Totalschaden am Auto: Wann er vorliegt und was die Versicherung zahlt

Grundsätzlich dann, wenn die Reparatur mehr kostet, als das Auto unmittelbar vor dem Schaden wert war. Diesen Wert nennen Mobiliar und TCS den Zeitwert, Zurich den Wiederbeschaffungswert. Bei Neuwagen gilt bei den hier zitierten Versicherern eine eigene Schwelle: In den ersten zwei Betriebsjahren reicht es, wenn die Reparatur einen festen Anteil des Neuwerts oder des versicherten Fahrzeugwerts übersteigt, bei AXA allerdings nur mit Zeitwertzusatz oder Kaufpreisgarantie. Wie hoch dieser Anteil ist, regelt jeder Versicherer selbst in seinen Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB). Ein gestohlenes Auto gilt bei allen fünf hier zitierten Versicherern als Totalschaden, wenn es nicht innert 30 Tagen wieder auftaucht; gerechnet wird je nach Versicherer ab der Meldung oder ab dem Verlust.

Auszug aus den AVB, abgerufen am 19.10.2026: Allianz Suisse 06/24, AXA 10.2025, Generali 03.2026, Mobiliar 04.2025, Zurich 08/2025. Betriebsjahre zählen ab der ersten Inverkehrsetzung. Massgebend ist die Fassung in deiner Police.

Der Zeitwert ist der Wert des Autos samt Ausrüstung im Moment des Schadens. Allianz Suisse berücksichtigt dabei Neuwert, Fahrleistung, Betriebszeit, Marktlage und Zustand; Generali Betriebsdauer, Kilometerstand und Zustand. Allianz Suisse wendet die Bewertungsrichtlinien des Verbands freiberuflicher Fahrzeugsachverständiger (VFFS) an, Generali und Zurich dann, wenn ihr euch über den Wert nicht einig werdet. Bei der Mobiliar ermitteln die Schadenspezialistinnen und -spezialisten den Zeitwert nach diesen Richtlinien. Zurich definiert den Wiederbeschaffungswert als den Betrag, den ein gleichartiges und gleichwertiges Auto am Schadendatum auf dem freien Markt kostet.

Vorschäden senken die Entschädigung. Bestanden vor dem Schaden bereits Schäden, zieht Allianz Suisse deren Reparaturkosten ab; Mobiliar und Zurich ziehen vorbestandene, nicht reparierte Schäden ab, die Mobiliar auch mangelhaften Unterhalt. Bist du mit dem Betrag nicht einverstanden, entscheidet bei Generali eine Schiedskommission aus zwei Sachverständigen, von denen du einen bestimmst. Halte deshalb Servicebelege, Rechnungen für Zubehör und den Kaufvertrag bereit: Allianz Suisse zahlt höchstens den Zeitwert, wenn du den Kaufpreis nicht belegen kannst, und bei der Mobiliar braucht es für den Kaufpreisschutz den datierten Kaufvertrag.

Das hängt von der Entschädigungsart in deiner Police ab. Ohne Zusatz zahlt die Kasko den Zeitwert, bei Allianz Suisse höchstens den bezahlten Kaufpreis. Mit einem Zeitwertzusatz oder einer Skalenentschädigung zahlen die Versicherer in den ersten Jahren einen Prozentsatz nach Tabelle, berechnet auf den Neuwert, den versicherten Fahrzeugwert oder den Kaufpreis; laut TCS liegt der Zeitwertzusatz bei den meisten Produkten in den ersten Betriebsjahren etwa 20 % über dem Zeitwert und kostet in der Regel rund CHF 20 pro Jahr mehr. Ein Kaufpreisschutz zahlt bei Allianz Suisse, AXA, der Mobiliar und Zurich während fünf Jahren den Kaufpreis; bei Allianz Suisse zählen dafür die ersten fünf Betriebsjahre, Zurich zahlt höchstens den bezahlten Kaufpreis. Die Kasko zahlt nur, wenn der Schaden versichert ist: Hagel oder Diebstahl über die Teilkasko, eine selbst verschuldete Kollision nur über die Vollkasko.

Gilt nur, wenn die Police diese Entschädigungsart enthält; sonst zahlen Allianz Suisse, AXA, Generali und die Mobiliar den Zeitwert. Höchstens wird in der Regel der bezahlte Kaufpreis entschädigt, mindestens der Zeitwert (Allianz Suisse, AXA, Generali). Selbstbehalt und Wert des Wracks gehen jeweils ab. Stand der AVB: 19.10.2026.

Ein Beispiel aus den Tabellen zeigt den Unterschied: Im vierten Betriebsjahr zahlen AXA, Generali und die Mobiliar mit Zeitwertzusatz bzw. Skala noch 80 bis 70 % des versicherten Fahrzeugwerts bzw. Neuwerts, ohne Zusatz nur den Zeitwert. Der TCS hält den Zeitwertzusatz, der mindestens eine Teilkasko voraussetzt, wie die Teilkasko bis ins siebte Betriebsjahr für empfehlenswert, weil ein neues Auto in den ersten Jahren schnell an Wert verliert, und rät, die Tabellen der Versicherer sorgfältig zu vergleichen. Prüfe in deiner Police, welche Variante du hast, bevor du sie anpasst.

