Elementarschaden am Auto: Was die Teilkasko bei Unwetter zahlt

Elementarschäden sind Schäden durch Naturereignisse. Beim Auto ist dafür die Teilkasko zuständig, die auch in jeder Vollkasko steckt; die Haftpflicht deckt nur Schäden, die du anderen zufügst (TCS). Welche Ereignisse zählen, steht in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB), und bei allen sieben hier geprüften Versicherern ist die Liste abschliessend: Was nicht drinsteht, ist nicht versichert. Laut TCS unterscheiden sich die Leistungen bei Elementarereignissen oft stark, ein Blick in die Bedingungen lohnt sich also.

AVB: AXA 10.2025 (C2.4, C12.7), Allianz Suisse 06/24 (C 3.2.2, C 6.6), Generali 2026 (Art. 34 d und e, 37 d), Helvetia März 2026 (K2.1.2, K2.1.3, K2.1.9), Mobiliar 04.2025 (A3 Ziff. 2 und 3), Vaudoise 01.2022, Zurich 08/2025 (202.3 c, 204.10). Massgebend sind deine Police und deine AVB.

Als Naturereignis gilt Steinschlag nur, wenn Steine direkt von oben auf das Auto fallen (AXA, Zurich); Allianz Suisse spricht vom Herabstürzen auf das Fahrzeug. Die Mobiliar nennt als Beispiel einen faustgrossen Stein, der sich auf einer Passstrasse von der Felswand löst und aufs Beifahrerfenster knallt. Fährst du dagegen in einen Stein, der schon auf der Strasse liegt, ist er nach dem Wortlaut nicht auf das Auto gefallen; dann geht es um die Kollisionskasko, die Schäden durch Anprall deckt (AXA, Allianz Suisse). Ein aufgewirbelter Stein in der Windschutzscheibe ist ein Glasschaden, den die Teilkasko ebenfalls zahlt (AXA).

Ab Windgeschwindigkeiten von 75 km/h; diese Schwelle nennen alle sieben geprüften Versicherer. Wirft der Sturm einen Baum auf dein Auto oder beschädigen es Dachziegel, zahlt laut Allianz Suisse die Teilkasko. Fliegt dagegen ein Blumentopf vom Balkon auf das Auto eines Nachbarn, kann der Besitzer des Topfs haften, wenn er ihn trotz Unwetterwarnung nicht gesichert hat; dann ist seine Privathaftpflicht gefragt (Allianz Suisse). Steht ein Sturm an, rät Allianz Suisse, das Auto wenn möglich nicht draussen stehen zu lassen.

Steht nach einem Starkregen das Wasser in der Tiefgarage kniehoch und beschädigt die Elektronik deines parkierten Autos, zahlt laut Zurich die Teilkasko. Die AVB versichern, was Hochwasser und Überschwemmung unmittelbar verursachen (AXA, Allianz Suisse, Zurich). Kommt das Wasser dagegen aus einer geplatzten Leitung oder einer defekten Anlage, ist das kein Naturereignis und steht in keiner der abschliessenden Listen. Dann kann der Eigentümer der Garage haften, wenn der Schaden auf eine fehlerhafte Anlage oder mangelhaften Unterhalt zurückgeht (Art. 58 OR). Ob in diesem Fall deine Vollkasko einspringt, klärst du am besten direkt mit deinem Versicherer.

• Bei einer Hochwasserwarnung mobile Sachwerte wie das Auto an einen sicheren Ort bringen (Naturgefahrenportal des Bundes, Kanton Aargau).
• Bei Überschwemmungsgefahr nicht in Keller oder Tiefgaragen gehen (Naturgefahrenportal).
• Ein Elektroauto in der Tiefgarage von der Ladestation nehmen, wenn starke Regengüsse drohen: Lädt es während einer Überschwemmung, kann es Leben gefährden, denn Wasser leitet Strom (Zurich).

Darauf solltest du dich nicht verlassen. Die AVB decken Schäden, die Hochwasser und Überschwemmung unmittelbar verursachen (AXA, Allianz Suisse, Zurich); Helvetia verlangt zudem, dass der Schaden unfreiwillig eingetreten ist. Ob das bewusste Hineinfahren in eine überflutete Strasse noch dazugehört, regeln die geprüften Bedingungen nicht ausdrücklich. Der Bund rät klar: mit dem Auto nicht durch überflutete Strassen fahren. Wer es trotzdem tut, riskiert eine Kürzung, denn hat jemand das Ereignis grobfahrlässig herbeigeführt, darf der Versicherer seine Leistung im Verhältnis zum Verschulden kürzen (Art. 14 Abs. 2 VVG). Grobfahrlässig handelt laut Mobiliar, wer elementare Sorgfaltspflichten vernachlässigt; geprüft wird, ob ein vernünftig handelnder Mensch den Schaden vermieden hätte.

Steht das Auto im Wasser, fahr nicht weiter, bevor du mit dem Versicherer gesprochen hast. Die Vaudoise schliesst Schäden aus, die infolge Benützung des Fahrzeugs unmittelbar nach einem Schadenereignis entstehen. Nach dem Gesetz musst du nach einem Schaden möglichst für dessen Minderung sorgen und, wenn nicht Gefahr im Verzug ist, die Weisungen des Versicherers einholen und befolgen (Art. 38a VVG). Melde den Schaden, sobald du davon weisst (Art. 38 VVG), und lass das Auto besichtigen, bevor du es reparierst; Zurich kann sonst die Leistung kürzen.

Für Hausrat und Gebäude gilt bei privaten Versicherern eine Bundesregel: Wer solche Sachen gegen Feuer versichert, muss sie auch gegen Elementarschäden versichern (Art. 171 AVO). Dort gelten einheitliche Regeln, etwa ein Selbstbehalt von CHF 500 pro Ereignis beim Hausrat (Art. 175 AVO), und Schäden durch Grundwasser oder Rückstau aus der Kanalisation sind keine Elementarschäden (Art. 173 AVO). Diese Pflicht betrifft den Versicherungszweig Feuer und Elementarschäden. Schäden an Motorfahrzeugen gehören zu einem anderen Zweig, der Landfahrzeug-Kasko (Anhang 1 AVO). Fürs Auto gilt deshalb, was die Kasko-AVB deines Versicherers sagen, mit dem Selbstbehalt aus deiner Police (AXA).

Nein, solange die Teilkasko zahlt. Bei AXA und Allianz Suisse gibt es Prämienstufen nur in Haftpflicht und Kollision, und bei Zurich haben Teilkaskoschäden keine Auswirkungen auf den Schadenfreiheitsbonus. Abgezogen wird aber der Selbstbehalt aus deiner Police. Anders ist es, wenn die Kollisionskasko zahlt, etwa weil der Stein schon auf der Strasse lag: Dann steigt die Stufe bei AXA und Allianz Suisse um vier Stufen.