Unfall mit Alkohol: Was zahlt die Versicherung?

Entscheidend ist, wessen Schaden es ist. Wer durch dein Auto verletzt wird oder einen Sachschaden erleidet, hat Anspruch gegen den Halter (Art. 58 SVG) und fordert direkt beim Haftpflichtversicherer (Art. 65 Abs. 1 SVG). Dein Alkoholpegel ändert daran nichts: Einreden aus dem Versicherungsvertrag oder dem Versicherungsvertragsgesetz kann der Versicherer Geschädigten nicht entgegenhalten (Art. 65 Abs. 2 SVG). Laut bfu erhält das Unfallopfer die Leistungen vollständig; Regressforderungen betreffen nur die Person, die für den Unfall verantwortlich ist. Für dein eigenes Auto und deine eigenen Verletzungen gilt etwas anderes: Hier dürfen Kasko und Unfallversicherung bei grober Fahrlässigkeit kürzen, und Fahren unter Alkoholeinfluss nennt die bfu ausdrücklich als Beispiel grober Fahrlässigkeit.

Die Kürzung in der Kasko und der Rückgriff in der Haftpflicht setzen grobe Fahrlässigkeit voraus; Fahren unter Alkohol- oder Drogeneinfluss ist laut bfu ein typisches Beispiel dafür.

Eine feste Zahl gibt es nicht. Das Gesetz gibt dem Versicherer ein Rückgriffsrecht, soweit er nach Vertrag oder VVG kürzen dürfte (Art. 65 Abs. 3 SVG), und bei grobfahrlässig herbeigeführtem Schaden darf er im Verhältnis zum Verschulden kürzen (Art. 14 Abs. 2 VVG). Laut bfu hängt die Höhe des Regresses unter anderem davon ab, wie schwer das Fehlverhalten war und welche weiteren Umstände vorliegen. Die Ombudsstelle der Privatversicherung verweist auf Bundesgerichtsentscheide, nach denen Kürzungen als Faustregel meist zwischen 10 % und 50 % liegen und nur bei gröbstem Verschulden darüber. Zurich schreibt in ihren Bedingungen, dass sie ihre Aufwendungen ganz oder teilweise zurückfordern kann, wenn der Schutz eingeschränkt ist, etwa durch Fahren in angetrunkenem Zustand.

Ein Grobfahrlässigkeitsschutz fängt den Rückgriff bei Alkohol nicht auf: Allianz Suisse nimmt trotz Verzicht Rückgriff, wenn der Lenker angetrunken oder fahrunfähig war, Generali lässt den Verzicht bei Alkohol-, Drogen- oder Medikamenteneinfluss entfallen, Helvetia bei angetrunkenem oder fahrunfähigem Zustand, und Zurich nimmt in diesen Fällen Rückgriff auf den Lenker. Wie Kürzung und Regress berechnet werden und warum die frühere Rückgriffspflicht seit dem 1. Oktober 2023 nicht mehr gilt, erklärt der Ratgeber zur Grobfahrlässigkeit mit Rechenbeispielen.

Meist nur gekürzt, manchmal gar nicht. Das VVG erlaubt bei grober Fahrlässigkeit eine Kürzung nach dem Grad des Verschuldens (Art. 14 Abs. 2 VVG), und einige Versicherer schliessen Kollisionsschäden ab einem bestimmten Alkoholwert ganz aus. Der Zusammenhang zählt: AXA lässt ihre Einschränkungen entfallen, wenn der angetrunkene Zustand nicht zum Ereignis geführt oder es beeinflusst hat, die Mobiliar, wenn bewiesen wird, dass der Alkohol Entstehung und Folgen nicht beeinflusst hat. So regeln es sechs grosse Versicherer:

Massgebend sind deine Police und die AVB-Ausgabe deines Vertrags. Die Mobiliar-Regel gilt für dich als Versicherungsnehmer und für den deklarierten häufigsten Lenker.

Laut ASTRA entsprechen 0,5 Promille 0,25 mg Alkohol pro Liter Atemluft und 0,8 Promille 0,4 mg. Wurden Atem und Blut gemessen, gilt der Blutwert (Art. 55 Abs. 6bis SVG).

