WG-Versicherung: Hausrat und Haftpflicht in der Wohngemeinschaft

Die Versicherer raten unterschiedlich. Allianz Suisse empfiehlt der WG eine gemeinsame Hausrat- und Privathaftpflichtversicherung: Darin sind alle WG-Mitglieder ab dem Datum ihres Einzugs mitversichert, und die WG zahlt nur eine Prämie. Auch für die Mobiliar reicht eine einzige Police, die Hausrat und Privathaftpflicht umfasst; alle Mitbewohnerinnen und Mitbewohner werden darin namentlich erwähnt. Zurich rät dagegen, pro Person eine eigene Hausrat- und Privathaftpflichtversicherung abzuschliessen, weil die Bewohner einer WG wechseln und eine wegziehende Person sonst keinen Versicherungsschutz mehr hat.

Angaben aus den Ratgebern und AVB der genannten Versicherer. Massgebend sind deine AVB. Eine Rechtsschutzversicherung schliesst laut Allianz Suisse jede Person separat ab.

Massgebend ist der gemeinsame Haushalt, und den umschreiben die AVB verschieden. Bei Allianz Suisse sind in der Hausratversicherung der Versicherungsnehmer und die mit ihm im gemeinsamen Haushalt lebenden Personen versichert, in der Mehrpersonenversicherung der Privathaftpflicht ebenso alle Personen im gemeinsamen Haushalt. Zurich versichert in der Familienversicherung alle, die mit dem Versicherungsnehmer in Wohngemeinschaft leben oder als Wochen- oder Wochenendaufenthalter regelmässig zurückkehren. Generali nennt in der Familienversicherung alle Personen, die dauernd im Haushalt leben. Ob ihr ein Paar seid oder eine WG, spielt bei AXA keine Rolle: Mitversichert sind alle, die dauerhaft im gleichen Haushalt leben, laut AVB aber nur, wenn sie namentlich in der Police stehen.

AXA AVB Ausgabe 10.2021, Mobiliar AB Ausgabe 04.2025, Zurich AVB Ausgabe 05/2026, Allianz Suisse AB Ausgabe 03/25, Generali AVB Ausgabe 2026, dazu die WG-Ratgeber von Mobiliar und Allianz Suisse.

Nein, und es spielt keine Rolle, ob ihr eine gemeinsame Police habt oder getrennte. Alle fünf geprüften AVB schliessen Ansprüche aus, die Personen im gleichen Haushalt oder deren Sachen betreffen. Allianz Suisse und Zurich nennen die «mit ihnen in Wohngemeinschaft lebenden Personen», AXA Personen- und Sachschäden an Personen, die mit der versicherten Person in einer Wohngemeinschaft leben, Generali andere Personen, die mit den Versicherten in einer Wohngemeinschaft leben, und die Mobiliar «mit ihnen im gleichen Haushalt lebende Personen». Verletzt du eine Mitbewohnerin, kann laut ch.ch ihre Unfallversicherung zuständig sein.

Auch die Hausratversicherung hilft meist nicht. Bei einer klassischen Hausratversicherung sind Schäden, die ihr euch in der WG gegenseitig zufügt, laut Allianz Suisse nicht gedeckt, etwa wenn die Mitbewohnerin Kaffee über deinen Laptop verschüttet. Diebstahl durch Personen, die im gleichen Haushalt leben, schliesst die Mobiliar in der Hausratversicherung generell aus, Generali und Allianz Suisse in ihrer Wertsachenversicherung. Für Schäden unter Mitbewohnern nennt Allianz Suisse zwei Wege: eine Gegenstands- oder Wertsachenversicherung für einzelne teure Stücke, die auch Schäden durch ein WG-Mitglied deckt, oder eine All-Risk-Versicherung für den ganzen Hausrat.

Unterschreibt ihr den Mietvertrag gemeinsam, haftet ihr laut Allianz Suisse solidarisch, für die Miete wie für Schäden beim Auszug. Die Mobiliar beschreibt den Mietvertrag mit Solidarhaftung als eine Möglichkeit für WGs. Rechtlich entsteht Solidarität, wenn die Schuldner erklären, dass jeder einzeln für die ganze Schuld haften will; ohne solche Erklärung nur in den vom Gesetz bestimmten Fällen (Art. 143 OR). Dann kann der Vermieter nach seiner Wahl von einer Person den ganzen Betrag verlangen (Art. 144 OR). Unter euch trägt jede Person einen gleichen Teil, wenn sich aus eurem Verhältnis nichts anderes ergibt; wer mehr bezahlt hat, hat für den Mehrbetrag Rückgriff auf die anderen (Art. 148 OR).

