Veloversicherung: Velo und E-Bike gegen Diebstahl, Sturz und Haftpflicht

Beim Velo sind je nach Schaden verschiedene Versicherungen zuständig. Für ein Velo ohne Elektromotor braucht es laut Allianz Suisse in der Regel keine separate Versicherung, weil viele Leistungen schon in anderen Versicherungen stecken. Prüfe darum zuerst deine Hausrat- und deine Privathaftpflichtpolice, damit du nichts doppelt versicherst. Die Tabelle zeigt, wer in welchem Fall zahlt; die Einzelheiten stehen in den folgenden Abschnitten.

Angaben der genannten Versicherer und von ch.ch. Massgebend sind deine Police und deine AVB.

Velos gehören zum Hausrat. Zu Hause ist ein Velodiebstahl laut AXA automatisch über die Hausratversicherung gedeckt, gemeint sind Wohnung und abgeschlossene Bereiche wie Keller oder Garage. Unterwegs zahlt die Hausratversicherung nur mit dem Zusatz einfacher Diebstahl auswärts (Mobiliar, Allianz Suisse, AXA). Dieser Zusatz hat eine eigene Summe, laut Zurich häufig CHF 2’000; bei Helvetia gilt für Velos und E-Bikes bis 25 km/h eine separate Summe in der Police. Die Mobiliar ersetzt das Velo zum Neuwert, sofern die Summe stimmt. Was der Zusatz sonst deckt, steht im Ratgeber zum einfachen Diebstahl auswärts.

Die Summe ist der wunde Punkt. Die AXA zahlte 2025 laut ihrer Statistik 21 Millionen Franken für 9’000 gestohlene Velos und E-Bikes. Ein Fall kostete im Schnitt CHF 2’350, fast doppelt so viel wie vor zehn Jahren, ein E-Bike CHF 2’830. Jeder 91. bei der AXA versicherte Haushalt war betroffen, in Basel-Stadt jeder 27., im Tessin jeder 535. Liegt der Neupreis deines Velos über der Summe für den einfachen Diebstahl auswärts, bekommst du höchstens diese Summe. Zurich und AXA nennen das als Grund für eine eigene Veloversicherung bei teuren Velos.

• Laut Mobiliar muss das Velo mit einem handelsüblichen Schloss abgeschlossen sein. Allianz Suisse und AXA nennen als Schutz, den Rahmen an einer fest verankerten Halterung anzuschliessen.
• Notiere Rahmennummer, Marke und Modell und fotografiere das Velo gleich nach dem Kauf (Allianz Suisse, AXA).
• Melde einen Diebstahl sofort der Polizei und danach der Versicherung (Mobiliar, Allianz Suisse) und reiche die nötigen Unterlagen ein (AXA). Wer die Anzeige schuldhaft verspätet, riskiert eine Kürzung (Art. 38 VVG).
• Bei grober Fahrlässigkeit darf der Versicherer die Leistung im Verhältnis zum Verschulden kürzen (Art. 14 Abs. 2 VVG).

Schäden durch Feuer, Wasser, Hagel oder Sturm zahlt die Hausrat-Grunddeckung, Schäden nach einem Unfall nicht (Allianz Suisse). Dafür gibt es zwei Wege: einen Kasko-Zusatz zur Hausratversicherung, der die Velos aller Personen im Haushalt deckt, oder eine separate Versicherung für ein einzelnes Velo. Die Herstellergarantie hilft nach einem Sturz nicht; sie bezieht sich laut Zurich nur auf Mängel am Produkt. Velos zählen bei Allianz Suisse ab einem Katalogpreis von CHF 1’000 als Sportgeräte, bei Zurich ab einem Katalogpreis über CHF 1’000; sie fallen damit unter deren Sportgeräte-Kasko.

Nach den Produkt- und Ratgeberseiten der Versicherer, abgerufen am 19.10.2026, sowie den AB der Allianz Suisse (03.2025). Prämien stehen hier nicht, sie hängen von Summe und Selbstbehalt ab.

Radfahrer haften nach Obligationenrecht (Art. 70 SVG): Wer einem andern widerrechtlich Schaden zufügt, mit Absicht oder aus Fahrlässigkeit, muss ihn ersetzen (Art. 41 OR). Die Velovignette wurde 2012 abgeschafft. Seither haben die meisten Versicherer die Haftung bei Velounfällen laut ch.ch automatisch in die Privathaftpflicht aufgenommen; Mobiliar, Zurich und Helvetia nennen in ihren AVB ausdrücklich die Haftpflicht als Benützer oder Lenker von Fahrrädern. Wer keine Haftpflichtversicherung hat, ist laut ch.ch nicht mehr gegen solche Schäden versichert. Der Nationale Garantiefonds zahlt nur, wenn der Radfahrer nicht ermittelt werden kann oder niemand für den Schaden aufkommt (Art. 76 Abs. 3 SVG).

Für die Versicherung zählt die Kategorie. Ein langsames E-Bike ist rechtlich ein Leicht-Motorfahrrad: höchstens 0,5 kW, höchstens 250 kg Gesamtgewicht und ein elektrischer Antrieb, der bei Fahrzeugen mit Sitz bis höchstens 25 km/h wirkt (Art. 18 VTS). Es ist von der Versicherungspflicht ausgenommen, du haftest nach Obligationenrecht (Art. 38 VVV), und es ist versichert wie ein Velo (Mobiliar, Allianz Suisse). Ein schnelles E-Bike mit Tretunterstützung bis 45 km/h und höchstens 1 kW gilt als Motorfahrrad (Art. 18 VTS, ch.ch). Es braucht ein gelbes Kontrollschild und eine Vignette, die du jährlich erneuerst. Sie weist die vorgeschriebene Haftpflicht nach, die mindestens CHF 2 Mio. je Unfall decken muss (Art. 35 VVV). Kontrollschild und Vignette brauchen auch schwere Cargo-E-Bikes bis 450 kg, langsame E-Bikes nicht (Art. 72 und 90 VZV, bfu).

Gesetz nach Fedlex (Stand 19.10.2026), Deckungen nach den AVB von Zurich (Art. 608), Helvetia (A9, A33.19), Allianz Suisse (C 1.3.4) und AXA sowie den SVV-Muster-AVB Hausrat 2022.

Eine Haftpflichtversicherung zahlt weder Schäden an deinem eigenen Velo noch deine eigenen Verletzungen (Zurich). Bist du angestellt und arbeitest mindestens acht Stunden pro Woche beim gleichen Arbeitgeber, zahlt dessen Unfallversicherung auch Unfälle in der Freizeit, also auch den Velosturz am Wochenende. Arbeitest du weniger, sind nur Berufsunfälle versichert. Wer keine Unfallversicherung über die Arbeit hat, etwa Kinder, Studierende oder Rentner, ist über die obligatorische Krankenversicherung gegen Unfall versichert (ch.ch). Den Velohelm und Velobekleidung versichert die Fahrrad-Kasko der Mobiliar mit.