Steinschlag und Glasbruch am Auto: Was zahlt die Versicherung?

Für die Versicherer ist «Steinschlag» nicht gleich Steinschlag. In den Bedingungen von AXA und Zurich ist Steinschlag ein Naturereignis: die Beschädigung durch Steine, die direkt auf das Auto herabfallen, etwa bei einem Felssturz. Wirbelt ein vorausfahrendes Auto ein Steinchen auf und springt deine Windschutzscheibe, ist das laut Allianz Suisse und Helvetia ein Glasschaden. Für dich spielt die Unterscheidung meist keine Rolle, denn beides deckt die Teilkasko, und die Teilkasko steckt auch in jeder Vollkasko. Laut AXA ist es beim Glasbruch zudem egal, ob ihn ein Stein, Hagel oder Vandalismus verursacht hat.

Einordnung nach den AVB von AXA (C2.3, C2.4, C4) und Zurich (202.3 c, d) sowie den Ratgebern von Allianz Suisse und Helvetia.

Die Grunddeckung Glas umfasst die Scheiben, durch die du schaust: Front-, Seiten- und Heckscheibe, bei allen sieben hier geprüften Versicherern auch das Glasdach, und meist auch Kunststoffe, die als Glasersatz dienen. Generali, Helvetia und Zurich nennen diese Aufzählung ausdrücklich abschliessend. Scheinwerfer, Rücklichter, Blinker und Spiegel gehören nicht zur Grunddeckung Glas. Dafür gibt es eine erweiterte Glasdeckung, die jeder Versicherer anders nennt und anders abgrenzt:

Stand der AVB: AXA 10.2025, Allianz Suisse 06/24, Generali 2026, Helvetia März 2026, Vaudoise 01.2022, Zurich 08/2025; Mobiliar laut Ratgeber. Massgebend sind deine Police und deine Bedingungen.

Ob eine Frontscheibe repariert werden kann, hängt von Grösse, Lage und Alter des Schadens ab. Allianz Suisse und Helvetia nennen dieselbe Faustregel: kleiner als ein Zweifränkler und mehr als 10 cm vom Scheibenrand entfernt. Laut Mobiliar wird eine Reparatur schwierig, wenn der Schaden alt und die Bruchstelle verschmutzt ist; bei einem Riss muss die Scheibe ersetzt werden. Seiten-, Heck- und Dachscheiben müssen laut Allianz Suisse meistens ersetzt werden. Bei der mobilen Reparatur füllt die Fachperson das Loch mit Harz und härtet es mit UV-Licht aus, meist in höchstens 30 Minuten (Helvetia).

Warte nicht zu lange. Laut Helvetia reissen 90 Prozent aller Steinschläge innerhalb von drei Jahren, und bei einem Riss ist laut Mobiliar der Ersatz der Frontscheibe unumgänglich. Der kostet laut AXA in der Praxis meist zwischen CHF 1’000 und CHF 1’500, bei Autos mit Fahrassistenzsystemen mehr, weil Kameras und Sensoren danach oft neu kalibriert werden müssen. Den Steinschlag mit einem Reparaturset selbst zu flicken, ist laut Zurich keine gute Idee, weil es dafür Fachwissen und spezielle Werkzeuge braucht.

Grundsätzlich zahlst du auch beim Glasbruch den Teilkasko-Selbstbehalt aus deiner Police; Allianz Suisse etwa übernimmt die Kosten «für gewöhnlich» abzüglich Selbstbehalt, und AXA berechnet ihn einzeln pro Schaden. Eine Regel für alle Versicherer, nach der eine Reparatur ohne Selbstbehalt bleibt, findet sich in den geprüften Bedingungen nicht. Einige Versicherer verzichten aber unter Bedingungen ganz oder teilweise darauf:

Helvetia AVB G10.2 g und h, Vaudoise AVB (Ausnahmen beim Selbstbehalt), Allianz Suisse AB C 4.8, AXA AVB A10, Zurich AVB Art. 6, Mobiliar laut Ratgeber.

Schau in deiner Police nach, welchen Teilkasko-Selbstbehalt du hast. Ist er höher als die Kosten einer kleinen Reparatur, zahlt die Versicherung nichts dazu. Bei einem Scheibenersatz, der laut AXA meist CHF 1’000 bis CHF 1’500 kostet, sieht die Rechnung anders aus. Anders als bei einem Kollisionsschaden kostet dich die Meldung eines Glasschadens keinen Bonus.

