Bonusprogramme der Krankenkassen: Was erlaubt ist und was sie bringen

In der Grundversicherung legt die Kasse ihre Prämien selbst fest, muss aber von ihren Versicherten die gleichen Prämien erheben, soweit das Gesetz keine Ausnahme vorsieht (Art. 61 Abs. 1 KVG). Ausnahmen sind etwa der Wohnort, die tieferen Prämien für Kinder und junge Erwachsene und die besonderen Versicherungsformen: eine eingeschränkte Wahl der Leistungserbringer, eine höhere Kostenbeteiligung gegen Prämienermässigung und eine Prämie, die davon abhängt, ob du Leistungen bezogen hast (Art. 61 und 62 KVG). Einen Rabatt für Schritte, Sport oder ein Fitness-Abo sieht das Gesetz nicht vor. Die Kassen müssen zwar die Verhütung von Krankheiten fördern (Art. 19 KVG), dürfen aus der Grundversicherung aber keine anderen Kosten übernehmen als die gesetzlichen Leistungen (Art. 34 Abs. 1 KVG).

In der Zusatzversicherung sind die Kassen freier, aber nicht ganz frei. Die FINMA genehmigt Tarife und Deckungen. Abschläge auf den geltenden Tarifen dürfen die Kassen nur anbieten, wenn sie mit tieferen Kosten begründet sind oder sich in einem geringen Rahmen bewegen; so sollen die übrigen Versicherten nicht für ungerechtfertigte Abschläge zahlen (FINMA). Anders als in der Grundversicherung darf eine Kasse einen Antrag für eine Zusatzversicherung ohne Angabe von Gründen ablehnen (FINMA).

Die Kassen dürfen neben der ordentlichen Versicherung eine Bonusversicherung führen: Die Prämie sinkt, wenn du während eines Kalenderjahres keine Leistungen beziehst; Leistungen bei Mutterschaft und für medizinische Prävention zählen nicht (Art. 96 Abs. 1 und 2 KVV). Massgebend ist das Behandlungsdatum (Art. 96 Abs. 3 KVV). Du startest mit einer Prämie, die 10 % über der ordentlichen liegt, und kommst nach jedem leistungsfreien Jahr eine Stufe tiefer, bis 45 % Bonus auf diese Ausgangsprämie. Beziehst du Leistungen, gilt im Folgejahr wieder die nächsthöhere Stufe (Art. 98 KVV).

Ausgangsprämie = ordentliche Prämie plus 10 % (Art. 98 Abs. 2 KVV). Die Stufe sinkt nach jedem Kalenderjahr ohne Leistungen und steigt nach jedem Jahr mit Leistungen (Art. 98 Abs. 4 und 5 KVV). Spalte rechts gerechnet: 110 % × (100 % − Bonus).

Die Bonusversicherung geht nur mit der ordentlichen Franchise von CHF 300 und nicht zusammen mit einer eingeschränkten Arztwahl, etwa einem Hausarztmodell. Einsteigen kannst du nur auf Beginn eines Kalenderjahres, und du bindest dich für mehr als ein Jahr (Art. 96 Abs. 4 und Art. 97 KVV, BAG). Laut BAG bieten nicht alle Kassen sie an. In den Prämiendaten 2027, die das BAG für alle Kassen veröffentlicht, gibt es nur die Tariftypen BASE, PRAXIS, FLEX, TEL_DIG und PHARM; ein eigener Tariftyp für die Bonusversicherung ist nicht darunter. Ob deine Kasse sie führt, erfährst du bei ihr.

Die bekannten Bonusprogramme der Kassen laufen über eine App: Du sammelst Punkte für Schritte, Trainings oder Quizfragen und tauschst sie gegen Geld, Gutscheine, eine Spende oder einen Prämienrabatt. Ob du mitmachen kannst und wie viel es bringt, hängt fast immer von einer Zusatzversicherung ab. Die Angaben unten stammen aus den Programmseiten und Bedingungen der Kassen; sie sind Beispiele, keine vollständige Übersicht.

Stand der Programmseiten am 25.10.2026. Die Betreiber behalten sich Änderungen vor; massgebend sind die Bedingungen des Programms.

Auch die Fristen sind verschieden. Helsana-Punkte gelten zwei Kalenderjahre. Bei der CSS gelten Punkte bis Ende des folgenden Kalenderjahres. Bei Visana sammelt jedes Familienmitglied bis 31. Dezember und kann sich den Betrag bis Ende des Folgejahres auszahlen lassen. Bei SWICA läuft das Benevita-Jahr vom 1. September bis 31. August, für Aktivitäten gibt es pro Woche höchstens 200 Punkte und dazu allenfalls Bonuspunkte, und der Rabatt gilt ab 1. Januar des Folgejahres; Kinder erhalten den Rabatt eines Elternteils, der mitmacht. Für den höchsten Rabatt auf Hospita brauchst du 2’500 Punkte, für Completa reichen 300.

