Auto aufgebrochen oder gestohlen: Was zahlt welche Versicherung?

Bei einem Autoeinbruch entstehen meist zwei Schäden: der am Auto selbst, etwa eine eingeschlagene Scheibe oder ein aufgebrochenes Schloss, und der Verlust dessen, was im Auto lag. Dafür sind verschiedene Versicherungen zuständig. Den Schaden am Auto zahlt die Teilkasko; laut Helvetia und Mobiliar kommt sie für eingeschlagene Fenster und aufgebrochene Türen auf. Die Sachen im Auto deckt sie dagegen in der Regel nicht (Mobiliar). Hast du nur die obligatorische Haftpflicht, zahlt keine Autoversicherung den Schaden an deinem Auto: Die Haftpflicht schützt andere, die Kasko dein eigenes Auto, etwa bei Diebstahl (Allianz Suisse).

Massgebend sind deine Police und deine Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB). Ohne Teilkasko zahlt keine Autoversicherung den Schaden an deinem eigenen Auto.

Wie oft das vorkommt, zeigt die Polizeiliche Kriminalstatistik des Bundesamts für Statistik: 2025 registrierte die Polizei in der Schweiz 6’909 Einbruchdiebstähle in Fahrzeuge und 13’979 Diebstähle ab oder aus Fahrzeugen. Ein Jahr zuvor waren es 8’506 und 16’849. Die Zahlen gelten für Fahrzeuge insgesamt; Autos weist diese Statistik nicht gesondert aus.

Die Teilkasko deckt Diebstahl, und zwar auch den Versuch. Allianz Suisse versichert Verlust, Zerstörung oder Beschädigung durch Diebstahl, Entwendung oder Raub oder durch den Versuch dazu; die Mobiliar und Generali formulieren es ähnlich. Zurich schreibt ausdrücklich, dass die Beschädigung des Fahrzeugs aufgrund eines Diebstahls von Gegenständen aus dem Auto mitversichert ist, einschliesslich des Versuchs. Bricht also jemand dein Auto auf, um die Jacke vom Rücksitz zu stehlen, zahlt die Teilkasko die kaputte Scheibe und das beschädigte Schloss, auch wenn der Dieb am Ende nichts mitnimmt.

Fest eingebaute Teile gehören zum versicherten Auto. Laut Mobiliar zahlt die Teilkasko auch den Diebstahl von Teilen, die fest mit dem Fahrzeug verbunden sind; häufig gestohlen werden Katalysatoren wegen der Edelmetalle, Airbags, Lenkräder, fest installierte Navigationssysteme, Kompletträder mit Alufelgen und Dachboxen. Aufpreispflichtige Ausrüstung wie eine nachgerüstete Audioanlage ist bei Allianz Suisse und Zurich ohne besondere Vereinbarung bis 10 % des Katalogpreises mitversichert. Zubehör, das sich auch ohne das Auto verwenden lässt, deckt Zurich nicht, und bei Allianz Suisse gilt ein Mobiltelefon nicht als Navigationsgerät.

Abgezogen wird der Selbstbehalt der Teilkasko. Er liegt laut Mobiliar in der Regel zwischen CHF 0 und CHF 2’000, und bei der Mobiliar lässt er sich für Diebstahl, Glasbruch und übrige Schäden getrennt wählen. Wird dort die Scheibe eingeschlagen und eine Sporttasche aus dem Auto gestohlen, zahlst du nur einen Selbstbehalt, den für den Diebstahl. Auf deine Prämie wirkt sich der Schaden nicht aus: Da die Teilkasko nur Schäden ohne Verschulden übernimmt, haben Teilkaskoschäden keine Auswirkungen auf die Prämie (Mobiliar). Bei AXA steigt die Prämienstufe nur nach Haftpflicht- und Kollisionsschäden.

Teil- und Vollkasko decken mitgeführte Sachen standardmässig nicht (Mobiliar). Du hast zwei Wege: den Zusatz «mitgeführte Sachen» in der Autoversicherung oder die Hausratversicherung. Den Zusatz führen Allianz Suisse, AXA, Generali, die Mobiliar und Zurich in ihren Bedingungen. Er zahlt gestohlene persönliche Sachen von Lenkerin, Lenker und Mitfahrenden, bei AXA, Generali und der Mobiliar aber nur, wenn sie im verschlossenen Auto lagen; Zurich verlangt, dass das vollständig abgeschlossene Fahrzeug gewaltsam geöffnet wurde. Die Mobiliar zahlt daraus den Neuwert ohne Selbstbehalt bis zur vereinbarten Summe, in der Regel CHF 2’000, 5’000 oder 10’000.

In der Hausratversicherung ist der Diebstahl aus dem aufgebrochenen Auto kein Einbruchdiebstahl. Die Muster-Bedingungen des Versicherungsverbands SVV stellen Schäden infolge Aufbrechen von Fahrzeugen dem einfachen Diebstahl gleich, bei Allianz Suisse und Zurich gilt Diebstahl aus abgeschlossenen Fahrzeugen als einfacher Diebstahl, und die Mobiliar hält fest, dass Fahrzeuge keine Behältnisse sind. Passiert der Diebstahl an der Adresse aus deiner Police, zahlt die Mobiliar über die Deckung «einfacher Diebstahl zu Hause», sofern sie in deiner Police steht. Unterwegs brauchst du den Zusatz «einfacher Diebstahl auswärts»; bei der Mobiliar sind damit meistens CHF 2’000 oder 5’000 versichert, bei einem Selbstbehalt von in der Regel CHF 200 bis 500.