Bei AXA, Generali, der Mobiliar und Zurich vermindert sich die Entschädigung um den Wert der Überreste des Autos. Wird dieser Wert nicht abgezogen, gehen die Überreste mit der Auszahlung in das Eigentum des Versicherers über. Bei Allianz Suisse gehen die Eigentumsrechte mit der Entschädigung auf den Versicherer über, wenn nichts anderes vereinbart ist. Die Mobiliar lässt dich ausdrücklich wählen: Behältst du die Überreste, wird ihr Wert abgezogen, und du darfst das Wrack selbst verkaufen; sonst gehört es ihr.

Wie viel ein Wrack wert ist, hängt von der Schwere des Schadens ab. Die Mobiliar schätzt den Restwert grob auf 10 bis 30 % des Zeitwerts desselben Autos ohne Schaden; die Schadenspezialisten der Versicherung ermitteln ihn im Schadenfall aus dem Wiederbeschaffungswert abzüglich der Wertminderung, oft mit Vergleichswerten aus Restwertbörsen. Willst du es genau wissen, empfiehlt die Mobiliar ein Restwert-Gutachten durch eine sachverständige Person. Ein Leasingauto gehört dagegen auch nach dem Totalschaden der Leasinggeberin, und sie entscheidet über die Überreste.

Dann zahlt die Haftpflichtversicherung des Verursachers. Der Halter haftet für den Schaden, den der Betrieb seines Autos verursacht (Art. 58 SVG), und du forderst direkt bei seinem Versicherer (Art. 65 SVG). Wie viel er schuldet, richtet sich nach den Regeln des Obligationenrechts über unerlaubte Handlungen (Art. 62 SVG); laut Mobiliar zahlt die Autohaftpflicht bei einem Totalschaden den Zeitwert unmittelbar vor dem Unfall. Stossen zwei Autos zusammen, haftet für den Sachschaden eines Halters ein anderer Halter nur, wenn der Geschädigte beweist, dass diesen oder eine Person, für die er verantwortlich ist, ein Verschulden trifft oder dass sein Auto fehlerhaft war (Art. 61 Abs. 2 SVG).

Ein Zeitwertzusatz hilft auch hier. Hast du die Skalenentschädigung gewählt, zahlt die Mobiliar die Differenz zwischen Zeitwert und Skala, den Zeitwert zahlt die Haftpflicht des Verursachers. Beschränkt sich die Leistung auf diese Differenz, erhebt Allianz Suisse keinen Selbstbehalt und erhöht die Prämienstufe der Kollision nicht. Zurich verzichtet in diesem Fall ebenfalls auf den Selbstbehalt, wenn dich kein Verschulden trifft und die Haftpflicht der Gegenpartei zu 100 % zahlt.

Sind die Ansprüche aus der Kasko an die Leasinggesellschaft abgetreten (Zession), zahlen Allianz Suisse und AXA die Entschädigung für einen Totalschaden an sie aus, nicht an dich. Liegt der Zeitwert unter dem Restwert gemäss Leasingvertrag, musst du laut Mobiliar die Differenz der Leasinggeberin bezahlen; mit Skalenentschädigung besteht in der Regel keine solche Differenz. Den Restwert für jeden Zeitpunkt einer vorzeitigen Beendigung muss der Leasingvertrag in einer Tabelle nennen (Art. 11 Abs. 2 lit. g KKG).

• Allianz Suisse bietet für Leasingautos eine Entschädigung bis zum Buchwert in den Büchern der Leasinggesellschaft an, abzüglich des Werts des beschädigten Autos.
• AXA versichert bei geleasten Autos auch die Differenz (GAP) zwischen der Forderung der Leasinggeberin und der Entschädigung von AXA, höchstens die Differenz zwischen dem Restwert und dieser Entschädigung, aber nur, wenn «Zeitwertzusatz» vereinbart ist.
• Bei Cembra schuldest du die Leasingraten weiter, bis die Versicherung bezahlt hat; danach erstellt Cembra eine Totalschadenabrechnung mit dem kalkulatorischen Restwert, und den Saldo zahlst du innert 10 Tagen.

Die Kaskoprämie für das laufende Versicherungsjahr bekommst du in der Regel nicht zurück: Hat der Versicherer wegen Wegfalls des Risikos geleistet, ist die Prämie der laufenden Periode ganz geschuldet (Art. 24 Abs. 2 VVG). Die Mobiliar schliesst die Rückerstattung bei einem Totalschaden in ihren AVB ausdrücklich aus, und bei Generali erlischt die Kaskoversicherung mit dem Totalschaden automatisch. Kaufst du ein Ersatzauto, ist das ein guter Moment, Deckung und Entschädigungsart neu zu wählen.

Ob der Bonus leidet, hängt von der Ursache ab. Teilkasko-Schäden wie Hagel oder Diebstahl haben laut Mobiliar keine Auswirkungen auf die Höhe der Prämie, weil die Teilkasko nur Schäden ohne Verschulden übernimmt. Nach einem Kollisionsschaden der Vollkasko erhöht die Mobiliar die Prämienstufe um 5 Stufen, nicht aber, wenn dich kein Verschulden trifft und die Haftpflicht des Verursachers die Zeitwertentschädigung zu 100 % bezahlt hat. Hast du den Totalschaden grobfahrlässig verursacht, darf der Versicherer seine Leistung im Verhältnis zum Verschulden kürzen (Art. 14 Abs. 2 VVG); die Mobiliar fordert dann einen Teil zurück, wenn du keinen Grobfahrlässigkeitsschutz abgeschlossen hast.