Helsana+ ist unter den Beispielen das einzige Programm, das auch reine Grundversicherte mit Geld belohnt. Der EDÖB empfahl Helsana 2018, Daten aus der Grundversicherung nicht zu bearbeiten und ausschliesslich Grundversicherten keine geldwerten Rückerstattungen auszurichten; es fehle die gesetzliche Grundlage. Weil Helsana ablehnte, klagte er beim Bundesverwaltungsgericht (EDÖB, BVGer). Das Gericht entschied am 19. März 2019: Die per App eingeholte Einwilligung, um Daten bei den Grundversicherern der Helsana-Gruppe zu beschaffen, genügte dem Datenschutzgesetz nicht, und Helsana durfte diese Daten nicht verwenden.

Die Verwendung rechtmässig beschaffter Daten von reinen Grundversicherten verstösst laut Gericht dagegen nicht gegen das Datenschutzgesetz. Ob das Programm einer versteckten Prämienverbilligung gleichkommt und damit gegen das Krankenversicherungsgesetz verstösst, liess das Gericht ausdrücklich offen (BVGer). Helsana passte laut eigener Mitteilung das Verfahren zum Nachweis der Grundversicherung in der App an und bietet das Programm weiter an; bonusberechtigt sind heute laut Programmseite auch reine Grundversicherte, mit höchstens 7’500 Punkten im Jahr.

Daten über deine Gesundheit gelten als besonders schützenswerte Personendaten (Art. 5 DSG). Braucht eine Kasse für ihre Bearbeitung deine Einwilligung, ist diese nur gültig, wenn du sie freiwillig und nach angemessener Information gibst; für besonders schützenswerte Daten muss sie ausdrücklich erfolgen (Art. 6 Abs. 6 und 7 DSG). In der Grundversicherung dürfen die Kassen Personendaten bearbeiten, die sie für ihre Aufgaben nach dem KVG brauchen, etwa um Prämien zu berechnen oder Leistungsansprüche zu beurteilen (Art. 84 KVG). Für Helsana+ fehlte laut EDÖB die gesetzliche Grundlage, Grundversicherungsdaten zu bearbeiten.

Die Programme trennen App und Versicherung unterschiedlich. Bei der CSS bearbeitet die Betreiberin eTherapists die Detaildaten; die CSS selbst bearbeitet laut eigener Angabe eine Kennung, Datum, Abschluss und Kategorie der Aktivitäten, um Punkte zu vergeben. Bei SWICA betreibt die bitforge AG Benevita technisch und speichert die Daten bei ihrem Hostingpartner Google Firebase; eine Übermittlung in Drittländer wie die USA schliesst SWICA nicht aus. Sie empfiehlt, keine Gesundheitsdaten wie Diagnosen oder Symptome in der App zu erfassen. Helsana verwendet die Daten aus Fitness-Apps wie Apple Health oder Garmin laut Programmseite einzig, um Aktivitäten zu überprüfen. Visana nutzt Schritte und Kalorien und kann sie anonymisiert auswerten.

• Lies vor der Anmeldung die Teilnahme- und Datenschutzbedingungen: Welche Daten gehen an die Kasse, welche bleiben bei der App-Betreiberin?
• Profiling: SWICA etwa wertet mit deiner Einwilligung die Nutzung ihrer Online-Dienste übergreifend aus, um dir persönliche Angebote zu machen.
• Auskunft: Du kannst kostenlos verlangen, dass dir die Kasse sagt, welche Daten sie über dich bearbeitet; sie antwortet in der Regel innert 30 Tagen (Art. 25 DSG).
• Weitergabe: Der EDÖB prüfte 2018 die damaligen Programme myStep der CSS und Benevita der SWICA; die Gesundheitsdaten gingen dort nicht an Dritte, etwa für Werbung. Heute gibt SWICA laut ihren Bedingungen Personendaten nur mit deiner Einwilligung an Dritte weiter; mit der Nutzung von Benevita willigst du in die Übermittlung an Google Firebase ein.

Rechne in Franken. Die Programme bringen höchstens CHF 75 (Helsana, nur Grundversicherung), CHF 120 (Visana) oder CHF 400 (CSS) im Jahr; bei SWICA hängt der Wert von deiner Zusatzprämie ab. Das sind Höchstbeträge, die du nur mit regelmässiger Aktivität erreichst. Schliess deshalb keine Zusatzversicherung nur wegen des Bonus ab: Ihre Prämie zahlst du jedes Jahr. Und kündigst du sie später, kannst du sie nicht in jedem Fall neu abschliessen, etwa ab einem gewissen Alter oder mit schlechter Gesundheit (Priminfo).

In der Grundversicherung bietet die Versicherung allen Versicherten Zugang zu denselben Leistungen, die Prämien der Kassen sind aber verschieden (BAG). Ein Wechsel bringt oft mehr als ein Bonus: Kündigst du auf Ende Jahr, muss die Kündigung bis zum letzten Arbeitstag im November bei deiner Kasse sein, für 2027 also bis Montag, 30. November 2026 (Priminfo). Eine höhere Franchise oder ein Hausarzt- oder Telmed-Modell senken die Prämie ebenfalls.