Das hängt vom Vertrag ab. Bei Helvetia ist die Wahl der Werkstatt grundsätzlich Sache der Versicherungsnehmerin oder des Versicherungsnehmers; Helvetia kann aber eine andere Werkstatt bestimmen, wenn man sich über Methode oder Kosten nicht einig wird. Mit dem Baustein «RepairPLUS» müssen Karosserie- und Glasschäden durch einen zertifizierten Helvetia-Partner repariert werden; reparierst du ausserhalb des Netzes, steigt der Selbstbehalt um CHF 500. Ähnliche Bindungen kennen Zurich («Zurich Repair Network»: mindestens CHF 500 mehr), Generali («Reparaturservice Generali»: CHF 200 mehr bei einer selbst gewählten Werkstatt) und Allianz Suisse (zusätzlicher Selbstbehalt laut Police, wenn kein Geschäftspartner repariert).

Die Partnerbetriebe kommen oft zu dir. Zurich lässt einen Steinschlag zu Hause oder in der Tiefgarage beim Büro reparieren, sofern das Auto nicht bei Wind und Wetter draussen steht, und gibt eine lebenslange Garantie auf die Reparatur. Mit dem «Reparaturservice Generali» kann die Glasreparatur zu Hause, am Arbeitsplatz oder in der Werkstatt stattfinden, bei Helvetia bestimmst du Zeit und Ort. Laut AXA ist nicht jede Garage für Glasreparaturen ausgerüstet; meldest du den Schaden zuerst, prüft AXA mit einem Partnerbetrieb, ob die Scheibe repariert werden kann.

Nein, nicht über die Bonusstufe. Bei AXA, Allianz Suisse und Generali gilt das Prämienstufensystem nur für die Haftpflicht und die Kollisionskasko; die Stufe steigt nach einem Schaden in der betroffenen Versicherung um vier Stufen. Bei Helvetia erhöht in der Kasko nur ein Kollisionsereignis die Bonusstufe. Bei Zurich haben Teilkaskoschäden keine Auswirkungen auf den Schadenfreiheitsbonus, und laut Mobiliar wirken sie sich nicht auf die Höhe der Prämie aus. Ein Glasschaden aus der Teilkasko braucht darum auch keinen Bonusschutz.

Nur, wenn deine Sicht nicht leidet. Fahrzeuge dürfen nur in betriebssicherem und vorschriftsgemässem Zustand verkehren (Art. 29 SVG), und Scheiben, die du zum Sehen brauchst, müssen eine klare, verzerrungsfreie Durchsicht gestatten (Art. 71a Abs. 4 VTS). Treten unterwegs leichtere Mängel auf, darfst du mit besonderer Vorsicht weiterfahren, musst die Reparatur aber ohne Verzug veranlassen (Art. 57 Abs. 3 VRV). Laut AXA darfst du bis zum Reparaturtermin fahren, solange die Sicht nicht beeinträchtigt ist; sonst gehört das Auto sofort in die Werkstatt.

Wer ein Fahrzeug führt, von dem er weiss oder wissen kann, dass es den Vorschriften nicht entspricht, wird gebüsst (Art. 93 Abs. 2 lit. a SVG). Laut Mobiliar wird der Einzelfall beurteilt: Je grösser der Schaden und je stärker das Sichtfeld beeinträchtigt ist, desto strenger die Strafe, und im Administrativverfahren sind eine Verwarnung oder sogar ein Ausweisentzug möglich. Eine Reparatur ist laut Mobiliar zulässig, wenn danach eine klare Sicht ohne Verzerrung gewährleistet ist.

Theoretisch haftet der Halter eines Motorfahrzeugs für Sachschäden, die durch dessen Betrieb entstehen (Art. 58 Abs. 1 SVG), und seine Haftpflicht müsste zahlen. In der Praxis lässt sich laut Zurich aber in der Regel nicht nachweisen, welches Fahrzeug den Stein aufgewirbelt hat. Ausnahmen nennt Zurich, wenn nachweislich zu schnell über Rollsplitt gefahren wurde oder der Stein von einem beladenen Lastwagen fiel; Ladung muss so angebracht sein, dass sie nicht herunterfallen kann (Art. 30 Abs. 2 SVG). Laut Zurich ist es darum besser, sich mit einer Kasko selbst gegen Steinschläge zu versichern. Ohne Kasko zahlst du die Scheibe selbst; laut AXA kommt dann eine Reparatur meist deutlich günstiger als ein Ersatz, und ein Kostenvoranschlag vorab hilft.