Die tiefe Grenze von 0,1 Promille trifft vor allem Neulenkende und Berufschauffeure. Für Inhaberinnen und Inhaber des Führerausweises auf Probe und für Lernfahrende gilt sie laut bfu bei jeder Fahrt, für Bus- und Lastwagenlenkende sowie Fahrlehrer während der Berufsausübung. Laut ch.ch liegt die Grenze nicht bei null, weil auch die Verdauung von Früchten zu Alkohol im Blut führen kann. Rechne nicht knapp: Alkohol baut sich laut bfu nur um etwa 0,1 bis 0,15 Promille pro Stunde ab, auch im Schlaf nicht schneller, und wer zu viel getrunken hat, kann am nächsten Morgen noch fahrunfähig sein. Jeder achte schwere Unfall ist laut bfu alkoholbedingt.

• Ab 0,5 Promille ohne weitere Widerhandlung: Busse (Art. 91 Abs. 1 SVG). Es ist eine leichte Widerhandlung; du wirst verwarnt, oder der Ausweis wird mindestens einen Monat entzogen, wenn du in den zwei Jahren davor schon eine Massnahme hattest (Art. 16a SVG). Laut ch.ch beträgt die Busse etwa CHF 600 bis 800.
• Ab 0,5 Promille mit einer zusätzlichen leichten Widerhandlung, etwa zu schnellem Fahren: mittelschwere Widerhandlung, Entzug für mindestens einen Monat (Art. 16b SVG).
• Ab 0,8 Promille: Freiheitsstrafe bis zu drei Jahren oder Geldstrafe (Art. 91 Abs. 2 SVG), Entzug für mindestens drei Monate (Art. 16c SVG).
• Verstoss gegen das 0,1-Promille-Verbot ohne weitere Widerhandlung: Busse und eine leichte Widerhandlung (Art. 91 Abs. 1 und Art. 16a SVG).
• Bist du nicht fahrfähig, verhindert die Polizei die Weiterfahrt und nimmt dir den Führerausweis sofort ab (Art. 54 Abs. 3 SVG).

Ein Beispiel der bfu: Eine Lenkerin fährt nach einer Feier Schlangenlinien und bläst 0,6 mg/l, das entspricht 1,2 Promille. Sie erhält eine unbedingte Geldstrafe, muss den Ausweis für drei Monate abgeben und die Gebühren beider Verfahren zahlen. Wer in der Probezeit erwischt wird, riskiert zusätzlich die Verlängerung oder den Verfall des Ausweises auf Probe (bfu); was das genau heisst, steht im Ratgeber für Neulenker.

Wer schon einmal wegen Alkohol den Ausweis abgeben musste, verliert beim nächsten Alkoholunfall oft den ganzen Schutz am eigenen Auto. Zurich kann ihre Haftpflichtleistungen vollumfänglich beim Lenker zurückfordern und zahlt weder Kasko noch Pannenhilfe, wenn ihm in den drei Jahren davor aus einem solchen Grund der Ausweis entzogen wurde. AXA zahlt dem Lenker in diesem Fall keine Kaskoleistung und nimmt für Haftpflicht- und Unfallleistungen an Mitfahrende Rückgriff, wenn der Entzug in den fünf Jahren davor lag. Auch die Mobiliar zahlt nach einem Entzug in den fünf Jahren davor nichts. Helvetia verlangt, dass du ihr einen Ausweisentzug wegen Alkohol meldest, und behält sich vor, den Vertrag anzupassen oder aufzulösen.

Verletzt du dich bei einem selbst verschuldeten Alkoholunfall in der Freizeit, kürzt die Unfallversicherung die Taggelder der ersten zwei Jahre; sorgst du für Angehörige, höchstens um die Hälfte (Art. 37 Abs. 2 UVG). Ab 0,8 Promille ist die Fahrt ein Vergehen (Art. 91 Abs. 2 SVG, Art. 10 StGB); dann kann sie alle Geldleistungen kürzen, auch Renten, und in besonders schweren Fällen verweigern (Art. 37 Abs. 3 UVG, Art. 21 ATSG). Eine Insassenversicherung im Autovertrag hilft dem Lenker hier nicht immer: Zurich schliesst seine Ansprüche ab 1,6 Promille aus, Allianz Suisse verzichtet in der Unfallversicherung bei angetrunkenem Zustand nicht auf die Kürzung. Mitfahrende sind als Geschädigte über die Haftpflicht des Autos gedeckt (Art. 58 und 65 SVG). Wer erkennen konnte oder musste, dass die Person am Steuer nicht fahrfähig ist, kann laut bfu aber selbst grobfahrlässig handeln, und seine Versicherungsleistungen können gekürzt werden (Urteil des Bundesgerichts 107 V 241).