Anders bei der Untermiete: Steht nur eine Person als Hauptmieterin im Vertrag und vermietet Zimmer weiter, braucht sie dafür die Zustimmung des Vermieters. Sie haftet ihm dafür, dass die Untermieter die Wohnung nicht anders gebrauchen, als es ihr selbst gestattet ist (Art. 262 OR). Laut Mobiliar trägt bei der Untermiete nur die Hauptmieterin die volle Verantwortung, bei der Solidarmiete haften alle gemeinsam.

Für die Versicherung zählt, wer den Schaden verursacht hat. Mit einer gemeinsamen Privathaftpflicht spielt das laut Allianz Suisse keine Rolle: Sie zahlt, egal welches WG-Mitglied den Schaden an fremdem Eigentum verursacht hat. Bei Generali sind auch Schäden an gemeinsam benutzten Räumen versichert, und zwar ebenso dein Anteil, wenn du nach Mietvertrag mittragen musst, weil der Verursacher nicht ermittelt werden kann. Hat in der WG nur ein Bewohner eine Einzelversicherung, übernimmt Generali nur dessen Anteil im Verhältnis zur Zahl der Bewohner. Sachschäden aufgrund von Abnützung zahlt die Privathaftpflicht laut ch.ch nicht.

Das hängt von der Police der Eltern ab, und die Regeln gehen weit auseinander. Allianz Suisse versichert in der Mehrpersonenversicherung ledige Kinder ohne Erwerbstätigkeit auch dann, wenn sie nicht mehr im gemeinsamen Haushalt leben; ein Jahresbruttoverdienst von Studenten bis CHF 20’000 und der Lehrlingslohn gelten dabei nicht als Erwerb. Generali versichert in der Familienversicherung Kinder unter 26 Jahren, die nicht erwerbstätig sind und nicht mehr im Haushalt leben; Studierende und Lernende gelten auch mit Einkommen als nicht erwerbstätig. Mobiliar und Zurich verlangen dagegen, dass die Person im Haushalt lebt oder als Wochenaufenthalterin regelmässig dorthin zurückkehrt.

Privathaftpflicht nach den AVB der Versicherer. Eine Altersgrenze nennt nur Generali (26 Jahre).

Für den Hausrat gilt Ähnliches. Sachen, die sich vorübergehend ausserhalb von zu Hause befinden, sind bei Allianz Suisse und Zurich weltweit bis 2 Jahre versichert. Für ein Auslandssemester in einer WG gilt das laut Allianz Suisse nur, wenn du deinen Hauptwohnsitz weiterhin im versicherten Haushalt hast. Entscheidet sich eure WG gegen eine gemeinsame Police, bleibt dir laut Allianz Suisse nur eine persönliche Versicherung.

Wer aus einer WG mit gemeinsamem Mietvertrag auszieht, ist damit nicht aus dem Vertrag. Solidarisch unterzeichnete Mietverträge müssen laut Mobiliar gemeinsam gekündigt werden; ziehst du ohne Kündigung oder Anpassung des Vertrags aus, haftest du weiter für sämtliche Pflichten aus dem Mietvertrag. Manche Vermieter entlassen eine Person aus dem Vertrag, gesetzlich verpflichtet sind sie dazu aber nicht. Auch Allianz Suisse schreibt, dass einer Kündigung alle Parteien zustimmen müssen. Die Mietkaution gehört laut Mobiliar der Person, die sie einbezahlt hat.

• Wohnungswechsel melden: bei Allianz Suisse und Generali innert 30 Tagen, bei AXA innert 30 Tagen nach dem Umzug, bei der Mobiliar innert 3 Monaten, bei Zurich bis spätestens 30 Tage nach der nächsten Prämienfälligkeit.
• Bei einem Umzug innerhalb der Schweiz gilt die Hausratversicherung auch während des Umzugs und am neuen Standort (Allianz Suisse, AXA, Generali, Zurich); bei der Mobiliar zunächst vorsorglich während 3 Monaten, vorausgesetzt, du meldest den Umzug innert dieser Frist.
• Wer aus der Police der WG austritt, ist bei AXA noch 30 Tage vorsorglich versichert. Bei der Mobiliar gilt die Privathaftpflicht 3 Monate weiter, wenn die Änderung gemeldet und eine eigene Police beantragt wird.
• Volljährige Kinder, die aus dem Haushalt der Eltern ausziehen, sind bei Generali noch 6 Monate mitversichert.
• Wechseln die Bewohner, prüft die Versicherungssumme und die Leistungen; vielleicht bringt jemand ein teures Velo mit (Allianz Suisse).