Insassenversicherung: Was sie zahlt und wann sie sinnvoll ist

Sie ist eine Unfallversicherung, die an das Auto gebunden ist. Versichert sind Unfälle beim Benutzen des Autos, beim Ein- und Aussteigen und bei Handgriffen unterwegs, etwa bei kleinen Reparaturen (Allianz Suisse, Generali, Mobiliar). Laut TCS versicherst du damit Heilungskosten sowie Leistungen bei Tod und Invalidität, je nach Vertrag für den Lenker, den Beifahrer oder alle Insassen. Dazu kommen je nach Police ein Taggeld bei Arbeitsunfähigkeit, ein Spitaltaggeld sowie Kosten für Rettung, Bergung und Rückführung. Wie hoch Taggeld und Kapital sind, vereinbarst du in der Police; die Grenzen und Ausschlüsse stehen in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB).

Auszug aus den AVB (Allianz Suisse 06/24, AXA 10.2025, Generali 03.2026, Mobiliar 04.2025, Zurich 08/2025), abgerufen am 19.10.2026. Welche Bausteine und Summen gelten, steht in deiner Police.

Versichert sind die Personen, die in der Police stehen (Allianz Suisse, Generali, Mobiliar, Zurich). Mitversichert sind bei Allianz Suisse, der Mobiliar und Zurich auch Menschen, die nach einem Unfall oder einer Panne Hilfe leisten; Zurich nimmt Profis wie Polizei oder Sanität aus. Zwei Versicherer decken auch fremde Autos: Zurich versichert den Versicherungsnehmer und Personen im gleichen Haushalt in fremden Personen- und Lieferwagen mit CHF 30’000 bei Tod und CHF 60’000 bei Invalidität. AXA versichert dich als Lenker eines fremden, in der Schweiz oder in Liechtenstein immatrikulierten Fahrzeugs derselben Kategorie, wenn du keine gleichwertige andere Insassenversicherung hast.

• Lenker ohne den nötigen Führerausweis: Allianz Suisse, Generali und die Mobiliar schliessen solche Fahrten aus, Generali auch Mitfahrende, die das bei pflichtgemässer Aufmerksamkeit erkennen konnten.
• Gestohlenes oder unerlaubt benutztes Auto: Alle fünf zitierten Versicherer schliessen solche Fahrten ganz oder für bestimmte Beteiligte aus, Allianz Suisse etwa für die Person, die das Auto entwendet, Generali für Mitfahrende nur, wenn sie davon wussten.
• Rennen, Rallyes und Fahrten auf Rennstrecken: ausgeschlossen bei Allianz Suisse, Generali und der Mobiliar; Allianz Suisse und Generali machen Ausnahmen für bestimmte Kurse.
• Zu viele Personen im Auto: Allianz Suisse, AXA, Generali, Mobiliar und Zurich kürzen die Leistungen im Verhältnis der erlaubten Plätze zur Zahl der Insassen; Zurich nimmt die Heilungskosten davon aus.

Wer in der Schweiz lebt, ist schon gegen Unfälle versichert, über die obligatorische Unfallversicherung oder die Krankenkasse (TCS). Angestellte sind über den Arbeitgeber nach dem Unfallversicherungsgesetz (UVG) versichert, gegen Freizeitunfälle aber nur, wenn sie beim gleichen Arbeitgeber mindestens acht Stunden pro Woche arbeiten (Art. 13 UVV). Die UVG-Versicherung zahlt die Behandlung in der allgemeinen Abteilung des Spitals (Art. 10 UVG), ohne Franchise und Selbstbehalt, und ab dem dritten Tag nach dem Unfall ein Taggeld von 80 % des versicherten Verdienstes (Art. 16 und 17 UVG; ch.ch). Selbständigerwerbende sind nicht automatisch versichert, können sich aber freiwillig nach UVG versichern (Art. 4 UVG).

Alle anderen, etwa Kinder, Studierende, Hausfrauen und Hausmänner sowie Pensionierte, sind über die Grundversicherung der Krankenkasse gegen Unfall versichert (ch.ch). Sie zahlt bei einem Unfall, soweit keine Unfallversicherung dafür aufkommt (Art. 1a Abs. 2 KVG), und du trägst Franchise und Selbstbehalt (Art. 64 KVG). Ein Taggeld zahlt die Grundversicherung nicht; die Taggeldversicherung nach KVG ist freiwillig (Art. 1a Abs. 1 KVG). Genau hier setzt die Insassenversicherung an: Bei den Heilungskosten zahlt sie nur ergänzend zur Sozialversicherung, das Kapital bei Invalidität und Tod kommt dagegen dazu, bei AXA und Zurich als Summenversicherung auch das Taggeld.

Gilt für Freizeitunfälle wie eine Autofahrt am Wochenende. Wer unter 8 Stunden pro Woche arbeitet, ist nach UVG nur für Berufsunfälle und den Arbeitsweg versichert (Art. 13 UVV).

