Säule 3a Zinsen: 32 Konten im Vergleich

Abgelesen am 19.10.2026 auf den Websites der Anbieter, sortiert nach Zins, bei gleichem Zins alphabetisch. Aufgenommen ist nur, wer seinen Satz auf der eigenen Website öffentlich nennt; die Tabelle ist keine vollständige Marktübersicht. Bank Cler steht zweimal, weil das Konto in der App Zak einen eigenen Satz hat. Bei VIAC und frankly gilt der Satz nur für Geld, das nicht in Wertschriften liegt.

Die Spanne reicht von 0,05 % bei PostFinance, der Aargauischen Kantonalbank und der BCV bis 1,00 % bei der Caisse d’Epargne d’Aubonne. Neun der 32 Konten zahlen 0,20 %; das ist der häufigste und zugleich der mittlere Satz der Tabelle. Einige höhere Sätze sind an Bedingungen geknüpft: Die Caisse d’Epargne de Nyon nennt für ihr Angebot Bedingungen, namentlich Steuerwohnsitz und Einlagebetrag. CA next bank eröffnet Vorsorgekonten nur zusammen mit einem Bankpaket, das CHF 5 bis 15 im Monat kostet. Bei der Bank Cler gibt es 0,25 % nur im Bankpaket und 0,40 % für das Vorsorgekonto in ihrer App Zak, bei der BCV 0,50 % nur für 18- bis 30-Jährige. Ohne solche Bedingungen zahlt unter den Kantonalbanken in der Tabelle die Freiburger Kantonalbank mit 0,40 % am meisten, vor BEKB, BLKB und TKB mit 0,20 %.

Der Leitzins liegt bei null. Die Schweizerische Nationalbank hat den SNB-Leitzins am 19. Juni 2025 um 0,25 Prozentpunkte auf 0 % gesenkt, gültig ab 20. Juni 2025. In ihrer letzten Lagebeurteilung am 24. September 2026 hat sie ihn unverändert bei 0 % belassen; auf snb.ch steht er mit Datum 16. Oktober 2026 bei 0,00 %. Banken nennen das als Grund für ihre Sätze: Die LUKB schreibt, sie berücksichtige bei Anpassungen insbesondere die Entscheide der Zentralbanken; die Cornèr Bank nennt als Grund für eine Anpassung die Marktentwicklung und den Referenzzinssatz der Nationalbank.

Wie schnell ein 3a-Zins sinkt, zeigt die Alternative Bank Schweiz. Ihr 3a-Konto zahlte bis 30. September 2025 0,500 %, ab 1. Oktober 2025 0,300 % und seit 1. April 2026 0,200 %. Beide Male schrieb die Bank, sie passe ihre Zinssätze den sinkenden Marktzinsen an und behalte sich weitere Anpassungen vor. Valiant nennt den 22. September 2026 als letzte Zinsänderung, die UBS gibt für ihre Sätze den 24. Juni 2026 als Gültigkeitsbeginn an. Ein Satz aus der Tabelle sagt also nur, was heute gilt.

Der Zins gilt nur für Geld auf dem 3a-Konto. Das Gesetz unterscheidet die Kontolösung, eine Spareinlage bei einer Bank, vom Wertschriftensparen (Art. 5 Abs. 1 BVV 3). Bei Anbietern wie VIAC und frankly, die vor allem Wertschriften anbieten, gilt der Satz in der Tabelle deshalb nur für den Teil, der nicht angelegt ist. Wie stark 3a-Wertschriften schwanken und was sie kosten, steht im Ratgeber «Konto oder Wertschriften».

In der Regel nicht. Bei keinem Anbieter, der sich auf seiner Website dazu äussert, ist der Satz für die ganze Laufzeit fest. Mehrere schreiben ausdrücklich, dass sie ihn ändern können: Die LUKB kann ihre Zinssätze jederzeit anpassen, bei der TKB kann der Satz «jederzeit an die aktuellen Marktbedingungen angepasst werden», die Aargauische Kantonalbank behält sich jederzeit Anpassungen vor, und die Bank Cler schreibt, ihre Sätze könnten jederzeit und ohne vorherige Ankündigung geändert werden. Die Cornèr Bank nennt als Gültigkeit ihres Satzes zwar «bis zum Erreichen des Rentenalters», fügt aber an, die Bank könne ihn nach Marktentwicklung und SNB-Referenzzins anpassen.

Garantiert ist dagegen, dass der Kontostand nicht wegen Kursschwankungen sinkt, denn das Kontoguthaben ist eine Spareinlage (Art. 5 Abs. 1 BVV 3). Was sich ändert, ist nur der Zins auf dem künftigen Guthaben. Einen Satz, der über Jahrzehnte gleich bleibt, setzt deshalb auch das Rechenbeispiel weiter unten nur zur Veranschaulichung voraus.

Legt die Bankstiftung dein 3a-Geld bei einer Bank an, gilt es als Spareinlage von dir persönlich, auch wenn die Stiftung das Konto im eigenen Namen führt (Art. 5 Abs. 2 BVV 3). Im Konkurs der Bank ist das Guthaben bis CHF 100’000 privilegiert, also in der zweiten Konkursklasse, und zwar zusätzlich zu deinen übrigen Einlagen bei derselben Bank (Art. 37a Abs. 1 und 5 BankG). Die Einlagensicherung esisuisse deckt das 3a-Konto aber nicht. Laut esisuisse gilt das Privileg bis CHF 100’000 pro Kunde und Vorsorgestiftung.

