Auto gestohlen: Was zahlt die Versicherung?

Für einen Autodiebstahl ist die Teilkasko zuständig, und sie steckt in jeder Vollkasko. Hast du nur die obligatorische Haftpflicht, ist der Diebstahl nicht gedeckt (Mobiliar, TCS). Versichert sind in der Teilkasko Verlust, Zerstörung oder Beschädigung durch Diebstahl und Raub; so steht es in den Bedingungen aller hier geprüften Versicherer, und alle ausser Baloise nennen ausdrücklich auch den Versuch. Weil die Teilkasko nur Schäden ohne Verschulden übernimmt, verändert ein Diebstahl deine Prämienstufe nicht (Mobiliar). Was gilt, wenn das Auto nur aufgebrochen wird oder ein Dieb damit einen Unfall baut, steht im Ratgeber «Auto aufgebrochen oder gestohlen».

AVB Allianz Suisse 06/24, AXA 10.2025, Baloise 2025, Generali 2026, Helvetia März 2026, Mobiliar 04.2025, Vaudoise 01.2022, Zurich 08/2025. AXA verlangt bei Veruntreuung zusätzlich, dass die Person mit dem Auto in der Schweiz oder in Liechtenstein wohnt, und zieht eine hinterlegte Kaution ab. Die Baloise-Bedingungen 2025 gelten für BaloiseCombi-Verträge; die Seite zur Autoversicherung leitet baloise.ch inzwischen auf Helvetia um («Helvetia und Baloise sind jetzt eins»), und deren AVB März 2026 schliessen die Veruntreuung aus.

Weil gestohlene Autos manchmal wieder auftauchen. Ein gestohlenes Auto gilt bei allen hier geprüften Versicherern erst als Totalschaden, wenn es innert 30 Tagen nicht gefunden wird; laut Mobiliar zahlt sie frühestens 30 Tage nach dem Diebstahl. Wann die 30 Tage beginnen, regelt jeder Versicherer selbst, und bei den meisten zählt der Eingang deiner Meldung. Jeder Tag, um den du die Meldung verzögerst, verlängert dort also die Wartezeit. Was gilt, wenn das Auto in dieser Zeit gefunden wird, zeigt die Tabelle.

Stand der AVB wie oben. Baloise und Vaudoise nennen ebenfalls 30 Tage, ohne den Beginn näher zu bestimmen.

Bleibt das Auto verschwunden, zahlt die Kasko nach der Entschädigungsart in deiner Police. Bei der Zeitwertentschädigung zahlt die Mobiliar den Wert, den das Auto im Zeitpunkt des Diebstahls hatte, abzüglich mangelhaften Unterhalts und nicht reparierter Schäden; nach Skala mindestens den Zeitwert plus 20 %, höchstens den Kaufpreis, und mit Kaufpreisschutz innert fünf Jahren ab Kauf den Kaufpreis. Entschädigt AXA ein gestohlenes Auto als Totalschaden, gehen die Eigentumsrechte auf AXA über. Wie viel die Tabellen je Betriebsjahr zahlen, steht im Ratgeber «Totalschaden»; was bei einem geleasten Auto gilt, im Ratgeber «Leasing».

Nach dem Diebstahl will der Versicherer alle Schlüssel sehen: Kannst du der Mobiliar nicht alle aushändigen, zahlt sie je nach Sachverhalt nicht. Heikel wird es, wenn der Schlüssel im Auto war. Bei grober Fahrlässigkeit darf der Versicherer seine Leistung im Verhältnis zum Verschulden kürzen (Art. 14 Abs. 2 VVG), und ein nicht abgeschlossenes Auto oder ein steckengelassener Zündschlüssel dürfte diese Voraussetzung laut TCS-Experte für Rechtsschutz «offenkundig» erfüllen. Die Mobiliar nennt als Beispiel den Autoschlüssel, der gut sichtbar im parkierten Auto liegt.

Ein Grobfahrlässigkeitsschutz hilft hier oft nicht. Allianz Suisse verzichtet mit diesem Zusatz nicht auf die Kürzung, wenn der Diebstahl auf grobe Fahrlässigkeit zurückgeht, etwa ein nicht abgeschlossenes Auto, den steckengelassenen Zündschlüssel, offene Scheiben oder eine nicht aktivierte Diebstahlwarnanlage oder Wegfahrsperre. Bei der Mobiliar sind grobfahrlässig herbeigeführte Diebstahlschäden vom Grobfahrlässigkeitsschutz ausgenommen. Baloise geht weiter: Diebstahl infolge grobfahrlässiger Handlung oder Unterlassung, namentlich mit steckengelassenem Zündschlüssel, ist in ihrer Teilkasko gar nicht versichert.

