Vandalismus am Auto: Was zahlt die Versicherung?

Gemeint ist eine mutwillige oder böswillige Beschädigung deines Autos durch andere. Die Versicherer nennen sie «Vandalenschäden» (Allianz Suisse), «Böswillige Beschädigung» (AXA), «Vandalismus durch andere Personen» (Generali), «Mutwillige Beschädigungen» (Helvetia), «Mutwillige Beschädigung» (Mobiliar) oder «Vandalismus» (Zurich). Alle sechs zählen in der Teilkasko genau auf, welche Schäden gedeckt sind, und alle sechs nennen ihre Aufzählung abschliessend. Was nicht auf der Liste steht, zahlt die Teilkasko nicht, auch wenn es absichtlich geschah. Kein Vandalismus ist nach der Mobiliar ein Schaden, der sich nicht als mutwillig oder böswillig einstufen lässt, etwa ein Parkschaden.

Generali deckt Vandalismus nur am parkierten Auto und schliesst dabei Kollisionsschäden aus. Bei Allianz Suisse, AXA und Generali nennen die Bedingungen mutwillige Schäden in der Kollisionsdeckung nicht ausdrücklich; Kratzer und Beulen am parkierten Auto deckt dort der Parkschaden-Zusatz. Massgebend ist die AVB-Ausgabe deines Vertrags.

Die Versicherer werben auch auf ihren Produktseiten mit diesen Fällen. Allianz Suisse nennt zerstochene Reifen, einen fehlenden Seitenspiegel, abgebrochene Scheibenwischer, ein aufgeschlitztes Cabrioverdeck sowie das Bespritzen oder Bemalen des Autos. Helvetia führt die böswillige Beschädigung in der Teilkasko auf, etwa das Abbrechen von Rückspiegeln oder das Zerstechen von Reifen. Die Mobiliar schreibt, Vandalismusschäden seien in der Teilkasko nur teilweise gedeckt, und erklärt den Grund für die Lücke: Ein Kratzer entsteht durch eine Art Kollision mit einem Gegenstand, etwa einem Schlüssel, und Kollisionsschäden deckt nur die Vollkasko.

Für zerkratzten Lack und Beulen brauchst du mehr als die Teilkasko. Mit einer Vollkasko sind bei der Mobiliar Kollisionsschäden wie Beulen und Kratzer durch mutwillige Beschädigung versichert. Zurich und Helvetia zählen Schäden durch mutwillige oder böswillige Handlungen Dritter ausdrücklich zur Kollision. Zurich regelt zudem die Totalzerkratzung: Sind 75 % oder mehr der Karosserieteile zerkratzt, zahlt sie eine Politur und wenn nötig eine Lackierung; ein Teil gilt schon mit einem Kratzer als zerkratzt.

Ohne Vollkasko hilft am parkierten Auto ein Parkschaden-Zusatz. Bei AXA deckt er Schäden durch unbekannte Personen oder Fahrzeuge ausdrücklich auch beim Zerkratzen, bei Allianz Suisse ist das Zerkratzen der Lackierung mitversichert. Helvetia zahlt Schäden durch unbekannte Dritte am parkierten Auto bis zur Versicherungssumme und höchstens zwei Fälle pro Kalenderjahr. Doppelt zahlt niemand: AXA, Helvetia und Zurich leisten für dasselbe Ereignis nicht aus Kollision und Parkschaden-Zusatz zugleich. Wie der Zusatz funktioniert und wann er sich lohnt, steht im Ratgeber zum Parkschaden.

