Marderschaden am Auto: Was zahlt die Versicherung?

Marderbisse gehören zur Teilkasko. Der TCS zählt die Folgen von Marderbissen zu den versicherten Teilkasko-Ereignissen, und weil die Vollkasko die Teilkasko einschliesst, deckt auch sie den Schaden (Mobiliar, AXA). Die Haftpflicht schützt nur vor Schäden, die du anderen zufügst, nicht vor Schäden am eigenen Auto (Allianz Suisse). Laut TCS sind die Teilkasko-Risiken je nach Anbieter unterschiedlich ausgestaltet. Bei Allianz Suisse steht zudem in der Police, welche Teilkasko-Ereignisse du überhaupt versichert hast.

Stand der Bedingungen: Allianz Suisse 06/24, AXA 10.2025, Generali 2026, Helvetia März 2026, Zurich 08/2025. Einen Höchstbetrag in Franken für Folgeschäden nennen diese Klauseln nicht; massgebend sind deine Police und deine AVB.

Folgeschäden entstehen, wenn ein Biss weitere Teile beschädigt. Die Mobiliar nennt als Beispiel ausgelaufene Bremsflüssigkeit, weil ein Marder alle Schläuche zerbissen hat; Allianz Suisse ein angebissenes Kabel, das du nicht gleich entdeckst, bis ein grösserer Schaden entsteht. Bei Elektroautos lässt sich ein angeknabbertes Hochvoltkabel laut AXA aus Sicherheitsgründen nicht reparieren, es muss ersetzt werden; im schlimmsten Fall löst der Marderschaden auch Folgeschäden an der Antriebsbatterie aus.

Grenzen setzen die Ausschlüsse und deine Pflichten. Helvetia und Zurich schliessen Betriebsschäden aus, darunter Schäden wegen fehlenden Kühlwassers; ob das einen Motorschaden nach einem Marderbiss trifft, regeln ihre Bedingungen nicht ausdrücklich. Generali hat einen solchen Ausschluss ebenfalls, wendet ihn bei Marderschäden aber ausdrücklich nicht an. Leuchtet nach einem Biss eine Warnlampe oder verliert das Auto Flüssigkeit, fahr nicht weiter: Nach dem Schaden musst du ihn nach Möglichkeit mindern, und verletzt du das in nicht zu entschuldigender Weise, darf der Versicherer kürzen (Art. 38a VVG). Allianz Suisse nennt die Schadenminderungspflicht auch in ihren Bedingungen.

• Angenagte Kabel mit kleinen Löchern und dreieckige Zahnabdrücke an Plastikteilen.
• Ein verbissenes Zündkabel: Der Motor springt nicht mehr an.
• Pfotenspuren, Kot, Tierhaare oder ausgelaufene Kühlflüssigkeit am Boden unter dem Auto.
• Eine Warnlampe, die die Abfahrt verhindert, etwa weil Bremsflüssigkeit ausgelaufen ist.

Gefährdet sind vor allem Autos, die über Nacht im Freien stehen. AXA nennt Mai und Juni als besonders heikle Monate, weil Marder dann ihr Revier verteidigen; die Mobiliar die Paarungszeit von Ende Juni bis Mitte August. Laut einer AXA-Auswertung über fünf Jahre lag die Wahrscheinlichkeit eines Marderschadens im Kanton Jura fast 90 Prozent über dem Schweizer Durchschnitt, in Glarus fast 50 Prozent, in Neuenburg und Schaffhausen knapp 40 Prozent darüber. Wohnmobile trifft es laut AXA doppelt so oft wie Personenwagen. Steinmarder sind nachtaktiv und kommen laut Kanton Zürich durch Ritzen von 5 cm Breite.

AXA wurden 2022 rund 15’500 Marderschäden gemeldet; ein Schaden kostete laut ihrer Mitteilung vom Mai 2023 im Schnitt CHF 480. Schweizweit schätzt AXA den Schaden auf rund 40 Millionen Franken pro Jahr. Die Mobiliar zählte 2018 rund 5’000 Marderschäden an Autos ihrer Kundinnen und Kunden. Laut AXA steigt der Durchschnitt, weil Ersatzteile teurer geworden sind und Reparaturen an neueren Autos wegen der verbauten Elektronik immer kostspieliger werden.