Verletzte Mitfahrende bekommen Schadenersatz auch ohne Insassenversicherung. Wird durch den Betrieb eines Autos ein Mensch verletzt, haftet der Halter, und für das Verschulden der Person am Steuer ist er wie für eigenes verantwortlich (Art. 58 Abs. 1 und 4 SVG). Seine Haftpflichtversicherung deckt das (Art. 63 Abs. 2 SVG); ausschliessen darf sie nur bestimmte Sachschäden, etwa naher Angehöriger, und Unfälle bei bewilligten Rennen mit eigener Rennversicherung (Art. 63 Abs. 3 SVG). Laut Allianz Suisse gelten Mitfahrende als Dritte, auch Familienmitglieder. Anders der Lenker: Verursacht er den Unfall und verletzt sich, zahlt nicht die Haftpflicht, sondern seine Unfallversicherung (Allianz Suisse). Dafür zahlt die Insassenversicherung laut Mobiliar auch, bevor die Schuldfrage geklärt ist, und laut TCS meist schneller.

Bekommt eine verletzte Person Geld aus einer privaten Versicherung, deren Prämie der Halter ganz oder teilweise bezahlt hat, wird es nach Gesetz im Verhältnis seines Prämienbeitrags auf seine Haftpflicht angerechnet, wenn der Versicherungsvertrag nichts anderes vorsieht (Art. 62 Abs. 3 SVG). Allianz Suisse, AXA, Mobiliar und Zurich sehen in ihren AVB etwas anderes vor: Angerechnet werden ihre Leistungen nur, soweit Halter oder Lenker die Haftpflichtentschädigung selbst tragen müssen, etwa nach einem Rückgriff wegen grober Fahrlässigkeit (Mobiliar, AXA); Allianz Suisse nimmt die Heilungskosten von dieser Regel aus. AXA und Zurich zahlen Taggeld, Spitaltaggeld sowie Invaliditäts- und Todesfallleistungen ausdrücklich zusätzlich zur Haftpflichtentschädigung.

Heilungskosten bekommst du dagegen nur einmal ersetzt. Leistungen aus Schadenversicherungen sind nicht mit anderen schadenausgleichenden Leistungen kumulierbar (Art. 95c Abs. 1 VVG), und AXA und Generali zahlen keine Heilungskosten, die ein Haftpflichtiger übernimmt. Invaliditäts- und Todesfallkapital führt die Mobiliar dagegen als Summenversicherung; dort gehen deine Ansprüche gegen Dritte nicht auf den Versicherer über (Art. 96 VVG). AXA und Zurich zählen auch Taggeld und Spitaltaggeld zur Summenversicherung, die Mobiliar nicht: Bei ihr ist das Taggeld eine Schadenversicherung. Die UVG-Versicherung und die Krankenkasse treten für ihre Leistungen in deine Ansprüche gegen den Haftpflichtigen ein und holen sich das Geld bei dessen Versicherer zurück (Art. 72 ATSG).

Verursachst du einen Freizeitunfall grobfahrlässig, kürzt die UVG-Versicherung das Taggeld der ersten zwei Jahre; sorgst du für Angehörige, höchstens um die Hälfte (Art. 37 Abs. 2 UVG). Bei Allianz Suisse lässt sich in der Insassenversicherung ein Verzicht auf die Kürzung bei grober Fahrlässigkeit einschliessen. Er gilt nicht, wenn Versicherungsnehmer oder Lenker den Unfall angetrunken, fahrunfähig, unter Drogen oder mit Medikamentenmissbrauch verursacht haben oder wenn der Lenker durch vorsätzliche Verletzung elementarer Verkehrsregeln das hohe Risiko eines Unfalls mit Schwerverletzten oder Todesopfern eingegangen ist (Art. 90 Abs. 3 SVG). Zurich schliesst die Ansprüche des Lenkers aus, wenn er 1,6 Promille oder mehr hatte, unter betäubenden Medikamenten oder Drogen stand, die Höchstgeschwindigkeit besonders krass missachtet, waghalsig überholt oder an einem nicht bewilligten Rennen teilgenommen hat; dieser Ausschluss betrifft nur den Lenker.

• Du bist nicht nach UVG gegen Freizeitunfälle versichert, etwa als Selbständige, mit weniger als acht Wochenstunden beim gleichen Arbeitgeber, pensioniert oder nicht erwerbstätig. Dann zahlt die Krankenkasse mit Franchise und ohne Taggeld (ch.ch, Art. 1a KVG).
• Du fährst oft Gäste aus dem Ausland, deren Versicherungsschutz unklar ist. Für diesen Fall raten TCS und Mobiliar zur Insassenversicherung.
• Regelmässig fahren Kinder oder weitere Erwachsene mit (Mobiliar).
• Du willst, dass Rechnungen rasch bezahlt werden, auch bevor die Schuldfrage geklärt ist (Mobiliar, TCS).
• Du willst bei Invalidität oder Tod ein Kapital zusätzlich zu Sozialversicherung und Haftpflicht (Allianz Suisse, AXA, Mobiliar, Zurich).

Weniger bringt sie, wenn du nach UVG voll versichert bist und selten jemanden mitnimmst: Verletzte Mitfahrende deckt die Haftpflicht des Halters (Art. 58 und 63 SVG), Heilungskosten zahlt die Insassenversicherung nur ergänzend, und Franchise und Selbstbehalt der Krankenkasse übernimmt sie nicht (Art. 64 Abs. 8 KVG). Ob sie sich lohnt, hängt laut Mobiliar von deinem Bedürfnis nach Sicherheit, deiner Risikobereitschaft und deinem Budget ab; die Kosten unterscheiden sich je nach Versicherer. Vergleiche deshalb nicht nur die Prämie, sondern Taggeld, Kapital und Ausschlüsse.