AVB Allianz Suisse 06.2024, AXA 10.2025, Generali 2026, Mobiliar 04.2025 und Zurich 08/2025, SVV-Muster-AVB Hausrat 2022, Ratgeber der Mobiliar. Hast du beides, prüfe zuerst die Hausrat-Police, um eine Doppelversicherung zu vermeiden (Mobiliar).

Einen Autodiebstahl deckt die Teilkasko, die in jeder Vollkasko enthalten ist (Mobiliar, TCS). Gezahlt wird nicht sofort: Bei Allianz Suisse, AXA, Generali, der Mobiliar und Zurich gilt ein gestohlenes Auto als Totalschaden, wenn es nicht innert 30 Tagen gefunden wird; die Frist läuft je nach Versicherer ab dem Diebstahl oder ab Eingang der Meldung. Wie viel du dann bekommst, hängt von der Entschädigungsart in deiner Police ab, etwa Zeitwert oder Entschädigung nach Skala (Mobiliar). Wird das Auto innert 30 Tagen gefunden, musst du es bei Generali und der Mobiliar zurücknehmen; die Reparatur der Diebstahlschäden zahlt die Kasko (Generali, Mobiliar, Zurich).

Auch der Diebstahl über das schlüssellose Schliesssystem, sogenanntes Car-Hacking, ist bei AXA, der Mobiliar und Zurich versichert. AXA übernimmt zusätzlich bis CHF 2’000 für den Nachweis des Schadens und die Rücksetzung der beschädigten Programme und Systeme, Zurich bis CHF 2’000 für die Rücksetzung, die Mobiliar bis CHF 2’000 für den Nachweis, dass das Auto tatsächlich gehackt wurde. Bei einem geleasten Auto zahlt die Versicherung grundsätzlich gleich viel wie bei einem eigenen; liegt der Restwert im Leasingvertrag höher, trägst du laut Mobiliar die Differenz.

Wer dein Auto entwendet und damit einen Unfall baut, haftet wie ein Halter. Du als Halter haftest mit, und deine Haftpflicht zahlt die Geschädigten. Der Versicherer darf dich aber nicht finanziell belasten, wenn dich an der Entwendung keine Schuld trifft (Art. 75 SVG). Die Mobiliar verlangt bei solchen Strolchenfahrten keinen Selbstbehalt und erhöht die Prämienstufe nicht, sofern dich kein Verschulden trifft.

Nach einem Autodiebstahl will der Versicherer alle Schlüssel sehen. Die Mobiliar braucht den Fahrzeugausweis und alle vorhandenen Fahrzeugschlüssel; kannst du nicht alle aushändigen, zahlt sie je nach Sachverhalt nicht. Hast du den Diebstahl grobfahrlässig ermöglicht, darf der Versicherer kürzen (Art. 14 Abs. 2 VVG). Als Beispiele nennt Allianz Suisse das Nichtabschliessen des Autos, den steckengelassenen Zündschlüssel, offene Scheiben, ein offenes Cabrioletverdeck und eine nicht eingeschaltete Diebstahlwarnanlage; für solche Diebstähle verzichtet sie auch mit dem Grobfahrlässigkeitsschutz nicht auf die Kürzung. Die Mobiliar nennt den Autoschlüssel, der gut sichtbar im parkierten Auto liegt.

Stand der AVB: AXA 10.2025, Generali 2026, Mobiliar 04.2025, Zurich 08/2025, Allianz Suisse 06.2024. Massgebend ist deine Police.

• Melde den Diebstahl sofort der Polizei, im Notfall über 117. Online anzeigen kannst du nur, wenn keine Ein- oder Aufbruchspuren sichtbar sind; sonst gehst du auf den Polizeiposten (Zuger Polizei).
• Die Versicherer verlangen die Anzeige: Allianz Suisse bei allen Diebstahlschäden unverzüglich bei der örtlichen Polizei, Generali bei einem Autodiebstahl sofort mit Strafanzeige, AXA bei allen Diebstählen bei der Polizei am Tatort und nach einem Fahrzeugdiebstahl im Ausland zusätzlich bei der Polizei an deinem Schweizer Wohnsitz.
• Erstelle eine Liste der gestohlenen Sachen mit Fotos und Quittungen (Mobiliar).
• Melde den Schaden deiner Versicherung, sobald du davon weisst. Wer schuldhaft zu spät meldet, riskiert eine Kürzung um den Betrag, um den der Schaden sonst kleiner gewesen wäre (Art. 38 VVG).
• Lass das Auto erst reparieren, wenn der Versicherer zugestimmt hat (Allianz Suisse, AXA).
• Wurde das ganze Auto gestohlen, melde es mit dem Polizeirapport beim Strassenverkehrsamt ab, melde einen mitgestohlenen Fahrzeugausweis als verloren und gib dem Versicherer alle Schlüssel (Mobiliar).