Motorschaden: Was zahlt die Autoversicherung?

Nur wenn ein versichertes Ereignis ihn verursacht hat. Die Kasko zahlt Schäden durch Ereignisse von aussen: die Vollkasko eine Kollision, also eine plötzliche, gewaltsame äussere Einwirkung, die Teilkasko etwa Feuer, Elementarereignisse, Diebstahl oder Marderbisse. Was im Motor ohne äussere Ursache kaputtgeht, ist ein Betriebsschaden, und den schliessen alle sechs hier geprüften Versicherer aus. Massgebend sind die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) deiner Police; die Tabelle zeigt, was sie bei typischen Ursachen sagen.

AVB Allianz Suisse 06/24, AXA 10.2025, Generali 2026, Helvetia März 2026, Mobiliar 04.2025, Vaudoise 01.2022, Zurich 08/2025. Teilkasko ist auch in jeder Vollkasko enthalten.

AXA beschreibt ihn so: Schäden durch den Betrieb, vor allem ohne gewaltsame äussere Einwirkung oder aufgrund eines inneren Defekts, etwa Fehlen oder Einfrieren von Flüssigkeiten, Bedienungsfehler, Materialfehler und -ermüdung, Abnützung, Überbeanspruchung oder der Ausfall elektrischer und elektronischer Bauteile. Allianz Suisse spricht von Schäden durch Gebrauch, Abnützung oder den normalen Betrieb. Helvetia zählt auch mangelhafte Schmierung oder Ölung sowie Reparatur-, Material-, Fabrikations- und Konstruktionsfehler dazu, die Mobiliar zusätzlich Softwarefehler und «weitere Garantiefälle». Ein Motor, der wegen Verschleiss oder eines Konstruktionsfehlers ausfällt, ist damit kein Fall für die Kasko.

Die Grenze verläuft beim Auslöser. Bei der Mobiliar sind Betriebsschäden nur ausgeschlossen, wenn sie nicht auf ein versichertes Kaskoereignis zurückgehen; beschädigt etwa eine versicherte Kollision den Motor, ist auch dieser Schaden versichert. Umgekehrt zahlen Helvetia und Zurich Kollisionsschäden selbst dann, wenn sie im Anschluss an Betriebs-, Bruch- oder Abnützungsschäden eintreten. Prallt dein Auto also nach einem Defekt irgendwo auf, deckt die Vollkasko den Unfallschaden; den Defekt selbst schliessen beide als Betriebsschaden weiterhin aus.

Beisst ein Marder ein Kabel oder einen Schlauch durch und entsteht daraus ein grösserer Schaden, ist das ein Folgeschaden. Allianz Suisse, AXA, Generali, Helvetia, Mobiliar und Zurich nennen solche Folgeschäden in ihren Teilkasko-Bedingungen. Nur Generali hebt ihren Ausschluss für Betriebsschäden, etwa wegen fehlenden Kühlwassers, bei Marderschäden ausdrücklich auf. AXA, Helvetia, die Mobiliar und Zurich schliessen Schäden wegen fehlenden Kühlwassers oder fehlender Flüssigkeiten aus, ohne ausdrücklich zu regeln, ob das auch für einen Motorschaden nach einem Biss gilt. Fährst du trotz Warnlampe weiter, verletzt du deine Pflicht, den Schaden zu mindern, und der Versicherer darf kürzen (Art. 38a VVG). Mehr dazu im Ratgeber «Marderschaden».

Hochwasser und Überschwemmung gehören zu den Elementarereignissen der Teilkasko; bei allen sechs hier geprüften Versicherern stehen sie ausdrücklich in der Liste, und Allianz Suisse, AXA, Helvetia und Zurich versichern Schäden, die unmittelbar dadurch verursacht werden. Fährst du aber in eine überflutete Strasse, kann der Versicherer wegen grober Fahrlässigkeit kürzen (Art. 14 Abs. 2 VVG); mehr dazu im Ratgeber «Elementarschaden».

Brennt es im Motorraum, zahlt die Teilkasko den Schaden durch Brand, Explosion oder Kurzschluss. Elektrische und elektronische Bauteile sind bei Allianz Suisse, Helvetia, Mobiliar und Zurich aber nur versichert, wenn die Ursache kein innerer Defekt ist, und Generali schliesst Schäden an solchen Bauteilen wegen innerer Defekte aus. AXA versichert Kabelbrände durch Kurzschluss auch ohne offenes Feuer, nicht aber, wenn Gewährleistungsansprüche gegenüber Dritten bestehen. Zurich versichert solche Schäden während der Garantiezeit nur, wenn keine Gewährleistungsansprüche gestellt werden können, und Helvetia zahlt Brandschäden nicht, wenn du vertragliche Ansprüche gegen Verkäufer, Lieferanten oder Reparaturbetrieb geltend machen kannst.

