Künstliche Befruchtung: Was die Krankenkasse zahlt

Die Grundversicherung zahlt Leistungen, die der Diagnose oder Behandlung einer Krankheit dienen (Art. 25 KVG). Laut BAG muss der gesundheitliche Zustand dafür einen Krankheitswert haben, und die Leistung muss wirksam, zweckmässig und wirtschaftlich sein. Für die Fortpflanzungsmedizin hat das Eidgenössische Departement des Innern im Anhang 1 der Krankenpflege-Leistungsverordnung (KLV) festgelegt, was bezahlt wird. Das BAG fasst es so zusammen: Die Grundversicherung übernimmt die Abklärungen bei Mann und Frau, eine Hormonbehandlung der Frau und die Insemination, nicht aber die In-vitro-Fertilisation und die Präimplantationsdiagnostik.

Stand: KLV Anhang 1, Ausgabe vom 1. Juli 2026, und BAG-Faktenblatt Fortpflanzungsmedizingesetz vom 30. Januar 2025. Was die Grundversicherung zahlt, unterliegt Franchise und Selbstbehalt.

Bei der Insemination werden Samenzellen in die Gebärmutter eingeführt (BAG). Die Grundversicherung zahlt sie seit dem 1. Januar 2001, und zwar als intrauterine Insemination und für höchstens drei Behandlungszyklen pro Schwangerschaft (KLV Anhang 1). Sanitas beschreibt den üblichen Ablauf in drei Schritten: Abklärung der Ursache, Hormonbehandlung zur Anregung der Eierstöcke und Insemination. Die Hormonbehandlung zahlt die Grundversicherung laut BAG in der Regel für 12 Stimulationszyklen oder während eines Jahres.

Für die Medikamente gilt eine eigene Regel. Die Grundversicherung bezahlt Arzneimittel, die ärztlich verordnet sind, im Rahmen der zugelassenen Anwendungen eingesetzt werden und in der Spezialitätenliste stehen; dort kann die Kostenübernahme auf bestimmte medizinische Indikationen oder Mengen beschränkt sein, sogenannte Limitationen (BAG). Frag darum vor Beginn, ob die verordneten Hormone für deine Behandlung so auf der Liste stehen.

Das Fortpflanzungsmedizingesetz setzt Regeln, die für jede Behandlung gelten. Ein Fortpflanzungsverfahren ist nur zulässig, um die Unfruchtbarkeit eines Paares zu überwinden, wenn andere Behandlungen versagt haben oder aussichtslos sind, oder um die Übertragung einer schweren Krankheit auf die Kinder zu verhindern (Art. 5 FMedG). Es darf nur bei Paaren angewendet werden, die voraussichtlich bis zur Volljährigkeit des Kindes für es sorgen können, und gespendete Samenzellen dürfen nur bei Ehepaaren verwendet werden (Art. 3 FMedG). Eizellspende, Embryonenspende und Leihmutterschaft sind in der Schweiz verboten (Art. 4 FMedG).

Bei der In-vitro-Fertilisation werden Eizelle und Samenzellen ausserhalb des Körpers der Frau vereinigt, der Embryo wird danach in die Gebärmutter eingesetzt (Art. 2 FMedG, BAG). Im Anhang 1 der KLV steht die IVF mit Embryotransfer mit dem Vermerk «Nein», gültig seit 1986 und 1994, ebenso die IVF zur Abklärung der Unfruchtbarkeit. Laut BAG zahlt die Grundversicherung auch die Untersuchungen und Therapien nicht, die für eine IVF nötig sind, etwa Laboranalysen und Hormonbehandlungen. Kulanz gibt es nicht: Die Kassen dürfen in der Grundversicherung keine anderen Kosten übernehmen als die gesetzlich vorgesehenen (Art. 34 KVG) und keine freiwilligen Leistungen vergüten (BAG).

Die Kosten einer IVF trägst du selbst oder über eine Zusatzversicherung. Sanitas nennt auf ihrer Produktseite für einen Behandlungszyklus je nach Klinik in der Regel CHF 6’000 bis 8’000. Ändern würde sich das, wenn das EDI den Anhang 1 anpasst. Eine Kostenübernahme für neue Leistungen kann laut BAG jederzeit beantragt werden, eine Kommission prüft dann Wirksamkeit, Zweckmässigkeit und Wirtschaftlichkeit. Auch eine künftige Zulassung der Eizellspende würde laut BAG nicht automatisch zu einer Kostenübernahme führen. Weil die Leistungen der Grundversicherung bei allen Kassen gleich sind, zahlt keine Kasse mehr oder weniger an deine Behandlung (Art. 34 KVG).

Eine Ausnahme gibt es vor Behandlungen, welche die Fruchtbarkeit zerstören können. Jugendliche nach der Pubertät und Erwachsene bis zum vollendeten 40. Lebensjahr, die wegen einer Krebstherapie oder einer Behandlung mit Cyclophosphamid ein Risiko von über 20 % haben, dass die Periode dauerhaft ausbleibt oder keine Spermien mehr gebildet werden, oder die wegen einer anderen Krankheit eine Stammzelltransplantation erhalten, bekommen Massnahmen zum Erhalt der Fruchtbarkeit bezahlt: die Entnahme und das Einfrieren von Eizellen oder Eierstockgewebe, beim Mann das Einfrieren von Spermien, durchgeführt von spezialisierten Zentren. Bezahlt wird das Einfrieren für höchstens fünf Jahre, eine Verlängerung um fünf Jahre nur, wenn die Unfruchtbarkeit weiter besteht; noch länger nur mit vorgängiger besonderer Gutsprache der Kasse. Eine Befruchtung vor dem Einfrieren geht nicht zulasten der Versicherung (KLV Anhang 1).