Ob sich die Meldung lohnt, hängt von deinem Selbstbehalt ab. Bei der Mobiliar liegt er in der Teilkasko in der Regel zwischen CHF 0 und CHF 2’000 und lässt sich für Diebstahl, Glasbruch und übrige Schäden getrennt wählen; laut Helvetia haben viele ihrer Kundinnen und Kunden in der Teilkasko keinen Selbstbehalt. Hast du in der Teilkasko CHF 500 Selbstbehalt, zahlst du einen Schaden in der Höhe des AXA-Durchschnitts von CHF 480 ganz selbst. Die Prämienstufe steigt durch die Meldung nicht: Laut Mobiliar haben Teilkaskoschäden keine Auswirkungen auf die Prämie, und bei AXA und Allianz Suisse gibt es Prämienstufen nur in Haftpflicht und Kollision.

• Fahr nicht weiter, wenn eine Warnlampe leuchtet oder Brems- oder Kühlflüssigkeit ausläuft: Du musst den Schaden nach Möglichkeit mindern (Art. 38a VVG).
• Fotografiere die Bissspuren, Zurich etwa nennt Fotos als Hilfe bei der Abklärung, und melde den Schaden deiner Versicherung, sobald du davon weisst (Art. 38 VVG).
• Lass erst reparieren, wenn der Versicherer zugestimmt hat. Ohne Zustimmung darfst du nichts verändern, was die Feststellung des Schadens erschwert (Art. 38b VVG); AXA verlangt ihre Einwilligung für Reparaturen, Helvetia erlaubt dringende Reparaturen ohne Rückfrage bis CHF 1’000.
• Lass den Motor regelmässig waschen: So verschwinden Duftmarken eingedrungener Marder, die Rivalen zum Zubeissen reizen (Mobiliar, AXA).

• In einer geschlossenen Garage parkieren, in die kein Marder gelangt: Das ist laut AXA der beste Schutz, und auch der Kanton Zürich rät dazu.
• Ohne Garage das Auto immer am gleichen Ort abstellen, damit sich keine rivalisierenden Marder um den Motorraum streiten (AXA).
• Den Motor regelmässig und fachgerecht waschen lassen (Mobiliar, AXA).
• Einstiege blockieren: Borstenvorhänge, Gitter oder Lochbleche am Motorraum; Drahtgitter, Wellblech oder ein zusammengelegter Wäscheständer am Boden darunter, denn Marder mögen keinen wackligen Untergrund (Mobiliar, AXA, Kanton Zürich).
• Kabel und Schläuche schützen, etwa mit Wellrohren, Rohren aus flexiblem Hartplastik oder verbissfesten Kühlerschläuchen und Zündkabeln (Mobiliar, AXA, Kanton Zürich).
• Abwehrgeräte einbauen lassen: Ultraschall-Marderschrecks vertreiben die Tiere, ohne ihnen zu schaden (AXA); ein nicht tödlicher Stromschlag beugt laut Kanton Zürich dem Verbiss vor. Was zu deinem Auto passt, klärst du mit deiner Garage.

Nicht auf eigene Faust. Stein- und Edelmarder sind jagdbare Arten mit einer Schonzeit vom 16. Februar bis 31. August, die die Kantone verlängern können (Art. 5 JSG). Jagen darf nur, wer eine kantonale Jagdberechtigung hat (Art. 4 JSG), und wer vorsätzlich und ohne Berechtigung ein Tier einer jagdbaren Art jagt oder tötet, wird mit Freiheitsstrafe bis zu einem Jahr oder Geldstrafe bestraft (Art. 17 Abs. 1 JSG). Welche Selbsthilfe gegen jagdbare Tiere zum Schutz von Liegenschaften zulässig ist, bestimmen die Kantone (Art. 12 Abs. 3 JSG). Im Kanton Zürich etwa dürfen Grundeigentümerinnen und Grundeigentümer Haarraubwild wie den Marder ohne Jagdberechtigung nur mit der Kastenfalle fangen und erlegen, und zwar im Innern ihrer Gebäude und unter deren Vordächern; Schonzeit und Jagdvorschriften gelten auch dann, und erlegte Tiere sind der Jagdgesellschaft zu melden (§ 63 Jagdverordnung ZH). Die kantonale Jagdverwaltung empfiehlt, Fangaktionen mit der örtlichen Jagdgesellschaft abzusprechen und nicht selbst vorzunehmen.