Familienrabatt bei der Krankenkasse: Was es gibt und was nicht

Nicht für die ganze Familie. In der Grundversicherung gibt es keine Familienversicherung: Jedes Familienmitglied muss einzeln versichert sein, Erwachsene wie Kinder (Priminfo). Die Kasse erhebt von ihren Versicherten die gleichen Prämien, soweit das Gesetz keine Ausnahme vorsieht (Art. 61 Abs. 1 KVG). Für Ehepaare, Paare im Konkubinat oder Eltern sieht das Gesetz keine solche Ausnahme vor. Die CSS etwa schreibt ausdrücklich, dass es bei ihr in der Grundversicherung keinen Familienrabatt gibt.

Die Ausnahme, die das Gesetz vorschreibt, betrifft das Alter: Für Kinder und junge Erwachsene setzt die Kasse eine tiefere Prämie fest als für die übrigen Versicherten, für Kinder tiefer als für junge Erwachsene (Art. 61 Abs. 3 KVG). Wie viel tiefer, steht im Tarif jeder Kasse; Helsana etwa nennt für Kinder 77 % und für junge Erwachsene 20 % Rabatt auf die Prämie für Erwachsene. Dazu geben viele Kassen freiwillig einen Mehrkindrabatt: In den BAG-Prämiendaten 2027 führen 21 der 32 Kassen eine Rabattstufe für Familien, die meisten ab dem dritten Kind. Die Groupe Mutuel zum Beispiel gibt ab drei versicherten Kindern 25 % Rabatt auf die Grundversicherungsprämie aller Kinder. Welche Kassen wie viel geben, steht im Ratgeber zur Krankenkasse für Kinder.

Als Kinder gelten im KVG Versicherte, die am 31. Dezember des Jahres unter 19 Jahre alt sind, als junge Erwachsene jene, die dann 19 bis 25 Jahre alt sind (Art. 16 Abs. 5 und Art. 16a Abs. 1 KVG); die Kassen stufen nach dem Geburtsjahr ab (Art. 91 Abs. 3 KVV). Die tiefere Prämie für junge Erwachsene ist Pflicht, egal ob sie studieren oder arbeiten. Einen eigenen Prämienrabatt der Kasse für junge Erwachsene in Ausbildung kennt die Grundversicherung nicht. Die Ausbildung zählt an zwei anderen Stellen: im Spital und bei der Prämienverbilligung. Für junge Erwachsene dürfen die Kassen zudem andere Rabatte auf die wählbaren Franchisen geben als für ältere Erwachsene (Priminfo).

Art. 16, 16a, 61, 64 und 65 KVG; Art. 93, 103 und 104 KVV. Ob und wie viel Verbilligung du erhältst, bestimmt dein Wohnkanton.

Eine echte Familienregel steht im Gesetz bei der Kostenbeteiligung. Sind mehrere Kinder einer Familie bei derselben Kasse versichert, zahlst du für sie zusammen höchstens die Franchise und den Höchstbetrag des Selbstbehalts einer erwachsenen Person (Art. 64 Abs. 4 KVG), mit der ordentlichen Franchise also CHF 1’000 (Art. 103 KVV). Haben die Kinder eine Wahlfranchise, ist ihre Kostenbeteiligung zusammen auf das Doppelte des Höchstbetrags je Kind begrenzt (Art. 93 Abs. 3 KVV). Für Eltern und Paare gibt es keine gemeinsame Obergrenze; sie gilt nur für Kinder.

Jedes Kind erreicht den Höchstbetrag seiner Kostenbeteiligung (Art. 103 Abs. 2 KVV). Die Obergrenze gilt nur, wenn die Kinder bei derselben Kasse versichert sind (Art. 64 Abs. 4 KVG, Art. 93 Abs. 3 KVV).

