulenker; einige Versicherer verzichten gegen Aufpreis darauf. Er gilt oft auch in der Haftpflicht, wo sonst meist keiner anfällt: Die Mobiliar verlangt von Junglenkerinnen und Junglenkern unter 25 einen zusätzlichen Selbstbehalt von CHF 1’000. Bei Generali ist ein vereinbarter Junglenker-Selbstbehalt geschuldet, wenn die Person am Steuer das 25. Altersjahr noch nicht vollendet hat und im Vertrag nicht als Hauptlenkerin oder Hauptlenker steht. Allianz Suisse kennt keinen obligatorischen Selbstbehalt für Jung- und Neulenker, bietet aber einen separaten für unter 26-Jährige an.

In der Haftpflicht zahlt die Versicherung die Geschädigten voll und fordert den Selbstbehalt danach bei dir ein, bei Zurich gleich, wer gefahren ist. Zahlst du nicht innert vier Wochen, folgt eine Mahnung mit 14 Tagen Frist; bleibt sie erfolglos, erlischt der Vertrag, und der Selbstbehalt bleibt geschuldet (Allianz Suisse AB, Generali AVB, Zurich AVB). Kein Haftpflicht-Selbstbehalt fällt an, wenn die Versicherung zahlen muss, obwohl dich kein Verschulden trifft, und bei Strolchenfahrten, an denen der Halter keine Schuld trägt.

Grundsätzlich bei jedem Schaden (Allianz Suisse). Sind mehrere Versicherungen betroffen, zählt jede für sich: Verursachst du einen Auffahrunfall, zahlst du laut Mobiliar den Selbstbehalt der Haftpflicht und den der Vollkasko. Bei Allianz Suisse ist der Selbstbehalt pro betroffener Sparte geschuldet, innerhalb derselben Sparte aber nur einmal. Wird in der Teilkasko die Scheibe eingeschlagen und eine Tasche gestohlen, zahlst du bei der Mobiliar nur den Selbstbehalt des auslösenden Schadens, in diesem Beispiel den für Diebstahl.

In der Kasko entfällt der Selbstbehalt, wenn die Gegenpartei schuld ist und ihre Haftpflicht den Schaden zu 100 % bezahlt (Generali AVB, Zurich AVB). Sind Zugfahrzeug und Anhänger beim selben Versicherer und beim gleichen Ereignis beschädigt, fällt bei Zurich in der Kasko nur ein Selbstbehalt an, bei ungleichen Beträgen der höhere; Generali wendet bei Kollisionsschäden ebenfalls den höheren an.

Auch in der Teilkasko wird der gewählte Selbstbehalt abgezogen, etwa nach Hagel, Steinschlag, Überschwemmung oder Feuer (Allianz Suisse). Laut Mobiliar haben Teilkaskoschäden keine Auswirkungen auf die Prämie; bei Zurich zählen sie auch nicht für den Schadenfreiheitsbonus, eine Rückzahlung nach drei schadenfreien Versicherungsjahren. Bei der Mobiliar kannst du für Diebstahl, Glasbruch und übrige Teilkaskoschäden je einen eigenen Selbstbehalt wählen. Für Steinschlag in der Frontscheibe schreibt Helvetia: kein Selbstbehalt, kein Bonusverlust, wenn sie die Reparatur organisiert.

Bei Parkschäden durch Unbekannte kommt es auf die Deckung an. Zahlt die Vollkasko, liegt der Selbstbehalt laut Zurich im Allgemeinen zwischen CHF 500 und CHF 1’000, und bei Allianz Suisse verschlechtert sich zudem die Bonusstufe. Mit einer Parkschaden-Zusatzdeckung zahlt Allianz Suisse bis zu zweimal pro Jahr, je nach Vereinbarung ohne Selbstbehalt und ohne Bonusverlust; bei Zurich schliesst du die Deckung mit oder ohne Selbstbehalt ab. Zahlt keine Versicherung, bleibt der Nationale Garantiefonds; er verlangt eine Bestätigung, dass ein Polizeirapport erstellt wurde, und zieht CHF 1’000 Selbstbehalt pro geschädigte Person ab (Art. 52 VVV).