Hast du Benzin statt Diesel getankt oder umgekehrt, hilft dir die Assistance, nicht die Kasko. Allianz Suisse, AXA und die Mobiliar stellen falschen Treibstoff einer Panne gleich, und Generali gewährt dafür Pannenhilfe. Zurich zahlt mit vereinbarter Pannenhilfe das Abschleppen zur nächsten Garage, nennt aber ausdrücklich nicht versichert die Folgeschäden wie Schäden am Motor oder am Katalysator. Den Motorschaden selbst schliessen Helvetia und Zurich in der Kasko aus, ausdrücklich als Schaden wegen falschen Kraftstoffs; AXA zählt Bedienungsfehler zu den nicht versicherten Betriebsschäden. Die Vaudoise übernimmt in ihren Bedingungen von 2022 das Absaugen und Volltanken bis zu einem Höchstbetrag pro Schadenfall, Schäden aus der Falschbetankung aber nicht.

Hat das Auto beim Kauf einen Mangel, haftet der Verkäufer, auch wenn er ihn nicht kannte (Art. 197 OR). Du musst das Auto nach Erhalt prüfen und Mängel sofort melden, später entdeckte sofort nach der Entdeckung (Art. 201 OR). Die Ansprüche verjähren zwei Jahre nach der Ablieferung (Art. 210 Abs. 1 OR); ein Händler darf diese Frist beim Verkauf an Private nicht unter zwei Jahre, bei Occasionen nicht unter ein Jahr verkürzen (Art. 210 Abs. 4 OR). Er darf die Gewährleistung aber ganz ausschliessen, wenn das im Vertrag ausserhalb der AGB klar ausgewiesen ist (KMU-Portal des Bundes), bei Occasionen etwa mit «ab Platz, ohne Garantie» (TCS). Ungültig ist der Ausschluss, wenn er dir einen Mangel arglistig verschwiegen hat (Art. 199 OR). Beweisen, dass der Mangel schon beim Kauf bestand, musst du (Konsumentenschutz).

Dazu kommt die Werksgarantie: Geht innerhalb der Garantiefrist etwas kaputt, wird es laut TCS kostenlos repariert. Die Hersteller gewähren in der Regel zwei Jahre ohne Kilometerbegrenzung bis zu sieben Jahre Werksgarantie, und innerhalb der Garantie erledigt jeder Markenvertreter die Arbeiten. Eine Garantieverlängerung (Anschlussgarantie) bieten Händler, Hersteller und gewisse Versicherungen an, meist nur, solange die Werksgarantie läuft. Prüfe laut TCS den Deckungsumfang und ob Elektronik eingeschlossen ist; manche Garantien zahlen nur einen Teil, sodass du 20 % oder 40 % selbst trägst, und oft musst du alle Inspektionen in einer Vertragswerkstatt machen lassen. Der TCS rät, das Auto vor Ablauf der Garantie prüfen zu lassen.

Ist beides abgelaufen, haftet der Verkäufer laut Konsumentenschutz nicht mehr, auch wenn der Mangel erst jetzt entdeckt wird, ausser er hat ihn arglistig verschwiegen. Dann bleibt die Kulanz, auf die du keinen Rechtsanspruch hast. Bei Rückrufen und Mängeln wendest du dich laut TCS zuerst an deine Garage oder den Importeur. Die Versicherung springt für Defekte nicht ein, und solange ein Garantieanspruch besteht, tritt sie zurück: Allianz Suisse schliesst Schäden aus, für die Ansprüche beim Hersteller erhoben werden können, und die Mobiliar nennt Garantiefälle ausdrücklich als nicht versichert. Für Streit mit Garage oder Verkäufer ist bei der Mobiliar ein Fahrzeugvertrags-Rechtsschutz in jeder Fahrzeugversicherung enthalten; sonst kann ein Verkehrsrechtsschutz helfen.

• Anhalten und nicht weiterfahren, wenn eine Warnlampe leuchtet oder Flüssigkeit ausläuft: Bei einem versicherten Schaden musst du ihn nach Möglichkeit mindern, sonst darf der Versicherer kürzen (Art. 38a VVG).
• Pannenhilfe rufen: Kann die Fahrbereitschaft vor Ort nicht wiederhergestellt werden, zahlen etwa die Mobiliar und, mit der Zusatzleistung Pannenhilfe, AXA das Abschleppen in die nächste geeignete Werkstatt.
• Die Ursache feststellen lassen; davon hängt ab, ob Versicherung, Garantie, Verkäufer oder du selbst zahlst.
• Einen versicherten Schaden, etwa nach Marderbiss, Unfall oder Hochwasser, meldest du sofort dem Versicherer (Art. 38 VVG) und lässt erst mit seiner Zustimmung reparieren (AXA, Allianz Suisse).
• Einen Mangel meldest du sofort dem Verkäufer (Art. 201 OR); bei laufender Werksgarantie hilft jeder Markenvertreter (TCS).
• Servicebelege aufbewahren: Garantieverlängerungen setzen laut TCS oft voraus, dass alle Inspektionen eingehalten wurden.