Für untere und mittlere Einkommen müssen die Kantone die Prämien der Kinder um mindestens 80 % und die Prämien junger Erwachsener in Ausbildung um mindestens 50 % verbilligen (Art. 65 Abs. 1bis KVG). Wer Anspruch hat, wie hoch die Verbilligung ist und wie das Verfahren läuft, bestimmt dein Wohnkanton; einige Kantone verbilligen ohne Antrag, in anderen musst du ihn stellen (BAG). Das Geld zahlt der Kanton direkt an die Kasse, die deine Prämie reduziert (Art. 65 Abs. 1 KVG). Seit 1. Januar 2026 muss jeder Kanton ausserdem festlegen, welchen Anteil die Prämie am verfügbaren Einkommen höchstens ausmachen darf, und einen Mindestbeitrag an die Prämienverbilligung leisten (Art. 65 KVG, BAG).

Wie das konkret aussieht, zeigt der Kanton Zürich für 2027. Als junge Erwachsene in Ausbildung gelten dort Personen von 18 bis 25 Jahren in einer Aus- oder Weiterbildung, die höchstens CHF 2’560 im Monat oder CHF 30’720 im Jahr verdienen, nicht verheiratet sind und keine eigenen Kinder haben; für die Verbilligung 2027 sind das die Jahrgänge 2002 bis 2008. Bei ihnen zählen auch die Steuerfaktoren der Eltern. Die Einkommensgrenzen hängen von Zivilstand, Kinderzahl und Prämienregion ab; für ein Ehepaar über 25 mit einem Kind in der Region 1 liegt die Grenze bei CHF 106’040 bereinigtem massgebendem Einkommen. Für die Mindestgarantie bei Kindern nennt die SVA eigene Grenzen für Einkommen und Vermögen: CHF 71’200 der Eltern bei nur minderjährigen Kindern und CHF 94’900 von Eltern und Kindern in Ausbildung zusammen (SVA Zürich).

In der Zusatzversicherung bestimmt jede Kasse selbst, welche Rabatte sie gibt. Die FINMA genehmigt die Tarife und lässt Abschläge nur zu, wenn sie mit tieferen Kosten begründet sind oder sich in einem geringen Rahmen bewegen (FINMA). Die Unterschiede zwischen den Kassen sind gross, und bei den Beispielen unten hängt der Rabatt daran, dass mehrere Familienmitglieder bei derselben Kasse versichert sind oder im gleichen Haushalt leben.

Auswahl, Stand der Produktseiten am 25.10.2026. Massgebend sind Tarif und Bedingungen des Versicherers. Weitere Beispiele stehen im Ratgeber zur Krankenkasse für Kinder.

• Jede Person wählt ihre Kasse frei (Art. 4 KVG) und kann eine eigene Franchise und ein eigenes Modell haben. Vergleiche deshalb die Summe für den ganzen Haushalt.
• Mehrkindrabatt und Obergrenze der Kostenbeteiligung gibt es nur bei derselben Kasse; wechselt ein Kind, können beide für die Geschwister wegfallen (Art. 64 Abs. 4 KVG, Groupe Mutuel).
• Familienrabatte im Zusatz hängen oft daran, dass ein Elternteil bei derselben Kasse ist (CSS, ÖKK, Groupe Mutuel). Wechselst du selbst, prüfe, ob der Rabatt deiner Kinder bleibt.
• Die bisherige Kasse darf dich nicht zwingen, die Zusatzversicherungen zu kündigen, wenn du die Grundversicherung wechselst, und sie nicht allein deswegen kündigen (Art. 7 Abs. 7 und 8 KVG).
• Rabatte enden mit dem Alter: Bei der CSS gelten sie bis Ende des Jahres, in dem das Kind 18 oder 20 wird; bei ÖKK erhalten junge Erwachsene bis 25 einen tieferen Rabatt als Kinder.
• Die Kündigung der Grundversicherung muss bis zum letzten Arbeitstag im November bei der Kasse sein, 2026 also bis Montag, 30. November (Priminfo).