Vollkasko: Wie lange lohnt sie sich?

Ein Gesetz legt das nicht fest, denn die Vollkasko ist freiwillig. Es gibt aber veröffentlichte Faustregeln, und sie liegen zwischen dem vierten und dem siebten Betriebsjahr. Gezählt wird ab der ersten Inverkehrsetzung, so definiert etwa Generali die Betriebsdauer. Allen gemeinsam ist der Grund: Die Vollkasko zahlt als einzige Deckung selbst verschuldete Kollisionsschäden am eigenen Auto, und je tiefer der Wert des Autos, desto tiefer fällt laut AXA auch die Entschädigung im Totalschaden aus. Was Teil- und Vollkasko im Einzelnen decken, steht im Ratgeber «Teilkasko oder Vollkasko».

Stand der Seiten: 25.10.2026. Keine dieser Regeln ist verbindlich; sie beschreiben, wann sich die Mehrprämie in der Regel noch lohnt.

Die Spannweite hat einen Grund: Wie lange sich die Vollkasko lohnt, hängt davon ab, was sie im Totalschaden noch zahlt. Die Mobiliar schreibt ausdrücklich, ihre Empfehlung von vier bis sechs Jahren gelte vor allem, wenn das Auto zum Zeitwert versichert ist. Bei Zurich reicht die Empfehlung bis zum siebten Betriebsjahr, und genau so lange läuft auch die Entschädigungstabelle in ihren AVB; ab dem achten Jahr zahlt Zurich den Wiederbeschaffungswert.

Den Massstab nennen TCS und Mobiliar gleich: Setz die Prämie ins Verhältnis zur Summe, die du bei einem Totalschaden erhalten würdest. Laut TCS bleibt die Prämie unverändert, während die Entschädigung sinkt, und das Verhältnis wird so immer ungünstiger. Wie schnell das geht, zeigt die Mobiliar: Ein neues Auto verliert in den ersten fünf Betriebsjahren etwa 40 Prozent seines Werts. In ihrem Beispiel kostet ein Neuwagen CHF 40’000; nach einem selbst verursachten Totalschaden im fünften Betriebsjahr beträgt die Entschädigung ohne Kaufpreisschutz CHF 28’000, etwa 70 % des Neuwerts, mit Kaufpreisschutz CHF 40’000.

Wer bei AXA, Generali oder der Mobiliar die Entschädigungsart Zeitwert gewählt hat, erhält nur den Zeitwert; bei Zurich gilt die Tabelle ohne Wahl. Abgezogen werden der Selbstbehalt und, je nach Versicherer, der Wert des Wracks. Die Prozentsätze je Betriebsjahr stehen im Ratgeber «Totalschaden». Stand der AVB: Allianz Suisse 06/24, AXA 10.2025, Generali 2026, Mobiliar 04.2025, Zurich 08/2025.

Wichtig für den Wechsel: Der Zeitwertzusatz hängt nicht an der Vollkasko. Laut TCS setzt er mindestens eine Teilkasko voraus und ist wie diese bis ins siebte Betriebsjahr empfehlenswert; er kostet in der Regel rund CHF 20 pro Jahr mehr. Die Mobiliar zahlt auch einen versicherten Autodiebstahl nach Skala, wenn du sie gewählt hast. Streichst du die Vollkasko, verlierst du also vor allem den Schutz bei selbst verschuldeten Kollisionen; die höhere Entschädigung für Teilkasko-Schäden wie Hagel, Feuer oder Diebstahl kannst du behalten.

• Police hervornehmen: Entschädigungsart (Zeitwert, Zeitwertzusatz, Skala oder Kaufpreisschutz) und Selbstbehalt der Kollision nachsehen (AXA, Mobiliar).
• Ausrechnen, was die Vollkasko nach einem selbst verschuldeten Totalschaden im nächsten Betriebsjahr noch zahlt, abzüglich Selbstbehalt und Wert des Wracks (Mobiliar AVB).
• Diesen Betrag mit der Mehrprämie für die Vollkasko vergleichen, die dir deine Offerte zeigt; so rechnen TCS und Mobiliar.
• Prüfen, ob du einen Totalschaden aus Ersparnissen ersetzen könntest und ob du auf das Auto angewiesen bist; sonst raten TCS und Mobiliar, die Vollkasko länger zu behalten.
• Bedenken, wer fährt: Bei Neulenkern am Steuer, regelmässigen Kollisionsschäden oder wenn Freunde und Familie das Auto oft lenken, kann die Vollkasko länger sinnvoll sein (TCS, Mobiliar, Allianz Suisse).