Ein Beispiel mit dem Höchstbetrag 2026 für Erwerbstätige mit Pensionskasse, CHF 7’258, und zwei Sätzen aus der Tabelle: 0,20 %, dem häufigsten, und 0,70 %, dem Satz der Cornèr Bank. Annahmen: Du zahlst jedes Jahr am 1. Januar CHF 7’258 ein, der Zins wird Ende Jahr gutgeschrieben und im nächsten Jahr mitverzinst (Zinseszins), der Satz bleibt gleich, Gebühren und Steuern sind nicht berücksichtigt. Dann gilt: Kontostand nach n Jahren = 7’258 × ((1 + z)^n − 1) ÷ z × (1 + z), wobei z der Zinssatz als Dezimalzahl ist, also 0,002 für 0,20 % und 0,007 für 0,70 %. Gerundet ist auf ganze Franken.

Rechnung von knety mit den Annahmen oben. Die Sätze stammen von Raiffeisen (0,20 %) und der Cornèr Bank (0,70 %), Stand 19.10.2026. Ein gleichbleibender Satz über 10 oder 30 Jahre ist eine Vereinfachung, keine Prognose.

Über ein Jahr ist der Unterschied klein: Ein halber Prozentpunkt mehr bringt auf CHF 7’258 rund CHF 36. Über Jahrzehnte wächst er, weil auch die Zinsen der Vorjahre mitverzinst werden. Ab 2027 darfst du mit Pensionskasse bis CHF 7’373 einzahlen; damit fielen alle Beträge etwas höher aus. Erträge aus Wertschriften sind hier bewusst nicht gerechnet, weil es dafür keinen festen Satz gibt.

Du darfst dein 3a-Guthaben in eine andere anerkannte Vorsorgeform übertragen, etwa zu einer anderen Bankstiftung (Art. 3a Abs. 1 BVV 3). Das geht nur mit dem ganzen Guthaben eines Kontos: Der alte Vertrag wird vollständig aufgelöst und beim neuen Anbieter ein neuer abgeschlossen; ein Splitting bestehender Guthaben ist nicht möglich (ESTV-Kreisschreiben 18a, Ziff. 6.2). Der Übertrag ist kein Bezug: Die ESTV schreibt, in solchen Übertragungsfällen sei keine Steuerbescheinigung auszustellen. Übertragen kannst du bis zum Referenzalter, bei weiterer Erwerbstätigkeit bis fünf Jahre danach (Art. 3a Abs. 3 BVV 3).

Praktisch eröffnest du zuerst das neue 3a-Konto und gibst dort einen Übertragungsauftrag. Tellco beschreibt es so: Die Übertragung erfolgt direkt zwischen den Vorsorgeeinrichtungen, das Geld wird nicht auf ein privates Konto ausbezahlt. Valiant schreibt, mit einem Transferauftrag gehe das schnell und unkompliziert. Tellco rät, vorher Konditionen und mögliche Transfergebühren des bisherigen Anbieters zu prüfen. Was die Anbieter in der Tabelle dazu selbst angeben:

• Cornèr Bank: CHF 100 bei Übertragung an eine andere Vorsorgeeinrichtung.
• BLKB: Übertrag an eine andere Vorsorgestiftung mit zwei Monaten Kündigungsfrist, sonst Abzug von 2 % auf dem Rückzugsbetrag; Kontosaldierung CHF 50, kostenlos unter anderem bei Saldierung altershalber ab fünf Jahren vor dem Referenzalter zugunsten eines BLKB-Kontos.
• Basler Kantonalbank: Kontosaldierung CHF 20, zuzüglich weiterer Gebühren etwa für den Zahlungsauftrag.
• Bank CIC: Überträge an eine neue 3a-Vorsorgeeinrichtung mit drei Monaten Kündigungsfrist.
• Zuger Kantonalbank: Saldierung kostenlos, CHF 50, wenn das Konto weniger als sechs Monate aktiv war.
• BEKB: Saldierung kostenlos, bei Wechsel der Stiftung drei Monate Kündigungsfrist.
• Raiffeisen und Valiant: 31 Tage Kündigungsfrist. Hältst du sie nicht ein, belastet Valiant 2 % auf dem Auszahlungsbetrag; Raiffeisen verlangt 2 % auf dem Betrag, der die freie Verfügbarkeit übersteigt, sofern sie den vorzeitigen Rückzug zulässt.
• Kostenlos laut eigener Angabe: Saldierung bei ZKB, Migros Bank, Bank Cler, Bank WIR und Tellco, Kontoauflösung bei PostFinance, Transfers von und zu einer Vorsorgeeinrichtung bei CA next bank.

Du darfst mehrere 3a-Verträge bei einer oder mehreren Stiftungen haben, solange alle Einzahlungen eines Jahres zusammen den Höchstbetrag nicht übersteigen (ESTV-Kreisschreiben 18a, Ziff. 5.2). Weil ein bestehendes Guthaben nicht aufgeteilt werden darf, füllst du ein weiteres Konto nur mit neuen Einzahlungen. Tellco, die App Zak der Bank Cler und CA next bank erlauben je bis zu fünf 3a-Konten pro Person.

Der Grund ist der Bezug: Jedes Konto kannst du in einem anderen Jahr auflösen. Die Basler Kantonalbank schreibt dazu, mit mehreren Konten staffle man die Auszahlung und spare dadurch Steuern. Ob und wie viel, hängt vom Betrag und vom Steuertarif ab. Der Bund besteuert Kapitalleistungen aus der Säule 3a gesondert vom übrigen Einkommen, zu einem Fünftel des Tarifs nach Art. 36 DBG (Art. 38 DBG, ESTV-Kreisschreiben 18a, Ziff. 6.1). Was eine Staffelung bei Kanton und Gemeinde ausmacht, zeigt der Ratgeber «Bezug und Steuern».