• Sofort die Polizei benachrichtigen, im Notfall über 117. Bei Aufbruchspuren, Zeugen oder Hinweisen auf die Täterschaft gehst du auf einen Polizeiposten statt online anzuzeigen (Zuger Polizei). Mitnehmen: amtlicher Ausweis und Fahrzeugausweis; wurde dieser mitgestohlen, meldest du ihn als verloren (Mobiliar).
• Passiert der Diebstahl im Ausland, zusätzlich die Polizei an deinem Schweizer Wohnort benachrichtigen; das verlangen AXA und Helvetia in ihren Bedingungen.
• Den Versicherer sofort informieren (Art. 38 VVG). Die Mobiliar braucht dafür die Bestätigung der Strafanzeige, den Fahrzeugausweis und alle vorhandenen Schlüssel.
• Gestohlene Kontrollschilder musst du der Behörde unverzüglich melden; sie teilt dir Schilder mit einer anderen Nummer zu (Art. 87 Abs. 2 VZV). Im Kanton Zürich brauchst du dafür den Polizeirapport, und Kontrollschild und Fahrzeug bleiben 15 Jahre im Fahndungsregister ausgeschrieben.
• Bleibt das Auto verschwunden, meldest du es mit Polizeirapport, Fahrzeugausweis und allfälligen Kontrollschildern beim Strassenverkehrsamt ab (Mobiliar).
• Taucht das Auto oder ein Kontrollschild wieder auf, informierst du sofort den Versicherer (Helvetia) und gibst gefundene Schilder der Polizei oder dem Strassenverkehrsamt ab (Zuger Polizei, Kanton Zürich).

Neben dem Schlüssel gibt es weitere Gründe. Meldest du den Diebstahl schuldhaft zu spät, darf der Versicherer die Entschädigung um den Betrag kürzen, um den sie bei rechtzeitiger Meldung kleiner gewesen wäre (Art. 38 Abs. 2 VVG). Kein Diebstahl im Sinn der Bedingungen ist bei den meisten Versicherern die Veruntreuung, und bei einigen auch die Wegnahme durch Haushaltsmitglieder (siehe Tabelle oben).

Falsche Angaben im Antrag sind ein eigenes Thema. Die Ombudsstelle schildert im Jahresbericht 2025 einen gestohlenen Töff: Die Versicherte hatte sich als Hauptlenkerin angegeben, gefahren war vor allem ihr Ehemann. Der Versicherer verweigerte alle Leistungen wegen Täuschung und kündigte eine Meldung ins Hinweis- und Informationssystem (HIS) an. Laut Ombudsstelle galt aber das Versicherungsvertragsgesetz: Kündigen darf der Versicherer bei einer falschen Angabe nur innert vier Wochen, nachdem er davon erfahren hat (Art. 6 VVG), und diese Frist war abgelaufen. Der Versicherer zahlte schliesslich und verzichtete auf die HIS-Meldung. Gib den Hauptlenker trotzdem immer korrekt an.

• Das Auto immer abschliessen, auch in einer geschlossenen Garage, und kontrollieren, ob die Türen wirklich verriegelt sind (Kriminalprävention SKP).
• Fenster und Schiebedach schliessen und die Diebstahlsicherung der Schlüssel nutzen (SKP).
• Den Schlüssel nie im Auto stecken lassen: Das dürfte laut TCS-Experte «offenkundig» grobfahrlässig sein.
• Bei Keyless-Autos den Schlüssel verdeckt halten und in einer strahlungsdämpfenden Hülle oder einer Metallbox aufbewahren; manche Funkschlüssel lassen sich ausschalten (Mobiliar).
• Beim Abschliessen darauf achten, dass die Blinker aufleuchten und die Spiegel einklappen (Mobiliar).
• Bei teuren Autos einen GPS-Tracker erwägen: Er meldet ungewöhnliche Bewegungen, und ein gestohlenes Auto lässt sich orten (Mobiliar).