Bei jedem Schaden, den die Versicherung zahlt, trägst du den Selbstbehalt, der in deiner Police steht (Allianz Suisse, AXA, Generali, Mobiliar, Zurich). Bei der Mobiliar findest du ihn in der Police unter «Teilkasko» bei den übrigen Schäden oder unter «Vollkasko»; er beträgt in der Regel CHF 0 bis 2’000. Die Prämienstufe steigt bei Allianz Suisse, AXA und Generali nur nach Haftpflicht- oder Kollisionsschäden, dann um vier Stufen pro Schaden; in der Kasko steigt sie bei Helvetia nur nach Kollisionen und bei der Mobiliar nach Vollkasko-Kollisionsschäden. Bei Zurich hat ein Teilkaskoschaden keinen Einfluss auf den Schadenfreiheitsbonus. Ein Vandalismusschaden aus der Teilkasko kostet dich bei diesen sechs Versicherern also keinen Bonus.

Anders kann es sein, wenn Kratzer oder Beulen über die Vollkasko laufen. Die Mobiliar schreibt in ihrem Ratgeber, Vandalismusschäden zögen keine Hochstufung nach sich, weil dich kein Verschulden trifft; in ihren Bedingungen steigt die Stufe aber bei jedem Vollkasko-Kollisionsschaden um fünf. Frag deshalb vor der Meldung nach. Zahlst du einen Schaden innert 30 Tagen zurück, bleibt die Stufe bei Allianz Suisse, AXA, Generali, Helvetia und Mobiliar unverändert.

Für die Versicherung nicht in jedem Fall, für die Strafverfolgung schon. Sachbeschädigung wird nur auf Antrag verfolgt; es drohen Freiheitsstrafe bis zu drei Jahren oder Geldstrafe, bei grossem Schaden wird von Amtes wegen ermittelt (Art. 144 StGB). Das Antragsrecht erlischt drei Monate nach dem Tag, an dem dir der Täter bekannt wird (Art. 31 StGB). Eine Anzeige kann sich auch gegen Unbekannt richten, sie ist kostenlos, und Sachbeschädigungen kannst du online über Suisse ePolice melden (ch.ch). Im Kanton Zürich geht das online, wenn es keine Hinweise auf die Täterschaft, keine Spuren und keine Zeugen gibt.

Die geprüften Bedingungen verlangen die Polizei bei Diebstahl, bei Vandalismus aber nicht generell. Zurich verlangt sie bei einer Totalzerkratzung und kann im Einzelfall eine Meldung und einen Strafantrag verlangen. Die Mobiliar rät, den Vorfall der Polizei zu melden und Anzeige wegen Sachbeschädigung zu erstatten, weil das für rechtliche Schritte und die Versicherung wichtig ist.

• Schaden fotografieren und Ort, Datum, Uhrzeit und den möglichen Hergang notieren (Mobiliar).
• Zeuginnen und Zeugen suchen und nach Überwachungskameras in der Nähe fragen (Mobiliar).
• Anzeige bei der Polizei erstatten, auch gegen Unbekannt (Mobiliar, ch.ch).
• Den Schaden sofort der Versicherung melden. Verletzt du die Meldepflicht schuldhaft, darf sie um den Betrag kürzen, um den der Schaden bei rechtzeitiger Meldung kleiner gewesen wäre (Art. 38 VVG).
• Nichts reparieren lassen, bevor die Versicherung zugestimmt hat. Die Mobiliar will Schäden durch unbekannte Dritte vor der Instandstellung besichtigen, AXA erlaubt Reparaturen nur mit Einwilligung, und bei Allianz Suisse bedürfen sie der Zustimmung.

Ein Parkschaden gilt nicht als mutwillig oder böswillig und fällt deshalb nicht unter die Vandalismus-Deckung (Mobiliar). Dafür gibt es den Parkschaden-Zusatz. Weisst du, wer dein Auto beschädigt hat, haftet diese Person: Wer einem anderen widerrechtlich Schaden zufügt, mit Absicht oder aus Fahrlässigkeit, muss ihn ersetzen (Art. 41 OR). Hat deine Versicherung schon gezahlt, tritt sie im Umfang ihrer Leistung in deine Rechte ein und kann das Geld beim Täter zurückfordern (Art. 95c VVG). Für den Strafantrag hast du ab Kenntnis des Täters drei Monate Zeit (Art. 31 StGB).