So lange, wie der Leasingvertrag sie verlangt. Das Gesetz schreibt sie nicht vor, aber laut TCS verlangt die Leasinggesellschaft in aller Regel eine Kollisions- bzw. Vollkaskodeckung, laut Allianz Suisse ist sie bei geleasten Autos in der Regel obligatorisch, und laut Konsumentenschutz geben Leasingverträge die Vollkasko in der Regel vor. Eine verlangte Versicherung muss im Leasingvertrag stehen (Art. 11 Abs. 2 lit. d KKG). Erst wenn der Vertrag endet und niemand mehr eine Vollkasko verlangt, gelten für dich die Faustregeln oben.

Während des Leasings lohnt sich ein Blick auf die Entschädigungsart. Laut Mobiliar liegt der Zeitwert eines Leasingautos meistens unter dem Restwert gemäss Leasingvertrag; die Differenz musst du bei einem Totalschaden der Leasinggeberin bezahlen. Mit dem Zeitwertzusatz lässt sich dieses Risiko absichern. Was bei Totalschaden und Diebstahl eines Leasingautos sonst gilt, steht im Ratgeber «Leasing».

Bleibst du beim selben Versicherer, ist der Wechsel eine Anpassung des Vertrags. Bei der Mobiliar ist er grundsätzlich jederzeit möglich und erfolgt in der Regel ab dem sechsten Betriebsjahr. Generali darf erst ab der vierten Vertragsanpassung im selben Versicherungsjahr eine Gebühr verlangen, höchstens CHF 50 pro Änderung. Den Zeitpunkt wählst du besser nach dem Winter: Der TCS rät zum Wechsel im Frühling, damit allfällige Winterschäden noch versichert sind, und die Mobiliar begründet es mit der höheren Kollisionsgefahr im Winter.

Willst du dabei den Versicherer wechseln, brauchst du eine Kündigung. Nach Gesetz geht das auf das Ende des dritten oder jedes späteren Vertragsjahres, mit drei Monaten Frist (Art. 35a VVG); manche Verträge erlauben es laut Mobiliar jährlich, und die Kündigung muss spätestens am letzten Tag der Frist beim Versicherer eintreffen. Erhöht der Versicherer die Prämie, kannst du bei Allianz Suisse den betroffenen Teil oder den ganzen Vertrag auf Ende der Versicherungsperiode kündigen; die Änderung muss er dir spätestens 30 Tage vorher mitteilen. Steigt nur deine Prämienstufe nach einem Schaden, gibt das dort kein Kündigungsrecht. Mehr dazu im Ratgeber zum Kündigen.

• Selbst verschuldete Kollisionsschäden am eigenen Auto zahlst du danach selbst (AXA, Mobiliar).
• Bei der Mobiliar auch Beulen und Kratzer durch Vandalismus: Die deckt dort nur die Vollkasko.
• Den Grobfahrlässigkeitsschutz der Vollkasko: Bei der Mobiliar steckt er im Bonusschutz, der für Haftpflicht und Vollkasko abgeschlossen werden kann; wer ihn mit der Vollkasko hat, hat ihn automatisch auch in der Haftpflicht. Frag beim Wechsel nach, ob er in der Haftpflicht bestehen bleibt.
• Parkschäden durch Unbekannte deckt die Mobiliar weder in der Teil- noch in der Vollkasko standardmässig; eine Parkschadenversicherung gibt es laut TCS meist nur für neuere Autos und zeitlich beschränkt.
• Was bleiben kann: der Zeitwertzusatz, der laut TCS nur eine Teilkasko voraussetzt. Und Teilkasko-Schäden verändern deine Prämienstufe nicht (Mobiliar).