Manche Verträge koppeln den Selbstbehalt an eine Partnerwerkstatt. Bei Generali kostet es CHF 200 zusätzlichen Selbstbehalt, wenn du mit vereinbartem «Reparaturservice Generali» eine selbstgewählte Werkstatt nimmst. Bei Zurich steigt der Selbstbehalt mit «Zurich Repair Network» um den vereinbarten Betrag, mindestens um CHF 500, wenn die Reparatur nicht in der bestimmten Werkstatt stattfindet. Allianz Suisse kennt beide Varianten: einen zusätzlichen Selbstbehalt, wenn kein Geschäftspartner repariert, oder einen tieferen beim Kooperationspartner. Der TCS rät, bei solchen Sparmodellen zu prüfen, was passiert, wenn du die Bedingung nicht einhältst: Bei manchen Anbietern fällt nur der tiefere Selbstbehalt weg, bei anderen zahlst du mehr als in der Police vereinbart.

Bei Zurich kann der Selbstbehalt auch sinken: Ist es vereinbart, reduziert er sich für Haftpflicht und Kollision nach drei vollen schadenfreien Versicherungsjahren um CHF 500 und nach weiteren drei nochmals um CHF 500, aber nicht unter null. Ab dem ersten gemeldeten Schaden gilt wieder der Selbstbehalt aus der Police; Teilkaskoschäden zählen dabei nicht (Zurich AVB).

Je höher der Selbstbehalt, desto tiefer die Prämie; das schreiben Allianz Suisse, Mobiliar, AXA und TCS übereinstimmend. Wie viel du sparst, hängt vom Versicherer und von deinem Profil ab und zeigt sich erst in der Offerte. Der TCS warnt: Im Schadenfall musst du den Selbstbehalt tatsächlich bezahlen können. Jungen Lenkenden rät Allianz Suisse eher zu einem tiefen Selbstbehalt, damit im Schadenfall keine grosse Summe auf einmal fällig wird; wer ein finanzielles Polster hat, fährt laut Allianz Suisse mit einem höheren Selbstbehalt und tieferer Prämie besser. Die Mobiliar rät Neu- und Junglenkenden, wenn möglich einen niedrigen Selbstbehalt zu wählen, weil bei ihnen ein Schaden statistisch wahrscheinlicher ist.

• Hol zwei Offerten mit gleicher Deckung, die sich nur im Selbstbehalt unterscheiden, zum Beispiel CHF 500 und CHF 1’000 in der Vollkasko.
• Teile den Unterschied im Selbstbehalt durch die jährliche Prämienersparnis. Das Ergebnis ist die Zahl der Jahre ohne Kaskoschaden, nach denen sich der höhere Selbstbehalt bezahlt gemacht hat. Spart er dir pro Jahr die Hälfte des Unterschieds, ist nach zwei schadenfreien Jahren Gleichstand.
• Prüf, ob du den höheren Betrag im Schadenfall sofort bezahlen kannst (TCS).
• Rechne bei kleinen Schäden den Bonusverlust mit: Liegt ein Schaden nur knapp über dem Selbstbehalt, kann es sinnvoll sein, ihn ganz selbst zu bezahlen, damit die Prämie nicht steigt (Mobiliar).

Ein Rechenbeispiel von Allianz Suisse zeigt, warum: Du bist auf der tiefsten Bonusstufe und zahlst CHF 300 für die Kasko. Beim Parkieren erwischst du einen Pfosten, der Schaden beträgt CHF 800, der Selbstbehalt CHF 500, die Versicherung zahlt also CHF 300. Meldest du den Schaden, zahlst du in den vier Folgejahren zusammen CHF 400 mehr Prämie; mit dem Selbstbehalt kostet dich der Schaden CHF 900, also CHF 100 mehr, als wenn du ihn selbst bezahlt hättest. Mit einem höheren Selbstbehalt zahlst du solche kleinen Schäden ohnehin selbst.