Abklärung, Hormonbehandlung und Insemination gehören nicht zu den besonderen Leistungen bei Mutterschaft. Du zahlst darum die Franchise und 10 % Selbstbehalt bis höchstens CHF 700 im Jahr (Art. 64 KVG, Art. 103 KVV). Für ein Arzneimittel, das mindestens 10 % teurer ist als das günstigste Drittel der Präparate mit gleichem Wirkstoff, beträgt der Selbstbehalt 40 % (Art. 38a KLV); der Mehrbetrag zählt nur zur Hälfte an die CHF 700, dein Selbstbehalt kann dann also höher ausfallen (Art. 104a Abs. 2 KVV). Ohne Kostenbeteiligung sind nur die Leistungen bei Mutterschaft, etwa die Kontrollen in der Schwangerschaft, und andere Behandlungen erst ab der 13. Schwangerschaftswoche (Art. 64 Abs. 7 KVG, BAG). Massgebend ist das Datum der Behandlung, nicht das Datum der Rechnung (Art. 103 Abs. 3 KVV).

Erwachsene, Franchise plus 10 % Selbstbehalt bis CHF 700 im Jahr (Art. 64 KVG, Art. 103 KVV). Die Kosten links sind Rechenwerte, keine Preise einer Behandlung.

Planst du die Behandlung für das nächste Jahr, prüfe die Franchise rechtzeitig. Eine tiefere Franchise kannst du nur auf Ende eines Kalenderjahres wählen, mit denselben Fristen wie bei einem Kassenwechsel (Art. 94 Abs. 2 KVV, Art. 7 KVG); für 2027 muss der Antrag bis 30. November bei deiner Kasse sein. Eine höhere Franchise wählst du auf den Beginn eines Kalenderjahres (Art. 94 Abs. 1 KVV).

Was Zusatzversicherungen rund um Schwangerschaft und Mutterschaft zahlen, ist laut CONCORDIA von Kasse zu Kasse verschieden. Die CONCORDIA selbst nennt für Paare mit Kinderwunsch ihre Zusatzversicherung NATURA, die in der Schwangerschaft Kontroll- und Ultraschalluntersuchungen zahlt, welche die Grundversicherung nicht übernimmt, zu 90 % bis CHF 500 pro Kalenderjahr; eine Leistung an die IVF nennt sie nicht. Ein eigenes Produkt für Kinderwunschbehandlungen hat Sanitas mit der Zusatzversicherung Kinderwunsch:

Stand Produktseite und Zusatzbedingungen (Fassung 2023) am 25.10.2026. Leistungen nur mit Kostengutsprache vor Behandlungsbeginn und in einem von Sanitas anerkannten Zentrum; nach jeder Geburt werden die Höchstbeträge wieder aufgefüllt.

Abschliessen können die Versicherung nur Frauen, und nur wenn eine Schwangerschaft auf natürlichem Weg theoretisch möglich wäre; für gleichgeschlechtliche Paare zahlt sie laut Sanitas keine künstliche Befruchtung. Vor dem Abschluss gibt es eine Gesundheitsprüfung. Hattest du bereits künstliche Befruchtungen oder sind Fruchtbarkeitsprobleme diagnostiziert, kannst du sie nicht abschliessen. Wegen der Karenzfrist von 24 Monaten rät Sanitas selbst, den Zusatz frühzeitig abzuschliessen. Wie die Gesundheitsfragen funktionieren, steht im Ratgeber zu Gesundheitsfragen und Vorbehalt.

• Die Ärztin oder der Arzt muss euch vor einem Fortpflanzungsverfahren über Ursachen der Unfruchtbarkeit, Verfahren, Erfolgsaussichten und Gefahren, das Risiko einer Mehrlingsschwangerschaft, mögliche psychische und körperliche Belastungen sowie die rechtlichen und finanziellen Aspekte informieren (Art. 6 Abs. 1 FMedG).
• Zwischen diesem Gespräch und der Behandlung liegt in der Regel eine Bedenkfrist von vier Wochen, und eine psychologische Begleitung muss angeboten werden (Art. 6 Abs. 3 und 4 FMedG).
• Klär, welche Schritte die Grundversicherung zahlt: Abklärung, Hormone und bis zu drei Inseminationen ja, eine IVF und alles, was dafür nötig ist, nein (KLV Anhang 1, BAG).
• Prüf die Franchise für das Behandlungsjahr; eine tiefere Franchise wählst du bis 30. November auf den 1. Januar (Art. 94 KVV).
• Die Zusatzversicherung Kinderwunsch von Sanitas kannst du nicht mehr abschliessen, wenn schon Fruchtbarkeitsprobleme diagnostiziert sind, und sie zahlt künstliche Befruchtungen erst nach einer Karenzfrist von 24 Monaten.